Платіжні рейки в Metaverse: нові можливості для фінансових установ

Розробка платіжних залізниць для метавсесвіту якісно відрізнятиметься від пропозицій карткових платежів і переказів ACH, які банки та платіжні стартапи розробили для підтримки електронної комерції. Щоб досягти успіху в цьому просторі, потрібне чітке розуміння того, що робить транзакції метавсесвіту, вимоги безпеки та вимоги відповідності відмінними від того, що вже існує в Інтернеті та в реальному світі.

Будь-яке обговорення платежів у метавсесвіті — 3D-віртуальних середовищах, де люди вже підключаються для захоплюючих ігор, покупок і розваг — починається з блокчейну, основи зберігання та передачі цінностей у метавсесвіті. Хоча ідея блокчейну для безпечної бази даних і записів у бухгалтерській книзі вперше виникла на початку 1990-х років, це було запуск криптовалюти біткойн у 2009 році з загальнодоступним блокчейном які привернули цю технологію до уваги. Одним із перших випадків використання блокчейн-транзакцій біткойн були міжнародні перекази вартості, оскільки транзакції блокчейну мали дуже низькі комісії порівняно з традиційними банківськими переказами. Ця порівняно низька вартість і безпека зробили блокчейн рушієм інновацій у платіжному просторі метавсесвіту.

Сьогодні ми розглядаємо платежі в гаманці криптовалюти як основний метод для транзакцій метавсесвіту. Користувачі можуть купувати віртуальні товари, досвід, навіть віртуальну землю та інше майно. Загалом ці платежі блокчейном призначені для невеликих сум біткоінів. Але їх виготовлення — це трудомісткий процес у порівнянні з електронною комерцією одним клацанням миші та транзакціями в точках продажів, які здійснюються одним натисканням. Щоб здійснити платіж у метавсесвіті, користувач повинен спочатку налаштувати криптогаманець, купити криптовалюту та помістити її в гаманець, а потім зв’язати гаманець із об’єктом метавсесвіту, де він хоче здійснити транзакцію. Оскільки різні організації використовують різноманітних постачальників платежів і приймають різні криптовалюти, користувачеві може знадобитися повторити цей процес кожного разу, коли він відвідує новий простір метавсесвіту.

Для однієї транзакції в одному середовищі, як-от придбання NFT, це клопітка. Для кількох транзакцій у різних просторах метавсесвіту це стає проблемою взаємодії з користувачем і перешкодою для зростання. Фінансові установи можуть розробити нові методи оплати для метавсесвіту, наприклад орієнтовані на споживача гаманці, схожі на ті, що використовуються для електронної комерції, але з безпекою блокчейну та варіантами оплати, які включають криптовалюту, а також інші форми оплати. Такий підхід спростив би споживчі транзакції, а також однорангові платежі, зберігаючи безпеку та нижчі транзакційні витрати, які сприяли початковій популярності блокчейну для транзакцій біткойнів.

Окрім можливості підтримувати нові методи оплати, метавсесвіт пропонує банкам перспективу підтримки нових типів транзакцій. Це можливо, тому що метавсесвіт розширює шляхи створення цінностей і дозволяє навіть невеликим творцям отримувати користь від своєї роботи. Наприклад, пересічна людина, яка ділиться вмістом у соціальних мережах, не отримує грошової оцінки від своїх публікацій, але платформа отримує. У метавсесвіті за допомогою блокчейн-транзакцій пересічний творець може заробляти собі цінність за допомогою мікротранзакцій.

Навіть користувачі, які не створюють контент, можуть заробляти цінність завдяки діям, які вони виконують у метавсесвіті. Наприклад, користувачі, які відвідують заняття в метавсесвіті, дивляться рекламу, беруть участь в опитуванні, відвідують концерт або займаються подібним чином, можуть заробляти жетони від своєї школи, улюблених брендів і артистів, а також рекламодавців. Користувачі можуть накопичувати ці токени для торгівлі, отримання готівки або продажу. Це нова бізнес-модель, яка потребує нових способів управління платежами, і фінансові установи мають найкращі можливості для розробки цих нових методів завдяки своєму досвіду.

Банки також мають ідеальне положення для того, щоб стати шлюзом між реальними платежами та транзакціями метавсесвіту. Одним з очевидних випадків використання є конвертація криптовалюти в долари, євро або іншу фіатну валюту, щоб клієнти могли витрачати зароблену вартість у метавсесвіті в Інтернеті або у звичайних магазинах. Ще один варіант використання — допомога клієнтам у придбанні та управлінні продуктами «цифрових близнюків». Наприклад, якщо клієнт купує пальто в онлайн-магазині, він може отримати предмет для носіння та жетон для віртуального дубліката для свого аватара в метавсесвіті. Банки мають найкраще місце для перевірки цих віртуальних покупок і гарантують, що клієнти можуть безпечно зберігати та використовувати свої віртуальні товари.

Як і у фізичному та онлайн-простірах, найбільшою проблемою для банків, які хочуть побудувати платіжні мережі в метавсесвіті, є дотримання нормативних вимог через складність середовища та вартість. Витрати на комплаєнс зросли за останні кілька років, і поточний перехід до RegTech на основі ШІ є рушійною силою зміни в тому, як банки витрачають свої бюджети на відповідність. Банки, які прагнуть підтримувати платежі в метавсесвіті, повинні створювати рішення, які відповідають тим самим стандартам відповідності, що й реальний світ щодо безпеки та прозорості. Крім того, їм потрібно адаптувати ці стандарти відповідності до нових випадків використання, які існують лише в метавсесвіті. Найчіткіший шлях — це працювати безпосередньо з регуляторами під час розробки платіжних структур метавсесвіту та протоколів передачі вартості.

Ще одним серйозним викликом метавсесвіту для банків є необхідність адаптації процесів управління переказами відповідно до нових типів транзакцій і валют. Багато бек-офісних процесів, пов’язаних з управлінням переказами, можна автоматизувати, оскільки блокчейн робить це порівняно легко. Наприклад, банки можуть запрограмувати смарт-контракти на автоматичне виконання транзакцій блокчейну, коли виконуються певні умови, щоб безпечно прискорити передачу вартості, дотримуючись нормативних вимог. Ряд смарт-контрактів може автоматизувати робочі процеси в блокчейні.

Банки, які ми бачимо впроваджуючи інновації в сфері платіжних систем метавсесвіту, наразі зосереджуються насамперед на корпоративних послугах, таких як кліринг і розрахунок транзакцій у криптовалюті. Однак, як згадувалося вище, існує широкий спектр потенційних варіантів використання послуг, пов’язаних із взаємодією окремих осіб із брендами та бізнесом у метавсесвіті.

Як і з будь-якою новою технологією чи пропозицією послуги, доцільно почати з простого сценарію використання, який відносно легко створити, протестувати, реалізувати та навчитися з нього, перш ніж переходити до більш складних варіантів використання. Наприклад, банк може розпочати зі створення шлюзу між метавсесвітом і фізичним світом, щоб конвертувати криптовалюту клієнтів у фіатну валюту для розміщення на своїх банківських рахунках. Такий варіант використання базується на наявному досвіді банків і може зацікавити перших користувачів, які хочуть легшого досвіду конвертації криптовалют.

Будь-який платіжний сервіс метавсесвіту вимагатиме вибору відповідного блокчейну та створення нового технологічного рівня на основі обраного протоколу з відкритим кодом блокчейну. Для виконання цих кроків банки повинні вибрати партнерів, які можуть надати досвід і ресурси, щоб заощадити час і уникнути помилок у безпеці та відповідності на цьому шляху. Після того, як початковий варіант використання буде запущено, хороші партнери з блокчейну можуть надати вказівки щодо вдосконалення та оптимізації початкового варіанту використання, а також визначити наступний найкращий варіант використання для реалізації.

Починаючи з малого, розвиваючи знання в областях, співпрацюючи з потрібними партнерами та залучаючи перших користувачів метавсесвіту та криптовалюти, можна допомогти банкам закласти основу для нових платіжних послуг, які використовують можливості, які чекають у метавсесвіті.