Нещодавнє рішення Банку Англії підвищити процентні ставки викликало серйозні занепокоєння та негативні наслідки для власників будинків, орендарів та загального кредитного середовища. Інфляція в травні залишається стабільно високою на рівні 8.7% (за даними
Office for National Statistics, що більш ніж у чотири рази перевищує ціль уряду), збільшення на 0.50 відсоткового пункту було широко очікуваним. Цей крок приводить банківську ставку до найвищого рівня з 2008 року, а фінансовий ринок прогнозує, що процентні ставки продовжать зростати, потенційно досягнувши
6% до початку наступного року, це продовжуватиме додаткове навантаження на витрати на позики.
Це підвищення ставки стало 13-м з грудня 2021 року, коли ставка Банку становила лише 0.1% і має на меті приборкати інфляцію, знизивши її до цільового рівня 2%. Однак не можна ігнорувати безпосередній вплив на мільйони домовласників, оскільки їхні іпотечні ставки у Великобританії пов’язані з базовою ставкою центрального банку. Орендарі також, ймовірно, відчують хвилевий ефект, зіткнувшись із збільшенням виплат, оскільки орендодавці, які купують для оренди, передають більші виплати за іпотекою.
Дослідження, проведене в
Національний інститут економічних і соціальних досліджень, припускає, що це останнє підвищення відсоткової ставки Банком Англії може змусити 1.2 мільйона домогосподарств Великобританії (що становить 4% домогосподарств по всій країні) вичерпати свої заощадження до кінця року через виплату іпотечних кредитів, причому деяким домогосподарствам доведеться сплатити додаткові фунти стерлінгів. 5,000 на рік на їхні іпотечні кредити. Отже, багато домогосподарств з іпотечними кредитами будуть балансувати на межі банкрутства.
Нові коригування іпотеки
На динаміку іпотечних ставок вплинули різні фактори, перший сплеск стався після міні-бюджету у вересні минулого року, що спричинило невизначеність на ринку та призвело до історичного падіння вартості фунта. Основні кредитори відреагували на це відкликанням іпотечних угод із низькими процентними ставками та повторним виведенням їх на ринок за вищими цінами, причому це скорочення опцій ускладнило позичальникам пошук вигідних умов іпотеки.
Незважаючи на те, що відтоді витрати на іпотечні кредити зазнали певної корекції, останні тенденції вказують на нове зростання кредиторів, які підвищують вартість угод, що відображає невпинне зростання ставки Банку в умовах високої інфляції. Хоча багато іпотечних кредиторів уже врахували останнє підвищення ставок у своїх ціноутвореннях, значна кількість продовжує відкликати угоди та збільшувати вартість фіксованих ставок.
Міністр фінансів Великої Британії Джеремі Хант оприлюднив урядовий статут, який погодили банки, іпотечні кредитори та Управління з питань фінансового контролю (FCA). Ці заходи включають тимчасові зміни умов іпотеки відповідно до правил FCA, такі як перехід на виплату лише відсотків на шість місяців і подовження умов іпотеки для зменшення щомісячних платежів. Обидва пропонуватимуться без перевірки доступності та гарантії, що це не вплине негативно на кредитні рейтинги людей. Крім того, усвідомлюючи потенційний ризик втрати власниками житла своїх будинків, кредитори погодилися надати 12-місячний пільговий період перед тим, як розпочати повернення власності без згоди.
Зараз ми бачимо, як кредитори активізуються та активно зв’язуються з клієнтами, щоб обговорити варіанти підтримки, а FCA бачить, що понад 2 мільйони клієнтів отримують активну підтримку від кредиторів для управління своїми фінансами, включаючи інструменти бюджетування, консультації щодо боргів та терпимість щодо іпотеки.
Але це підвищення викликає запитання: як кредитори пристосовуються до мінливого ландшафту зростання процентних ставок і яка різниця цього разу?
Проблеми, з якими стикаються кредитори
Коли відсоткові ставки зростають, оцінка акцій, якими володіють фірми, знижується, тим самим зменшуючи їх чистий капітал. Це зменшення чистої вартості, у свою чергу, зменшує суму застави, яку фірми можуть надати під свої позики. Зі зменшенням застави фірми стають більш вразливими до потенційних втрат, що спонукає кредиторів приймати більш обережні стандарти кредитування. Щоб врахувати підвищений ризик, кредитори стягують вищі процентні ставки, що ще більше підвищує вартість позик. Отже, це жорсткіше середовище кредитування призводить до меншої кількості схвалень кредитів і повільніших темпів кредитування як для споживачів, так і для підприємств.
Підвищення відсоткових ставок означало, що кредитори, які керують іпотечними кредитами, повинні були внести значні коригування, що спричинило чималу частку проблем. Однією з основних перешкод є частота змін процентних ставок, що створює значне робоче навантаження для кредиторів, оскільки вони повинні оновлювати документи та повідомлення, щоб відобразити ці коригування, що означає, що автоматизація процесів для оптимізації операцій є життєво важливою.
Погана комунікація та взаємодія з клієнтами через зміни іпотеки можуть призвести до незадоволення та перешкодити процесу обслуговування кредиту. Встановлення ефективних каналів зв’язку та регулярна взаємодія мають важливе значення для позитивного та ефективного досвіду позичальника. Крім того, надання послуг самообслуговування для клієнтів є ще однією сферою, де кредитори стикаються з проблемами. Клієнтам часто потрібна така інформація, як цифри розрахунків або річні звіти, а відсутність можливостей самообслуговування може призвести до збільшення фізичних зусиль і розчарування клієнтів.
Повторне введення інформації – це трудомістке завдання, з яким стикаються кредитори, особливо під час подання заявки. Спрощення збору даних і попереднього заповнення документів пропозицій для клієнтів може полегшити цей ручний тягар і створити кращий досвід для позичальників.
Управління різними типами фінансових продуктів і навігація в тонкощах їх налаштування та адміністрування створюють додаткові труднощі для кредиторів. Кожен тип продукту може мати свої унікальні вимоги та нюанси, а розрахунок відсотків і суми розрахунків може бути складним, особливо коли різновид бізнес-моделей включає щоденні розрахунки відсотків і щомісячну капіталізацію, що вимагає пильної уваги та досвіду для забезпечення точних і ефективних розрахунків. Крім того, саме надання кредитів спричиняє витрати для позикодавців, тобто їм потрібно виділяти ресурси для таких дій, як обробка заявок, перевірка та документація, що сприяє загальній вартості кредитування.
Динамічний характер процентних ставок і умов вимагає створення спеціальних шаблонів для врахування цих змін. Кредитори повинні інвестувати час і зусилля у створення шаблонів, які відповідають ландшафту, що розвивається, забезпечуючи точність і відповідність. Більше того, трудомісткий характер запитів документів і збору ще більше посилює проблеми, з якими стикаються кредитори. Ефективні системи та оптимізовані процеси можуть допомогти мінімізувати затримки та підвищити ефективність роботи.
Розуміння їхнього портфоліо клієнтів, оцінка доступності та усунення вразливості створює додаткові проблеми для кредиторів. Вони повинні забезпечити наявність систем і процесів для точної оцінки фінансового стану клієнтів і забезпечення відповідальної практики кредитування.
Протягом життєвого циклу позики, включаючи обслуговування, адміністрування, андеррайтинг і прийняття рішень, потрібні ручні зусилля. Автоматизація цих процесів може зменшити кількість помилок, підвищити ефективність і звільнити ресурси для інших критичних завдань. Загалом, кредитори повинні долати численні проблеми в управлінні іпотечними позиками в періоди високих процентних ставок. Автоматизація, оптимізовані процеси, ефективна комунікація та заходи щодо відповідності є ключовими сферами, які потребують уваги для забезпечення безперебійної роботи та задоволення клієнтів.
Споживчий збір додає додаткову увагу
Відповідність нормативним вимогам є постійною проблемою для кредиторів, і йти в ногу з розвитком нормативних актів і забезпечити дотримання може потребувати ресурсів і постійних зусиль.
З появою мита FCA щодо споживачів це створить додаткові проблеми для галузі та кредиторів. Ця нормативно-правова база спрямована на посилення захисту споживачів і сприяння справедливому ставленню до клієнтів, встановлюючи принципи та стандарти, які регулюють і контролюють поведінку та практику фінансових установ щодо своїх клієнтів.
Це покладе на фінансові установи більшу підзвітність, щоб гарантувати, що вони віддають пріоритет найкращим інтересам своїх клієнтів і діють чесно в усіх своїх операціях. Очікується, що фінансові фірми будуть визначати пріоритети потреб своїх клієнтів і надавати продукти та послуги, які є придатними та прийнятними. Це включає надання чіткої та прозорої інформації про варіанти клієнтів, уникнення конфлікту інтересів і вжиття розумних заходів для запобігання шкоди клієнтам.
Кредитори також повинні спілкуватися з клієнтами чітко, чесно та не вводити в оману. Вони повинні надавати інформацію, яку легко зрозуміти, розкривати всі відповідні положення та умови та уникати використання формулювань або практик, які можуть заплутати або ввести клієнтів в оману, а також забезпечувати гідне обслуговування клієнтів. Оскільки ці нові правила набудуть чинності, кредитори повинні будуть переконатися, що вони враховують споживчий збір під час коригування своїх пропозицій іпотечних кредитів.
Кредиторам потрібні правильні інструменти для адаптації
На сучасному бурхливому ринку кредитори стикаються з проблемою адаптації до мінливого ландшафту. Щоб процвітати в цьому середовищі, кредитори повинні ретельно проаналізувати наявні в їхньому розпорядженні інструменти. Одним з ключових аспектів є використання відповідних програмних рішень, які пропонують комплексне уявлення про доступність і вразливість, дозволяючи кредиторам оцінити ці фактори перед наданням кредиту. Завдяки можливостям прийняття рішень на основі правил кредитори можуть автоматизувати частини процесу подачі заявок, дозволяючи клієнтам безпечно надавати важливу іпотечну інформацію через цифрові платформи.
Для кредиторів також важливо співпрацювати з постачальниками, які охоплюють увесь цикл кредиту до боргу. Ці провайдери володіють цінним уявленням про проблеми, з якими стикаються кредитування, стягнення коштів і банкрутство, що дозволяє їм пропонувати відповідні рішення для навігації на ринку кредитування, що розвивається. Розуміючи потреби кредиторів та їхніх клієнтів, ці постачальники можуть запропонувати програмне забезпечення для кредитування, яке оптимізує шлях користувача та керує спілкуванням з клієнтами; спрощення та вдосконалення всього кредитного шляху, що робить його ефективнішим для всіх залучених сторін.
Завдяки застосуванню таких програмних рішень кредитори можуть оптимізувати процеси шляхом автоматизації численних ручних завдань, що сприяє покращенню процесу прийняття рішень. Ця автоматизація прискорює процес подання заявки на іпотечний кредит, приносячи користь як кредиторам, так і позичальникам. Завдяки правильному програмному забезпеченню кредитори можуть адаптуватися до мінливого ландшафту, приймати обґрунтовані рішення та надавати своїм клієнтам швидший і ефективніший досвід кредитування в ці важкі часи.
- Розповсюдження контенту та PR на основі SEO. Отримайте посилення сьогодні.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Додайте собі сили. Доступ тут.
- PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Розширення знань. Доступ тут.
- ПлатонЕСГ. Автомобільні / електромобілі, вуглець, CleanTech, Енергія, Навколишнє середовище, Сонячна, Поводження з відходами. Доступ тут.
- BlockOffsets. Модернізація екологічної компенсаційної власності. Доступ тут.
- джерело: https://www.finextra.com/blogposting/24683/navigating-interest-rates-and-consumer-duty-challenges-facing-mortgage-lenders-in-turbulent-times?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- : має
- :є
- : ні
- :де
- $UP
- 000
- 1
- 2%
- 2008
- 2021
- 50
- 8
- a
- МЕНЮ
- AC
- розмістити
- За
- рахунки
- підзвітність
- бухгалтерський облік
- точність
- точний
- точно
- Діяти
- активний
- діяльності
- пристосовувати
- додавати
- Додатковий
- Додатково
- адресація
- Додає
- адміністрація
- прийняти
- Прийняття
- рада
- після
- вирішено
- Цілі
- вирівнювати
- так
- ВСІ
- полегшувати
- виділяти
- Дозволити
- пліч-о-пліч
- вже
- Також
- кількість
- an
- та
- щорічний
- Інший
- Очікуваний
- додаток
- відповідний
- погодження
- ЕСТЬ
- ПЛОЩА
- області
- AS
- зовнішній вигляд
- оцінити
- Оцінювання
- гарантія
- At
- увагу
- влада
- автоматизувати
- автоматизація
- Автоматизація
- уникнути
- уникає
- назад
- Банк
- Банк Англії
- Банківська ставка
- Банки
- база
- BE
- ставати
- було
- перед тим
- вигода
- КРАЩЕ
- Краще
- позичальника
- позичальники
- Запозичення
- обидва
- приносити
- Приведення
- Приносить
- край
- складання бюджету
- тягар
- бізнес
- бізнес-моделі
- підприємства
- by
- розрахунок
- розрахунки
- CAN
- не може
- можливості
- Капіталізація
- захоплення
- обережний
- обережно
- обережний
- центральний
- Центральний банк
- виклик
- проблеми
- складні
- Зміни
- заміна
- канали
- заряд
- Перевірки
- ясно
- клієнт
- підніматися
- Заставу
- Колекції
- Приходити
- майбутній
- спілкуватися
- Комунікація
- зв'язку
- комплекс
- дотримання
- заходи відповідності
- всеосяжний
- Турбота
- Умови
- Проводити
- проводиться
- згода
- Отже
- Вважати
- розгляду
- постійна
- споживач
- Захист прав споживачів
- Споживачі
- продовжувати
- сприяти
- Коштувати
- витрати
- може
- обкладинка
- створювати
- створює
- створення
- кредит
- критичний
- вирішальне значення
- виготовлений на замовлення
- клієнт
- Задоволеність клієнтів
- Контакти
- Клієнти
- цикл
- щодня
- дані
- Пропозиції
- Борг
- Грудень
- Грудень 2021
- рішення
- Прийняття рішень
- рішення
- Спад
- затримки
- доставляти
- різниця
- різний
- важкий
- цифровий
- прямий
- Розкрити
- обговорювати
- do
- документ
- документація
- документація
- вниз
- два
- під час
- динамічний
- кожен
- Рано
- легко
- Економічний
- ефект
- Ефективний
- ефективність
- ефективний
- зусилля
- зусилля
- піднесений
- дозволяє
- зачеплення
- England
- підвищувати
- підвищення
- забезпечувати
- забезпечення
- Весь
- Навколишнє середовище
- ринок акцій
- помилки
- істотний
- налагодження
- оцінювати
- еволюціонує
- очікуваний
- прискорює
- досвід
- досвідчений
- експертиза
- розширення
- Розширення
- Face
- стикаються
- облицювання
- фактори
- ярмарок
- швидше
- FCA
- менше
- цифри
- фінансування
- МІНІСТР ФІНАНСІВ
- фінанси
- фінансовий
- Фінансова поведінка
- Фінансова поведінки
- Фінансові установи
- Фінансовий ринок
- знайти
- Фінекстра
- фірми
- Перший
- фіксованою
- для
- чотири
- Рамки
- Безкоштовна
- частота
- від
- розчарування
- далі
- Крім того
- Уряд
- великий
- було
- шкодити
- Мати
- Герой
- допомога
- Високий
- вище
- найвищий
- перешкода
- історичний
- Будинку
- домашні господарства
- Як
- Однак
- HTTPS
- полювання
- Impact
- вплив
- наслідки
- удосконалювати
- поліпшений
- in
- включати
- includes
- У тому числі
- Augmenter
- збільшений
- зростаючий
- вказувати
- промисловість
- інфляція
- під впливом
- інформація
- повідомив
- розпочатий
- розуміння
- НЕПЛАТОСПРОМОЖНІСТЬ
- Інститут
- установи
- цілісність
- інтерес
- ІНТЕРЕСНА ЦІНА
- Процентні ставки
- інтереси
- в
- тонкощі
- Invest
- залучений
- IT
- ЙОГО
- сам
- Джеремі Хант
- подорож
- JPG
- зберігання
- ключ
- Ключові сфери
- відсутність
- ландшафт
- мова
- останній
- останній
- вести
- провідний
- Веде за собою
- Led
- кредитори
- кредитування
- рівень
- Життєвий цикл
- Ймовірно
- Лінія
- пов'язаний
- позику
- Кредити
- програш
- втрати
- Підтримка
- основний
- зробити
- Робить
- управляти
- управляє
- управління
- керівництво
- багато
- ринок
- Може..
- сенс
- означав
- заходи
- меров
- мільйона
- мільйони
- зводить до мінімуму
- відображає
- вводить в оману
- Моделі
- монітор
- щомісячно
- місяців
- більше
- більш ефективний
- Більше того
- Іпотека
- іпотечне кредитування
- найбільш
- рухатися
- безліч
- повинен
- National
- Nationwide
- природа
- Переміщення
- навігація
- вимагає
- необхідно
- Необхідність
- потреби
- негативно
- мережу
- Нові
- наступний
- зараз
- номер
- численний
- трапляються
- of
- пропонувати
- запропонований
- Пропозиції
- часто
- on
- ONE
- постійний
- оперативний
- операції
- Опції
- or
- походження
- Інше
- над
- загальний
- власний
- алюр
- особливо
- Сторони
- партнер
- частини
- проходити
- платіж
- платежі
- народний
- відсоток
- period
- періодів
- місце
- Платформи
- plato
- Інформація про дані Платона
- PlatoData
- Play
- зануритися
- точка
- портфель
- поза
- позах
- позитивний
- володіти
- потенціал
- потенційно
- фунт
- практики
- прогнозування
- подарунки
- запобігати
- ціни
- ціни без прихованих комісій
- Принципи
- визначити пріоритет
- процес
- процеси
- обробка
- Product
- Продукти
- сприяти
- пропозиція
- захист
- забезпечувати
- провайдери
- забезпечення
- Штовхати
- питання
- підвищення
- залучення
- ставка
- ставки
- досягнення
- розумний
- отримання
- останній
- розпізнавання
- зменшити
- Знижений
- знижує
- зниження
- скорочення
- відображати
- регулярний
- правила
- регуляторні
- невблаганна
- доречний
- решті
- оновлено
- орендарі
- виплати
- запитів
- вимагати
- вимагається
- Вимога
- Вимагається
- ресурсомісткий
- ресурси
- відповідальний
- результат
- право
- Пульсація
- Зростання
- підвищення
- Risk
- круглий
- Правила
- s
- задоволення
- Економія
- безпечно
- бачачи
- Самообслуговування
- Вересень
- обслуговування
- Послуги
- установка
- поселення
- установка
- Поділитись
- Повинен
- значний
- спрощення
- з
- ситуацій
- SIX
- Шість місяців
- згладити
- соціальна
- Софтвер
- Рішення
- деякі
- викликало
- стандартів
- заяви
- крокуючи
- заходи
- раціоналізувати
- обтічний
- упорядкування
- такі
- Запропонує
- підходящий
- підтримка
- сплеск
- Systems
- взяття
- Мета
- Завдання
- завдання
- Шаблони
- тимчасовий
- terms
- правила та умови
- ніж
- Що
- Команда
- Управління фінансового контролю (FCA)
- їх
- Їх
- потім
- Там.
- тим самим
- Ці
- вони
- це
- Процвітати
- через
- по всьому
- міцніше
- час
- трудомісткий
- times
- до
- сьогодні
- інструменти
- до
- траєкторія
- прозорий
- лікування
- Тенденції
- бурхливий
- ПЕРЕГЛЯД
- тип
- Типи
- Великобританія
- Uk
- Невизначеність
- розуміти
- розуміння
- андеррайтинг
- створеного
- представила
- Оновити
- на
- користувач
- шлях користувача
- використання
- Цінний
- Оцінка
- значення
- різний
- перевірка
- вид
- життєво важливий
- вразливість
- Вразливий
- було
- шлях..
- Що
- Що таке
- коли
- який
- в той час як
- широко
- волі
- з
- вилучати
- зняття
- без
- вартість
- рік
- зефірнет