Чи змінні регулярні платежі знищать пряме дебетування? (Саїд Патель)

Світ споживчого банківського обслуговування отримав інноваційний поштовх, коли регламент ЄС PSD2 посилив рейки для Open Banking. Ця руйнівна сила пропонує нові способи оптимізації платежів і передбачена Ялівець
Дослідження обробляти більше ніж 116 млрд доларів  у глобальних платіжних операціях до 2026 року.

Такі інновації, як Open Banking, часто мають ефект доміно, відкриваючи багато можливостей: Open Banking, як система, забезпечує основну можливість для створення інновацій. Однією з руйнівних сил Open Banking є змінний періодичний платіж (VRP).
Схоже, ця нова платіжна модель змінить традиційну сцену регулярних платежів. Але що таке VRP і чи може він викликати хвилю в існуючих платіжних системах?

Що таке змінний періодичний платіж?

Open Banking спочатку був частиною правил ЄС PSD2, які встановлювали рамки, необхідні для доступу до даних клієнтів через API. Оригінальна специфікація для відкритий
Стандарт банківського API був випущений у 2017 році. Відтоді Open Banking та подібні ініціативи стали популярними в усьому світі. 

Відкриття доступу до банківських даних третім сторонам заохотило нових гравців у фінансовий простір, а саме FinTech. Такі компанії, як Plaid і Truelayer, діють як TPP середнього рівня (третій постачальник), з’єднуючи рейки Open Banking. Це пропонує електронну комерцію
постачальники посилання на тисячі банків; це дає клієнтам можливість оплачувати товари та навіть гарантувати ідентифікацію за допомогою банківського рахунку, підтвердженого KYC.

Open Banking стоїть за появою Variable Recurring Payment або VRP. У рамках Open Banking постачальник послуг ініціювання платежу (PISP) ​​надає послугу для полегшення доступу до банківського рахунку клієнта, який потім використовується для переказу коштів на
від імені клієнта. VRP використовує PISP для налаштування регулярних платежів відповідно до правил і обмежень. Ця система відрізняється від традиційної банківської дебетової системи, яка обробляє повторювані платежі: 

У системі прямого дебету банк використовує «метод витягування», коли компанія може вимагати регулярні платежі на основі попередньо заповненого доручення, встановленого клієнтом банку.

VRP використовує модель на основі push-видачі та відрізняється використовуваним механізмом, тобто Open Banking, із централізованим механізмом згоди на оплату. Важливо, що цей механізм ставить клієнта в центр транзакції. 

«Підмітання» є першим випадком використання VRP.

Що таке "підмітання"?

NatWest - це перший британський банк, який пропонує підтримку VRP для «підмітання». Очікується багато банків
йти за їхнім прикладом. Sweeping полегшує автоматизовані перекази рахунків, зокрема, між двома рахунками з однаковою назвою, наприклад, з ощадного рахунку на поточний рахунок. Цей конкретний випадок використання було визначено як чудове застосування VRP, оскільки
перекази швидкі, дешеві та безпечні порівняно з витратами на кредитні картки або пряме дебетування.

Однак наразі немає жодного захисту споживачів для Sweeping, і комісії ще не встановлені. У звіті Управління з питань конкуренції та ринків (CMA), який вивчає VRP, зроблено такий висновок:

«Респонденти також підняли питання щодо необхідності мінімізації та вирішення суперечок щодо повного доступу в майбутньому, а також питання щодо захисту споживачів."

VRPs пропонують чудовий вибір моделі оплати, оскільки вони забезпечують рівень прозорості та контролю за клієнтами, очікуваний клієнтами сьогодні.

Чи є VRP посмертним дзвоном для фіксованих періодичних платежів?

Схоже, VRP змінить спосіб переказу коштів, звичайно, у споживчих моделях. Клієнти хочуть безперебійних, економічно ефективних і швидких платіжних систем: це сприятиме конкуренції у фінансовому секторі, про що свідчить нещодавня Thales
опитування було виявлено, що 38% споживачів перейшли б до іншого банку за кращими послугами або тарифами.

Фінансовий аналітик і відомий гуру
Девід Береза, цитуючи Майка Келлі про потенціал VRP, каже: «Майк Келлі, який був керівником продукту для VRP, каже, що вони «величезний потенціал для революції у фінансах"
і він абсолютно правий».

VRP використовує службу Faster Payments, тому перекази коштів відбуваються майже в реальному часі. Це чудово для роздрібних торговців. Крім того, VRP є повністю цифровими, тому не потрібні документи, на відміну від доручення на прямий дебет. Це економить час клієнта та потенційно зменшує шахрайство
і ризики ручних помилок на цьому етапі шляху користувача.

VRP орієнтовані на клієнта, передаючи контроль над фінансами в руки споживача. Система VRP дозволяє детально контролювати, коли клієнти встановлюють максимальні суми платежів, погоджуються на регулярні платежі та мають можливість миттєво скасовувати платежі.

Для порівняння, кредитні картки та дебетові системи є повільними та дорогими. Але вони діючі, с 175 мільйонів американців
споживачів власник кредитної картки із сукупними боргами в 825 мільярдів доларів. Мати кредитну картку дорого для всіх учасників, оскільки компанії, що випускають кредитні картки, залучають величезні суми грошей. Клієнти та роздрібні торговці активно хочуть зменшити витрати та пришвидшити передачу
швидкості. VRP пропонують життєздатну альтернативу кредитним карткам і дебетовим платежам, які задовольняють обидві потреби.

Чи безпечна система VRP?

Open Banking використовує надмножину OIDC, яка реалізує ФАПІ (Financial-grade API), який надає багато додаткових функцій безпеки порівняно зі стандартними потоками OIDC. В додаток,
Протокол Open Banking містить кілька функцій безпеки, які допомагають убезпечити транзакції:

• Контроль доступу за допомогою цифрових підписів на будь-який зроблений запит і на всі токени, що використовуються в системі.
• mTLS (Mutual Transport Layer Security) використовується, щоб підтвердити серверу, звідки надходить запит.
• Щоб забезпечити довіру, каталог Open Banking видає сертифікати будь-якій організації, яка бажає взяти участь у службі Open Banking.

 Чи платежі VRP піддаються шахрайству?

Опитування CMA виявило шахрайство як можливу проблему в моделі VRP переказу коштів: «Один респондент сказав, що перехід до облікових записів, які не мають можливості відновити у разі шахрайства чи помилки, проблематичний, оскільки бракує відповідних
процес вирішення спору, якщо це відбудеться."

Іншим пунктом у документі було те, що «Інші сумнівалися в перевагах захисту FSCS, оскільки він не поширюється на помилкові або шахрайські платежі."

Кіберзлочинці вже націлені на швидшу платіжну систему, яку використовують VRP. Звіт FATF,Можливості та виклики нових технологій для ПВК/ФТ” вказує на те, що швидші платежі надають можливості швидше
кіберзлочинність, з короткими пересадковими вікнами, що дозволяють злочинцям не помічати радарів. У звіті рекомендовано використовувати інтелектуальні технології для виявлення випадків шахрайства в режимі реального часу.

Консультація 2021 від в
Відкритий банк впровадження (OBIE), досліджуючи VRP і Sweeping, вказує на кілька зауважень щодо шахрайства в екосистемі VRP:

• TPP (сторонній постачальник) має використовувати механізм, наприклад, щоб гарантувати особу власника цільового облікового запису. Це допоможе зменшити ризик шахрайства з використанням APP (авторизований push-платіж) і шахрайства з неправильним направленням.
• TPP можуть не мати механізмів для перевірки зв’язку між карткою та певним рахунком під час транзакції Sweeping на основі картки.
• Підтвердження чеків одержувача (CoP) відсутні в поточних системах очищення, що робить VRP сприйнятливим до шахрайства.

 Змінні регулярні платежі називають зміною правил у банківській справі та роздрібній торгівлі. Потреба в плавних, економічно ефективних, узгоджених і контрольованих платежах є простою проблемою. Але це не може відбуватися за рахунок розширення можливостей для шахраїв. The
Екосистема VRP має кілька рухомих частин, кожна з яких може додати екосистемі вразливості.

Використання швидших платежів також збільшує тягар перевірок на захист від шахрайства, вимагаючи, щоб трансакція на основі VRP перевірялася швидко та в режимі реального часу. Змінні регулярні платежі пропонують інновації в банківській справі, які можуть допомогти банкам і фінансово-технічним компаніям будувати новий бізнес
моделі та кращий досвід клієнтів. Але він повинен мати однакові рівні стримувань і противаг для боротьби з шахрайством, щоб гарантувати, що ця руйнівна сила буде для хороших, а не для поганих акторів.