Питання та відповіді з Гріффіном: «Ми створили спеціальний банк лише для фінансових технологій»

Минулого тижня на фестивалі FinTech Talents у Лондоні Ф'ючерси на FinTech поспілкувався з Адамом Моулсоном, комерційним директором компанії Griffin.

Griffin – банк-початківець для фінансових технологій, заснований у 2018 році зі штаб-квартирою в Лондоні, Великобританія. Сам Моулсон приєднався до стартапу близько двох років тому. До Гріффіна він був співзасновником платіжної служби Form3 і провів майже 12 років на різних посадах у Swift.

У цій дискусії він ділиться с Ф'ючерси на FinTech як проходить процес отримання банківської ліцензії Griffin, що відрізняє Griffin від інших банків і плани компанії на майбутнє.

FinTech Futures: Розкажіть нам трохи про Гріффіна та як ви приєдналися до стартапу?

Адам Моулсон: Griffin — це новий банк, який ми будуємо у Великобританії, ми [в процесі] отримання повної банківської ліцензії Великобританії. Наша мета — обслуговувати фінтех-компанії та допомагати робити їхній бізнес цікавішим і життєздатнішим.

Кожен фінтех, який надає фінансові послуги та регульовані продукти, повинен сам регулюватися. Вони повинні працювати з банком. Тому ми створили спеціально створений банк для фінтех-компаній. Ми хочемо максимально спростити роботу банку для фінтех-спеціалістів як з точки зору технологій, так і з точки зору бізнес-моделі.

Підприємство було створено близько чотирьох років тому. Перші два роки було багато досліджень ринку та потреб клієнтів, перегляду того, що пропонують інші постачальники, і спроби придумати ціннісну пропозицію, яка мала б мати значення.

Я приєднався після цих двох років досліджень і відтоді працюю над цим. Створити банк досить складно і вимагає багато часу, багато роздумів, багато зусиль і багато грошей. Ми знаходимося на тому етапі, коли ми ще не регулюємося як банк, але ми очікуємо і сподіваємося, що це станеться в найближчі місяці.

Як проходив процес отримання банківської ліцензії? 

Як процес, це справді цікаво, тому що, як і будь-який бізнес, ви повинні побудувати дійсно цікаву бізнес-модель, яка вирішує реальну проблему на ринку. Ви повинні робити це таким чином, щоб створити стійкий бізнес.

Що дійсно цікаво в проходженні процесу банківської авторизації, це те, що він вимагає від вас глибокого заглиблення, щоб продумати це, і якщо ви подумаєте про це, регулятор не хоче нових банків на ринку, якщо вони цього не зробили. належним чином продумати та уявити всі ці різні речі, які можуть бути правильними та неправильними.

Через характер цього немає конкретного графіка, над яким ви працюєте. Немає дати, до якої це повинно відбутися. Отже, це дуже спільний процес між нами та регуляторами, доки ми обидва не заспокоїмося, що це те, що ми можемо робити та можемо виконувати з низьким ризиком. І на цьому етапі ми, сподіваюся, повинні отримати ліцензію.

Ви зараз працюєте з обмеженою банківською ліцензією?

Ні, насправді, ми навіть не дійшли до цього. На наступному етапі ми отримаємо ліцензію, але працюватимемо з обмеженнями. І тоді ми працюватимемо на цій основі протягом кількох місяців, після чого ми вийдемо з цього періоду та будемо повністю працювати.

Знову ж таки, це дійсно цікавий процес, через який вам потрібно пройти, щоб продемонструвати, що все працює добре. Ви не хочете виходити на ринок і потім ризикувати, ви насправді хочете зменшити ризик і керувати ним. Те, що ми зробили в житті компанії, це ми створили деякі технологічні продукти, які є частиною банку, і ми зробили деякі з цих технологічних продуктів доступними для ринку.

Наприклад, одна з найбільших проблем, з якою стикаються банки та фінтех-компанії, — це управління ризиками та фінансовими злочинами. Гріффін збирається вирішити цю проблему так: ми зробимо фінансові злочини та управління ризиками основною частиною нашої продукції, що пропонується нашим клієнтам. Ми фактично допомагаємо їм керувати ризиками, що насправді зменшує ризик для нас.

Ми робимо це за допомогою набору технологій для боротьби з фінансовими злочинами та нашої команди з дотримання вимог. Тому ми створили платформу для автоматизації адаптації споживачів і компаній у Великобританії. Це допомагає нам вивести продукт на ринок і почати будувати відносини з клієнтами, які в майбутньому, сподіваємося, працюватимуть з нами.

Чи могли б ви детальніше розповісти про продукти, які ви збираєтеся пропонувати?

Наш цільовий ринок — усі регульовані фінтех-компанії, а в майбутньому — постачальники вбудованого фінансування.

Нам потрібно працювати з організаціями, які несуть відповідальність за управління грошима клієнтів, але вони не мають права утримувати гроші клієнтів. Лише банки можуть зберігати гроші клієнтів, тому ми запропонуємо кілька рахунків.

Ми запропонуємо нашим фінтех-клієнтам поточний рахунок для зберігання операційних коштів. Ми також можемо запропонувати їм ощадні рахунки на власні гроші. І ми запропонуємо те, що ми називаємо захищеними рахунками – це окремі захисні рахунки для грошей фінтех-клієнтів, тому ми зберігаємо ці гроші в безпеці.

Ми також запропонуємо клієнтам грошові рахунки. Отже, якщо ви працюєте в сфері управління інвестиціями, управління капіталом або права, існує інше законодавство, яке вимагає від вас зберігати гроші клієнта в банку на так званому грошовому рахунку клієнта або готівковому рахунку, який є дуже особливим типом банківського продукту. Це вимагає досить багато спеціальних знань і контролю над цими продуктами для ринку. По суті, ми хочемо зробити все це максимально простим, щоб фінтех-компанії могли прийти до нас як до своїх банківських партнерів.

Наприклад, наразі фінтех-компанії не можуть пропонувати клієнтам ощадні рахунки, які виплачують відсотки – це можуть зробити лише банки. Ми хочемо допомогти фінтех-компаніям зробити це та пропонувати ці послуги своїм клієнтам, а також кредитувати наших клієнтів. Отже, це можливість для нас надавати кредити нашим клієнтам, щоб вони створювали кредитні та кредитні продукти для своїх клієнтів.

Ми справді вважаємо себе постачальником спільноти, який зосереджується на екосистемі фінтех і намагається максимально спростити для них безпечну та стійку роботу.

Чим, на вашу думку, Griffin відрізняється від конкурентів – у чому ваша перевага? Чому клієнти повинні приходити до вас, ніж до будь-кого іншого на ринку?

По суті, ми не надаємо продукти та послуги споживачам і компаніям. Це не наша справа. Ми надаємо можливості нашим клієнтам. Ми хочемо допомогти їм надавати послуги споживачам і корпоративним клієнтам.

Є дуже небагато банків, які надають банк як фундамент для інших компаній, на якому вони можуть розвиватися безпечним і стійким способом, що робить Griffin досить унікальним.

Зазвичай банки виробляють продукти для клієнтів, вони залучають цих клієнтів безпосередньо, а потім надають ці продукти цим клієнтам. Ми використовуємо інший підхід.

З точки зору фінансування, скільки ви вже зібрали?

Наразі ми зібрали близько 28 мільйонів доларів.

Чи збиратимемо ми гроші в майбутньому? Так, будемо. Але ми зробимо це так, як нам потрібно. Я вважаю, що ми не будемо жадібними і не збиратимемо забагато грошей на занадто божевільних оцінках. Ми намагаємося побудувати стійкий, довгостроковий бізнес, який має міцну основу, засновану на створенні вартості.

Одна з цікавих речей про Griffin полягає в тому, що ми самі створюємо багато основних технологій. Отже, ядро ​​банківської системи створено нашими інженерами. Ми також багато інвестуємо в дизайн продукту та користувальницький досвід, щоб зробити це максимально легким для наших клієнтів, які в основному є інженерами програмного забезпечення та які звикли працювати з технологіями та інтегрувати технології.

Ми вже зробили доступною пісочницю. Наша платформа доступна всім безкоштовно на нашому веб-сайті. Таким чином, конкурент, клієнт, дослідник, будь-хто, хто хоче, може зайти на наш веб-сайт і використати це тестове середовище.

Замість того, щоб примушувати потенційних клієнтів через нескінченні розмови та зустрічі, щоб спробувати їм щось продати, ми радше створимо відкрите середовище, яке дозволить менеджерам із продуктів та розробникам програмного забезпечення просто спробувати, а якщо їм потрібна допомога, вони зможуть натиснути кнопку й отримати спілкуватися з нами.

Ми начебто хочемо трохи відійти. Надайте необхідну підтримку, але не примушуйте людей до важкого процесу роботи з банком, оскільки часто дуже важко почати відносини з банком.

Ринок фінансових технологій не має великого вибору щодо того, з якими банками працювати. Деякі відомі банки працюють з фінтех-компаніями, а більшість – ні. Ті, хто працює з фінтехами, дуже вибірково підходять до того, з якими клієнтами вони працюють. Тому дуже важко навіть знайти банк, який би з вами співпрацював, але це потрібна річ.

Які плани Гріффіна на 2023 рік?

Деякі плани вже втілюються в життя.

Одна з ініціатив, яку ми маємо на даний момент, полягає в тому, щоб зареєструвати пару сотень інженерів програмного забезпечення з фінтех-спільноти в нашій пісочниці, створювати прототипи, тестувати речі та намагатися створювати продукти, які хочуть їхні клієнти, і вирішувати реальні проблеми.

У якийсь момент ми сподіваємося отримати ліцензію. А потім ми працюватимемо з меншою кількістю клієнтів, щоб виконувати пілотні проекти та проекти для перевірки концепції. Ми маємо запрацювати на повну в наступному році.

Чи хочете ви щось додати?

Я вважаю, що на ринку існує велика плутанина щодо того, що таке банк і що таке установа електронних грошей. Навіть на цій конференції існує такий брак знань про основи цих двох видів бізнесу. Я думаю, що люди повинні бути більш відкритими, щоб зрозуміти, в чому полягають відмінності.

І є ще одна тема, яка полягає в управлінні фінансовими злочинами та ризиками. Багато людей вважають, що це технологічна проблема. Так, технології можуть допомогти. Але в основному це стосується управління ризиками. Щоб керувати ризиком, вам потрібен досвід. І вам також потрібна дійсно чітка бізнес-модель.

Отже, перше, що вам потрібно зробити, це мати людей, які мають досвід і розуміння вашого бізнесу, які можуть допомогти розробити підхід, заснований на оцінці ризику, а потім ви зможете запровадити технологію, яка допоможе вам керувати цим. І деякі з цих речей дійсно не є необов’язковими.

А культура, мабуть, інше. Коли ви створюєте свою компанію, незалежно від того, чи є в ній п’ять осіб, 20, 50 чи 100 людей, вам потрібно інвестувати в культуру, яка насправді допоможе та захистить ваш бізнес. Багато компаній не надто багато інвестують у культуру.

З огляду на поточний ринковий сценарій, чи відчуваєте ви впевненість у майбутньому?

Я дуже, дуже впевнений у Гріффіні, ціннісній пропозиції та цінності, яку ми створюємо.

Загальне середовище змінилося дуже і дуже швидко. Був дефіцит інвестиційних коштів, які компанії очікували для завершення раундів фінансування, і компанії готові до цього очікування. І це добре. У такому підході немає нічого поганого. Але коли ринок повністю змінюється, а фінансування недоступне, здається, що всі правила гри щойно змінилися.

Прикро, що деякі компанії опинилися в такому становищі, коли вони використовували високі кредити та інвестували для розвитку, але здатність залучати нові кошти в ці підприємства висихає. Тож це важкий час.