Чи готові ми до демократизації фінансів, яку приносять DeFi та Metaverse? (Алекс Крегер)

Блискавичний розвиток технологій докорінно змінює уявлення про фінанси та гроші. Ця зміна базується на новому досвіді, який став доступним завдяки цифровим інноваціям. Щоб мати можливість підготувати ваші фінансові послуги
щоб глобальний підрив або навіть очолити його, вам потрібно дослідити майбутнє банківської справи з точки зору клієнтського досвіду. Я сподіваюся, що ця стаття допоможе визначити, як ключові технологічні тенденції можуть принести більше цінності клієнтам, формуючи фінансовий досвід
та очікування споживачів у найближчому майбутньому.

Гуманізація завдяки глобальній цифровізації

Деякі з нас, мабуть, пам’ятають часи, коли не було смартфонів, і лише комп’ютер був ознакою багатства. Тоді відчуття змін через оцифрування було майже на межі здуття. Це був час, коли у клієнтів був улюблений банкінг
клерк – здебільшого тому, що вони були доброзичливими, з достатньою пам’яттю, щоб пожартувати про вашу улюблену баскетбольну команду та ніколи не забували запитати, «як справи у дружини».

Цифрова ера змінила правила, особисті стосунки, бізнес, спілкування та те, як кожен використовує свій час. Підприємства намагаються прийняти нові правила через цифрову трансформацію, але це не так просто. Дані дослідження BCG показують, що лише 35%
компаній досягають своїх цілей цифрової трансформації. На жаль, більшість не враховує різні явища, викликані змінами в тому, як люди споживають, поводяться та взаємодіють за допомогою цифрових технологій.

Мережевий ефект дозволяє нам негайно отримати чесну інформацію від перших користувачів продукту, незалежно від того, добре це чи ні, незалежно від обіцянок у їхній рекламі. Інформаційна прозорість дозволяє нам ділитися даними про критичний вплив бізнесу
впливають на довкілля та суспільство, роблячи світ відповідальнішим. А автоматизація, в свою чергу, допомагає набагато легше вирішувати рутинні завдання, щоб зосередитися на важливіших справах.

Ці та багато інших трансформацій цифрового світу перетворюють емоційний досвід, орієнтацію на людину та етичне споживання в соціальні тенденції. У той же час, реагуючи на інформаційне перевантаження, все більше людей покращують якість свого життя за допомогою
усвідомлене життя, отримання задоволення від повсякденних справ і практикування щирості та чесності. Безглузде споживацтво втрачає позиції, а потреби людини виходять на перший план.

Це підводить нас до першої та головної банківської проблеми, яку ми хочемо вирішити. Кожен член фінансової спільноти повинен поставити собі таке просте запитання: чи мій досвід і ресурси все більше зосереджені на покращенні добробуту клієнтів чи
Чи ставлю я пріоритетом прибуток і грошовий потік?

Щоб поставити людей над прибутком, бізнес має стати цілеспрямованим, що вимагає виняткової орієнтованості на людину. І в епоху цифрових технологій це найприбутковіша довгострокова стратегія. За даними дослідження Havas, 77% споживачів купують значущі бренди
які відповідають їхнім цінностям, і, роблячи світ кращим, ці бренди перевершують фондовий ринок на 134%. За даними Cone/Porter Novelli, шістдесят шість відсотків споживачів навіть готові змінити відомий бренд на невідомий, цілеспрямований бренд.
дослідження.

На жаль, не так легко адаптуватися до цифрових руйнувань і стати бізнесом, орієнтованим на людину. У мисленні, культурі, процесах і послугах компанії є багато сліпих плям, які саботують те, що могло б бути чудовим наданням клієнтам досвіду.
Єдиний спосіб подолати розрив між послугами компанії та очікуваннями клієнтів у епоху цифрових технологій — виявити та покращити всі ці сліпі зони.

Персоналізація за допомогою штучного інтелекту

Теменос виявив, що 77% банківських керівників вважають, що штучний інтелект (ШІ) стане визначальним фактором між банками-переможцями та банками-програшами. Останнє глобальне опитування McKinsey щодо штучного інтелекту показує, що 56% респондентів повідомляють про впровадження штучного інтелекту щонайменше в
одна функція.

Звичайно, ми можемо говорити про автоматизацію за допомогою штучного інтелекту, яка вже призвела до ліквідації найбільших банківських робочих місць за всю історію. Але з точки зору клієнтського досвіду ШІ має більш потужний результат.

Дослідження Harris Interactive, проведене на замовлення Emplifi у 2022 році, показує, що понад 4 із 5 респондентів залишили б бренд, якому вони лояльні, після трьох або менше поганих покупців. Ось чому 87% керівників компаній бачать CX як найкраще зростання
згідно з опитуванням Норт Хайленд.

Дослідження Accenture показує, що 91% споживачів з більшою ймовірністю купуватимуть у брендів, які впізнають, пам’ятають і надають відповідні пропозиції та рекомендації.

Контекстний та персоналізований клієнтський досвід стає ключовою конкурентною перевагою. І ШІ є основною технологією для забезпечення такого досвіду.

Уявіть, що штучний інтелект збирає всі дані з усіх ваших фінансових рахунків, діяльності та аспектів життя, щоб генерувати та надавати цінну фінансову інформацію на ходу та підтримувати вас як вашого особистого фінансового консультанта. Це сильно вплине на фінансове становище
індустрії (як це зробили контекстні оголошення Google для реклами).

Таким чином, коли технологія штучного інтелекту стане все більш досконалою, ми відчуємо набагато серйозніший вплив, ніж можна собі уявити. Завдяки штучному інтелекту кожен користувач матиме можливість приймати більш ефективні та результативні рішення у своєму повсякденному житті
використання відповідної інформації, отриманої з великих даних, зібраних фінансовими службами. Але є й інша сторона цієї монети — штучний інтелект, який створює маси, рішення можуть створити ефект резонансу, який знищить саморегулювання вільного ринку.

У будь-якому випадку, немає сумнівів, що штучний інтелект підірве традиційну фінансову індустрію, і нам потрібно знайти ефективний спосіб, щоб ця технологія покращила фінансові послуги для споживачів.

Розширення за допомогою Метавсесвіту

Метавсесвіт — це взаємопов’язана мережа цифрового вдосконаленого середовища, яке використовує віртуальну реальність (VR) і доповнену реальність (AR), щоб надати споживачам різноманітні захоплюючі враження. І весь цей новий світ віртуальної реальності швидко наближається.

Ми можемо сказати, що нинішній цифровий світ, яким ми його знаємо зараз, знаходиться лише на стадії підготовки до метавсесвіту, який різко розшириться за кілька десятиліть. Опитування Gartner 324 споживачів протягом січня 2022 року показало, що 58% респондентів чули
метавсесвіту, але не знають, що це означає або як це пояснити, а 35% сказали, що ніколи не чули про метавсесвіт. Gartner прогнозує, що до 25 року 2026% проводитимуть у метавсесвіті принаймні одну годину на день для роботи, покупок, навчання, спілкування чи
розваги. Згідно з прогнозом McKinsey, до 5 року метавсесвіт може генерувати до 2030 трильйонів доларів.

Метавсесвіт, безсумнівно, стане джерелом наступного революційного зриву. В ігровій індустрії VR і AR вже стали звичним явищем. «Постачальники вже створюють способи для користувачів відтворити своє життя в цифрових світах», – сказав Марті Резнік,
віце-президент з досліджень Gartner.

Десятиліттями розширення банківської діяльності визначалося в площині двох координат: діапазону обслуговування та кількості відділень. Глобальна цифровізація змінила правила гри. Сьогодні ми бачимо, що додаток Fintech з одним придатним для використання і
чітка функція може залучити більше клієнтів за коротший період часу, ніж столітній банк із безліччю відділень і функцій. Оцифровка та масовий перехід до безготівкового фінансування вже забезпечують відносно недорогий спосіб швидко масштабувати будь-які фінансові
обслуговування, але метавсесвіт піде ще далі.

Розвиток метавсесвіту створить новий віртуальний світ, у якому люди зможуть відчути інноваційну взаємодію, розваги та роботу. І там фінансові операції, безумовно, будуть затребувані, як і в реальному світі, але з боку користувачів
З точки зору, вона повинна бути вільною від територіальних, часових або просторових кордонів.

Метавсесвіт точно стане наступною віхою в розширенні фінансових послуг.

Порушення, спричинені метавсесвітом, вимагатимуть переходу від одновимірного ринку до об’ємного цифрового простору, що складається з кількох вимірів із різними правилами взаємодії, якими керує економіка творців. Замість двох знайомих
Такі координати, як діапазон функцій і мережа філій, фінансова індустрія повинна буде прийняти унікальні координати кількох пов’язаних віртуальних світів, у яких користувачі можуть легко створювати нові віртуальні речі, які можна продавати чи обмінювати.

Зрештою, у неймовірному цифровому світі будуть затребувані не менш неймовірні фінансові послуги. З часом загальна капіталізація метавсесвіту значно перевищить реальний світ. І єдиний спосіб визначити таку вимогу та підготуватися до неї – це почати
формування фінансових компетенцій у метавсесвіті сьогодні. Але поспішати не варто; просто не поспішай.

Спрощення за допомогою Embedded Finance

Ця недавня фінансова тенденція реалізується шляхом інтеграції фінансових послуг у нефінансові підприємства, що полегшує споживачам купівлю продуктів або послуг, які пропонуються. Вбудоване фінансування – це чудовий спосіб забезпечити клієнту безперебійну роботу
і ефективне обслуговування, коли вони потребують найбільше.

Результат перегляду послуг з точки зору взаємодії з користувачем має величезний потенціал. Старі та добре відомі функції споживчих кредитів відкрили новий, модний ринок «Купити зараз-платити пізніше» завдяки вбудованому досвіду. Модель BNPL набула великої популярності, зробивши
Шведська фінтех-компанія Klarna — найбільший єдиноріг у Європі лише за п’ять років, вартість якого перевищує 10 мільярдів доларів. Крім того, на WWDC було оголошено про те, що Apple Pay Later не сплачує жодних комісій.

Роздрібні торговці, великі технологічні та програмні компанії, виробники транспортних засобів, страхові компанії та логістичні організації розглядають або готові запровадити вбудовані фінансові послуги для обслуговування свого бізнесу та клієнтів.

Згідно з даними Statista, у Сполучених Штатах дохід від вбудованих фінансових систем у 2020 році оцінювався в 22.5 мільярдів доларів США, а до 230 року, за прогнозами, досягне понад 2025 мільярдів доларів. Oracle прогнозує, що ринок вбудованих фінансових систем коштуватиме понад
$7 трильйонів протягом наступних десяти років.

Основний руйнівний вплив на фінансову індустрію через вбудоване фінансування вплине на простоту. Вбудоване фінансування усуває тертя в циклі покупки, роблячи його доступнішим і швидшим для клієнта.

Ця простота змінює традиційну парадигму, за якою споживачі приходять до банківських провайдерів у пошуках необхідної послуги. Натомість вбудований означає, що клієнт отримує послугу саме тоді, коли вона потрібна, без особливих зусиль.

Простота, яку забезпечують вбудовані фінансові служби, безумовно, підніме клієнтський досвід і очікування на абсолютно новий рівень. Споживачам знадобляться прості у використанні та швидкі цифрові послуги від кожного фінансового постачальника, навіть від тих, хто не надає
вбудоване фінансування має бути готове конкурувати за спрощення.

Демократизація за рахунок децентралізованих фінансів

Сучасна глобальна економічна система була побудована на можливостях і вимогах індустріальної епохи. Перехід світу до цифрової епохи призводить до нових вимог із розширеними можливостями для фінансової взаємодії.

Сьогодні майже всі аспекти банківської діяльності управляються централізованими системами. Споживачі можуть отримати доступ до фінансових послуг лише через фінансових посередників. Усі посередники, такі як банки, біржі та кредитори, встановлюють комісії та умови доступу до кожного фінансу
транзакція.

Фінтех значно розширив досвід фінансових споживачів, збільшивши кількість шляхів і зробивши фінансові послуги, капітал і активи більш доступними для всіх. Це істотно підірвало монополію банків і традиційних фінансів
інституцій щодо доступу до фінансових інструментів, тим самим демократизуючи його.

Наступним кроком у розвитку фінансових відносин, після демократизації доступу до фінансових інструментів, є демократизація самих фінансових інструментів. Зараз ми бачимо перші спроби в цьому напрямку: криптовалюти як цифрові засоби
альтернатива грошам, NFT як цифрова альтернатива інвестиційним активам і ICO як цифрова альтернатива IPO.

Ці експериментальні цифрові альтернативи вже створили багатомільярдний ринок. Існує понад 18,000 1 криптовалют, а загальна капіталізація, незважаючи на падіння ринку, становить близько XNUMX трильйона доларів. Ця вимога виправдана, оскільки
Ринок потребує рішення для подальшої модернізації економічної системи для цифрового світу.

Ми говоримо про глобальну демократизацію вартості та ліквідності, яка дозволить мільярдам людей, які не мають банківських послуг, брати участь у створенні та розподілі вартості так само, як Інтернет демократизував доступ до інформації, розваг, навчання,
торгівлі та зв'язку. І в основі цієї нової економічної парадигми будуть децентралізовані фінанси (DeFi).

На даний момент децентралізовані фінанси використовують криптовалюту та технологію блокчейн для управління фінансовими транзакціями. DeFi прагне демократизувати фінанси шляхом заміни застарілих централізованих інституцій P2P-відносинами, які можуть забезпечити повний спектр фінансових
послуги, від повсякденних банківських операцій, кредитів та іпотеки до складних договірних відносин і торгівлі різними активами, включно з нецифровими.

DeFi зробить все навколо нас ліквідним через привласнення токенів, тому люди, які зараз не мають ліквідних активів, зможуть перетворити на них усе, що мають, і брати участь у глобальному економічному обміні без посередників. В ефекті,
це тотальна демократизація фінансового та інвестиційного ринку.

Прозорість технології блокчейн дозволить простежити шлях кожної транзакції та включити повну відповідальність в обмін цінностями. Розумний контракт автоматично забезпечить чесне виконання умов угоди. Це буде
значно підвищити безпеку фінансових розрахунків і значно зменшити корупцію, злочинність і шахрайство в економічних відносинах, що є надзвичайно важливим для малозабезпечених і незахищених верств населення. Однієї транзакції буде достатньо, щоб ідентифікувати все
ланцюг учасників, але це, ймовірно, потребуватиме регулювання та деанонімізації.

У результаті DeFi докорінно змінить фінансовий досвід людей, оскільки зміниться саме сприйняття цінності. Практично все можна перетворити на актив і використовувати без посередників у фінансовому обміні з достатньою ліквідністю. більшість
ймовірно, щосекунди спонтанно створюватимуться децентралізовані ринки ліквідності для різних типів активів, так само легко, як зараз публікується контент у соціальних мережах або здійснюються миттєві транзакції. поп! Хтось прокидається з ідеєю
токенізації своїх мрій, і наприкінці дня мільйони людей у ​​всьому світі вже укладають розумні контракти, щоб продавати та обмінювати свої мрії.

Усім гравцям у фінансовій індустрії має сенс подумати про своє місце у світі DeFi прямо зараз━яке оновлення потребує ваш сервіс і як ви можете розпочати його інтеграцію завчасно. Кожен, хто починає працювати над забезпеченням a
фінансовий досвід нового покоління сьогодні, безсумнівно, матиме перевагу на ринку DeFi банківського майбутнього.

Висновок

Кожен із викликів, розглянутих вище, веде до демократизації фінансів, роблячи їх доступнішими та зручнішими для масового користувача без будь-яких обмежень. Водночас технологічні інновації підштовхнуть розвиток фінансового досвіду
як по вертикалі, так і по горизонталі.

Вертикальний розвиток означає поглиблення досвіду, наприклад, керовану штучним інтелектом персоналізацію послуг на основі контексту користувача та великих даних або інтеграцію фінансових рішень на глибокому рівні обслуговування, будь то світи метавсесвіту чи фінанси, вбудовані в повсякденне життя
досвід.

Щоб забезпечити глибокий досвід клієнтів, фінансові компанії повинні бути на крок попереду та бути дуже гнучкими, а в деяких випадках навіть непомітними.

Горизонтальний розвиток фінансових послуг передбачає вихід за межі існуючої економічної парадигми та значне розширення спектру широкодоступних фінансових інструментів. По суті, мова йде про створення нових принципів створення вартості
і обмін, у якому цінність може стати набагато ширшим діапазоном явищ, відмінних від наших традиційних уявлень.

Наприклад, розробка криптомонет і токенів створила ліквідний ринок цифрових активів на трильйони доларів, але той же принцип можна застосувати і до нецифрових об’єктів, таких як нерухоме та рухоме майно. За експертними оцінками, це
станеться протягом 10-15 років. Також горизонтальне збільшення кількості фінансових інструментів і транзакцій відбуватиметься за рахунок розвитку метавсесвіту, тобто розширення реальності, доступної для клієнтського досвіду.