Поки регулятори з уряду США продовжують боротися зі швидким розширенням фінансових технологій (FinTech) та цифрових активів, Управління контролера валюти (OCC) прийняло позитивну позицію щодо такої технології та зробило три останні кроки з потенціал суттєвої вигоди промисловості По-перше, OCC планує запропонувати новий статут національного банку для платіжних компаній, включаючи ті, що займаються цифровими активами, що може дозволити таким компаніям отримувати єдину національну ліцензію, а не ліцензії в кожному штаті, в якому вони працюють. По-друге, 22 липня 2020 р. OCC видав інтерпретаційний лист, в якому роз'яснював, що національні банки та федеральні ощадні асоціації можуть надавати рішення щодо зберігання криптовалют від імені своїх клієнтів. По-третє, 4 червня 2020 р. OCC опублікувала попереднє повідомлення про запропоновану нормотворчість (ANPR) з проханням прокоментувати цифрову діяльність національних банків та федеральних ощадних асоціацій. Всі три розробки можуть мати значний позитивний вплив на промисловість.
OCC запропонує Статут платежів
Виконуючий обов'язки контролера валюти Брайан Брукс вперше висунув ідею "статуту платежів" для використання компаніями у галузі FinTech та криптовалюти, виступаючи в Консенсус у травні цього року. За словами Брукса, хартія дозволить таким компаніям отримати національну ліцензію та уникнути складності режимів ліцензування державних грошових переказчиків. 25 червня 2020 року Брукс з'явився на Подкаст для ABA Banking Journal та запропонував більше деталей щодо ідеї. За словами Брукса, хартія платежів буде "національною версією державної ліцензії на переказ грошей", а платіжним компаніям пропонуватиме "національну платформу з переважним вибором". OCC планує оприлюднити цю хартію восени 2020 року.
В даний час більшість платіжних компаній регулюються як грошові переказчики згідно із федеральним законодавством та законами штатів. Це означає, що в залежності від особливостей даного бізнесу, компанії може знадобитися зареєструватися в Міністерстві фінансів США з питань боротьби з фінансовими злочинами (FinCEN) та подати заявку на отримання ліцензії майже в кожному штаті та на території, в якій вона працює (лише штат Монтана відсутність режиму ліцензування передавача грошей). Процес роботи з майже 50 заявками та 50 різними регуляторами може призвести до значних витрат та складності для таких компаній. Національна хартія платежів, яка позбавляє потреби в державних ліцензіях на грошові перекази грошей, може суттєво допомогти полегшити ці проблемні ситуації. З урахуванням сказаного, статут буде банківським статутом, тобто програми, ймовірно, включатимуть більшість однакових вимог, що застосовуються до банків із повним спектром послуг, а компанії, які отримали чартер, матимуть постійні зобов'язання щодо дотримання, подібні до зобов'язань банків із повним спектром послуг. Тому вибір між традиційним державним процесом передачі грошей та процесом OCC може бути не таким прямим, як це звучить.
Крім того, план OCC, швидше за все, зіткнеться з юридичними проблемами державних регуляторів. Подібний національний банк спеціального призначення чартер для компаній FinTech, вперше оголошеного в 2018 році, зупинилося після того, як державні фінансові регулятори на чолі з Департаментом фінансових послуг Нью-Йорка оскаржили повноваження OCC пропонувати такі статути. Ця битва продовжує тривати і зараз перебуває на розгляді перед Другою ланцюгом. Статут платежів, швидше за все, зіткнеться з подібними запереченнями з боку штатів, але OCC, здається, не фазовий і планує рухатися вперед, попри цю загрозу.
Повноваження зберігати криптовалюту
22 липня 2020 р. OCC опублікував Інтерпретаційний лист No 1170, який приходить до висновку, що «надання послуг зберігання криптовалют, включаючи зберігання унікальних криптографічних ключів, пов’язаних із криптовалютою, є сучасною формою [] традиційної банківської діяльності». Далі в листі роз'яснюється, що надання таких послуг допустимо як у довірчій, так і у позафункціональній якості. Нефідуціарні послуги включають "зберігання криптографічного ключа, що дозволяє контролювати та передавати криптовалюту замовника", а довірчі послуги включають виступ довіреної особи, виконавця заповіту, адміністратора майна, одержувача або інвестиційного консультанта, серед інші подібні потужності. Відповідно до OCC, фідуціарні послуги також повинні відповідати іншим нормам OCC щодо фідуціарної діяльності та будь-яким іншим чинним законодавством, включаючи закони штату. Лист стосується як національних банків, так і федеральних ощадних асоціацій.
Не дивно, що лист попереджає, що національні банки та фінансові органи, які беруть участь у нових службах зберігання, “повинні розробляти та впроваджувати такі заходи, що відповідають розумній практиці управління ризиками, та узгоджувати їх із загальними бізнес-планами та стратегіями банку, як зазначено в керівництві OCC”. Це включає розробку "адекватних систем ... для виявлення, вимірювання, контролю та контролю ризиків своїх служб зберігання" та "ефективний внутрішній контроль включає [охорону] охорону активів, що перебувають під опікою, виготовлення надійних фінансових звітів та дотримання законів та норм". Серед інших положень ці системи та засоби контролю повинні охоплювати бухгалтерські записи, відокремлення активів від власних активів зберігача, врегулювання операцій, контроль фізичного доступу та інші заходи безпеки. Однак у листі зазначається, що суб-зберігачі можуть застосовуватися у випадках, коли банк або ощадна асоціація визначили, що операції суб-зберігача мають належний внутрішній контроль. У листі підкреслюється, що, можливо, такі системи та засоби контролю повинні бути спеціально пристосовані до криптовалюти, особливо щодо контролю доступу, який, як зазначено в листі, "відрізнятиметься від процедур, що використовуються для фізичних активів". Тому важливо, щоб національні банки та Агенції фінансового контролю ретельно продумували, чи мають вони належний внутрішній контроль та відповідні гарантії перед тим, як пропонувати такі послуги.
Скільки установ, закріплених законом OCC, увійде до цього простору, ще належить з’ясувати. Безсумнівно, є попит на рішення щодо безпечного зберігання, оскільки багато споживачів та підприємств повідомляють, що банківські сейфи використовуються для безпечного зберігання цифрових активів. Зареєстровані інвестиційні консультанти, на яких поширюється правило зберігання SEC, також можуть боротися за те, щоб знайти "кваліфікованого зберігача" для коштів клієнтів та цінних паперів, як вимагає правило.
Банки та фінансові органи, що прагнуть розширити пропозиції в цьому просторі, зіткнуться з конкуренцією з боку трастових компаній, брокерських дилерів та різноманітних компаній FinTech, які вже надають рішення щодо зберігання. Однак простір все ще розвивається, і багато хто припускає, що надійні та надійні рішення щодо зберігання залучать подальшу інституційну торгівлю та регульовану участь інвестиційних консультантів. Тому, здається, існує можливість для зберігачів банків та фінансових служб, будь то шляхом органічного розвитку або партнерства з іншою організацією.
Цифрова діяльність ANPR
4 червня 2020 р. OCC видав ANPR про цифрову діяльність національних банків та федеральних ощадних асоціацій. ANPR є частиною "всебічного огляду" регулювання OCC щодо цифрової діяльності у федеральній банківській системі. За даними ANPR, "цілі цього огляду полягають у оцінці того, чи ефективно ці норми враховують постійний розвиток галузі фінансових послуг, сприяють економічному зростанню та можливостям та забезпечують безпечну та надійну роботу банків, забезпечують справедливий доступ до фінансових послуг, чесно ставитися до клієнтів та дотримуватись чинного законодавства та правил ". ANPR включає десять конкретних питань, що стосуються таких тем, як штучний інтелект та машинне навчання, криптовалюта, технологія розподіленої книги та нові технології платежів, серед іншого. Беручи до уваги широту та загальність ANPR, важко оцінити, як OCC, ймовірно, буде оновлювати свої правила, але враховуючи інші дії, обговорені в цій публікації, ми передбачаємо, що OCC, ймовірно, продовжить свою позицію нахилу вперед щодо FinTech та цифрові активи в майбутньому виробленні норм.
Шлях попереду
З урахуванням статуту платежів та нормотворчої діяльності, які обидва мають продовжуватися цієї осені, ми сподіваємось, це буде напруженим кілька місяців для OCC. Компанії FinTech та цифрових активів повинні ретельно відстежувати ці події, і Steptoe продовжуватиме надавати оновлення в цьому блозі у міру розвитку подій.
- 2020
- доступ
- рахунки
- бухгалтерський облік
- діяльності
- радник
- ВСІ
- серед
- оголошений
- застосування
- штучний інтелект
- Штучний інтелект і машинне навчання
- Активи
- Банк
- Banking
- Банки
- Бій
- Блог
- бізнес
- підприємства
- потужність
- Coindesk
- зберігання в холодильнику
- коментарі
- Компанії
- компанія
- конкурс
- дотримання
- Споживачі
- продовжувати
- Злочини
- криптовалюта
- Валюта
- Зберігання
- Депозитарні послуги
- Клієнти
- справу
- Попит
- розвивати
- розробка
- цифровий
- Цифрові активи
- Розподілена книга
- розподілена технологія логотипу
- Економічний
- Економічного зростання
- майно
- еволюція
- Розширювати
- розширення
- Особа
- ярмарок
- Федеральний
- фінансовий
- Мережа протидії фінансовим злочинам
- фінансові послуги
- фінансові технології
- FinCen
- FinTech
- Компанії Fintech
- Перший
- форма
- Вперед
- FSA
- Повний
- засоби
- майбутнє
- Уряд
- Зростання
- Як
- HTTPS
- ідея
- ідентифікувати
- Impact
- У тому числі
- промисловості
- промисловість
- Інституційна
- установи
- Інтелект
- інвестиції
- IT
- липень
- ключ
- ключі
- закон
- Законодавство
- Закони та правила
- вести
- вивчення
- Led
- Гросбух
- легальний
- ліцензія
- ліцензії
- ліцензування
- Довго
- навчання за допомогою машини
- управління
- вимір
- гроші
- місяців
- рухатися
- Національний банк
- мережу
- Нью-Йорк
- пропонувати
- пропонує
- Пропозиції
- операції
- Можливість
- Інше
- Біль
- Партнерство
- платежі
- планування
- платформа
- сприяти
- пропонувати
- облік
- Регулювання
- правила
- Регулятори
- звітом
- Звіти
- Вимога
- огляд
- Risk
- управління ризиками
- сейф
- Securities
- безпеку
- Послуги
- комплект
- поселення
- Рішення
- Простір
- стан
- Штати
- зберігання
- система
- Systems
- Технології
- Технологія
- теми
- трек
- торгові площі
- Transactions
- лікувати
- Довіряйте
- Оновити
- Updates
- us
- нас уряд
- рік