Еволюція платіжних систем: подолання розриву між технологіями та залученням користувачів

Перевидано Платоном

читають: 0

Група експертів із платіжної галузі нещодавно зібралася, щоб обговорити значні зміни, які відбуваються, коли підприємства будь-якого розміру впроваджують такі технології, як швидші методи оплати, такі як автоматизована розрахункова палата (ACH) і платежі в реальному часі (або миттєві). Ці досягнення спрямовані на зміну швидкості транзакцій і задоволення різноманітних стратегічних вимог учасників фінансового сектора.

Віце-президент із платежів і фінансових послуг Walgreens Марія Сміт керувала бесідою, у якій виступили Джінджер Бейкер, головний мережевий директор Plaid, і Том Грінвуд, засновник і генеральний директор Volt. Стейсі Грейнер, головний операційний директор DailyPay, і Нірмал Кумар, директор із продуктів Aliaswire, також поділилися своїми галузевими думками.*

Перехід до платежів у режимі реального часу є особливо складним для невеликих продавців через операційні проблеми, які він викликає, зокрема з виявленням шахрайства. Хоча деякі постачальники послуг з’явилися, щоб заповнити цю прогалину, необхідність стандартизованої галузевої стратегії для спрощення процесу інтеграції залишається актуальною темою.

Банківські установи стратегічно інвестують, віддаючи пріоритет негайним покращенням у виплаті кредиту, а не майбутнім обіцянкам послуг «купуй зараз — плати пізніше» на місці продажу. Це відображає ширшу проблему в банківській галузі: інтеграція різних фінансових систем, від кредитів до депозитних рахунків до інвестиційних послуг, в єдину, оптимізовану операцію.

Обговорення також торкнулося майбутнього програм лояльності та винагород, визнаючи їх здатність змінити ландшафт залучення споживачів. Консенсус був очевидним: нинішнім пріоритетом є створення міцної інфраструктурної бази для подолання існуючих перешкод, що створює основу для майбутніх досягнень.

На тлі фінансових технологій, що розвиваються, Бейкер вказав на не таке вже й далеке минуле, коли проста затримка обробки платежів могла гальмувати роботу малого бізнесу. Вона підкреслила тяжке становище торговця антикварними кросівками, який зіткнувся з властивою затримкою розрахунків за кредитними картками, затримкою, яка прямо обмежила здатність продавця поповнювати запаси та процвітати.

Це вузьке місце змусило співробітника продавця FinTech зробити стрибок віри, виділивши кошти до завершення платежу — обхідний шлях, який був ефективним, але не позбавленим ризиків.

Розмірковуючи про те, наскільки іншою могла бути ситуація з сучасними технологіями, Бейкер сказав: «Якби у нас тоді були рейки RTP (платежі в реальному часі), цієї проблеми не існувало б. Без необхідності поглинати ризик (врегулювання платежів) FinTech міг би сприяти негайному обороту для торговця, дозволяючи йому реінвестувати у свій бізнес на місці».

Технічні та регуляторні проблеми в інноваціях платіжних систем

Оскільки платіжна індустрія нахиляється до майбутнього, підштовхнута технологічним прогресом, місцевість розкриває складне переплетення проблем і можливостей. Інтеграція нових платіжних систем є колосальною справою, яка передбачає подолання технічних складнощів і суворих нормативних умов.

Складності технічної інтеграції

Для багатьох установ, особливо невеликих банків і продавців, похід до високотехнологічних платіжних рішень, таких як ACH і миттєві платежі, пов’язаний із проблемами інтеграції. Системи часто ізольовані, і дані, які проходять через них, можуть бути розрізненими та неструктурованими. Об’єднання цих потоків у єдине ціле вимагає складних технічних рішень і значних капіталовкладень.

Постачальники послуг, що розвиваються, намагаються подолати ці технічні прогалини, пропонуючи рішення plug-and-play, але це часто призводить до нової проблеми: «розростання постачальників», коли продавець має мати справу з численними сторонніми рішеннями, щоб покрити всі свої операційні потреби. Тоді виникає запитання: як галузь може створити більш уніфікований підхід до платежів, який буде ефективним і загальнодоступним?

Регулятивні перешкоди

Крім того, нормативне середовище, що стосується платежів, є складним і значно відрізняється від однієї юрисдикції до іншої. Правила спрямовані не лише на захист споживачів, але й на запобігання шахрайству, відмиванню грошей та іншій незаконній діяльності. З появою нових методів оплати регулятори часто намагаються наздогнати, створюючи відставання між інноваціями та правовими рамками.

Необхідність відповідності додає ще один рівень складності до впровадження нових платіжних технологій. Банки та продавці повинні орієнтуватися в лабіринті правил, які можуть різко відрізнятися в різних регіонах, що може перешкоджати масштабуванню інноваційних платіжних рішень.

Учасники дискусії обговорювали європейське платіжне регулювання, щоб побачити, як воно допомогло або перешкодило інноваціям у FinTech. Європейські регулятори наклали обмеження на елементи даних і те, як слід визначати API, перш ніж ринок почав розвиватися. У Сполучених Штатах, навпаки, регулювання не було таким конкретним, сподіваємося, що дозволило ринку швидше розвиватися та впроваджувати інновації без шкоди для споживачів.

Роль стандартів і протоколів

Стандартизація може стати стрижнею у вирішенні багатьох із цих проблем. Розробивши та дотримуючись загальних стандартів і протоколів, галузь може зменшити складність і вартість технічної інтеграції. Ці стандарти мають охоплювати не лише технічні аспекти обробки платежів, але й конфіденційність даних, безпеку та дотримання нормативних вимог.

Однією з таких ініціатив, яка може слугувати моделлю, є розробка ISO 20022 стандарти обміну повідомленнями для електронного обміну даними між фінансовими установами. Його впровадження в різних платіжних мережах може прокласти шлях до безперебійних транскордонних платежів і зменшити технічні бар’єри, хоча численні «розмаїття» стандарту все ще можуть ускладнити впровадження.

Одним із найбільш критичних моментів обговорення був наголос на необхідності підтримки малих і громадських банків. Цим установам часто бракує ресурсів для технологічної розробки, необхідної для інтеграції з новими платіжними системами. Учасники дискусії висловили спільну зацікавленість у наданні допомоги цим меншим організаціям, щоб забезпечити всеохоплюючий розвиток платіжної системи.

Необхідність сумісності

Взаємодія у фінансовому секторі є критичною проблемою, яка була відображена в нещодавній дискусії серед експертів галузі. Консенсус підкреслює необхідність того, щоб різні платіжні системи та платформи спілкувалися та функціонували в тандемі, щоб задовольнити різноманітні потреби споживачів і компаній. У міру того, як фінансові транзакції стають все більш цифровими, вимога до безперебійного взаємозв’язку стає все більш актуальною з метою створення безперебійного досвіду для користувачів у різних платіжних мережах.

Комісія підкреслила, що хоча є компанії, які працюють над усуненням операційних прогалин, у тому числі тих, що стосуються запобігання шахрайству, було б значно вигідніше для галузі в цілому, якби питання сумісності універсально вирішувалися самими платформами та мережами. Цей універсальний підхід міг би запобігти поточному сценарію, коли прогрес однієї компанії випереджає прогрес іншої, що потенційно може призвести до фрагментованого ринку, де продавці повинні взаємодіяти з кількома постачальниками послуг. Ця проблема інтеграції особливо складна для невеликих продавців, яким може не вистачати фінансових ресурсів для інвестування в інтеграцію складних платіжних систем, на відміну від великих гравців, таких як Walmart.

Крім того, дискусія пролила світло на поточні інвестиційні тенденції в банках, зазначивши, що інвестиції часто спрямовуються на більш миттєві, «низьковисючі» можливості. Таким чином, такі інновації, як миттєві виплати за кредитами, мають перевагу над іншими потенційними сферами, такими як інтеграція програм лояльності та винагород у торгових точках. Складність банківської інфраструктури, де різні рахунки та послуги можуть існувати в окремих системах, створює значну проблему для досягнення бажаного рівня сумісності.

Учасники визнали, що рішення має підтримувати невеликі або громадські банки, які можуть не мати технічних можливостей для інтеграції з необхідними системами. Був заклик до дій щодо ідей або зв’язків, які могли б допомогти у вирішенні цих проблем інтеграції, сигналізуючи про дух співпраці в галузі, щоб допомогти меншим підприємствам у подоланні технологічних бар’єрів.

Загалом коментар експертної групи щодо сумісності вказав на необхідність узгоджених зусиль у фінансовій екосистемі для підтримки платіжної інфраструктури, яка може відповідати мінливим вимогам торгівлі, забезпечуючи плавні та безпечні транзакції для всіх залучених сторін. Майбутнє платежів, як передбачають експерти, — це майбутнє, де надійні, сумісні системи розширюють можливості як споживачів, так і компаній, прокладаючи шлях для інноваційних рішень і більш динамічної економічної взаємодії.

З минулого в майбутнє

Розмова також торкнулася інновацій минулого, підкресливши раннє впровадження електронної пошти та номерів телефону як псевдонімів платежів, які передували багатьом сучасним зручностям оплати. Цей ретроспективний погляд підкреслює, що інновації, орієнтовані на споживача, вже давно є основою еволюції індустрії платежів.

Діалог між лідерами галузі намалював оптимістичну картину еволюції платіжних систем, визнавши значні успіхи в доступі до коштів у реальному часі та залученні споживачів. Йдеться не лише про технологічні стрибки, а й про зміцнення партнерства між FinTech і традиційними банківськими секторами. Завдяки непохитній прихильності до інновацій ці дискусії пропонують майбутнє, де фінансові операції стануть більш плавними та загальнодоступними, створюючи основу для динамічної платіжної екосистеми, яка принесе користь усім гравцям на ринку.

* Панель відбулася на платіжному симпозіумі Федерального резервного банку Чикаго 4-5 жовтня 2023 р.