کس طرح تعاون LatAm میں مالی شمولیت کو فروغ دے سکتا ہے۔

لاطینی امریکہ (LatAm) میں حالیہ برسوں میں مالیاتی شمولیت نے بڑی پیش رفت کی ہے، لیکن ریگولیٹرز اور لیگیسی پلیئرز کے ساتھ مل کر فنٹیکس، بینکوں اور ٹیک کمپنیوں کے لیے شمولیت کے مشن کو مزید آگے لے جانے کے لیے کافی مواقع موجود ہیں۔

مالیاتی صنعت کو اپنی ابتدائی پیش رفت پر استوار کرنا چاہیے اور اگلا قدم اٹھانا چاہیے۔

ٹرانزیکشنل اکاؤنٹ تک رسائی کو جمہوری بنانا حقیقی اور مکمل مالی شمولیت کی طرف پہلا قدم ہے۔ فنانس اور کاروبار کی دنیا میں ہر کسی کے لیے شرکت کے مواقع کو فروغ دینا نہ صرف افراد کے لیے بلکہ پوری معیشتوں کے لیے جدت، سرمایہ کاری اور مساوات کو آگے بڑھاتے ہوئے امکانات پیدا کرتا ہے۔

برازیل اس خطے میں مالیاتی شمولیت کا معیار بن گیا کیونکہ عوامل کے امتزاج، خاص طور پر ضابطے کا ارتقا۔ وقت گزرنے کے ساتھ ساتھ، مرکزی بینک نے مسابقت کا آغاز کیا اور نئے کاروباروں کے لیے توسیعی صلاحیتوں کے ساتھ ابھرنے کا موقع پیدا کیا، جس سے ملک کو فن ٹیک عروج کی طرف لے جایا گیا - برازیل کے مرکزی بینک کے مطابق، برازیل میں 111 کمپنیاں تخلیق کی گئیں جنہیں فنٹیک سمجھا جاتا تھا۔ 2021 تک، 2017 میں صرف چھ کے مقابلے میں۔ آپ کو ضرب اثر پر بھی غور کرنے کی ضرورت ہے – بینکنگ کے طور پر-ایک-سروس (BaaS) ماڈل یہ ممکن بناتا ہے کہ ان 111 کمپنیوں میں سے ایک کے پاس درجنوں اسٹینڈ اسٹون فنٹیک خدمات اور حل ہو سکتے ہیں۔ ریاضی کریں، اور اس سے صارفین کو بہت سارے اختیارات مل جاتے ہیں۔

فنٹیکس سے آنے والی جدت بھی بڑے بینکوں کو نئی مصنوعات اور خدمات تخلیق کرنے کی طرف راغب کر رہی ہے۔ موجودہ مالیاتی ادارے تیزی سے یہ محسوس کر رہے ہیں کہ رسائی کا مسئلہ ہے۔

رسائی کی رکاوٹ کو توڑنے کا ایک طریقہ ایمبیڈڈ فنانس – یا غیر بینکنگ اداروں کے ذریعہ پیش کردہ بینکنگ جیسی خدمات کی توسیع ہے۔ اس نے کمپنیوں کو، سائز، رقبہ یا طبقہ سے قطع نظر، اپنے صارفین کو ڈیجیٹل اکاؤنٹس اور کارڈ جیسی مالی خدمات پیش کرنے کی اجازت دی ہے۔ اس تحریک میں حصہ لینے والی کمپنیاں ریٹیلرز سے لے کر ٹیلی کام فراہم کرنے والوں سے لے کر بیمہ کنندگان تک ہیں۔ ایمبیڈڈ فنانس کا مطلب ہے کہ صارفین کو اب لین دین کا اکاؤنٹ بنانے یا کریڈٹ بنانے کے لیے براہ راست بینک کے ساتھ کام کرنے کی ضرورت نہیں ہے۔ ایک شخص اپنے مقامی ریٹیل اسٹور میں جا سکتا ہے اور پہلے بینک جانے کی ضرورت کے بغیر اس مقام پر خریداری کر سکتا ہے یا کریڈٹ حاصل کر سکتا ہے۔

یہ حکمت عملی صارفین اور مالیاتی خدمات فراہم کرنے والوں کی ایک نئی لہر کے درمیان اعتماد قائم کرنے میں مدد کر رہی ہے۔ کسی بھی سائز کے خوردہ فروشوں کو بینک بننے کی اجازت دے کر، ایمبیڈڈ فنانس لوگوں کو مالیاتی خدمات تک رسائی کے بے شمار نئے مواقع فراہم کرتا ہے۔

ادائیگی کے نئے طریقوں نے مالی شمولیت کے حصول کے لیے ایک ذریعہ کے طور پر بھی کام کیا ہے، جیسا کہ برازیل میں پکس، جس نے اس خطے میں ڈیجیٹل مارکیٹ کو فروغ دینے میں اہم کردار ادا کیا جہاں تقریباً نصف آبادی کے پاس بینک اکاؤنٹ نہیں ہے۔ برازیل کے مرکزی بینک سے فوری ادائیگی کے نظام نے پہلی بار 150 ملین سے زیادہ لوگوں کے لیے آن لائن خریداری کرنے کی راہ ہموار کی۔ وبائی مرض بھی ایک بوسٹر تھا، جس کا کوئی مقصد نہیں تھا، کیونکہ اس نے صرف اسی عرصے کے دوران 16.6 ملین برازیلیوں کے مالیاتی نظام میں شامل ہونے کی راہ ہموار کی۔

مزید رسائی پیدا کرنے کا مشن کام کر رہا ہے۔ Mastercard اور AMI کے ذریعے کرائے گئے ایک "پوسٹ پینڈیمک" سروے کے مطابق، 40 کے آخر میں 13 LatAm ممالک میں 2020 ملین سے زیادہ لوگ بینک بن گئے – عالمی بینک کے جنوری 20 کے اعدادوشمار سے تقریباً 2020 فیصد اضافہ۔ IBGE کے مطابق، خاص طور پر برازیل میں، 10 ملین سے زیادہ باشندوں نے اپنا پہلا اکاؤنٹ اپریل کے وسط اور اکتوبر 2020 کے درمیان کھولا تاکہ وفاقی حکومت سے مالی امداد حاصل کی جا سکے۔ اسی وجہ سے کولمبیا، چلی اور کوسٹاریکا جیسے ممالک نے اس تحریک کی پیروی کی۔

ہم ایک مزید جامع مالی مستقبل کیسے بنا سکتے ہیں؟

اب وقت آگیا ہے کہ اس ابتدائی پیشرفت کو آگے بڑھایا جائے اور اگلا قدم اٹھایا جائے۔

مجھے پختہ یقین ہے کہ LatAm میں مالیاتی شعبے میں آنے والا رجحان کریڈٹ تک رسائی اور بہتر اور شفاف مصنوعات اور خدمات کی فراہمی کا ہو گا۔ یہ صارفین کے لیے زندگی کو نمایاں طور پر آسان بنائے گا، افراد اور کمپنیوں کو بااختیار بنائے گا اور معاشی ترقی کی حوصلہ افزائی کرے گا۔

اس مقام تک پہنچنے کے لیے، مالیاتی خدمات کی کمپنیوں کو آج کے صارفین کو بہتر طور پر سمجھنے کی ضرورت ہے۔ معاشرہ بدل گیا ہے اور لوگ نقصان دہ، پیچیدہ اور مبہم مصنوعات کو مسترد کر رہے ہیں۔ آج کا صارف سمجھنا، موازنہ کرنا اور اندازہ لگانا چاہتا ہے۔ وہ معلومات کی کمی کے بارے میں مشتبہ ہیں - دونوں کے بارے میں کہ مصنوعات کیسے کام کرتی ہیں اور ان کے پیچھے کمپنیوں کی اقدار کے بارے میں۔

اس کے برعکس، صارفین کے برانڈز کی طرف متوجہ ہونے کی متعدد مثالیں ہیں جو شفافیت، شمولیت اور آسانی سے سمجھی جانے والی قدر کی تجویز کو فروغ دیتی ہیں۔ ایک بار جب کوئی کمپنی صارفین کا اعتماد حاصل کر لیتی ہے، تو توسیع شدہ پیشکشوں کے ذریعے زیادہ مائنڈ شیئر اور والیٹ شیئر جیتنے کے مواقع خود کو پیش کرنے لگتے ہیں۔

یہ تعاون کا وقت ہے۔

کریڈٹ تک رسائی کو مزید جمہوری بنانے کے لیے، ٹیک کمپنیوں، بینکوں اور فنٹیکس کو ایک ساتھ آنا چاہیے، تعاون اور مسابقت کا ماحول قائم کرنا چاہیے۔ اس سے انہیں اور ان کے صارفین کو فائدہ پہنچے گا، جبکہ پورے مالیاتی ماحولیاتی نظام کے ارتقاء کو تیز کیا جائے گا۔

جو پیشرفت ہوئی ہے اسے جاری رکھنے کے لیے، بینکوں اور فنٹیکس کو دو چیزوں کا عہد کرنا چاہیے: 1) صارفین کو زیادہ لچکدار، منصفانہ اور شفاف کریڈٹ آپشنز پیش کرنا؛ اور 2) ان لوگوں کے لیے خدمات فراہم کرنا جنہیں ابھی تک کریڈٹ تک رسائی کے طریقے نہیں ملے ہیں۔

صنعت کو مالیاتی خدمات تک رسائی کو جمہوری بنانے کے لیے باہمی تعاون سے کام کرنا چاہیے جس سے کمپنی اور صارف دونوں کو فائدہ ہو۔ یہ نقطہ نظر کمپنیوں کے لیے کاروباری ترقی کے مواقع فراہم کرے گا، ساتھ ہی سماجی بھلائی بھی فراہم کرے گا۔

اگرچہ حقیقی مالی شمولیت کے حصول کے لیے یقینی طور پر اگلے اقدامات ہیں، لیکن یہ دیکھ کر امید افزا ہے کہ کام کرنے والی کمپنیاں ان کو توڑ کر نظام کے اندر مزید ایکویٹی پیدا کرنے کے لیے کر رہی ہیں۔ ورلڈ بینک کے مطابق، 2021 میں، ترقی یافتہ ممالک میں 71 فیصد بالغوں کے پاس کسی مالیاتی ادارے یا ڈیجیٹل والیٹ میں اکاؤنٹ تھا، جو ایک دہائی پہلے کے مقابلے میں 50 فیصد سے زیادہ ہے۔

ابھی کام کرنا باقی ہے، لیکن فنٹیکس، ریگولیٹرز، SMBs اور صنعت کے دیگر کھلاڑیوں کے درمیان ٹیم ورک اور تعاون کے ذریعے، ہم بطور صنعت شمولیت کے اگلے مرحلے کا افتتاح کر سکتے ہیں اور مالیاتی خدمات کی مزید مکمل پیشکش تک رسائی کو مزید جمہوری بنا سکتے ہیں۔