Кожного разу, коли новий термін потрапляє в цикл ажіотажу, це модно для людей, щоб весь час розмовляти ним, іноді правильно, але здебільшого вільно.
Вбудовані фінанси є одним із таких термінів.
У цій публікації ми розглянемо термін, зокрема з точки зору споживача.
Роздрібний продавець споживчих товарів в Індії пропонував придбання транзисторів у розстрочку в 1950-х роках. Я придбав страховку на веб-сайті Expedia.de, коли бронював пакетний тур до Парижа на початку 2000-х років. Автосалони пропонують кредити на покупку автомобілів з… вічності.
"@gtm360: TIL: дилер автомобілів «Купуй тут, плати тут». Ставить пристрій, який замикає машину, якщо кредит запізнюється навіть на добу. https://qr.ae/pNBgXL.»
Це приклади «нефінансових постачальників, які пропонують продукти фінансових послуг». Але вони НЕ є постачальниками «вбудованого фінансування».
Щоб зрозуміти чому, давайте поглянемо на інший пов’язаний термін, який часто неправильно розуміють: Fintech.
FinTech це не фінансова технологія, а тип компанії, яка використовує технологію для продажу фінансових продуктів, таких як поточний рахунок, кредитна картка, позика BNPL тощо. Отже, це вертикаль.
Вбудовані фінанси це не нефінансова компанія, а технологічний бізнес-процес, який використовується нефінансовою компанією для продажу продукту фінансових послуг на додаток до продажу основного продукту/послуги на власній платформі. Отже, це горизонталь. За визначенням, компанія, яка пропонує Embedded Finance, належатиме до ІТ-індустрії (або BaaS LOB банку), а не до будь-якої випадкової вертикалі нефінансових послуг.
Приклади таких продуктів фінансових послуг включають страхування, позики та BNPL.
Щоб було зрозуміло, просте надання платежів не є вбудованим фінансуванням. Вбудоване фінансування вимагає продажу фінансового продукту разом із основним продуктом на платформі продавця. Хоча це фінансове рішення, оплата за придбання основного продукту не є вбудованим фінансуванням. Отже, звичайне рішення шлюзу електронних платежів (ePG) не є прикладом вбудованих фінансів.
Хорошим прикладом вбудованого фінансування є оплата оренди житла кредитною карткою на порталі нерухомості, наприклад MagicBricks. Оскільки MagicBricks є порталом нерухомості, це не фінансова компанія. Оскільки він дозволяє сплачувати орендну плату, він пропонує фінансові послуги.
У минулому орендар платив орендодавцю орендну плату готівкою, чеком або методом оплати A2A, наприклад NEFT / IMPS / UPI. Багато орендарів досі так роблять. Але деякі з них перейшли на кредитну картку та користуються відстрочкою платежу, бонусними балами та іншими перевагами, яких вони не отримували з попередніми способами оплати.
Не можна очікувати, що орендодавці будуть мати право на торговельний рахунок від банку-еквайера для прийняття кредитної картки – і не потрібно. Вони продовжують отримувати орендну плату через прямий кредит на свій банківський рахунок, як завжди. Портал нерухомості виконує роботу з перетворення платежу кредитною карткою в платіж A2A. За цю послугу з орендаря бере комісію 0.5-1%.
"@s_ketharaman: Yo @magicbricks, в одному розділі вашого веб-сайту зазначено, що комісія за обробку орендної плати за допомогою кредитної картки становить 0%, в іншому – 1%. Що правильно?»
Орендар із задоволенням сплачує цю доплату, оскільки він отримує до 2% винагороди за вибраними кредитними картками, що більш ніж покриває вартість додаткової комісії, яку стягує портал нерухомості.
Для повноти, цілком можливо, що є фінтех, який виконує перетворення кредитної картки в A2A від імені порталу нерухомості. Я багато чую про Red Girraffee у цьому просторі.
Безсумнівно, вбудоване фінансування виводить зручність клієнтів на новий рівень. Фактично, я процитував згадану вище купівлю страховки на веб-сайті Expedia.de – один із моїх найперших досвідів вбудованих фінансів – як канонічний приклад чудової зручності використання в моїй статті TEC під назвою Юзабіліті.
Крім того, я хотів би чітко знати, які фінансові зобов’язання я беру.
Як зазначає Стів Кочео у статті The Financial Brand під назвою
Створити банківський досвід, подібний до Amazon, простіше сказати, ніж зробити,
«Є велика різниця між рекомендацією Netflix фільму та тим, що мій банк надасть мені добру та безпечну фінансову консультацію».
Тому я хотів би повністю контролювати свої фінансові дії.
На початку свого існування в Індії Uber автоматично списував вартість проїзду в кінці поїздки з зареєстрованої кредитної картки (rideshare numero uno все ще робить це в країнах, де онлайн-платежі не підлягають двофакторній автентифікації). Хоча це було надзвичайно зручно, я був чомусь не в захваті від того, що гроші залишають мій рахунок без мого явного дозволу. Що ще гірше, оскільки Uber не відображав приблизну вартість проїзду до того, як я замовив поїздку в ту епоху, я навіть не знав суму заздалегідь. Finsurgents назвали це «невидимими платежами» і захоплювалися цим як чудовим прикладом вбудованого фінансування, але я вважав, що це «платіж наосліп» і близький до кишенькових крадіжок. Отже, я ніколи не вибирав кредитну картку для оплати своїх поїздок Uber, хоча кредитна картка завжди була моїм основним способом оплати за все.
Репліка до сьогодення.
Згідно з повідомленнями, люди використовували програму для електронної комерції та раптом виявляли, що їхня кредитна оцінка погіршилася або використовували програму для спільного використання поїздок, і раптом опинилися на гачку для кредиту BNPL.
"@thekaipullai: Колись я користувався Олою, без мого дозволу поставили мене на післяплату. І тепер я, мабуть, винен їм 1000 баксів. І останні 4 роки викликають мене на поправку».
Це класичні приклади вбудованих фінансів, коли нефінансова платформа продавала фінансовий продукт разом із основним продуктом за єдину безперебійну подорож клієнта.
Однак, оскільки покупець не мав наміру купувати фінансовий продукт у жодному з цих випадків, він оголює темне дно вбудованого фінансування з точки зору споживача.
У будь-якому разі споживачі повинні відчувати себе вільними та насолоджуватися зручністю, яку пропонують вбудовані фінанси.
Однак вони також повинні використовувати вантажівки Caveat Emptor, коли мають справу з цим.
Не дивлячись на те, скільки компаній розміщують оголошення на всю сторінку, які стверджують, що вони ставлять клієнтів у центр своєї діяльності, фідуціарним обов’язком компанії є ставити інтереси своїх акціонерів вище інтересів своїх клієнтів – не кажучи вже про працівників чи постачальників – у той час як розгортання вбудованих фінансів або будь-яка інша бізнесова діяльність.
Цілком справедливо, що споживачі повинні відповідати взаємністю, ставлячись до свого фідуціарного обов’язку піклуватися про власні інтереси під час взаємодії з компаніями.
- Розповсюдження контенту та PR на основі SEO. Отримайте посилення сьогодні.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Додайте собі сили. Доступ тут.
- PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Розширення знань. Доступ тут.
- ПлатонЕСГ. вуглець, CleanTech, Енергія, Навколишнє середовище, Сонячна, Поводження з відходами. Доступ тут.
- PlatoHealth. Розвідка про біотехнології та клінічні випробування. Доступ тут.
- джерело: https://www.finextra.com/blogposting/25249/unpacking-embedded-finance-from-consumer-pov?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- : має
- :є
- : ні
- :де
- $UP
- 2%
- a
- МЕНЮ
- про це
- вище
- приймає
- рахунки
- дії
- доповнення
- оголошення
- просування
- рада
- ВСІ
- по
- Також
- хоча
- завжди
- кількість
- an
- та
- Інший
- будь-який
- додаток
- твердження
- ЕСТЬ
- навколо
- стаття
- AS
- At
- Authentication
- автоматично
- BAAS
- Банк
- рахунок у банку
- Banking
- BE
- було
- перед тим
- імені
- Переваги
- між
- Великий
- Розширення BNPL
- куплений
- марка
- бізнес
- але
- купити
- ПОКУПЕЦЬ..
- Купівля
- by
- званий
- покликання
- не може
- автомобіль
- карта
- Cards
- випадок
- готівкові гроші
- Центр
- вантажі
- контроль
- Перевірка рахунку
- цитується
- ясно
- близько
- зобов'язань
- Компанії
- компанія
- споживач
- Споживачі
- продовжувати
- контроль
- зручність
- Зручний
- Перетворення
- перетворення
- Core
- виправити
- правильно
- Коштувати
- країни
- Обкладинки
- кредит
- кредитна картка
- Кредитні карти
- клієнт
- Подорож клієнта
- Клієнти
- цикл
- темно
- день
- Днів
- дилер
- справу
- Дебет
- визначення
- розгортання
- пристрій
- DID
- А не було
- різниця
- прямий
- дисплей
- do
- робить
- справи
- Дон
- сумніваюся
- e
- раніше
- Рано
- легше
- електронної комерції
- або
- Electronic
- електронний платіж
- вбудований
- Вбудовані фінанси
- співробітників
- кінець
- залучення
- користуватися
- Входить
- Озаглавлений
- Епоха
- Отже
- майно
- оцінити
- і т.д.
- Навіть
- все
- приклад
- Приклади
- відмінно
- очікуваний
- Досліди
- явно
- ступінь
- надзвичайно
- факт
- фактор
- ярмарок
- плата
- почувати
- Інформація про оплату
- філе
- фінансування
- фінансовий
- фінансові поради
- financial products
- фінансові послуги
- фінансові технології
- FinTech
- для
- назавжди
- знайдений
- Безкоштовна
- від
- Повний
- шлюз
- отримати
- дає
- добре
- товари
- великий
- було
- щасливий
- Мати
- чути
- тут
- Горизонтальний
- будинок
- Як
- HTTPS
- обман
- i
- if
- in
- включати
- Індію
- промисловість
- розстрочка
- страхування
- Намір
- інтерес
- в
- невидимий
- IT
- ІТ-індустрія
- ЙОГО
- робота
- подорож
- JPG
- Знати
- поміщик
- останній
- Пізно
- догляд
- дозволяти
- рівень
- як
- позику
- Кредити
- Волосся
- подивитися
- серія
- Робить
- багато
- me
- засоби
- згаданий
- Купець
- меров
- метод
- методика
- гроші
- більше
- найбільш
- фільм
- my
- Необхідність
- Netflix
- ніколи
- Нові
- наступний
- немає
- примітки
- зараз
- of
- пропонувати
- запропонований
- пропонує
- Пропозиції
- on
- один раз
- ONE
- онлайн
- онлайн-платежів
- тільки
- or
- Інше
- з
- власний
- упаковані
- сторінка
- Паріс
- Минуле
- Платити
- платіж
- оплата
- платежі
- Люди
- дозвіл
- дозволи
- вибирати
- одноколірний
- платформа
- plato
- Інформація про дані Платона
- PlatoData
- точка
- точок
- Портал
- це можливо
- пошта
- представити
- попередній
- обробка
- Product
- Продукти
- провайдери
- забезпечення
- покупка
- переслідування
- put
- Ставить
- кваліфікувати
- випадковий
- реальний
- нерухомість
- рекомендуючи
- Відновлювати
- червоний
- пов'язаний
- випущений
- оренда
- погашення
- Звіти
- Вимагається
- роздрібний продавець
- Винагороджувати
- Нагороди
- Ride
- атракціони
- s
- сейф
- Зазначений
- користь
- sale
- приказка
- говорить
- рахунок
- безшовні
- розділ
- вибрати
- SELF
- власний інтерес
- продавати
- Продаж
- обслуговування
- Послуги
- Акціонери
- Повинен
- з
- один
- So
- проданий
- рішення
- деякі
- якось
- іноді
- Простір
- конкретно
- Стів
- Як і раніше
- тема
- такі
- постачальники
- переключено
- Приймати
- приймає
- Прослуховування
- Технологія
- орендар
- термін
- ніж
- Що
- Команда
- їх
- Їх
- самі
- Там.
- вони
- це
- хоча?
- думка
- в захваті
- час
- під назвою
- до
- Тур
- лікування
- два
- тип
- Убер
- розуміти
- ONE
- Розпакування
- ЮПІ
- на
- юзабіліті
- використання
- використовуваний
- використовує
- вертикальний
- через
- було
- we
- веб-сайт
- Що
- будь
- коли
- який
- в той час як
- чому
- волі
- з
- без
- гірше
- б
- років
- вашу
- зефірнет