Підготовка до миттєвих платежів у масштабах ЄС (Пол Томалла)

Європейська комісія опублікувала проект закону ЄС щодо регулювання послуг миттєвих платежів (IP). Це розвиток, якого ми всі очікували, але раніше, ніж планувалося. Втручання та рання публікація підкреслюють для галузі, наскільки важлива Комісія
розглядає необхідність повсюдного поширення платежів у всьому ЄС. Незважаючи на численні спроби підштовхнути та проштовхнути інтелектуальну власність (наприклад, PSD та її перегляд PSD2), споживачі та бізнес поглинають її дуже повільно. Надавши це обов’язкове, банки не матимуть іншого вибору, окрім як сприяти
надсилання та отримання IP-адрес у будь-який час і день.

Але що саме було запропоновано, чому і коли банкам потрібно буде їх виконати?

Розпакування запропонованого положення

Тільки з
1 із 10 кредитних переказів у євро обробляючись як IP, Комісія сказала промисловості, що досить. Це форсує перехід від «приємного мати» до «необхідного»; від директиви до регламенту. Пропозиція, яка помітно коротка
і точніше, передбачає внесення змін до двох законів: Регламенту SEPA від 2012 року та Регламенту про транскордонні платежі від 2021 року.

Постачальники платіжних послуг (PSP) у всіх 27 країнах ЄС повинні будуть пропонувати та отримувати IP-адреси 24 години на добу та 365 днів на рік за рівною або нижчою ставкою, ніж плата за надсилання та отримання немиттєвих кредитні перекази в євро. Відсутність
доступу до грошей центрального банку означає, що це ще не стосується платіжних установ і установ електронних грошей (електронних грошей). Однак очікується, що це зміниться після публікації перегляду Директиви про остаточність розрахунків.

Клієнтські інтерфейси, які дають змогу здійснювати замовлення на кредитний переказ, також повинні підтримувати опцію надсилання кількох миттєвих платіжних доручень у євро одним масовим платежем. Крім того, постачальники платіжних послуг будуть зобов’язані перевірити, чи збігається ім’я одержувача з їхнім обліковим записом
номер (IBAN) перед авторизацією будь-якого платежу. Якщо вони не збігаються, вони повинні будуть повідомити про це платника, що свідчить про можливе шахрайство, а потім він може вирішити, чи слід заповнювати платіжне доручення.

Нарешті, провайдери послуг повинні будуть принаймні раз на день перевіряти, чи хтось із їхніх клієнтів підпадає під санкції ЄС. Якщо вони не дотримаються цієї процедури перевірки санкцій, вони можуть бути зобов’язані виплатити фінансові збитки іншому задіяному постачальнику
в ІП.

Чому це важливо для банків?

IP-адреси мають величезні потенційні переваги, сприяючи швидкому вивільненню коштів і повсюдному поширенню платіжної зони в ЄС. Це дозволяє споживачам і компаніям отримувати та здійснювати платежі миттєво та в будь-який час, вирішуючи такі проблеми, як оплата праці співробітників
коли день отримання зарплати припадає на вихідні, або вплив прострочених платежів на управління грошовими потоками для бізнесу.

Це дозволить банкам виводити на ринок нові рішення, які не можуть бути надані за допомогою поточних платіжних рейок, наприклад існуючих рейок SEPA, тоді як нова процедура перевірки санкцій спрямована на вирішення проблеми високого рівня відмов IP-адрес, спричинених повільним і неефективним
методи транзакції за транзакцією. Обмежуючи тарифи, Комісія також вирішує поточну проблему, пов’язану з тим, що інтелектуальна власність є послугою з доданою вартістю, яка ризикує витіснити її з ринку та загальмувати впровадження.

Безпосередні переваги для споживачів і компаній очевидні. Однак Комісія також має на увазі довгострокову стратегію: запровадивши інтелектуальну власність у всій єврозоні, вона може просунути Open Finance. Після перегляду Директиви про остаточність розрахунків
опубліковано, яке може з’явитися в тексті PSD3, платіжні установи та установи, що займаються електронними грошима, матимуть прямий доступ до грошей центрального банку, а отже, будуть зобов’язані дотримуватися норм інтелектуальної власності.

Коли ми пов’язуємо це зі структурою Open Finance, бачення Комісії стає зрозумілим. Він спрямований на створення середовища, яке посилює галузеву конкуренцію, заохочуючи розгортання більшої кількості випадків використання ІВ та відкритих фінансів. Простіше кажучи, стимулювання відкритих платежів
дає змогу процвітати Open Banking і Open Finance, що зрештою призводить до кращих, персоналізованих та інтегрованих послуг для клієнтів банку.

Коли банки повинні виконувати вимоги?

За оцінками, розгляд проекту регламенту в Європейському парламенті займе близько 18 місяців, хоча це може бути менше або довше, залежно від того, наскільки швидко буде досягнуто згоди. У пропозиції визначено різні часові рамки для кожної вимоги
Коли положення набуде чинності, для банків у єврозоні та за її межами:

• З моменту прийняття цього закону банки всередині єврозони матимуть 6 місяців, щоб отримати IP-адреси, і 12 місяців, щоб їх надіслати. Для банків за межами єврозони цей термін становить 30 і 36 місяців відповідно.
• Для забезпечення того, щоб комісії були такими ж або нижчими, ніж за немиттєві кредитні перекази в євро, банки в єврозоні матимуть 6 місяців для виконання вимог, тоді як банки за межами матимуть 30 місяців. Це також стосується платіжних установ і установ, що працюють з електронними грошима, якщо вони добровільно
  надавати IP-адреси до того, як вони зобов’язані це зробити згідно з законом.
• Для полегшення масових платежів через клієнтські інтерфейси банки єврозони матимуть 6 місяців для отримання IP-адрес і 12 місяців для їх надсилання. Ті, хто знаходиться поза межами, матимуть відповідно 30 і 36 місяців.
• Усі банки зобов’язані виконати вимоги щодо перевірки санкцій через 6 місяців.

Хоча на поверхневому рівні це може здатися відносно простим, це величезний крок для індустрії платежів і велике завдання для банків. Для банків, які ще не прийняли IP-адреси, поряд із новими процесами, необхідними для перевірки відповідності імені IBAN і санкцій
перевірки, час і витрати на відповідність можуть бути значними. Ось чому співпраця є надзвичайно важливою.

Відповідність необов’язково має бути дорогим або руйнівним. Партнерство з фінтех-компаніями може допомогти банкам безперешкодно спрощувати інтелектуальну власність і впроваджувати додаткові послуги, необхідні для відповідності через відкриті технології та доступ до ширшої екосистеми. Впорядкування скринінгу
і методи запобігання шахрайству також зменшать витрати в довгостроковій перспективі. Але ці терміни надзвичайно стислі, тому банкам потрібно діяти зараз.

Проект регламенту Комісії було створено з його обличчям. Спираючись на існуючі платіжні напрямки, він прагне забезпечити необхідну інфраструктуру для швидких, повсюдних і цифрових миттєвих платежів, які підживлюють Open Finance. Ми вважаємо, що фінанси
вже відкрито. Якщо правильно орієнтуватися, ця інфраструктурна зміна принесе величезні переваги для банків, підприємств і споживачів.