Правила миттєвих платежів (Джон Бертран)

Протягом місяця Регулятор платіжних систем Великобританії (PSR) опублікував консультаційний документ щодо шахрайства з авторизованими Push-платежами (APP), а Європейська комісія (ЄС) випустила пропозицію про внесення змін до нормативних актів, зокрема SEPA, щодо миттєвих кредитних переказів.
в євро.

Мета PSR полягає в тому, щоб злочинці не могли обманювати людей за допомогою платіжної системи, і планує зробити це шляхом:

Обов’язкове підтвердження платежу (CoP) практично для всіх банків/PSP 

Банк 400/SPS запропонує підтвердження одержувача платежу до 31/10/24

Обов'язкове відшкодування

Фінансові збитки шахрая будуть розподілені 50/50 між платником і банком одержувача з розрахунком протягом 48 годин

Надання повноважень для зняття провини з клієнта, який авторизує платіж 

Pay.UK буде монітором відповідності

Пропозиція ЄС полягає в тому, щоб заохочувати більш широке використання миттєвих платежів для кредитів у євро, оскільки лише 11%, починаючи з 2022 року європейські платежі були миттєвими платежами (визначаються протягом 10 секунд після схвалення транзакції платником). Пропозиція включає
внесення змін до Регламенту SEPA таким чином:

Безперебійні миттєві платежі в євро для використання по всій Європі 

Ціна порівнянна з традиційними кредитними платежами, які займають від 1 до 3 днів

Зобов’язання використовувати CoP для попередження платника про можливе шахрайство/помилку

Банк/PSP щодня перевіряють клієнтів на відповідність санкціям ЄС і спискам PEP

Роз'яснення відповідальності клієнта

І Великобританія, і ЄС дозволяють клієнтам, коли CoP повідомляє про розбіжності, здійснювати платіж. У пропозиції ЄС банк/PSP повинні повідомляти клієнта про невідповідності перед оплатою. Чи повинен клієнт проігнорувати розбіжності та піти
голову та здійсніть платіж, тоді відшкодування не буде здійснено. Банк/ПП інформує клієнта про зміну статусу зобов’язань до здійснення платежу.

Відшкодування

У Сполученому Королівстві є добре продумана, чітка та детальна політика щодо відшкодування між банком/PSP та споживачами, тобто клієнт повертається протягом 48 годин, а гроші порівну розподіляються між платником та банком/PSP. Це встановлює новий стандарт для
споживача та має заохочувати додаткові 40% людей, яких ошукали, повідомляти про це, оскільки перешкоди для повернення їхніх грошей усуваються. 

ЄС працює за принципом, згідно з яким винні банки/провайдери зобов’язані платити скривдженому банку/провайдерам. Що стосується санкцій, які застосовуються до порушень, покарання включатимуть адміністративні штрафи в розмірі до 10% обороту або до 5 мільйонів фунтів стерлінгів за
фізична особа відповідно до статті 5d. Сполучене Королівство буде контролюватися Pay.UK.

ЄС розширив відповідальність банку/провайдера, щоб стягнути штрафи за невиконання через те, що інший банк/провайдер не здійснив своєчасну перевірку своїх клієнтів, повинен отримати компенсацію цьому банку/провайдеру.

Перевірка інформації

Обидва охоплюють GDPR, а пропозиція ЄС містить пропозиції щодо оновлення KYC обов'язкова щоденна перевірка клієнтів проти списків санкцій ЄС і PEP.

Економіка

Пропозиція ЄС полягає в тому, щоб розблокувати 200 мільярдів фунтів стерлінгів на день, які зараз перебувають у пастці «плаваючого платежу», і використовувати їх для споживання чи інвестицій.  

Сполучене Королівство, засновник Faster Payments, прагне усунути значну частину шахрайства в додатках, що швидко зростає на 500 мільйонів фунтів стерлінгів на рік, і підвищити довіру до миттєвих платежів. Даний банк/провайдери послуг відшкодовують лише 40% за традиційною банківською практикою
тоді витрати на усунення бар’єрів можуть додати додаткові 500 мільйонів фунтів стерлінгів у вигляді відшкодування плюс витрати на впровадження. ЄС дозволяє банкам/постачальникам платити за CoP.

Підсумки

Пропозиції ЄС стосуватимуться всіх, хто використовує миттєві кредитні платежі в євро, а пропозиції PSR Великобританії призначені для всіх, крім великих корпорацій. 

Обидва привнесуть додаткову довіру до використання переміщених грошей за лічені секунди та встановлять нові стандарти операцій, запобігання шахрайству та відшкодування, які відповідають цифровій епосі.

 Пропозиція PSR: Кінцевий термін подання коментарів 25 листопада 2022 р 

https://www.psr.org.uk/publications/consultations/cp22-4-app-scams-requiring-reimbursement/

Пропозиція ЄС

https://ec.europa.eu/finance/docs/law/221026-proposal-instant-payments_en.pdf