Світовий банк до регуляторів: Отримайте Suptech!

Органи фінансового регулювання покладаються на освіту та фінансову грамотність, намагаючись позбавити споживачів від зростаючих ризиків, пов’язаних із цифровими фінансами.

Вони вдаються до перевірених, справжніх і надто перевірених методів. Пробував знову і знову, з однаковими результатами.

Це не означає, що навчання споживачів ризикам є контрпродуктивним. Це дуже потрібно. Але цього явно недостатньо. І ризики зростають, оскільки все більше фінансової діяльності переходить на мобільні пристрої.

Кращий спосіб боротьби з загрозами кібербезпеці, шахрайством і хакерськими атаками — боротися з вогнем вогнем: тобто за допомогою автоматизованих систем на основі даних, які можуть стежити за ринками та транзакціями, виявляти незвичні закономірності та піднімати червоні прапори. Використання тих самих речей, на які покладаються фінансові технології, як-от штучний інтелект, дані, створені за поведінкою, і аналітика великих даних.

Рухома загроза

Світовий банк у нещодавно опублікованому дослідженні світових фінансових регуляторів повідомляє, що вони починають застосовувати «suptech» (застосування технологій і рішень для аналізу даних для посилення можливостей фінансового органу щодо нагляду за фінансовим ринком). Але їм попереду довгий шлях.

Подорож розпочалася з пандемією COVID-19 у 2020 році, яка спонукала регуляторів на ринках, що розвиваються, надати пріоритет роботі, пов’язаній з фінтехами, для сприяння фінансовій доступності та віддаленому доступу. Але оскільки вони підтримали цифровізацію, вони також занепокоєні ризиками для споживачів, особливо щодо криптовалюти, а також вбудованих банківських та інших моделей, де обмінюються конфіденційними даними.

За даними Світового банку Третє глобальне опитування фінтех регуляторів78 відсотків представників влади вважають кібербезпеку головним ризиком у фінтех, за нею йдуть шахрайство та шахрайство.

Проте існує розрив між тим, що влада називає загрозами, і тим, як вони насправді розгортають рішення regtech. Світовий банк вважає, що їх переважно використовують для моніторингу практики конкуренції, розробки політики та координації з іншими регуляторними органами.

Вони також зацікавлені в технічних рішеннях для моніторингу відкритого банківського обслуговування, перевірки цифрової ідентифікації/Знайи клієнта та нагляду за цифровими активами.

Лише 18 відсотків опитаних органів влади кажуть, що вони мають додатки для захисту прав споживачів. Це мало, але це особливо мало, враховуючи, що 40 відсотків регуляторів уже мають одну або декілька додатків для підтримки технологій. Вони просто не використовують їх для захисту споживачів, за винятком сфери платежів, де технічні технології є найрозвиненішими.

Блокпости на шляху до усиновлення

Існують різні причини такої млявості. Владі бракує навичок або бюджету. Вони працюють на застарілих ІТ-системах, що ускладнює інтеграцію нових технологій. Вони можуть не мати протоколу для обміну даними з приватним сектором або іншими регуляторами.

Загалом кажучи, рішення в галузі техніки не існують у вакуумі. Щоб бути ефективними, їм потрібна ширша цифрова інфраструктура. Світовий банк назвав Індію видатним лідером: її «India Stack», включаючи Aadhaar для цифрової ідентичності, UPI для цифрових платежів і функцію агрегатора облікових записів для обміну даними, дозволили регуляторам ефективніше розгортати технічні засоби підтримки.

Дослідження також підкреслило, що Філіппіни запровадили законодавчу базу для цифрових активів, вносячи таку необхідну ясність, щоб регулятори могли виконувати свою роботу.

Серед регіонів найбільш розвиненими ринками, що розвиваються, є ринки Східної Європи, можливо, завдяки їхньому членству в Європейському Союзі: близько 40 відсотків цих органів влади кажуть, що вони почали розгортати суптех. Південна Азія посідає друге місце з 20 відсотками, що підтримується Індією.

Східна Азія відстає, лише 5 відсотків регуляторів на ринках, що розвиваються, розгорнули рішення для підтримки технологій. Це нижче 7 відсотків, про які повідомляється в Африці.

Різні пріоритети

Більшість регуляторів у всьому світі використовують допоміжні технології для покращення нагляду на основі ризиків. Їх пріоритетом є пруденційний нагляд на макрорівні та поведінка на ринку.

Незважаючи на те, що вони не використовують ці інструменти для цілей захисту споживачів, Світовий банк зазначив, що як тільки органи влади почнуть роботу, їм буде легше інтегрувати технічні рішення. Вони отримують доступ до детальних і своєчасних даних і вчаться ними користуватися.

У тій мірі, в якій suptech було прийнято для захисту споживачів, це було зроблено під час шаленої боротьби з кризою Covid. Світовий банк закликав регулюючі органи зараз більш стратегічно поглянути на те, що можуть запропонувати ці технології.

Дійсно, одна з причин поганого захисту споживачів і поширення шахрайства та хакерів полягає в тому, що донедавна органи влади на ринках, що розвиваються, не мали даних. Це швидко змінюється.