Переосмислення ПВК: заклик до інновацій та ефективності

Переосмислення ПВК: заклик до інновацій та ефективності

Мітка часу: 13 лютого 2024 4:29
Переосмислення протидії відмиванню коштів: заклик до інновацій та ефективності PlatoBlockchain Data Intelligence. Вертикальний пошук. Ai.

У секторі фінансових послуг, Протидії відмиванню грошей (AML) продовжує залишатися предметом гострих дискусій. Дискусії коливаються між відстоюванням суворішого регулювання та сумнівом щодо обсягу обов’язків банків у нагляді за фінансовими операціями.

Правила ПВК є ключовими для запобігання використанню фінансових установ для сприяння таким злочинам, як відмивання грошей і фінансування тероризму. Проте ефективність цих заходів часто перевіряється, особливо враховуючи їхній вплив на законних клієнтів і фінансові моделі банків. Незважаючи на суворі рамки протидії відмиванню коштів, існує значний розрив між запланованими та фактичними результатами, тобто

  • За оцінками ООН, близько 2 трильйонів доларів, що еквівалентно ВВП такої великої економіки, як Франція, щорічно обертається через канали відмивання грошей. Тривожно рівень виявлення та перехоплення вкрай низький, причому лише близько 2% цієї кількості було виявлено, , і лише незначна частина цього фактично зупинена. Це підкреслює недоліки поточних процесів KYC і AML у боротьбі з великими фінансовими злочинами.

  • Законні клієнти зазнають значних наслідків через мільярди, що щорічно інвестуються у відповідність, що збільшує витрати для споживачів і потенційно позбавляє їх доступу до основних банківських послуг. Наприклад, МСП можуть зіткнутися з серйозними перебоями в бізнесі через заблоковані платежі, мігрантам може бути важко надати необхідні підтвердження особи для KYC, а споживачі з низькими доходами можуть бути несправедливо позначені як високоризикові.

  • Це вже зробили десятки фінансових установ оштрафовані на величезні суми за недотримання процедур KYC і AML. Лише у 2023 році кілька фінансових установ, у тому числі Binance (4 мільярди доларів), Crown Resorts (450 мільйонів доларів), Deutsche Bank (186 мільйонів доларів) і Bank of Queensland (50 мільйонів доларів), були оштрафовані на значні суми за недотримання процедур KYC та AML , що призвело до штрафів на понад 403 мільярди доларів США з 2008 року.

Удосконалення процесів боротьби з відмиванням коштів вимагає переходу від директивних урядових заходів до сприяння інноваціям та ефективності. Це передбачає вихід за рамки менталітету «галочки» до рішень, які ефективно виявляють і пом’якшують ризики відмивання грошей, що ускладнюється складністю вимірювання ефективності ПВК. Наприклад, банк, який виявляє багато випадків протидії легалізації коштів, не обов’язково має належну практику. Можливо, їм також пощастило або вони мали бізнес-модель, яка приваблює багато відмивання грошей (що полегшує виявлення вершини айсберга).

Фінансові установи можуть ефективніше орієнтуватися в системі боротьби з відмиванням коштів, впроваджуючи найкращі практики, які мінімізують збої та підвищують дотримання вимог законодавства, наприклад:

  • Прийняття підходу на основі оцінки ризику: Замість того, щоб застосовувати однаковий рівень перевірки до кожної транзакції, фінансові установи повинні прийняти підхід, що ґрунтується на оцінці ризику, який зосереджується на транзакціях, які, найімовірніше, є високими. Це дозволить банку визначити пріоритетність своїх зусиль і зменшити кількість помилкових спрацьовувань.

  • Технологія залучення: багато фінансових установ досі використовують прості системи боротьби з відмиванням коштів на основі правил, реалізовані на застарілих і закритих системах, що логічно призводить до поганих результатів. Застосування передових систем, часто на основі штучного інтелекту, які пропонують різні компанії RegTech (наприклад, ComplyAdvantage, Chainalysis, Unit21, Discai, Alessa, Fraudio), однак може покращити точність виявлення, зменшуючи як помилкові спрацьовування, так і помилкові негативи без суттєвого впливу на взаємодію з користувачем. RegTech може запропонувати маяк надії для перевантажених відділів комплаєнсу.

  • Виховання культури відповідності: безперервне навчання та навчання гарантують, що всі банківські працівники добре обізнані з правилами боротьби з відмиванням коштів та розуміють свою роль у процесі відповідності, максимізуючи переваги інновацій RegTech.

  • Постійний аналіз політики та процедур:: Забезпечення ефективності політик і процедур боротьби з відмиванням коштів і їх відповідності поточним нормативним стандартам шляхом регулярних оновлень.

  • Моніторинг та звітність: Постійний моніторинг і звітність щодо заходів із забезпечення відповідності вимогам протидії відмиванню коштів допомагають визначити сфери, які потребують покращення, забезпечуючи постійну ефективність.

ПВК – це більше, ніж запобігання відмиванню грошей; воно також охоплює боротьбу з корупцією (тобто особами чи корпораціями, які отримують хабарі), ухиленням від санкцій (тобто фізичними особами чи корпораціями переміщення грошей, що не повинно бути дозволено), і шахрайством (тобто спроби вкрасти чи обманити гроші в когось). Злочинці використовують складні методи для відмивання незаконних коштів, ускладнюючи виявлення та втручання фінансових установ, тобто

  • Розміщення : внесення незаконних грошей у фінансову систему. Це робиться за допомогою різних методів, наприклад через готівкові підприємства з невеликими змінними витратами або без них (наприклад, автомийки, казино, солярії…​), через фальшиве виставлення рахунків, через смурфінг (поділ на невеликі суми, які залишаються нижче певних порогових значень ПВК) , через трасти та офшорні компанії або іноземні банківські рахунки, через перервані транзакції…​

  • Видобуток: це полягає в отриманні грошей, щоб ними можна було скористатися. Часто це робиться за допомогою прийомів, з яких злочинці будуть платити податки, оскільки це підвищує легітимність. Типові методи полягають у виплаті зарплат фіктивним працівникам, позиках директорам або акціонерам, які не повертаються, або виплата дивідендів.

Через різноманітність типів фінансових злочинів і методів, які використовуються для розміщення та вилучення, фінансовим установам стає дуже складно належним чином виявити та припинити таку діяльність. Основними причинами цього є:

  • Відсутність вичерпних даних для банків, часто через положення про конфіденційність, наприклад GDPR. Це обмеження робить ефективну ПВК схожою на пошук голки в стозі сіна. Покращений, більш детальний збір і обмін даними за умови дотримання суворих заходів безпеки може значно покращити зусилля проти відмивання коштів.

  • Кожен банк самостійно впроваджує AML і намагається забезпечити відповідність у своїй організації. Такий ізольований підхід банків до дотримання вимог ПВК у поєднанні з використанням цього зловмисниками підкреслює необхідність правової бази, яка б полегшувала обмін даними та співпрацю між фінансовими установами. RegTechs може відігравати вирішальну роль у цій екосистемі, пропонуючи такі ресурси, як списки перевірки санкцій та інструменти дотримання нормативних вимог, які спільно використовуються клієнтами в моделі SaaS.

  • Враховуючи міжнародний характер фінансової злочинності, розвиток в глобальні стандарти боротьби з відмиванням коштів та розширення міжнародного співробітництва є імперативними. Відмивання грошей є глобальною проблемою, яка вимагає єдиної відповіді.

  • Регулятори дуже мало роблять для підтримки фінансових установ у своїй місії. Замість того, щоб просто визначати суворі (часто застарілі) правила та накладати санкції, вони також можуть запропонувати інструменти для підтримки фінансових установ у покращенні ПВК. Наприклад, сучасні та легкодоступні API перевірки санкцій, хороший (на основі API) доступ до реєстрів компаній і UBO або налаштування регуляторної пісочниці, у яку включені (анонімні) приклади нещодавно виявленого шахрайства та поширені помилкові спрацьовування усі вони допомагають гравцям бути ефективнішими у відповідності вимогам AML. Крім того, регулятори можуть організовувати тренінги та форуми для обміну знаннями, щоб сприяти обміну важливим досвідом.

Зрештою, шлях до більш ефективних і ефективних методів боротьби з відмиванням коштів вимагає колективних дій. Фінансові установи, регулятори та постачальники RegTech повинні тісно співпрацювати, обмінюватися думками та даними для посилення заходів протидії відмиванню коштів.

Часова мітка:

Більше від Фінтекстра