Навіщо вам цифровий гаманець? (Тетяна Кучмінська)

Нова цифрова реальність швидко і безповоротно змінює наше життя. Вплив цифрових технологій на цивілізацію можна порівняти лише з появою вогню, коли з першої іскри стало ясно, що світ ніколи не буде колишнім. Подібний
знову сталося, коли люди можуть навчатися, працювати, відпочивати, робити покупки та керувати своїми фінансами за допомогою нанотехнологій. Останні два роки показали, що ми поступово відмовляємося від іншої застарілої речі – шкіряного гаманця з паперовими грошима, віддаючи перевагу
електронний аналог. Що спонукало користувачів прийняти таке рішення і що чекає цифрові платежі незабаром?

Що таке цифровий гаманець?

Напевно ви вже звикли до зручної та швидкої процедури безконтактної оплати товарів у магазині. Незважаючи на те, що це значно прискорює та полегшує платежі, ви повинні пам’ятати PIN-коди та мати при собі всі банківські та дисконтні картки.

Цифровий гаманець дозволяє розміщувати всі фізичні гроші та документи в мобільному додатку. Потрібно встановити таку програму на смартфон або ПК, зберегти всі реквізити платіжних карток на гаманець і оплачувати будь-які послуги безпосередньо в магазині або
онлайн. Таким же чином ви можете зберігати свій паспорт, квитки, посадкові талони, ключі від готельних номерів, подарункові сертифікати та купони тощо.

Крім того, програми цифрового гаманця надають користувачам особливі переваги: ​​винагороди, знижки та кешбек на певні платежі та комунальні послуги. Це ще одна вагома причина, чому користувачі звертають увагу на цифрові аналоги традиційного гаманця.

Є багато компаній, які займаються цифровими гаманцями: Due, ApplePay, Google Pay, Samsung Pay, PayPal, Venmo, AliPay і так далі. Наприклад, із наявною службою Google Wallet користувачі могли «зберігати» готівку на своїх телефонах. За допомогою ближнього
бездротового зв'язку, власники пристроїв оплачували покупки в будь-якій організації, яка співпрацює з цією платіжною системою. Якщо компанія не була партнером Google Wallet, користувачі могли отримати фізичну картку гаманця, пов’язану з Bank of Google.

У 2018 році Google
Об'єднувати два основні платіжні потоки – Android Pay і Google Wallet – в одну службу під назвою Google Pay. Комбінована система має ті ж функції і дозволяє переглядати історію покупок, отримувати бонуси та персональні пропозиції.

Цифровий гаманець також зазвичай називають криптогаманцем і гаманцем для зберігання електронних грошей. У цій статті ми поговоримо про цифрові гаманці для грошей, які можуть бути у вас на пластиковій банківській картці або рахунку.

Чому цифрові гаманці популярні у світі?

За останні 5 років еволюції електронних гаманців кількість цифрових платежів зросла майже вдвічі. Лише у 2020 році населення світу здійснило 779 мільярдів цифрових платежів. Statista

прогнозує що це число зросте ще на 13% у найближчі роки.

Коронавірус дав поштовх до прискореного зростання електронних платежів, оскільки під час карантину та самоізоляції люди намагалися уникати громадських місць і розплачуватися онлайн. Цифрові платежі зросли навіть у країнах, де готівка в першу чергу, і навіть серед літніх покупців.
Люди настільки звикли до цих зручностей, що до 2025 року, за словами експертів з
Мордорська розвідка, готівку замінять цифрові гаманці.

За оцінками експертів, найпопулярніші мобільні додатки для електронних платежів мають аудиторію від 39 мільйонів до понад 1 мільярда користувачів на день. Оскільки бебі-бумери поступово виходять на пенсію та замінюються більш технічно підкованим поколінням Z, очікується
що власників цифрових гаманців стане ще більше. 

На жаль, ще не всі країни залучені до глобальної цифровізації платежів. Максимальне охоплення спостерігається в Китаї, де смартфонними платежами користуються близько 47% населення. Жителі Норвегії, Великобританії, Японії, Австралії, Колумбії,
США, Сінгапур і Канада зацікавлені в цифрових гаманцях. Замикає першу десятку Австрія, де електронним гаманцям віддають перевагу 16% населення.

Однак рано чи пізно інші країни запровадять електронні гаманці. Питання лише в часі та технічній грамотності людей. Окрім зростання популярності, чого ще можна очікувати від цифрових гаманців?

Погляд у цифровий гаманець: технологічні тренди на наступні пару років

Біометрична аутентифікація

З 2020 року (року кіберпандемії) люди почали побоюватися онлайн-платежів. Тоді лише в ОАЕ зафіксували зростання онлайн-шахрайства щонайменше на 250%. ФБР виявило, що люди в 400 разів частіше скаржилися на зломи. У 2022 році ситуація
трохи простіше: у першому кварталі 18 мільйонів витоків даних
були записані. Проте безпека залишається головним пріоритетом і однією з головних причин, чому люди бояться довіряти цифровим гаманцям.

Біометрична автентифікація — це технологія, яка мінімізує загрозу конфіденційності. Адже перевірка та розпізнавання даних про людину відбувається завдяки її унікальним біологічним характеристикам: відбиткам пальців, сітківці або райдужній оболонці, голосу, обличчям тощо.

Спочатку власник смартфона задає ці характеристики, щоб надалі система визначала збіг даних. Тільки тоді він дозволить користувачеві виконати необхідні дії: розблокувати телефон, оплатити товари за допомогою цифрового гаманця, відкрити
двері орендованого автомобіля тощо. Наприклад, усі нові смартфони Apple вже давно використовують Face ID – інфрачервону 3D-систему розпізнавання обличчя – замість Touch ID.

Біометрична аутентифікація максимально легко і зрозуміло гарантує більш надійну перевірку особистості користувачів, яка, в той же час, недоступна шахраям. Люди довіряють цій технології, ось чому
Gartner впевнений, що до 2023 року точки підтвердження особи замінять платформи аутентифікації в більш ніж 50% великих корпорацій.

Від карток до QR-кодів

Раніше номер банківського рахунку можна було дізнатися за комбінацією унікальних цифр, написаних на картці. Оскільки такий підхід був небезпечним, його замінили на більш надійний міжнародний стандарт EMV, який передбачає наявність чіпа та кодів.
на картці.

Чіп може запускати програми та обмінюватися командами з POS-терміналами, а при оплаті власник повинен вказати PIN-код. Інформація на чіпі захищена, і технічно її складніше вкрасти, ніж з магнітної стрічки. Але ця техніка
має свої недоліки, оскільки картки EMV також мають магнітну смугу, інформацію з якої можуть скопіювати шахраї за допомогою спеціальних пристроїв – скіммерів.

QR-коди обіцяють зробити наше життя легшим і безпечнішим. Цей унікальний 2D шаблон, який зберігається на смартфоні, достатньо, щоб показати іншій людині для сканування та, наприклад, переказу грошей. Він містить набагато більше даних, ніж штрих-код, і його можна прочитати як на екрані, так і на
папір. Крім того, інформацію можна зчитувати з QR-коду, навіть якщо він пошкоджений.

Коли покупець сканує код, він перераховує гроші на банківський рахунок продавця. У звичайних магазинах код можна відобразити на касі, щоб клієнти могли оплачувати товари без фізичних гаманців. Клієнтам достатньо відкрити заявку, точка
камеру телефону на «чорно-білий» квадрат, сканують його за пару секунд і йдуть додому задоволені своїми покупками. Користувачі Android часто вибирають програму NeoReader або QR Reader, а власники iPhone віддають перевагу додатку Camera.

При оплаті онлайн користувачеві також необхідно відкрити програму та відсканувати код. Оскільки реквізити платежу вже збережені в системі, транзакція буде швидко оброблена та затверджена.

QR-код — перспективна технологія. Це безпечно, недорого, зручно, ним легко оплачувати товари, проїзд, комунальні послуги, їжу тощо. Ця технологія кардинально змінить роботу торгових точок, адже за допомогою QR-коду продавець
не потребує електрики чи підключення до Інтернету, їм потрібен лише покупець зі смартфоном.

Поява мобільних точок продажу

Цифрові гаманці можуть змінити спосіб роботи звичайних магазинів, усунувши необхідність купувати дороге обладнання. Експерти прогнозують поширення мобільних касових апаратів – mPOS. Це смартфон або планшет, який використовується замість готівки
реєстратор або електронний банкомат для оплати товарів чи послуг.

Стандартний POS-термінал включає настільний комп’ютер, касовий ящик, принтер квитанцій, апарат для кредитних карток і сканер. mPOS обходиться без цього громіздкого обладнання. Для мобільної каси потрібне лише підключення до мережі, пристрій для зчитування банківських карток і додаток для транзакцій.
Користувач може завантажити програму POS і підключити зчитувач до свого смартфона.

Технологія mPOS зробить торгівлю більш мобільною, дозволяючи приймати платежі на ходу з будь-якого місця, де є підключення до Інтернету. Дослідження ялівцю

передвіщений велике майбутнє для нього, за оцінками, що до 2023 року кількість мобільних транзакцій зросте майже втричі порівняно з 2018 роком і становитиме 87 мільярдів.

Оплата за допомогою розумних колонок

Розумні домашні помічники у вигляді звичайних колонок можуть не тільки спілкуватися з господарями, включати музику або повідомляти прогноз погоди. Експерти вважають, що розумні колонки зроблять революцію у фінансовому секторі. Все більше користувачів довіряють їм
пристрої для замовлення їжі додому або виклику таксі. Більше того, люди
починаються купувати в Інтернеті товари для дому, продукти харчування та навіть одяг.

Цей факт
підтверджується за даними консалтингової компанії OC&C Strategy Consultants. Вона зафіксувала стрімке зростання голосових платежів і прогнозує, що до кінця 40 року їх обсяг становитиме 2022 мільярдів доларів. Поки що лише 28% населення довіряє Інтернету
голосові передачі, тому решта ще не впевнені, наскільки безпечна ця процедура.

Навіть незважаючи на цю перешкоду, майбутнє розумних колонок виглядає багатообіцяючим. Statista

розрахований що понад 4.2 мільярда цифрових голосових помічників використовуються на пристроях у всьому світі, і до 2024 року це число подвоїться.

Безпека на основі ШІ

Цей пункт випливає з попереднього. Оскільки люди турбуються про надійність онлайн-платежів, необхідно забезпечити їм безпеку найвищого класу.

Банки володіють мільярдами даних клієнтів: контактною інформацією, особистою інформацією, платіжними даними тощо. Цю інформацію необхідно захистити, щоб шахраї не мали можливості використовувати її у своїх цілях.

Щоб зробити це якомога ефективніше, фінансові установи почали покладатися на допомогу технологій, заснованих на ШІ та машинному навчанні. Така система безпеки може виявляти підозрілі транзакції в режимі реального часу та повідомляти про них власника банківського рахунку.
Попередження може надійти у вигляді SMS-повідомлення від банку із запитанням, чи здійснив користувач платіж. Таким чином, фінансова компанія вчасно відреагує на незаконні дії та запобіжить серйозній аварії, коли не лише гроші клієнта, а й компанії
на кону репутація.

Різні банки вже зацікавилися AI та ML і планують інвестувати мільярди доларів у ці технології. Автоматизовані системи захисту на основі AI та ML поступово стають стандартом у боротьбі з кіберзлочинцями.

Майкл Каплан, директор з доходів і генеральний менеджер PayNearMe,
пояснені обережність людей щодо цифрових гаманців. Він сказав, що деякі з нас уже оплачують продукти або роблять покупки онлайн за допомогою облікових записів Google або Apple Pay. Коли споживачі починають оплачувати рахунки через цифровий гаманець, вони повністю оцінюють його надзвичайно
легкість і економія часу, яку це їм дає. Спеціаліст упевнений, що всі фінтех-компанії повинні шукати способи, щоб цифрові гаманці могли скористатися цим важливим трендом.

Велика залежність від хмари

Хмара є основним засобом створення цифрових гаманців. Він має вбудовану безпеку, здатний до масштабування та виконує інтенсивні обчислювальні процеси. Хмара покращує цифрові гаманці, і ось як:

Хоча особиста інформація платника вже зашифрована в програмі, цифрові гаманці, розміщені в хмарі, мають додатковий захист. Це гарантується стандартом безпеки даних індустрії платіжних карток (PCI DSS), який використовується у фінансових послугах.
промисловості.

Швидкість обробки платежів безпосередньо впливає на зручність клієнтів. Незважаючи на те, що пластикові банківські картки значно прискорили процес оплати, їм все одно потрібен час для аутентифікації та верифікації на платіжних пристроях. З хмарними цифровими гаманцями,
цю процедуру можна провести навіть швидше, за частки секунди.

Хмара дозволяє безпечно зберігати платіжну інформацію в центральному віртуальному сховищі незалежно від пристрою. Оплачувати товари можна за допомогою смартфонів, планшетів і смарт-годинників. Якщо ці пристрої будуть втрачені або викрадені, це не зробить стороння особа
мати можливість використовувати їх завдяки надійній біометричній автентифікації.

Хмара створює ідеальне середовище для підключення гаманців до нових технологій, таких як блокчейн.
Singapore Airlines (SIA) запустила цифровий гаманець KrisPay на основі миль. Учасники програми можуть заробляти милі за рахунок щоденних витрат або конвертувати свої милі в токени KrisPay, які потім можна витратити
у кількох роздрібних магазинах. Таким чином компанія прагне підвищити лояльність клієнтів, залучити більше користувачів і посилити впізнаваність свого бренду.

Цифрові гаманці впливають на успіх бізнесу

Цифровий гаманець також приносить користь підприємствам у тому сенсі, що клієнти отримують те, що для них дуже важливо – швидку та зручну можливість оплати. За матеріалами VoCUL

огляд, ця умова важлива для 40% покупців і є важливим фактором у досягненні лояльності до конкретного продавця.

Інтернет-продавці також позитивно сприймають нову технологію і більшість із них переконані, що вона не зашкодить їхньому бізнесу. У США понад 60% продавців електронної комерції

мати принаймні один інтегрований цифровий гаманець.

Пропонуючи варіанти цифрового гаманця на касі, компанія може швидше досягти бізнес-цілей і збільшити прибуток. Учасники того ж опитування VoCUL сказали, що впровадження цієї технології допомагає пришвидшити процес оформлення замовлення та збільшити
кількість відвідувань. HotelTonight, наприклад, стверджує, що користувачі Google Pay на 65% частіше завершують процес бронювання та мають удвічі вищий коефіцієнт конверсії, ніж покупці, які використовують картку.

Автор дослідження Juniper Александрія Садлер підкреслила, що торговцям потрібно не лише базувати свої платіжні стратегії на прийнятті гаманців, щоб підтримувати цільовий ринок із цифровою участю. Їм також потрібно визначити правильні гаманці для націлювання або вони
буде обтяжений підвищеними витратами та обмеженими вигодами.

Висновок

Все вищеперелічене
тренди грають важливу роль у переході від паперових грошей до цифрових грошей. 2020-2022 роки показали, що люди звикли оплачувати товари безконтактним способом. Цифровий гаманець надійно зберігає інформацію про платника в компактному вигляді. Ви можете оплатити товар
і переказувати гроші навіть в інші країни легко і швидко. Завдяки електронним гаманцям покупці краще керують своїми витратами, миттєво отримуючи інформацію про обліковий запис. Можна сказати, що цифровий гаманець дає людям більше свободи, а підприємствам більше можливостей для розвитку
і покращити.