Вбудовані фінанси: навігація в викликах

Завдяки відкритому банківському управлінню та зміні поведінки клієнтів під час пандемії вбудоване фінансування є тенденцією, що розвивається у світі фінансових технологій.

Вбудовані фінанси, інтеграція фінансових послуг у програми, веб-сайти або бізнес-процеси небанківських брендів, представила нову модель розповсюдження фінансових послуг і нові можливості для амбітних компаній впливати на фінансове життя клієнтів і покращувати його.

Створення фінансового продукту – це серйозна справа, яка вимагає значних вкладень часу та ресурсів. Це особливо вірно для брендів, які не мають великого попереднього досвіду на арені фінансових технологій. Вони повинні спочатку впоратися з розробкою та запуском нового продукту, який обмежено збігається з їхнім основним бізнесом, перш ніж знайти спосіб орієнтуватися в складному правовому та нормативному ландшафті.

Коли мова заходить про обробку чиїхось фінансів і даних, необхідно суворо дотримуватися вимог і нормативних актів на всіх рівнях, щоб зміцнити довіру споживачів і уникнути штрафів.

Відповідальність за цю відповідність в кінцевому підсумку лежить на постачальниках, хоча між фінансовими установами та регуляторами має бути співпраця та прозорість, щоб допомогти постачальникам відповідати регулятивним стандартам.

Окрім дотримання нормативних вимог, є деякі інші проблеми, про які слід знати, перш ніж увійти у світ вбудованих фінансів.

Небажаючі чинні президенти стримують хвилю

Відкриті банківські та платіжні API є ключовими факторами впровадження вбудованих фінансів. Незважаючи на те, що вони прогресували та зріли, щоб вбудоване фінансування стало життєздатним, це ще не стосується всіх ринків – це означає, що перспективи вбудованого фінансування ще не є універсальними.

Часто кажуть, що банки та інші фінансові установи найповільніше впроваджують нові технології. І це, безсумнівно, стосується відкритого банківського обслуговування та API, де багато хто все ще використовує застарілі технологічні структури для підтримки електронної комерції та міжнародних платежів.

Є також знак питання щодо їхнього мислення. Вбудоване фінансування потребує іншого способу мислення, а для банків це означає співпрацювати з більш широким колом компаній, розводити їхні послуги та, зрештою, відігравати менш важливу роль для кінцевого користувача.

Їм важко це прийняти, особливо коли вони вже бачать успіхи таких необанків, як Starling і Monzo, у сфері міжнародних платежів. Тривала інертність великих компаній, що займають ринок, коли справа доходить до повного відкриття їхніх технічних можливостей у дусі відкритого банківського обслуговування, є проблемою для зростання вбудованого фінансування.

Тим часом спритні фінтех-спеціалісти мають більше бажання та здатні швидко створювати API, дозволяючи вбудованим пропозиціям розміщуватись під зовнішніми інтерфейсами. Бренди, які бажають використовувати вбудовані фінансові послуги, можуть замість цього шукати партнерства з цими спеціалізованими постачальниками, щоб гарантувати, що вони отримають необхідну освіту та підтримку, які дозволять продукту добре служити як їхньому бізнесу, так і їхнім клієнтам.

Якість даних, конфіденційність і захист від шахрайства

Розглядаючи функціональні проблеми, пов’язані з вбудованими фінансами, одних тільки оптимізованих API недостатньо – їм потрібні дані достатньої якості та обсягу. Наприклад, попереднє заповнення довгої форми заявки на фінансовий продукт може значно покращити шлях користувача, але не в тому випадку, якщо доступних даних недостатньо для постачальника, щоб точно оцінити кредитоспроможність. Оскільки провідні банки все ще володіють великою кількістю даних, є надія, що вони й надалі підтримають концепцію вбудованого фінансування.

Основним фактором успіху та визнання додатків вбудованого фінансування будуть положення про конфіденційність даних і заходи для зменшення ризику шахрайства. Оскільки кіберзлочинці шукають нові можливості, дослідження Juniper Research передбачили, що до 206 року сума шахрайства з онлайн-платежами досягне 2025 мільярдів доларів США, що в десять разів перевищує чистий прибуток Amazon.

Споживачі повинні бути впевнені, що їхні фінансові дані повністю захищені та безпечні. Враховуючи потужність API для передачі великих обсягів складних даних, нові послуги та методи залучення клієнтів повинні бути збалансовані з акцентом на взаємодію з користувачем, надаючи споживачеві контроль над використанням своїх даних.

Дотримуючись належних протоколів зниження ризиків і сертифікатів, таких як ISO 27001, постачальники можуть запропонувати споживачам певний рівень комфорту, знаючи, що їхня особиста інформація захищена за тим самим стандартом, що й у банках. Ось чому важливо, щоб постачальники вбудованих фінансів шукали партнерства з надійними та регульованими хостами вбудованих фінансів.

У міру розвитку вбудованих фінансів це, ймовірно, призведе до нових нормативних актів і розширення існуючих, наприклад, нормативних актів щодо боротьби з відмиванням грошей, таких як Закон про банківську таємницю (BSA). Крім того, майбутні рішення для запобігання шахрайству базуватимуться на широкомасштабному машинному навчанні. Нещодавній звіт Economist Intelligence Unit підкреслив цей перехід до систем запобігання шахрайству з підтримкою штучного інтелекту, заявивши, що до 86 року банки та страхові компанії побачать збільшення використання технологій, пов’язаних зі штучним інтелектом, на 2025%.