کیا ایمبیڈڈ فنانس بینکنگ کا IoT ہے؟ (Ermes Dajko)

اگر آپ نے کسی آن لائن خوردہ فروش کے ذریعے یا کسی مرچنٹ کی ویب سائٹ یا ایپ کے ذریعے آن لائن کوئی چیز خریدی ہے اور آپ نے ابھی خریدنے اور بعد میں بلا سود قسطوں کے ساتھ ادائیگی کرنے کا انتخاب کیا ہے، تو آپ کے لیے ایک مائیکرو لون بنایا گیا ہے۔ کسی کاروبار کی وہ صلاحیت جو آپ کو پوائنٹ آف سیل (PoS) پر اپنے تجربے کے اندر آپ کو مالیاتی مصنوعات پیش کرتی ہے، بغیر صارف کو بینک سے رابطہ کرنے کی ضرورت ہوتی ہے، بنیادی طور پر ایمبیڈڈ فنانس ہے۔ Buy-Now Pay-later (BNPL) ایک سرایت شدہ قرضے کے استعمال کا معاملہ ہے اور شاید خوردہ میں سب سے زیادہ عام ہے۔

ایمبیڈڈ فنانس یقینا خوردہ تک محدود نہیں ہے۔ کاروبار اور کارپوریٹ بینکنگ، پرائیویٹ ویلتھ، انشورنس وغیرہ میں استعمال کے دیگر دلچسپ کیسز دیکھے جا سکتے ہیں۔ مثال کے طور پر ای کامرس پلیٹ فارمز ایس ایم ایز یعنی تاجروں کو مرچنٹ کیش اکاؤنٹس، ادائیگی کی پروسیسنگ وغیرہ پیش کر سکتے ہیں۔ فہرست جاری ہے۔ ایمبیڈڈ فنانس بنیادی طور پر بینکوں کے لیے مالیاتی منظر نامے کو کھول رہا ہے تاکہ وہ اپنی مصنوعات کو فروخت کے مقام پر کسی غیر بینک کے تجربے میں فروخت کر سکیں۔ یہ 7 تک 2030 ٹریلین ڈالر تک کے تخمینے کے ساتھ بینکوں کے لیے ایک بہت بڑی قابل شناخت مارکیٹ ہے۔

پوائنٹ آف سیل (PoS) کا ارتقاء

خوردہ میں استعمال کے کچھ انتہائی دلچسپ معاملات کے ساتھ، جب ایمبیڈڈ فنانس شروع ہوتا ہے تو PoS کی تعریف دھندلی ہونے لگتی ہے۔

ورچوئل PoS عام طور پر کسی خوردہ فروش یا ای کامرس ویب سائٹ یا ایپ پر چیک آؤٹ کے مرحلے پر پایا جاتا ہے جہاں آپ اپنا ادائیگی کا طریقہ منتخب کر سکتے ہیں۔ یہ وہ جگہ ہے جہاں زیادہ تر صارفین کو مالیاتی مصنوعات جیسے BNPL قرض، ایک نیا کریڈٹ کارڈ وغیرہ پیش کیا جاتا ہے۔ دوسری طرف، ہم میں سے اکثر کے لیے فزیکل PoS ایک خوردہ فروش کا ایک آلہ ہے جہاں ہم ایک کارڈ، ایک ٹیپ کرتے ہیں۔ ادائیگی مکمل کرنے کے لیے فون یا گھڑی۔

مالیاتی مصنوعات پیش کرنے کے لیے ویب سائٹ یا ایپ کے اندر ورچوئل پی او ایس بنانا کافی سیدھا ہے۔ آپ کو صرف کوڈ لکھنا ہے۔ مثال کے طور پر، اگر کوئی خوردہ فروش اپنی ویب سائٹ پر BNPL پیش کرنا چاہتا ہے، تو انہیں صرف BNPL فراہم کنندہ جیسے Paypal یا Klarna کا ایک بٹن اپنے چیک آؤٹ پر شامل کرنا ہے۔ یعنی، زیادہ آسان الفاظ میں، ان کی ویب یا موبائل ایپ میں ایک ماڈیول جو BNPL فراہم کرنے والے APIs کے ساتھ ضم ہو جائے گا جو غالباً کلاؤڈ میں کہیں تعینات ہیں۔

ہر منسلک آلہ ایک PoS آلہ ہو سکتا ہے۔

لیکن جسمانی پی او ایس کا کیا ہوگا؟ یہ اب بھی آس پاس ہیں۔ زیادہ تر وقت روایتی جسمانی PoSs کیشیئر مشینیں یا کارڈ ریڈر سے منسلک ایپس ہوتی ہیں۔ ان کے پاس چیک آؤٹ پر کسی گاہک کو مالی مصنوعات کی "پیشکش" کرنے کی اتنی صلاحیت نہیں ہے جتنا کہ متعلقہ ورچوئل PoS تجربہ ہے۔ تاہم PoSs نے بہت سی شکلیں اور شکلیں لینا شروع کر دی ہیں، خاص طور پر انٹرنیٹ آف تھنگز (IoT) کے دھماکے کے ساتھ۔ مثال کے طور پر، ایپل نے ٹیپ ٹو پے کی صلاحیت کو رول آؤٹ کرنا شروع کر دیا ہے جو آئی فون کو پی او ایس میں بدل دیتا ہے۔

مثال کے طور پر اپنے وفادار صارفین کو چیک آؤٹ کے دوران ایک سپر مارکیٹ کو BNPL پلان پیش کرنے میں کیا ضرورت ہے؟ اگر آپ کو لگتا ہے کہ یہ خیال پاگل ہے، تو Tesla ڈرائیوروں کے حقیقی وقت میں ڈرائیونگ کے رویے کی بنیاد پر انشورنس پریمیم پیش کر سکتا ہے۔ وائس اسسٹنٹ آرڈر دے سکتے ہیں۔ چیک آؤٹ ہر جگہ ہیں۔ ہر منسلک آلہ ایک PoS آلہ ہو سکتا ہے۔

روایتی خوردہ فروش PoS پر ایک نئی مالیاتی مصنوعات کی ابتدا کرنے کا تصور کریں۔ ایسا اس وقت نہیں ہو سکتا جب آپ کا PoS بٹن والا پہلا آلہ ہو یا اس کا ہارڈ ویئر صرف وہ سافٹ ویئر چلا سکتا ہے جو NFC کے ساتھ RFID چپس کو سکین کرنے یا QR کوڈ بنانے تک محدود ہے۔ PoS ڈیوائس کو ضرورت کے مطابق ڈھالنے کی ضرورت ہوتی ہے تاکہ وہ جس مالیاتی پروڈکٹ کا آغاز کرتے ہیں اس کی مسلسل بدلتی ہوئی ضروریات کو پورا کرے۔ ایسا کرنے کے لیے، ہمیں PoS ڈیوائس کو ایک IoT ڈیوائس کی طرح برتاؤ کرنے کی ضرورت ہے جس کے سافٹ ویئر کو ہوا پر اپ ڈیٹ کیا جا سکتا ہے۔

5G، IoT اور Edge Computing کے ساتھ بینکنگ کو کسٹمر کے قریب لانا

IoT نیا نہیں ہے۔ ایک ابھرتی ہوئی ٹیکنالوجی کے طور پر، بہت سے دوسرے لوگوں کی طرح، یہ دو اہم ڈرائیوروں کے ذریعے تیزی سے تیار ہو رہی ہے۔ 5G اور کلاؤڈ کمپیوٹنگ۔ 5G تیز اور زیادہ قابل اعتماد کنیکٹیویٹی کے ساتھ ایک نیٹ ورک فراہم کر رہا ہے، جب کہ کلاؤڈ پلیٹ فارم کمپیوٹنگ سروسز لاتے ہیں جو IoT ڈیوائسز کی بڑی مقدار میں ڈیٹا تیار کرنے، تجزیہ کرنے اور حقیقی وقت میں فیصلہ کرنے کے لیے درکار ہے۔

IoT 5G اور کلاؤڈ کمپیوٹنگ کے ساتھ مل کر ایک کار، ایک وائس اسسٹنٹ یا ایک سمارٹ سپر مارکیٹ سیلف سروس چیک آؤٹ مشین کو ممکنہ ایمبیڈڈ فنانس PoS میں تبدیل کر سکتا ہے۔ یہ بہت دلچسپ لگتا ہے اور کوئی صرف صلاحیت کا تصور کر سکتا ہے۔ اگرچہ صرف ایک چیلنج ہے۔ اور یہ بادل کے ساتھ ہے۔

عوامی کلاؤڈ پلیٹ فارمز پچھلے 10-15 سالوں میں بہت ترقی کر چکے ہیں۔ AWS اور Azure جیسے بڑے ہائپر اسکیلرز دنیا بھر میں اپنے ڈیٹا سینٹرز کی ایک وسیع رینج کو مسلسل تیار کر رہے ہیں تاکہ زیادہ سے زیادہ جغرافیے اور ایسے ممالک شامل ہوں جو کلاؤڈ سروسز کو ڈیٹا کے ماخذ سے بھی قریب لاتے ہیں۔ اس ماڈل کا انتباہ مرکزیت ہے۔ کلاؤڈ ڈیٹا سینٹرز اب بھی مخصوص جگہوں پر مرکزی ہیں اور تقسیم نہیں کیے گئے ہیں۔ اس قربت کے خلا کو ایک اور ابھرتی ہوئی ٹیکنالوجی، ایج کمپیوٹنگ نے پُر کیا ہے۔

ایج کمپیوٹنگ کا آئیڈیا کمپیوٹنگ کو ڈیٹا کے ماخذ کے قریب لانا ہے۔ یہ ایک نمونہ ہے جو یک سنگی سے زیادہ تقسیم شدہ فن تعمیر پر انحصار کرتا ہے۔ اگرچہ اس مقام پر زیادہ تر کلاؤڈ فراہم کرنے والے کسی طرح کی تقسیم شدہ کمپیوٹنگ خدمات فراہم کرتے ہیں جیسے تقسیم شدہ DBaaS وغیرہ، یہ ایج نیٹ ورک تک نہیں پہنچتی ہیں۔ AWS اور Azure اپنی برتری کی صلاحیتوں کو فروغ دینے کے راستے پر ہیں۔

کنارے پر تقسیم شدہ بینکنگ فن تعمیر

ایج کمپیوٹنگ سروسز کے استعمال سے طویل فاصلے پر ڈیٹا کی ترسیل کی ضرورت کو بہت حد تک کم کیا جا سکتا ہے۔ تاخیر یا اس وقت کے درمیان تاخیر جب درخواست کی جاتی ہے اور جواب موصول ہونے کے وقت کو کم کیا جاتا ہے۔ مثال کے طور پر، اگر کوئی صارف مالیاتی لین دین کرنے کے لیے اسمارٹ سپر مارکیٹ PoS یا کار استعمال کر رہا ہے، تو ایج کمپیوٹنگ کا استعمال ڈیٹا کو پروسیسنگ کے لیے مرکزی سرور کو بھیجنے کے بجائے قریبی کنارے کے سرور پر ٹرانزیکشن پر کارروائی کرنے کے لیے کیا جا سکتا ہے۔ یہ لین دین کو تیز تر اور زیادہ ذمہ دار بنا سکتا ہے، جو وقت کے لحاظ سے حساس مالی لین دین کے لیے خاص طور پر اہم ہو سکتا ہے جیسے کہ چیک آؤٹ پر قرض کا آغاز کرنا، یا فوری ادائیگی کرنا۔

ایمبیڈڈ فنانس، ایج اور کلاؤڈ کمپیوٹنگ، آئی او ٹی وغیرہ کے اثرات کثیر جہتی ہیں۔ ایک بات طے ہے۔ یہ ٹیکنالوجی کی پرتیں ہیں جن کے لیے بنیادی طور پر بینکنگ کی صلاحیتوں (قرضے، ڈپازٹس، وغیرہ) کی ضرورت ہوتی ہے جنہیں تقسیم شدہ فن تعمیر میں پیمانے پر تعینات کیا جا سکتا ہے۔ اس سیریز کا اگلا مضمون، ایسے بینکنگ پلیٹ فارم کی اناٹومی اور فن تعمیر کو تلاش کرے گا۔

• SEO سے چلنے والا مواد اور PR کی تقسیم۔ آج ہی بڑھا دیں۔
• پلیٹو بلاک چین۔ Web3 Metaverse Intelligence. علم میں اضافہ۔ یہاں تک رسائی حاصل کریں۔
• ماخذ: https://www.finextra.com/blogposting/23695/is-embedded-finance-the-iot-of-banking?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs