Від надійних розпорядників грошей до даних

Рівень інфляції досяг 40-річного максимуму в червні, і, згідно з опублікованими звітами, американцям важко встигати за зростанням цін. З огляду на потенційну рецесію на горизонті та відсутність ознак того, що ціни скоро впадуть, фінансовим установам як ніколи важливо зміцнювати довіру споживачів. Фактично дослідження з технологічної платформи MX показав, що довіра та безпека є основними Пріоритети №1 що клієнти враховують, обираючи постачальника фінансових послуг.

Історично ця довіра ґрунтується на тому, як фінансові постачальники зберігають гроші та розпоряджаються ними. Споживачі звертаються до банків і кредитних спілок, щоб зберегти свої гроші в безпеці, переконатися, що транзакції точно відображаються на їхніх рахунках і переконатися, що їхні кошти доступні, коли вони їм потрібні. Але в сучасному світі, який керується даними, бути надійним розпорядником грошей споживача — це лише одна частина рівняння.

Кожен клієнт, кожен обліковий запис і кожна транзакція також мають набір особистих і фінансових даних, які повинні бути захищені. Подумайте про це: типовий споживач має в середньому п’ять-сім різних фінансових рахунків. Якщо щодня на кожному обліковому записі відбувається лише одна транзакція, це щонайменше 1,825 транзакцій на рік із безліччю даних, що стоять за кожною з них, включаючи суму транзакції, назву продавця, місцезнаходження, тип рахунку, номер рахунку, ім’я та контактну інформацію споживача тощо. .. — і цей список можна продовжувати. І, згідно з Cornerstone Research, це не рідкість, коли молода пара має справу з 30-40 фінансовими постачальниками.

Це дорівнює сотням тисяч, можливо, мільйонам точки фінансових даних на особу кожен рік. Тепер дані так само важливі, як і гроші. Отже, як фінансові установи переходять від просто довірених розпорядників грошей до довірених розпорядників даних?

Стати надійним постачальником

Доброю новиною є те, що ми на правильному шляху. Нове опитування, проведене MX, показує, що 69% респондентів, які вказали, що мають основного фінансового постачальника, кажуть, що довіряють йому свої особисті дані. Однак це все одно означає, що принаймні троє з 10 можуть не довіряти фінансовим установам свої особисті дані. Зрештою це може коштувати клієнтам підприємствам. Дослідження від McKinsey показує, що 87% не вели б справи з компанією, якби мали занепокоєння щодо її методів безпеки. А 71% сказали, що припинили б співпрацювати з компанією, якщо б вона передала конфіденційні дані без їхнього дозволу.

Щоб стати довіреним розпорядником даних ТА грошей, банкам і кредитним спілкам слід дотримуватися трьох рекомендацій:

1. Молоді покоління сприймають обмін даними як необхідність. Незважаючи на те, що довіра та безпека є головним пріоритетом для всіх поколінь при виборі постачальника фінансових послуг, ставлення та очікування щодо обміну даними змінюються, особливо серед цифрових споживачів покоління Z і тисячоліть.

По суті, обмін особистою інформацією є вимогою для кращого користування сьогодні. Фактично, 62% дорослих США say неможливо займатися повсякденним життям без компаній, які збирають їхні дані. І, хоча покоління Z може хвилюватися про дані, які збираються, вони приймають це як ціну за доступ до продуктів, послуг і досвіду, який вони хочуть.

Для фінансових установ це можливість. Довіра за своєю суттю надається, доки у покоління Z і споживачів тисячоліть не з’явиться причина її забрати. Молодші споживачі хочуть ділитися своїми даними, щоб отримати більше від своїх фінансових програм і послуг.

Фінансові установи повинні зосередитися на тому, щоб полегшити для них агрегування різних фінансових рахунків в одному поданні, підкріпленому надійними засобами контролю безпеки, щоб підтримувати цю довіру в довгостроковій перспективі. Це може включати:

• Використання токенізованого доступу без облікових даних для обміну даними замість запиту імен користувачів і паролів; і
• Надання споживачам контролю над тим, хто має доступ до їхніх даних — і які дані — через інформаційну панель згоди, де вони можуть керувати доступом і відкликати його в будь-який час.

2. Досвід - це перший крок до побудови довірчих відносин. Довіру не завоюють і не втрачають лише заходи безпеки та конфіденційності. Споживачі також мають набагато вищі очікування щодо кращого клієнтського досвіду.

Один MX огляд виявлено, що споживачі мають значний інтерес — і очікують — більш персоналізованої та проактивної ролі від своїх постачальників фінансових послуг і програм. Сімдесят відсотків споживачів очікують, що їхні постачальники фінансових послуг нададуть їм персоналізовані сповіщення та статистику. У той же час 63% хочуть, щоб їхні провайдери активно допомагали їм краще управляти своїми фінансами.

Хоча зараз багато хто бачить обмін даними як необхідність отримати доступ до продуктів і досвіду, який вони хочуть, клієнти підуть в інше місце, якщо цей досвід не відповідає вимогам. Наприклад, дані MX показують, що 72% споживачів сказали, що вони б звернулися до іншого банку чи кредитної спілки, якби їхній постачальник послуг не підтримував підключення до їхніх улюблених фінтех-додатків. Цей показник був ще вищим для міленіалів і покоління X у 75% респондентів.

Це лише один приклад того, як досвід тепер є рушійним фактором у встановленні довіри. Якщо банки та кредитні спілки не забезпечують належного досвіду, безпеки недостатньо, щоб підтримувати лояльність клієнтів.

3. Правила обміну даними визначатимуть майбутнє фінансової екосистеми. У той час як інші частини світу, як-от Австралія, Японія та Великобританія, вже деякий час регулюють відкриті банкінги, ми лише починаємо спостерігати певні регуляторні зміни тут, у США, які можуть стосуватися ширшої екосистеми відкритих фінансів.

Команда Бюро захисту прав споживачів (CFPB) незабаром кодифікує право споживача на доступ до своїх фінансових даних і обмін ними через нормотворчу норму Розділу 1033. Це право є основою для майбутнього фінансових послуг, починаючи з відкритого банківського обслуговування. Говорячи простою мовою, відкритий банкінг являє собою:

• Чітке позиціонування фізичних осіб як законних власників їхніх даних;
• Можливість для осіб давати згоду на передачу своїх фінансових даних третім сторонам; і
• Технологія обміну даними, як-от API, що робить можливим відкритий банкінг.

А нещодавно CFPB вжив заходів для посилення федерального нагляду за індустрією фінансових технологій, оголосивши про нове використання старого органу, відомого як 1024, для нагляду за небанківськими компаніями, які, на його думку, становлять ризики для споживачів.

Посилаючись на повноваження 1024, CFPB прагне «вирівняти [регуляторні] умови гри» між банками та певними фінтех-компаніями, які зараз не підпадають під федеральний нагляд. Важливо, що CFPB розглядає «неконтрольовані потоки даних споживачів» як ризиковані та може рекомендувати, шляхом перевірки, щоб охоплені суб’єкти установили безпечні методи обміну даними (тобто API) з третіми сторонами, включаючи депозитарії.

Поки право споживача на доступ до даних і обмін ними не буде кодифіковано, доступ до даних споживача разом із технічними стандартами, розкриттям інформації та процесами безпеки, пов’язаними з даними, насамперед залишатиметься залученими організаціями. І фінансові установи, і фінтех-компанії повинні почати зараз створювати фундамент, щоб стати надійними розпорядниками даних, перш ніж це стане повноваженням.

Щоб стати довіреним розпорядником даних, фінансові установи повинні думати як компанія обробки даних — використовувати дані як основну функцію свого бізнесу. Окрім формування лояльності, довіри та задоволеності клієнтів, цей підхід може створити нові можливості отримання прибутку, кращі рішення щодо кредитування, ефективніше управління ризиками, ефективніші бізнес-процеси та більш персоналізовану, проактивну інформацію та рекомендації для споживачів.

Девід Віткомб — віце-президент із продуктів у MX. Девід має понад 15 років досвіду роботи з фінансовими послугами, зосереджуючись на тому, як технології забезпечують кращі результати для кінцевих користувачів, а також фінансових установ і постачальників.