Fintech Nexus USA 2022: найкращі уроки, отримані в ролі DFS Нью-Йорка у сприянні фінансовій освіті

У цій програмній промові керівник Департаменту фінансових послуг (DFS) Адрієн Гарріс, розмовляв з Гаррі Рідер, генерального директора Американської ради фінансових технологій, про те, як її відділ взяв провідну роль у сприянні інноваціям у штаті Нью-Йорк.

Вони обговорювали, чи зможе фінтех виконати обіцянку щодо фінансової залучення та ролі державних регуляторів. 

Останнім часом DFS показав, що підтримка інновацій має вирішальне значення для здорової фінансової системи. Доручена регулювати деякі з найбільших світових фінансових установ і зростаючу спільноту фінтех-стартапів, DFS хоче послати повідомлення про те, що регулятори не повинні закривати інновації, перш ніж вони зможуть допомогти людям.

Ось наші сім найкращих висновків: 

1. Нью-Йорк був історією регулювання цифрових валют 

«Штат Нью-Йорк лідирує у віртуальних валютах як регулятор», — підкреслив Харріс.

Місто має велику, але інноваційну історію регулювання цифрових валют. Був наголос на тому, що Нью-Йорк є лідером у просторі, «починаючи з 2015 року». У розмові йшлося про поступові кроки, зроблені DFS у напрямку створення суворої структури та перспективи щодо того, що можливо, щоб утримати Нью-Йорк у центрі. 

Говорячи про тендерні ліцензії, Харріс розширився.

«Історично, отримання ліцензії займало дуже багато часу, і це не секрет. Тож ми зробили роботу, щоб підвищити ефективність процесу ліцензування, не жертвуючи суворістю регулювання, якої вимагає простір. І я думаю, що, коли федеральний уряд починає думати про це, ми тісно співпрацюємо з федеральними регуляторами, з міжнародними регуляторами, щоб передати їхній досвід їхнім зусиллям». 

2. Нью-Йорк має високі стандарти регулювання 

Фактом залишається те, що нормативна база Нью-Йорка зосереджена на забезпеченні стандартизації, аудиту та суворої уваги. Тут розмова розглядала регулювання фінтех у порівнянні з банками.

Створюючи підхід із накопиченням даних у своїх внутрішніх і зовнішніх практиках, DFS намагається адаптувати фінансові послуги та продукти для роботи на майбутнє. Ключовою областю тут є операції, відточування лідерських навичок і «війна з талантами». 

Харріс пояснив: «DFS регулює простір протягом тривалого часу, як через нашу тендерну ліцензію, так і через наш статут обмеженого призначення. У нас є неймовірно сувора структура. Ми маємо ті самі стандарти, що й для наших банків, і такі ж стандарти кібербезпеки, що й для наших банків. І тому, знаєте, ми дивимося на простір і строго підходимо до стейблкоіну. Ми вимагаємо індивідуальне бронювання готівкою та готівкою або їх еквівалентами. Для кожного токена в мережі ми вимагаємо атестацію резервів третьою стороною. І ми вимагаємо внутрішнього і зовнішнього аудиту резервів. Тому стандарти неймовірно високі». 

За темою:

• Звіт штату Нью-Йорк закликає до посилення регулювання онлайн-кредитування
• ESG представляє можливості, ризики та «зеленість».
• Фінтех-рішення потрібні для боротьби зі старінням, зміною клімату та правами на дані

Дивлячись на операції, Харріс стверджує, що йдеться про «процеси ліцензування та нагляду, більш стандартизовані, ефективніші, без шкоди для суворого керівництва, ми залучили деяких фантастичних талантів. І це війна за таланти, особливо в крипто-просторі. Але тільки до цього підрозділу ми залучили 15 нових людей, і ми збираємося залучити ще пару десятків, принаймні цього року. Це мета. А потім технології. Як я вже згадував, ми використовуємо технології для контролю простору. Тож від DFS буде набагато більше щодо віртуальної валюти».

3. Зміна клімату

Цікавою була дискусія про те, як кліматичний ризик перетинається з фінансовими послугами. Були наведені економічні та моральні аргументи для значного збільшення фінансування клімату та ролі, яку відіграватимуть фінансові послуги. 

«Ми говоримо з нашими регульованими установами про їхню власну операційну стійкість. Де ваша будівля? Генератор на даху, а не в підвалі? Правда? Чи можете ви подумати, як зробити вашу будівлю більш екологічною? І це не є частиною нормативної бази. Тим не менш, це частина дискусій, які ми ведемо з нашими організаціями, і я вважаю, що наша м’яка сила і наша скликаюча сила корисно використовувати для того, щоб почати розмовляти з нашими регульованими організаціями про це».

Харріс обговорила свою роль у створенні кліматичного відділу, управління пом’якшенням наслідків та напруженість між кліматичною політикою та фінансовими послугами. 

«Одною з перших речей, які я зробив, коли прийшов до офісу, ще до підтвердження, було створення окремого кліматичного підрозділу. Це перший у своєму роді будь-який регулятор. Департамент вже зробив кліматичні рекомендації для страховиків. Зараз ми завершуємо підготовку деяких кліматичних рекомендацій для банків та іпотечних кредиторів. Але, на вашу думку, це не ідеологічна вправа AI, зосереджена на управлінні зменшенням ризиків. Це насправді стосується даних. Це стосується безпеки та надійності, захисту споживачів та зменшення ризиків. Але одна з речей, які, на мою думку, недооцінюються, — це напруженість між політикою щодо зміни клімату, фінансовими послугами та справедливими мандатами щодо кредитування. Ми знаємо, що кольорові спільноти з низьким і помірним рівнем доходу зазнають непропорційного впливу зміни клімату».

4. Дискримінація при недобросовісному кредитуванні 

Розширюючи розмову про нерівність, Харріс висловилася особисто, пояснюючи дискримінацію в системі регулювання та несправедливе кредитування, розглядаючи історичні проблеми, які впливають на її громаду, та новітні проблеми, такі як пандемія. 

«Коли я думаю про проблеми дискримінації з боку справедливого кредитування США. Для мене це особисте. І я думаю про свою родину. Я думаю про мою матір, яка виросла в житлових проектах у Бронксі. Я думаю про свого батька, який виріс у відокремленому Балтіморі, і про деякі речі, з якими вони стикалися. Я думаю про свою родину. Вони кажуть, як ми впевнитися, що коли ми формуємо політику, коли ми пишемо правила, коли ми вводимо заходи щодо примусу, що ми робимо це у відповідності з цими людьми, так багато нашої роботи стосується захисту ринку, і захистити безпеку та надійність установ і зробити Нью-Йорк чудовим місцем для ведення бізнесу, що, на мою думку, є». 

Розмова зосередилася на необхідності фінансових установ стимулювати таланти, які відображають населення, яке воно обслуговує, — створення справедливого, визначеного процесу для оцінки ризиків та потенційних дискримінаційних результатів усіх видів діяльності.

«Коли ви думаєте про різноманітність, хтось, хто був у кількох секторах, хтось кольоровий і думає про людей, які користуються послугами, більшість, як правило, кольорові, я міг сказати, що ми ні, ми я не роблю цього, я не роблю цього, я не збільшую цю плату. І ми не тільки заморозили плату, але потім повернулися назад і розробили нову методологію, яку ми запропонували через період повідомлень і коментарів і в новому регламенті, але я думаю, що для цього потрібна різноманітність у найширшому сенсі світу. Слово, яке дозволить розібратися в шинах і привернути увагу початківця до справи», – додає Харріс. 

«Пандемія породила системну несправедливість, яка була виявлена ​​деяким, але про існування якої багато з нас уже знали. І я кажу людям, що моя мета — не повертатися до пандемії, тому що це було не так добре. Правда? Коли ви думаєте про системну несправедливість, це не так, якби ми жили в якійсь утопії, до пандемії. 

5. Збалансування захисту прав споживачів, інвесторів та регуляторів 

Reader підняв цікаву тему: знайти правильний баланс між захистом споживачів, інвесторами та регуляторами. Інновації залишаються в авангарді DFS. Однак населення відстає у фінансовій грамотності. Харріс використав криптовалюту як цікавий приклад. У центрі уваги DFS є створення продуктивних дискусій у цьому просторі. 

Гарріс пояснив: «Ми хочемо інновацій, нових продуктів, нових способів, щоб люди могли отримати безпечний та доступний кредит. Ми хочемо нових страхових продуктів, які б задовольнили потреби людей, будь то ваш телефон, подорож, домашня тварина чи більш традиційні речі, як-от ваш будинок чи ваше життя. І тому інновація чудова. Але було б допомогло, якби ви збалансували захист споживачів із фінансовим здоров’ям та фінансовою грамотністю. І я вважаю, що як регулятор, ви не хочете випереджати інновації. Ми капіталістичне суспільство. Тож не ваша робота запроваджувати інновації. Але ви не можете відставати від нього на десятиліття. Плюс до цього, особливо зі швидкістю в просторі, який рухається. Тепер думаємо про криптовалюту. Змінюється щодня. Тому ви не можете дозволити собі відставати на десять років. Ви не можете відставати на п’ять років. Правильно. Тож мова йде про те, щоб знайти баланс у часі. Але я думаю, що це сходить до того, що ми думаємо про DFS, як ми залучаємось та ведемо продуктивні дискусії. І у нас є політика відкритих дверей, коли ми запрошуємо компанії прийти, а не лише тоді, коли у них очікує отримання ліцензії, а не коли є якісь проблеми, над якими ми разом працюємо. Але заходьте, розкажіть нам про свій погляд на простір. Розкажіть, знаєте, про що ми повинні думати далі. Іноді це навіть корисно, коли ви кажете нам, що ми не вважаємо, що вам варто думати про цей простір».

6. Важливість даних для майбутнього 

Як і очікувалося, цілеспрямовані дані були важливою темою розмови. Харріс наголосив на необхідності пошуку «правильних» даних для стійкості, підходу до співпраці з багатьма зацікавленими сторонами. Це залишається важливим при розгляді історичних ризиків, таких як несправедлива дискримінація, та очікуваних ризиків, таких як зміна клімату.

«Я бачу свою роль, нашу роль у підході, який ґрунтується на даних і ґрунтується на доказах. Більшість того, що ми робимо, вимагає скальпеля, а не сокир. Тому, коли ми думаємо про такі речі, як штучний інтелект і фінтех, більш широко зароблений спосіб доступу Купуйте зараз, платіть пізніше, не може бути, що всі ці інновації чудові, досконалі та чудові. Світ стане кращим. Це все жахливо і все хижацьке, і ми викидаємо дитину разом з водою. Я думаю, що ми повинні визнати як переваги, так і ризики. Ми повинні співпрацювати із зацікавленими сторонами, адвокатами, законодавцями, промисловістю, науковцями, ви знаєте, іншими регуляторними органами та намагатися визначити, які бізнес-моделі, на нашу думку, є безпечними, прозорими та доступними та відповідають потребам у порівнянні з тими бізнес-моделями, які є грабіжницькими та непрозорі і не служать потребі. І, як я вже сказав, для цього потрібен скальпель, а не сокир».

«Ми повинні використовувати дані, правда, це як регулятор. Ми використовуємо дані про обчислювальну потужність, яку ми зараз маємо, і якої не було 10 років тому».

7. Важливість макроекономічного контексту

Існував основний наратив, що макроекономіка має важливе значення для розуміння фінансових технологій та створення інфраструктури для підтримки різних типів цінних пропозицій від великих фінансових установ. Харріс наголосив на таких проблемах, як пандемія, війна в Україні та зростання нерівності в США та за їх межами. 

Гарріс пояснив: «З огляду на зміни, які ми бачимо, особливо зараз, після пандемії та макроконтекст, макроекономічний контекст, я дав мені можливість подумати про те, як побудувати прозору, стійку, справедливу фінансову систему за допомогою лінза перспективного сучасного регулятора, керованого даними». 

«І на хвилі війни, починаючи з України, у нас були закупівлі для нашого інструменту блокчейн-аналітики. Тому ми, регулятор, використовуємо ці технології для регулювання. І ми маємо багато цілей щодо космосу. У нас є внутрішня ініціатива, яку ми називаємо volt. За бачення, операції, лідерство та технології».

Повідомлення Fintech Nexus USA 2022: найкращі уроки, отримані в ролі DFS Нью-Йорка у сприянні фінансовій освіті вперше з'явився на Новини.

• Coinsmart. Найкраща в Європі біржа біткойн та криптовалют.
• Платоблокчейн. Web3 Metaverse Intelligence. Розширені знання. БЕЗКОШТОВНИЙ ДОСТУП.
• CryptoHawk. Альткойн Радар. Безкоштовне випробування.
• Джерело: https://news.fintechnexus.com/seven-lessons-learned-on-the-role-of-ny-dfs-in-regulating-financial-education/