FinovateFall 2022: запитання та відповіді з Джеймсом Воллісом із Ripple про CBDC, криптовалюту та блокчейн

На конференції FinovateFall 2022 у Нью-Йорку Ф'ючерси на FinTech поспілкувався з Джеймсом Уоллісом, віце-президентом відділу роботи з центральним банком у Ripple, щоб дізнатися його погляди на розвиток цифрових валют центральних банків (CBDC), варіанти використання криптовалют у банківській справі та платежах і майбутнє технології блокчейн.

Ф'ючерси на фінансові технології: Ви тут, щоб виступити з основною доповіддю про цифрові валюти, CBDC і блокчейн, тож, починаючи з цифрових валют, як би ви сказали, що банки, особливо в Північній Америці, на даний момент дивляться на цифрові активи, чи все ще є певний скептицизм, чи провідні компанії почали це сприймати ?

Джеймс Уолліс: Я б точно сказав, що рівень сприйняття значно підвищився за останні 12 місяців. Якщо ви думаєте конкретно про цифрові валюти, такі як CBDC і стейблкойни, то комерційні банки відчули значне зростання інтересу.

Спочатку багато проектів, які відбувалися в усьому світі, були розпочаті центральними банками, такими як Федеральна резервна система США та Банк Канади, але комерційні банки тепер усвідомили, що це станеться, і їм потрібно придумати, як вони збираються в цьому брати участь.

Таким чином, є великий інтерес з боку комерційних банків, а також є багато ініціатив, які починаються в інших місцях, як-от ініціатива цифрового долара. Ми щойно оголосили, що переходимо до частини їхньої технічної пісочниці. Отже, це справді спробувати уявити, як може виглядати цифровий долар. Очевидно, Федеральна резервна система в основному приймає всі рішення, але це незалежний аналітичний центр, який надає внесок у Федеральну резервну систему.

Враховуючи волатильність крипторинку та розмови про «крипто-зиму», чи це послабило будь-які настрої, чи все ще існує відчуття, що це будує майбутнє, і для цього є місце, і простір лише розвиватиметься з цього моменту ?

Я думаю, з моєї точки зору, я бачив ці злети та падіння в індустрії технологій, як бульбашка дот-комів, тож для мене це трохи схоже на це, і це трохи потрясає. Тож я вважаю, що компанії, які мають сильну ціннісну пропозицію та мають високий рівень фінансування або баланс, я вважаю, що вони мають хороші позиції.

Говорячи конкретно про Ripple, у нас є довгостроковий погляд. Ми розробляємо корпоративні рішення для банків та інших фінансових установ, і це можливість для нас продовжувати розвиватися, коли іншим компаніям, можливо, не так пощастило, і вони не можуть продовжувати. Ми наймаємо багато людей. Я думаю, що зараз у нас близько 700 людей, і наступного року ми наймаємо ще більше, щоб ми могли продовжувати це зростання. Тож я думаю, що крипто-ринок – як би ви не хотіли це визначати – повернеться, і я думаю, що ті компанії, які інвестували в розвиток і здатні продовжувати інвестувати, переважатимуть. Очевидно, ми не хотіли б, щоб крипторинок був там, де він є, але для нас це можливість копати та продовжувати працювати.

На цій ноті, над чим нещодавно працював Ripple?

У нас багато чого відбувається. Я особисто відповідаю за ініціативу CBDC, тому ми можемо поговорити про це трохи більше. У нас є мережа RippleNet, яка є нашою глобальною платіжною мережею. Ми щойно оголосили, що тепер ми можемо набагато більше працювати з Бразилією. Коли ми виходимо на будь-які нові ринки, ми повинні отримати схвалення регуляторних органів, і це для нас дуже важливо. Ми працюємо рука об руку з центральними банками та державними установами, які регулюють ці речі.

У нас триває певна робота щодо ліквідності, яка завжди є великою темою, коли йдеться про платежі та транскордонний рух грошей. Крім того, ми також робимо багато роботи, щоб спробувати просувати XRP Ledger. Це основний реєстр, який ми використовуємо в багатьох наших рішеннях, і саме в ньому зберігається криптовалюта XRP.

У нас також є такі речі, як програми грантів. Ми щойно зробили щось під назвою CBDC Innovate. Тож по суті це був виклик чи конкурс, якщо хочете, або деякі люди назвали б це хакатонами. Ми запропонували людям придумати та розробити деякі сценарії використання CBDC, окрім основ використання їх як альтернативи готівці або для оптового банківського розрахунку. Це двоетапна програма. Крок перший щойно закрито. Близько 500 людей виявили інтерес, і ми звузили цей список до 16 найкращих, які тепер проходять до наступного етапу, який має відсьогодні до листопада. І саме тут вони почали працювати з нашою командою, створюючи нашу пісочницю, щоб створити цю ідею, яку вони мали, і перетворити її на робочий прототип.

Тож ми вкладаємо чималі інвестиції, щоб допомогти навчити людей і допомогти їм отримати доступ до технологій. Ми вважаємо, що чим більше розробників і учасників екосистеми, тим краще. Це забезпечує здоровий довгостроковий погляд.

Переходячи на CBDC, ми починаємо спостерігати значне поширення в усьому світі, тож як ви бачите розвиток цієї сфери?

Так, це велике питання. Завжди з’являються нові статистичні дані, але я думаю, що останні статистичні дані, які я бачив, свідчать про те, що зараз з 80% до 85 або 90% центральних банків щось роблять у цій сфері. Це може бути фундаментальне дослідження, аж до перевірки концепцій або пілотів, і є один чи два, які мають обмежені, але живі пілоти з реальними грошима.

Я думаю, що центральні банки та уряди зрозуміли, що цифрові гроші тут залишаться. А для центральних банків частиною їх місії є фінансова стабільність у їхніх країнах. Тож, з одного боку, вони можуть захотіти захистити себе від будь-яких іноземних валют чи інших цифрових валют, але вони також начебто повільні. Отже, вони на цій стадії, коли знають, що їм потрібно щось зробити. Вони знають, що це неминуче. І у вас є люди, які, безперечно, лідирують у зграї.

Банк Англії, Федеральна резервна система, Європейський центральний банк і Банк Японії все ще проводять багато досліджень, але я б сказав, що деякі менші країни рухаються набагато швидше. У межах того, над чим працює моя команда, ми наразі анонсували два пілотних варіанти. Один знаходиться в Бутані. Центральний банк там називається Royal Monetary Authority. По суті, вони прагнуть справді стимулювати більше інновацій та оцифрування в країні. Це ініціатива з найвищого рівня країни. А також сприяти більшій фінансовій доступності та зробити більше фінансових продуктів доступними для більшої частини населення. Тому ми розпочали цей проект деякий час тому. Ми провели початковий пілот, який охоплював сценарій оптового використання. А потім наступний етап, над яким ми працюємо, — це пілотний сценарій роздрібної торгівлі на реальні гроші. Крім того, вони працюють з нами над транскордонними платежами, оскільки такі ринки, як Бутан, мають досить високий рівень грошових переказів в країну та з неї.

Інший приклад – Палау. У них немає центрального банку, вони доларизована країна. Отже, офіційною валютою економіки є долар США, але вони все ще хочуть мати власну цифрову валюту. У цьому прикладі ми працюємо з ними над створенням державного стейблкойну. Тож він буде випущений урядом і забезпечений доларами, які зберігаються в банку США. Існує думка, що це буде високоякісний стейблкоїн, дуже прозорий щодо того, скільки є, де зберігаються гроші та відповідатиме всім нормам.

Які основні переваги для країн і потенційно населення від використання CBDC?

Я думаю, що є кілька переваг, і для кожної окремої країни важливість цих переваг дещо відрізняється, чи не так? Тому деякі країни мають дуже неефективні внутрішні платіжні схеми, і використання справді цифрових грошей, чи то CBDC, чи стейблкойн, чи криптовалюта,

наявність цифрової валюти, випущеної урядом або центральним банком, дозволить здійснювати набагато ефективніші платежі та нижчі комісії. Потенційно торговці могли б використовувати цифрову валюту і не платити комісії за обмін із компаніями, що видають кредитні картки. Навколо цього, очевидно, є багато нюансів і політики, але тут, безумовно, є певна ефективність.

Фінансова доступність, яку я торкався раніше, багато великих банків у всьому світі не можуть справді ефективно обслуговувати бідних людей у ​​своїх країнах, тому що банки мають багато цегли та розчину, у них дорогі системи, і вони просто можуть t забезпечувати продуктами людей з низьким доходом і при цьому отримувати прибуток. Знову ж таки, з цифровою валютою у вас є можливість мати нових учасників на ринку, як-от фінтех-компанії, якщо вони регулюються, пропонуючи фінансові послуги за набагато нижчими цінами.

Наприклад, один із наших партнерів має дуже великий обсяг готівкового кредитування. Отже, у п’ятницю люди отримують зарплату. Вони стають у чергу в банку, щоб взяти всі свої гроші з банкомату, а іноді позичають їх родині чи друзям. Це досить велика річ у цій культурі. Тож ми, мабуть, запровадимо дуже просту, недорогу платформу кредитування P2P, щоб вони могли отримувати гроші в цифровій валюті, і їм не потрібно було стояти в черзі в банку, і вони могли просто переказувати їх дуже просто та легко комусь іншому, а потім це може бути повернено автоматично або можуть бути тригери щодо того, коли це буде повернено.

І я вважаю, що найбільшою перевагою для мене є надання платформи для цієї інновації. Просто надання платформи, на якій інші люди можуть працювати. Я думаю, центральні банки забезпечать основну інфраструктуру. Комерційні банки будуть частиною цього методу розподілу. Тож у вас не буде рахунку в центральному банку, але у вас буде рахунок у комерційному банку, де ви можете отримати CBDC. Але тоді ми передбачаємо, що багато людей будують ці варіанти використання поверх цього.

І, нарешті, дивлячись на блокчейн, які випадки використання в реальному світі вас найбільше цікавлять і як фірми хочуть запровадити цю технологію?

Ну, я трохи упереджений, оскільки працюю в космосі протягом тривалого часу, але я думаю, що блокчейн як технологія має майже нескінченну кількість випадків використання. Якщо ви повернетесь до основ того, що дає технологія блокчейн, вона дає можливість мати сторони, які не довіряють одна одній, здійснювати транзакції надійним способом, чи не так? У вас є єдине джерело правди, щоб вони точно знали, що де і коли, а потім у вас є можливість додати до цього автоматизацію за допомогою розумних контрактів.

Отже, коли мова йде про фінансові послуги, платежі є очевидним. Наша мережа RippleNet є глобальною. Завдяки цій ліквідності на вимогу, яку ми маємо, це фактично дає вам змогу надсилати гроші миттєво без необхідності попереднього фінансування рахунків. Є й інші сфери, такі як цінні папери, депозитарії цінних паперів, кредитування, страхування. Усі вони можуть бути застосовані. Я вважаю, що першими з’являться ті, які, на мою думку, принесуть найбільшу користь і де це насправді практично. Я вважаю, що саме тому ми досягли успіху в частині платежів, тому що з транскордонними платежами в старій моделі є так багато труднощів, що якщо ви можете зламати це та зняти ці обмеження, то ви на шляху до перемоги пропозиція.

Але я думаю, що, зрештою, якщо ви повернетесь до початку Інтернету, залежно від того, з ким ви розмовляєте, 1998 рік вважається роком, коли Інтернет справді почав розвиватися, і люди з’ясували, для чого вони можуть його використовувати, а тепер 24 років потому випадки використання нескінченні, чи не так? Я думаю, що блокчейн буде таким же. Я думаю, що цифрові валюти будуть такими ж. Ми не будемо говорити про блокчейн через 10 років. Я сподіваюся, що ні. Це буде просто технологія, яка завжди прихована, як TCP/IP.