Планування впровадження нових технологій, що змінюють платіжні послуги США

Традиційні платіжні системи, які вимагають денних розрахунків за транзакціями, високі комісії роздрібних продавців і операційна неефективність, зазнають технологічного оновлення. Очікується, що завдяки передовим технологіям, таким як штучний інтелект і машинне навчання, банківські та платіжні послуги будуть обслуговувати споживачів з меншими труднощами, створюючи реальні проблеми з операційною діяльністю та безпекою.

Ці новітні технології були в центрі уваги панелі, що відбулася в MoneyLive Банківська та платіжна конференція під керівництвом Девіда Кармана, співзасновника FinTank, фінтех-консалтингової компанії в Чикаго.

ШІ та машинне навчання

Постачальники систем штучного інтелекту та машинного навчання прагнуть покращити швидкість та ефективність платежів. Ці технології можуть допомогти виявити шахрайство та визначити моделі поведінки клієнтів, що може допомогти запобігти шахрайським транзакціям і покращити взаємодію з клієнтами.

Вони також можуть забезпечити огляд системних операцій для підвищення ефективності. «Інновацій ще більше, оскільки вони стосуються поєднання класичних методів візуалізації даних», — зазначає Корі Кошіоні, керівник фінансових послуг West Monroe, консалтингової компанії в Чикаго. «Є так багато можливостей для підвищення ефективності, які можна отримати, візуалізувавши те, що відбувається у ваших системах сьогодні».

Оскільки платежі стають швидшими та складнішими, очікується, що ШІ відіграватиме більшу роль у платежах. AI та ML можна використовувати для автоматизації процесу оплати, зменшуючи потребу в ручному втручанні. Технологія може аналізувати дані клієнтів і надавати клієнтам персоналізовані платіжні рішення, ще більше покращуючи взаємодію з клієнтами. 

Безпека та надійність даних, які використовуються для навчання моделей, є першорядними, попереджає Косціоні. Дізнайтеся про свої дані та про те, як вони зберігаються та чи зберігаються у вашій приватній мережі. Переконайтеся, що всі моделі прозорі. «У ваших даних незмінно є певний рівень упередженості, тому ви повинні це знати», — сказав він.

Платежі в режимі реального часу

Платежі в режимі реального часу представляють найбільший тренд у платіжних технологіях у США цього року із запуском служби FedNow цього тижня. На відміну від найпоширеніших швидших платіжних додатків, якими користуються споживачі, Zelle та Venmo, FedNow негайно розраховуватиме транзакції. 

«Це не нова технологія, але Федеральна резервна система збільшить впровадження технологій, які вже розвиваються», — сказав Коллін Канрайт, головний редактор Canright Communications і FinTech Rising.

Системи швидших платежів у реальному часі доступні з 2016 року з високими щорічними темпами зростання. ПОСИЛАННЯ. Проте користуються першими користувачами, а не більшістю банків і компаній. З точки зору моделі технологічного маркетингу Джеффрі А. Мура, платежі в реальному часі – ні перетнув прірву у загальне використання. 

«Споживачі звикли все пришвидшувати», — сказав Канрайт. «Те, що ми очікуємо як споживачі, безпосередньо перетворюється на те, чого очікують клієнти в бізнесі. Платіжні технології дотримуються подібної лінії тренду».

Негайне нарахування заробітної плати для штатних і погодинних працівників перейшло від банківських карток до прямого депозиту до негайного розрахунку. Однак банки та менеджери з продуктів повинні створювати сценарії використання та інформувати своїх клієнтів про можливості. «Перефразовуючи Мура, чим більше клієнти розуміють технологію, тим більше вони хочуть продукт», — сказав Кенрайт.

Менеджерам із платежів також доведеться працювати над операційними проблемами, оскільки платежі в реальному часі стають все більш поширеними. Банки все частіше починатимуть проводити розрахунки 24/7/365. «Як ви оперативно збираєтеся справлятися з цими новими викликами?» — спитав Косьоні. «І як ви збираєтеся скоригувати очікування клієнтів?»

Безконтактні платежі

Окрім швидших платежів у режимі реального часу, зручні платежі все ще є найважливішими. «Мої улюблені способи оплати — це безконтактні платежі», — сказав Канрайт. «Я можу поставити свою картку в транзитний кіоск, POS-термінал у роздрібній торгівлі або платіжний пристрій на фермерському ринку, і вона пройде. На моєму мобільному це простіше, ніж будь-що».

Безконтактні платежі вбудовані в мобільні пристрої, дебетові та кредитні картки та пристрої, що носяться. 

З пандемією COVID-19 безконтактні платежі стали ще важливішими, оскільки вони дозволяють клієнтам здійснювати платежі, не ризикуючи заразитися вірусом.

«Безконтактні платіжні транзакції досягнуть 10 трильйонів доларів у всьому світі до 2027 року; з 4.6 трлн доларів у 2022 році», – підрахували Дослідження Juniper. Фірма очікує, що «інвестиції в базову екосистему безконтактних платежів, таку як безконтактні POS-термінали та підтримка на рівні пристрою, стануть ключовим фактором зростання вартості безконтактних транзакцій протягом наступних п’яти років».

Open Banking і API

Нарешті, зростання відкритого банківського обслуговування також має значний вплив на майбутнє швидших платежів. Відкритий банкінг дозволяє стороннім постачальникам отримувати доступ до банківських даних і послуг, що може допомогти підвищити швидкість і ефективність платежів. Ця технологія має потенціал кардинально змінити спосіб використання фінансових послуг, забезпечуючи швидші та безпечніші транзакції, адаптовані до конкретних потреб окремих клієнтів.

Відкритий банкінг доповнює швидші платежі, дозволяючи стороннім постачальникам розробляти інноваційні платіжні рішення. Технологія дозволяє розробляти індивідуальні платіжні рішення, які можуть задовольнити унікальні потреби компаній і споживачів.

Бюро захисту прав споживачів США (CFPB) протягом кількох років працює над правилами відкритого банківського обслуговування, які базуються на правах споживачів на їхні фінансові дані через Розділ 1033 Закону Додда-Френка. Це очікує запропонувати правила у 2023 році на усиновлення у 2024 році. 

Біометрична аутентифікація

Біометрична автентифікація може допомогти зменшити шахрайство та збільшити швидкість транзакцій, оскільки клієнтам більше не потрібно вводити паролі чи PIN-коди для здійснення платежу. Технологія використовує унікальні фізичні характеристики, такі як відбитки пальців, розпізнавання обличчя та розпізнавання голосу, щоб підтвердити особу людини. Використання стає все популярнішим завдяки його зручності та безпеці та широкій доступності на мобільних пристроях.

Усі ці нові технології відкривають можливості для компаній, постачальників і споживачів. Але вони пов’язані з ризиками безпеки. 

Фінансові організації повинні бути готові, зазначив Кочіоні. «Які засоби захисту вбудовані у ваші внутрішні ризики та засоби контролю? Як готуються ваші продавці?»