Як створити додаток для переказу грошей, не починаючи з нуля?

Зважаючи на те, як розвивається наше суспільство, настав час запровадити нові програми для грошових переказів. Старі шкільні методи оплати застаріли і залишають бажати кращого. Було сказано, що буде три типи користувачів мобільного банкінгу: ті, хто взагалі не використовує жодної форми цифрових платежів, ті, хто просто платить готівкою або дебетовою/кредитною карткою, не використовуючи програму свого телефону, і по-третє, клієнти які використовують певну форму цифрових платежів. Майбутнє програм для грошових переказів виглядає світлим, оскільки суспільство рухається в безготівковому напрямку.

Чому створення програми для переказу грошей є життєздатною ідеєю

Великий попит

1.89 трильйона доларів США – така оцінка світового ринку P2P-платежів станом на 2021 рік за даними Звіт про дослідження прецедентів. Очікується, що до 9.87 року він досягне приблизно 2030 трильйона доларів, що зробить ринок програм для грошових переказів прибутковою нішею.

Маючи понад 2.5 мільярда активних користувачів, мобільні платежі стають популярнішими, ніж будь-коли. Швидкі однорангові грошові перекази пропонують зручний і соціальний спосіб надсилати й отримувати гроші майже миттєво. Хоча у 2022 році обсяг грошових переказів зменшився через кризу, спричинену російською агресією в Україні, високий попит на швидкі цифрові платежі, який різко зріс під час пандемії, не зникне найближчим часом.

Фінансове включення

Попит — не єдина причина, чому створення програми для грошових переказів виглядає дуже перспективним. Насправді це може бути єдиним способом для тих, хто не має банківських послуг, отримати доступ до фінансових послуг, які інакше недоступні в певних країнах і регіонах. За даними Statista5 країн очолюють список країн із найбільшим відсотком населення, яке не має банківських послуг: Марокко, В’єтнам, Єгипет, Філіппіни та Мексика.

Джерело: Statista.com

Список країн, де фінансова доступність є недостатньою, значно довший: загалом станом на 1,7 рік близько 2017 мільярда людей, згідно з даними Всесвітній банк. Таким чином, було б з упевненістю припустити, що однорангові платіжні програми можуть мати попит, якщо населення має доступ до смартфонів та Інтернету. 

Що таке програма для грошових переказів і як вона працює?

Грошовий переказ або програма для платежів p2p – це програма, яка дозволяє користувачам здійснювати платежі іншим людям без використання банківської або кредитної картки. Це також дозволяє користувачам здійснювати банківські операції за допомогою безготівкових методів оплати та обміну валюти. 

Як працюють платіжні програми?

Хоча програми для переказу грошей досить прості для кінцевих користувачів, вони складні «під капотом».

Більшість платіжних додатків P2P містять цифровий гаманець, щоб споживачі могли внести свої кошти, які пізніше будуть використані для платежів і переказів. 

Якщо обидві сторони використовують одну платіжну програму, вони можуть переказати гроші одна одній, просто ідентифікувавши одержувача за допомогою своєї електронної пошти або номера мобільного телефону. Сума переказу списується з гаманця відправника і зараховується на гаманець одержувача.

Якщо переказ стосується банківських рахунків або кредитних карток, процес включатиме надсилання зашифрованої інформації платіжному процесору, емітентам кредитних карток або банкам, щоб підтвердити наявність необхідної суми на рахунку відправника, а потім додати суму до балансу одержувача.

Тепер, коли стало зрозуміло, навіщо створювати програми для грошових переказів і як вони працюють, давайте подивимося, як це зробити правильно. 

Які обов’язкові функції програми для грошових переказів?

Програми для грошових переказів пропонують різноманітні функції, які можуть бути корисними для компаній і споживачів. 

Ці програми дозволяють людям швидко й легко надсилати гроші друзям, родині чи іншим контактам. 

Вони також пропонують можливість оплачувати рахунки, купувати ефірний час або робити покупки в програмі – все, щоб позбавити користувачів від необхідності використовувати готівку в повсякденному житті або витрачати години на особисту оплату рахунків. Основні з них перераховані нижче.

Електронні гаманці

Як згадувалося вище, електронний гаманець — це засіб, за допомогою якого користувачі можуть зберігати свої кошти та банківські дані в платіжній програмі, а також виконувати транзакції. 

Оплата рахунків

Ще одна особливість програми грошових переказів, орієнтованої на клієнта, — це можливість поповнювати рахунок телефону, оплачувати комунальні послуги тощо в режимі онлайн за кілька дотиків. Додавання сканування рахунків-фактур до цієї функції зробить вашу програму ще привабливішою для клієнтів і допоможе вам отримати конкурентну перевагу. 

Відстеження витрат

Ця функція підвищує цінність, допомагаючи користувачам ефективніше керувати своїми фінансами. По суті, це означає візуалізацію всіх транзакцій і групування їх за обсягом, статусом, місцем розташування тощо. Таким чином ваші клієнти отримають кращий UX і можливість оптимізувати свої витрати.  

Міжнародний переказ

Зніміть обмеження для своїх користувачів і дозвольте їм переказувати гроші за кордон або отримувати міжнародні грошові перекази за лічені хвилини, без затримок і великих комісій.  

Обмін валюти

Ця функція дозволить вашим потенційним користувачам надсилати та отримувати різні валюти, а також обмінювати валюту між своїми обліковими записами. 

Онлайн-перевірка документів 

Онлайн-перевірка посвідчення особи є звичайною функцією програм для переказу грошей, оскільки вона захищає як відправника, так і одержувача. Відправник може бути впевнений, що його інформація надсилається безпечно, а одержувач може уникнути шахрайства чи шахрайських транзакцій. Програми для переказу грошей із онлайн-перевіркою ідентифікаційних номерів також пропонують зручність для обох сторін – не потрібно особисто зустрічатися чи обмінюватися номерами телефонів.

Багатомовний інтерфейс

Для стартапів може бути достатньо одного мовного інтерфейсу, але на пізніших етапах варто подумати про додавання кількох мов, щоб пришвидшити зростання продукту та поширення по всьому світу.

Підтримка клієнтів

Пристойна система підтримки клієнтів, як правило, включає в себе чат, електронну пошту або телефонний дзвінок. Однак онлайн-чати часто є найпоширенішим вибором, що дозволяє клієнтам найшвидше отримати підтримку, поставивши запитання в чаті в програмі.

Як створити додаток для грошових переказів? Основні кроки

Після того, як ви вирішите, що програма для переказу грошей – це ваш шлях, і визначите її ринок і тип (тобто окрема програма для платежів P2P, як-от PayPal або Zelle, програма, орієнтована на банк, яка надає клієнтам банку доступ до певних банківських послуг цілодобово/ 24), настав час перейти до фактичної розробки програми. 

Скласти концепцію продукту та основні характеристики

Вище ми говорили про обов’язкові функції платіжної програми, але вони досить загальні. Ваш продукт матиме власний набір функцій, що випливає з потреб ринку, цілей, наявного бюджету та ресурсів команди тощо.

Отже, створення своєрідного PRD (документ вимог до продукту) для вашого додатка, вказуючи необхідні та приємні функції, зробить ваші подальші кроки розробки набагато легшими та більш структурованими. 

2. Створіть концепцію UI/UX

На цьому етапі ваші дизайнери можуть почати працювати над концепцією інтерфейсу програми, переконавшись, що вона інтуїтивно зрозуміла та зручна для користувача, а також забезпечить сумісність із різноманітними пристроями, такими як смартфони, планшети та настільні ПК. 

3. Оберіть розвивальний підхід

Коли ви зрозумієте ключові функції програми для однорангових передачі даних, час подумати про її впровадження та розвиток. Ми не будемо обговорювати тут методології чи технічний набір, а скоріше дамо вам уявлення про ключові варіанти розробки додатка для грошових переказів. 

Власна розробка

Якщо у вас є сильна команда розробників із гідним досвідом фінансових технологій, вони можуть реалізувати концепцію вашого продукту з нуля. Беручи до уваги складність формування команди з 20+ професіоналів для фінтех-проекту, можна з упевненістю припустити, що цей варіант є найбільш життєздатним для компаній корпоративного рівня та важкодоступним для менших компаній. 

Аутсорсинг розробки програмного забезпечення 

Для підприємств, яким бракує достатнього таланту для розробки системи грошових переказів власними силами, є можливість передати розробку компаніям, що спеціалізуються на розробці фінансових технологій. У цьому випадку фаза відкриття призводить до чіткого бачення продукту з точки зору його технологічної реалізації, яку команда розробників продовжує втілювати в життя. Це далеко не дешевий варіант і зазвичай займає не менше часу, ніж власна розробка.

Використання хмарного фінтех-рішення SaaS

Продавцям подобається SDK.фінансування прагнуть подолати розрив між початковою концепцією продукту та реальною програмою як з точки зору бюджету, так і часу на розробку, забезпечивши хмарне транзакційне ядро, кероване API, для створення фінансових продуктів. Він має низку переваг, які допомагають йому виділятися з натовпу та роблять його життєздатною альтернативою більш традиційним рішенням, перерахованим вище.

Що може запропонувати платіжна платформа SDK.finance Cloud SaaS?

• Прискорення випуску – Платформа SDK.finance діє як ярлик для розробки, тому командам клієнтів не потрібно починати з нуля, а можна використовувати програмне забезпечення як серверну платформу для платіжної програми. Це не тільки серйозно економить час на розробку, але також дозволяє команді зосередитися на адаптації його функціональності, додаванні необхідних інтеграцій і створенні додаткових функцій через API.

• Доступна ціна – модель оплати на основі передплати не вимагає попередніх інвестицій в інфраструктуру та відкриває шлях для стартап-компаній, які працюють над своїми MVP, окрім малих і середніх підприємств та підприємств.

• Без зобов'язань - гібридна хмарна фінтех-платформа SaaS від SDK.finance означає, що команда клієнта не займається обслуговуванням додатків і може будь-коли скасувати підписку (або придбати вихідний код і перейти локально).

Функції кінцевого користувача програми грошових переказів SDK.finance

Нижче ви можете знайти таблицю, яка відповідає обов’язковим функціям для програми грошових переказів і їх доступності через платформу SDK.finance.

особливість	Фінтех-платформа SDK.finance
Двофакторна авторизація (2FA)	Так
Онлайн перевірка ідентифікатора (KYC)	Доступні API для затвердження вручну та для інтеграції зі сторонніми сервісами KYC
Електронні гаманці	Так, можна створити кілька гаманців у різних валютах
Оплата рахунків	Доступно через інтеграцію з постачальниками через API
Відстеження витрат	Так, витрати за категоріями, транзакції на карті
Повідомлення про операції	API сповіщень електронною поштою та SMS
P2P перекази	Доступний з коробки
Міжнародний переказ	Доступні API для інтеграції
Обмін валюти	Доступно між обліковими записами користувачів
Багатомовний інтерфейс	Доступні API для інтеграції
Підтримайте	Доступні API для інтеграції
Інтеграції	Продукт готовий до інтеграції з понад 400 API, але готові інтеграції недоступні

Скільки часу займає розробка програми для переказу грошей?

Основними факторами, які впливають на час, необхідний для розробки програми для переказу грошей, є: платформа, якою ви користуєтеся, інструменти розробки, скільки налаштувань вам потрібно, чи є у вас власна команда тощо. 

Навіть якщо ви виберете платіжну платформу від такого постачальника, як SDK.finance, яка скоротить час запуску, ви не зможете оцінити приблизний час розробки, не знаючи конкретних вимог до продукту та попередніх умов. 

Важливі моменти, які слід враховувати перед розробкою програми для переказу грошей

Крім перешкод у розвитку, є низка інших факторів, про які вам потрібно подбати, коли працюєте (або входите) у фінтех-індустрію. 

Нормативна відповідність

Незважаючи на те, що програма для грошових переказів не є банківською установою (якщо це не програма для мобільного банкінгу), вона все одно підпадає під певні правила, пов’язані з операцією з фінансами людей. Крім того, правила різняться між юрисдикціями, тому додаток має відповідати всім стандартам фінтех у кожному місці, де він працюватиме.

Як платформа SDK.finance вирішує проблеми відповідності?

SDK.фінансування Платформа відповідає всім потенційним нормам, оскільки вона служить рівнем у системі клієнта, і її використання можна налаштувати відповідно до відповідної ліцензії. Крім того, жодні дані не зберігаються в системі, а база даних знаходиться на сервері клієнта, SDK.finance надає лише серверну програму, доступну в одного з хмарних постачальників.

Безпека

Програми для грошових переказів не лише переказують кошти, але й звітують про здійснені транзакції, тому безпека має першочергове значення для будь-якої програми в ніші фінансових технологій. Найкраще використовувати надійні методи захисту даних, щоб максимізувати гроші та захист даних клієнтів і запобігти шахрайству. 

Деякі з рекомендованих заходів безпеки включають:

• Двофакторна аутентифікація 
• Зміна пароля за розкладом.
• Відповідність PCI DSS (якщо ви працюєте з картами)
• Використовуйте сторонні служби перевірки особи для боротьби з відмиванням грошей (AML) і процедур «Знай свого клієнта» (KYC).
• Застосуйте шифрування даних, обмеження часу сеансу, резервне копіювання та сповіщення.

Підводячи підсумок

Визначившись із потребами свого додатка, ви можете зважити всі «за» і «проти» різних можливостей розробки та вибрати постачальників програмного забезпечення або аутсорсингових партнерів, які допоможуть вам створити дорожню карту проекту, яка проведе вас від концепції до запуску.

PS Зв’яжіться з нами для експертної консультації щодо реалізації вашого проекту на платформі SDK.finance.