Що таке торговий еквайринг? The Ultimate Guide (Jelle Van Schaick)

Ласкаво просимо в захоплюючий світ платежів! У цій захоплюючій галузі еквайринг є ключовим аспектом. Але що саме таке еквайринг? І чим він відрізняється від банку-емітента чи платіжного процесора? Читайте далі, щоб дізнатися більше про цю важливу частину
екосистема платежів.

Трансакція клієнта здійснюється лише одним дотиком картки. Але чого вони не бачать, так це складної мережі фінансових установ, які роблять усе це можливим. Банк комерційного еквайру є основою всього цього. Банки торгового еквайру є фінансовими установами
які надають продавцям можливість приймати платежі картками (кредитними та дебетовими картками).

Примітка. Банк-еквайр також може називатися «банк-еквайр» або «банк-еквайр». Їх зазвичай називають «еквайєрами».

Класична модель оплати: крок за кроком

Класична модель оплати – це процес, який відбувається кожного разу, коли клієнт робить покупку за допомогою своєї дебетової чи кредитної картки. Цей процес передбачає такі етапи: авторизація, кліринг і розрахунок. Давайте докладніше розглянемо кожен із цих кроків. 

1. авторизація: коли використовується картка клієнта (онлайн або фізично в магазині), банк власника картки зв’язується для підтвердження транзакції. Потім банк власника картки схвалить або відхилить транзакцію на основі
   ряд правил шахрайства та перевірка балансу, щоб переконатися, що достатньо коштів.

2. Очищення: Банк власника картки щоденно обмінюється платіжною інформацією з банком продавця через Карткову схему, у результаті чого створюється файл розрахунків, який використовується на наступному етапі.

3. Розселення: На етапі розрахунку банк власника картки платить банку продавця за транзакцію, який потім перераховує кошти продавцю-бенефіціару.

Найкращий спосіб ознайомитися з процесом — переглянути детальне пояснення нижче. Коли ви продавець, ви часто працюєте з постачальником платіжних послуг (PSP), але фактичні кошти надходитимуть від вашого банку-еквайєра.

Стандартною практикою в індустрії карткового еквайрингу є те, що споживач (власник картки) підтверджує автентичність покупки під час оплати, ввівши інформацію про свою кредитну або дебетову картку (номер картки, ім’я власника картки, термін дії, номер CVV). Онлайн оплата
безпеку можна підвищити за допомогою 3DS (Visa-Secure,

Mastercard SecureCode,
Amex SafeKey), яка є формою надійної автентифікації клієнта («SCA»). 

Далі схема картки направляє платіжні реквізити в правильний банк-емітент для авторизації. Процес
авторизації включає в себе підтвердження в банку-емітенті, що картка дійсна і на рахунку достатньо коштів для завершення операції. Потім емітент картки (або банк-емітент) перевіряє особу клієнта та затверджує або
відмовляється від операції. 

У разі схвалення банком-емітентом транзакція є авторизованою та спочатку «захоплюється» продавцем, тобто він надсилає платіж на обробку. Один раз захоплений, платіж буде здійснено та згодом розраховано. Розселення
зазвичай відбувається через 2–5 днів після того, коли кошти переказуються з банку-емітента через мережу карток до банку-еквайра, перш ніж зараховуються на рахунок торгового банку. 

Час, потрібний продавцю для доступу до своїх коштів, може змінюватися залежно від угод продавця-еквайера, валют, що обмінюються (валюта платежу, валюта розрахунків), країн банків-емітента та банків-еквайрів, часу доставки та типу
продуктів і послуг. 

Примітка. У класичній моделі онлайн-платежів обробник і еквайр зазвичай є двома різними компаніями. Процесор обробляє технічні аспекти платежу, а потім надсилає деталі транзакції еквайеру.

PSP, еквайр, емітент, процесор: у чому різниця? 

Давайте подивимося на терміни, які викликали чухання багатьох голов. Нижче ми пояснюємо, що таке PSP, і пояснюємо відмінності між банком-еквайром і банком-емітентом і торговим еквайром і платіжним процесором. Дозвольте нам провести вас
джунглі термінології. 

Постачальник платіжних послуг (PSP)

PSP — це організація, яка надає підприємствам карткові послуги та доступ до альтернативних методів оплати, маючи відносини та договірні угоди з кількома продавцями-еквайєрами та постачальниками альтернативних методів оплати. Значить, а не купець
оскільки потрібно шукати кількох партнерів для різних методів прийняття, PSP робить це від їхнього імені.

PSP функціонує як посередник, що означає, що він керує зв’язками між продавцями та еквайерами, але зазвичай ніколи не бере участі в фактичній обробці платежів. PSP забезпечить технічну інтеграцію для продавця, тоді як
покупець несе відповідальність за обробку платежів і управління пов’язаними з ними ризиками.  

Однією з ключових ролей PSP є направлення ваших платежів різним еквайерам для оптимізації рівня прийняття, ціни та ризику.

Банк-еквайр проти банку-емітента

Простіше кажучи, банк власника картки є банком-емітентом, а банк продавця — банком-еквайром.

Банк-емітент є суб'єктом, відповідальним за видачу карток власникам карток. Вони заохочуються до цього, отримуючи невеликий відсоток (комісія за обмін) від кожної транзакції. Окрім надання карток, вони авторизують транзакції після перевірки
щодо будь-якої шахрайської поведінки та чи достатньо балансу для покриття покупки.

Банк-еквайр несе відповідальність за перерахування коштів продавцю. Вони також беруть на себе ризик, пов’язаний із будь-яким шахрайством продавця або ненаданням товарів чи послуг – отже, якщо торговець збанкрутує (або зникне безслідно) і не зможе
для виконання будь-яких невиконаних замовлень банк-еквайр несе відповідальність за повернення коштів власникам карток. З цієї причини відкриття торгового рахунку іноді може бути складним для нових компаній без торгової історії. 

Мерчант-еквайр проти системи обробки платежів

Платіжні процесори важливі для полегшення транзакції від імені еквайрів та емітентів. Вони діють як рівень зв’язку між банками та картковими схемами, надсилаючи та отримуючи необхідну інформацію для авторизації, очищення та
врегулювати транзакцію. Примітка: платіжний процесор має суто технічну функцію, тобто він не залучений до грошового потоку. Однак люди часто використовують термін «процесор платежів» для позначення контрагентів, які беруть участь у розрахунках за
купця, що додає плутанини. 

Процесори зазвичай інтегровані безпосередньо з еквайерами для прийняття транзакцій, які, у свою чергу, надають фінансовій установі та картковій схемі ліцензію на обробку транзакцій. 

Еквайери відіграють важливу роль у платіжному процесі, отримуючи кошти від карткових мереж і забезпечуючи отримання продавцями сум, належних за покупки їхніх клієнтів. Еквайери часто, але не завжди, є частиною технічного потоку транзакцій,
і незалежно від їхньої участі в технічному аспекті, вони відіграють життєво важливу роль у забезпеченні гладкої та ефективної обробки платежів. 

Тепер, коли ми краще розуміємо, що таке банки-еквайринги, давайте детальніше розглянемо, як вони обслуговують своїх продавців. 

Роль еквайрувальників: більше, ніж просто обробка кредитних і дебетових карток

Роль продавця-еквайера не обмежується прийомом і обробкою платежів кредитними та дебетовими картками. Вони також надають низку додаткових послуг, які можуть допомогти продавцям ефективніше вести свій бізнес. Розуміння ролі еквайрів
може допомогти вам прийняти обґрунтовані рішення щодо варіантів обробки платежів. 

Деякі з найважливіших ролей, які виконують банки торгового еквайру, такі: 

1. Відкриття торгового рахунку. Переконайтеся, що особу продавця перевірено та підтверджено, що вони дійсно продають те, що вони стверджують, що продають.
2. Розселення. Співпрацює з емітентом картки, щоб переконатися, що продавець отримує гроші за транзакцію.
3. Зворотні кошти. У випадку, якщо клієнт оскаржує стягнення плати, еквайр співпрацюватиме з продавцем і емітентом картки, щоб спробувати вирішити проблему. 
4. Запобігання шахрайству. Використання інструментів моніторингу транзакцій для виявлення та запобігання шахрайству. Еквайери беруть на себе ризик шахрайства та повернення платежів, тому вони зацікавлені в запобіганні цьому. 
5. Аналітика. Надання статистичних даних про ваші продажі та показники здоров’я клієнтів у режимі реального часу, щоб ви завжди могли бути в курсі справ. Це дозволяє вам приймати обґрунтовані рішення щодо вашого бізнесу, щоб підтримувати його безперебійну роботу.
6. Підтримка клієнтів. Забезпечує підтримку клієнтів як для продавців, так і для власників карток у разі виникнення проблем із транзакцією. 

Як вибрати еквайера для свого бізнесу

Незалежно від того, починаєте ви свій онлайн-бізнес чи плануєте його розширити, еквайери можуть зіграти вирішальну роль у вашому успіху. Є кілька факторів, які ви повинні взяти до уваги, вибираючи еквайра для свого бізнесу:

1. Переконайтеся, що вони підтримують тип карток ви хочете прийняти.
2. Ви повинні знати, який місцезнаходження та валюти ваш еквайєр підтримує. Переконайтеся, що вони охоплюють країну, у якій зареєстрована ваша компанія, а також валюти, які ви прийматимете на своєму веб-сайті.
3. Обов'язково запитайте про них свого потенційного покупця прийнятність. Втрата клієнтів через те, що їхні транзакції не підтримуються, може коштувати дорого.
4. Як швидко ваш бізнес може бути адаптований? Коли час має важливе значення, важливо знати, як швидко
   процес адаптації буде. Чим раніше ви потрапите на борт, тим швидше зможете почати приймати замовлення.
5. Команда швидкість розрахунку є важливим моментом для підприємств з обмеженим грошовим потоком. Важливо знати, як швидко ви отримаєте платіж, щоб якнайшвидше мати доступ до обігових коштів.
6. Ви ніколи не знаєте, коли виникнуть проблеми з оплатою. Ось чому чуйна підтримка є важливим. Як швидко еквайр відповідає на запити продавця? Чи є у них спеціальна команда підтримки? Перевірте, що інші торговці кажуть про
   обслуговування клієнтів.
7. Скільки вам обходиться кожна транзакція? Це допоможе вам розрахувати
   вартість ваших транзакцій і визначте, скільки з вас буде стягнено. Зазвичай еквайри стягують з продавця різні комісії. Ці збори охоплюють послуги, пов’язані з мережевою обробкою та обліковим записом продавця.
8. Важливо підтримувати вартість вашого бізнесу. Один із способів зробити це — переконатися, що ви знаєте
   скільки транзакцій ви можете обробляти щомісяця, перш ніж вам доведеться платити додаткові збори.
9. Перевірте, чи є файл обмеження обсягу операцій ви можете обробляти кожен місяць. З цієї причини вам може знадобитися більше одного еквайера.
10. Переконайтесь, що вимоги до забезпечення не є надто непомірними для вашого бізнесу. Тобто скільки ваших надходжень від продажів зарезервує покупець і на який період?

Тепер, коли ви розумієте ключові фактори, які слід враховувати при виборі продавця-еквайера для вашого бізнесу, корисно мати детальне розуміння пов’язаних з цим витрат і комісій.

Мерчант-еквайринг: розшифровка вартості та комісій

Моделі ціноутворення можуть бути дуже заплутаними, особливо коли йдеться про обробку карток. Існує дві основні концепції ціноутворення: змішана та Interchange Plus («Intercharge+»). 

Змішане ціноутворення є більш поширеним для дрібних продавців і являє собою ставку «все-в». Завдяки змішаному ціноутворенню продавець не бачить деталізації кожної транзакції, тому прибуток продавця може суттєво зрости залежно від типу та місця розташування
картка клієнта.

Для великих або відомих продавців ціноутворення Interchange+ ширше використовується, оскільки воно більш прозоре та дозволяє більш деталізувати комісію за обробку. Ціноутворення Interchange+ — це одна з моделей, яку часто використовують продавці-еквайери для визначення
вартість транзакції для продавців. Ця комісія складається з двох компонентів: комісії за обмін, встановленої картковою мережею, і націнки, встановленої самим процесором карток.

Приклад того, як це працює, виглядає так: Комісія за обмін Visa* становить 1.51% + 0.10 $ за стандартну транзакцію. Припустімо, торговий еквайр стягує фіксовану націнку в розмірі 0.25% на додаток до цих комісій обміну. Якби продавець обробив транзакцію для
100 доларів США за допомогою Visa, з них буде стягнено 1.51% + 0.10 $ + 0.25% = 2.01 $ комісії.

* Це лише приклад, і фактична ціна буде відрізнятися залежно від типу картки, суми транзакції, ринку MCC і продавця-еквайера. 

Що стосується ціноутворення Interchange Plus Plus (Interchange++), між ними немає жодної різниці. Ключова відмінність полягає в тому, що з Interchange++ еквайр також передає комісію за схему з карткових мереж. Це означає
що існує три компоненти цього типу ціноутворення: взаємообмін, перший плюс (комісія еквайру) і другий плюс (комісія за схему картки).

Тепер, коли ви знаєте про дві основні моделі ціноутворення, давайте подивимося на інші комісії, які можуть відрізнятися залежно від покупця. Деякі комісії, які ви можете побачити у своїй виписці, можуть включати:

Деякі з цих зборів можуть бути предметом обговорення. Торговці, які знайшли час для перегляду та розуміння своїх щомісячних звітів, могли б ефективно домовитися про різні ціни зі своїми покупцями.

А як щодо безпеки?

З
нещодавнє збільшення У разі витоку даних важливо, щоб усі сторони, залучені до процесу оплати кредитною та дебетовою карткою, дотримувалися стандартів безпеки для запобігання шахрайству. 

Стандарт безпеки індустрії платіжних карток (PCI DSS) має вказівки щодо захисту інформації ваших клієнтів. Якщо компанія обробляє кредитні чи дебетові картки, вона має повністю відповідати вимогам
стандарт PCI. Це гарантує безпеку інформації ваших клієнтів, коли вони здійснюють покупки у вашому онлайн-магазині. 

Шахрайство є реальною загрозою для бізнесу, але це не обов’язково. Вибір правильного типу PSP і еквайера може допомогти вам суттєво захиститися від шахраїв. Ми рекомендуємо використовувати PSP, які пропонують рішення для боротьби з шахрайством і інструменти запобігання шахрайству, щоб допомогти запобігти
кібератаки та шахрайська діяльність.

Ключові вивезення

Ось і все, що вам потрібно знати про торговий еквайринг. Ми сподіваємося, що цей посібник дав вам краще розуміння того, що таке еквайринг, як він працює та на що звернути увагу, вибираючи еквайринг для свого бізнесу. Не забудьте
перегляньте цей список найкращих
торговельні еквайри щоб допомогти вам знайти найкращий варіант для потреб вашого бізнесу.