Griffin کے ساتھ سوال و جواب: "ہم نے صرف فنٹیکس کے لیے ایک مقصد سے بنایا ہوا بینک بنایا ہے"

گزشتہ ہفتے لندن میں فن ٹیک ٹیلنٹ فیسٹیول میں، فن ٹیک فیوچرز گریفن کے چیف کمرشل آفیسر ایڈم مولسن کے ساتھ بات چیت کے لیے بیٹھ گئے۔

Griffin فنٹیکس کے لیے ایک خواہش مند بینک ہے، جس کی بنیاد 2018 میں رکھی گئی تھی اور اس کا صدر دفتر لندن، یو کے میں ہے۔ مولسن خود تقریباً دو سال قبل اس سٹارٹ اپ میں شامل ہوئے تھے۔ گرفن سے پہلے، اس نے پے ٹیک سروس فارم 3 کی مشترکہ بنیاد رکھی اور سوفٹ میں مختلف کرداروں میں تقریباً 12 سال گزارے۔

اس بحث میں، وہ اس کے ساتھ اشتراک کرتا ہے فن ٹیک فیوچرز گریفن کے بینکنگ لائسنس کی اجازت کس طرح آرہی ہے، کیا چیز گرفن کو دوسرے بینکوں سے الگ کرتی ہے اور کمپنی کے منصوبے آگے بڑھ رہے ہیں۔

FinTech Futures: ہمیں گریفن کے بارے میں تھوڑا سا بتائیں اور آپ اسٹارٹ اپ میں کیسے شامل ہوئے؟

ایڈم مولسن: Griffin ایک نیا بینک ہے جسے ہم برطانیہ میں بنا رہے ہیں، ہم مکمل یوکے بینکنگ لائسنس حاصل کرنے کے لیے [عمل میں] ہیں۔ ہمارا مقصد فنٹیکس کی خدمت کرنا اور ان کے کاروبار کو مزید دلچسپ، زیادہ قابل عمل بنانے میں مدد کرنا ہے۔

ہر فنٹیک جو مالیاتی خدمات اور ریگولیٹڈ پراڈکٹس فراہم کرتا ہے اسے خود ہی ریگولیٹ کرنا ہوگا۔ انہیں بینک کے ساتھ کام کرنا ہے۔ اور اس لیے ہم نے صرف فنٹیکس کے لیے ایک مقصد سے بنایا ہوا بینک بنایا ہے۔ ہم ٹیکنالوجی کے نقطہ نظر اور کاروباری ماڈل کے نقطہ نظر سے، فنٹیکس کے ساتھ کام کرنے کے لیے بینک کو ہر ممکن حد تک آسان بنانا چاہتے ہیں۔

کمپنی تقریباً چار سال قبل بنائی گئی تھی۔ پہلے دو سال مارکیٹ کے بارے میں کافی تحقیق کرتے تھے اور گاہک کی ضرورت تھی اور یہ دیکھتے ہوئے کہ دوسرے فراہم کنندگان کیا پیش کرتے ہیں، اور ایک قدر کی تجویز کے ساتھ آنے کی کوشش کر رہے تھے جو معنی خیز ہونے والی تھی۔

میں ان دو سالوں کی تحقیق کے بعد شامل ہوا اور تب سے اس پر کام کر رہا ہوں۔ بینک بنانا کافی پیچیدہ ہے اور اس میں کافی وقت لگتا ہے، بہت سوچنا پڑتا ہے، بہت زیادہ محنت اور بہت زیادہ پیسہ لگتا ہے۔ ہم اس مقام پر ہیں جہاں ہم ابھی تک ایک بینک کے طور پر ریگولیٹ نہیں ہوئے ہیں، لیکن ہم آنے والے مہینوں میں ایسا ہونے کی توقع اور امید کر رہے ہیں۔

بینکنگ لائسنس کی درخواست کا عمل کیسا رہا ہے؟ 

ایک عمل کے طور پر، یہ واقعی دلچسپ ہے، کیونکہ کسی بھی کاروبار کی طرح، آپ کو واقعی ایک دلچسپ کاروباری ماڈل بنانا ہوگا جو مارکیٹ میں ایک حقیقی مسئلہ کو حل کرے۔ آپ کو یہ اس طرح کرنا ہے جس سے ایک پائیدار کاروبار پیدا ہو۔

بینکنگ کی اجازت کے عمل سے گزرنے کے بارے میں واقعی دلچسپ بات یہ ہے کہ، اس کے بارے میں سوچنے کے لیے آپ کو بہت گہرائی میں جانے کی ضرورت ہے، اور اگر آپ اس کے بارے میں سوچتے ہیں، تو ایک ریگولیٹر مارکیٹ میں نئے بینک نہیں چاہتا ہے اگر وہ ایسا نہیں کرتا ہے۔ مناسب طریقے سے سوچا اور ان تمام مختلف چیزوں کا تصور کیا جو صحیح اور غلط ہو سکتی ہیں۔

اس کی نوعیت کی وجہ سے، کوئی مخصوص ٹائم لائن نہیں ہے جس کی طرف آپ کام کرتے ہیں۔ اس کی کوئی تاریخ نہیں ہے کہ اسے ہونا ہے۔ لہذا، یہ ہمارے اور ریگولیٹرز کے درمیان بہت زیادہ باہمی تعاون پر مبنی عمل ہے، جب تک کہ ہم دونوں اس بات پر راضی نہ ہوں کہ یہ وہ چیز ہے جو ہم کرنے کے قابل ہیں اور کم خطرے پر عمل کر سکتے ہیں۔ اور اس وقت، ہمیں امید ہے کہ ہمارا لائسنس جاری کر دیا جائے گا۔

کیا آپ فی الحال ایک محدود بینکنگ لائسنس کے ساتھ کام کر رہے ہیں؟

نہیں، اصل میں، ہم اس مقام تک بھی نہیں پہنچے ہیں۔ اگلا مرحلہ جس میں ہم جائیں گے وہ یہ ہے کہ ہمیں لائسنس جاری کیا جائے گا لیکن پابندیوں کے ساتھ کام کریں گے۔ اور پھر ہم اس بنیاد پر کئی مہینوں تک کام کریں گے، جس کے بعد ہم اس مدت سے نکل جائیں گے اور مکمل طور پر آپریشنل ہو جائیں گے۔

ایک بار پھر، یہ واقعی ایک دلچسپ عمل ہے جس سے آپ کو یہ ظاہر کرنے کے لیے گزرنا پڑتا ہے کہ سب کچھ ٹھیک کام کرتا ہے۔ آپ کسی بازار میں نہیں جانا چاہتے اور پھر رسک متعارف کروانا چاہتے ہیں، آپ درحقیقت خطرے کو کم کرنا اور رسک کو منظم کرنا چاہتے ہیں۔ ہم نے کمپنی کی زندگی میں جو کچھ کیا ہے وہ یہ ہے کہ ہم نے کچھ ٹیکنالوجی پروڈکٹس بنائے ہیں جو بینک کا حصہ ہیں، اور ہم نے ان میں سے کچھ ٹیکنالوجی پروڈکٹس کو مارکیٹ میں دستیاب کرایا ہے۔

مثال کے طور پر، بینکوں اور فنٹیکس کو سنبھالنے والے سب سے بڑے چیلنجوں میں سے ایک خطرہ اور مالی جرائم کا انتظام کرنا ہے۔ جس طرح سے گرفن اس مسئلے کو حل کرنے جا رہا ہے وہ یہ ہے کہ ہم مالی جرائم اور رسک مینجمنٹ کو اپنے صارفین کے لیے اپنی مصنوعات کی تجویز کا بنیادی حصہ بناتے ہیں۔ ہم درحقیقت خطرے کو سنبھالنے میں ان کی مدد کرتے ہیں، جو درحقیقت ہمارے لیے خطرے کو کم کرتا ہے۔

ہم یہ ٹیکنالوجی کے مالیاتی جرائم کے سوٹ اور اپنی تعمیل ٹیم کے ذریعے کرتے ہیں۔ لہذا ہم نے برطانیہ میں صارفین اور کاروباروں کی آن بورڈنگ کو خودکار کرنے کے لیے ایک کسٹمر آن بورڈنگ پلیٹ فارم دستیاب کرایا ہے۔ اس سے ہمیں ایک پروڈکٹ کو مارکیٹ میں لانے اور صارفین کے ساتھ تعلقات استوار کرنے میں مدد ملتی ہے جو مستقبل میں، امید ہے کہ ہمارے ساتھ کام کرے گا۔

کیا آپ ان پروڈکٹس کی وضاحت کر سکتے ہیں جو آپ پیش کرنا چاہتے ہیں؟

ہماری ٹارگٹ مارکیٹ تمام ریگولیٹڈ فنٹیکس ہے اور مستقبل میں ایمبیڈڈ فنانس فراہم کرنے والے۔

ہمیں ایسی تنظیموں کے ساتھ کام کرنے کی ضرورت ہے جن کی ذمہ داری ہے کہ وہ گاہک کے پیسے کا انتظام کریں، لیکن وہ گاہک کے پیسے رکھنے کے مجاز نہیں ہیں۔ یہ صرف بینک ہی ہیں جو گاہک کے پیسے رکھ سکتے ہیں، اس لیے ہم متعدد اکاؤنٹس پیش کریں گے۔

ہم اپنے فنٹیک صارفین کو ان کے آپریٹنگ کیش رکھنے کے لیے کرنٹ اکاؤنٹ پیش کریں گے۔ ہم انہیں ان کے اپنے پیسوں کے لیے بچت اکاؤنٹس بھی پیش کر سکتے ہیں۔ اور ہم اسے پیش کریں گے جسے ہم محفوظ اکاؤنٹس کہتے ہیں - یہ فنٹیک صارفین کے پیسے کے لیے الگ الگ حفاظتی اکاؤنٹس ہیں تاکہ ہم اس رقم کو محفوظ رکھیں۔

ہم کلائنٹ کے پیسے کے اکاؤنٹس بھی پیش کریں گے۔ لہذا اگر آپ سرمایہ کاری کے انتظام یا دولت کے انتظام یا قانون کے شعبوں میں ہیں، تو مختلف قانون سازی ہے جس کے تحت آپ کو کلائنٹ کی رقم کو کسی بینک کے ساتھ رکھنے کی ضرورت ہوتی ہے جسے کلائنٹ منی اکاؤنٹ یا کیش اکاؤنٹ کہا جاتا ہے، جو کہ بینک پروڈکٹ کی ایک خاص قسم ہے۔ اس کے لیے مارکیٹ کے لیے ان مصنوعات کے ارد گرد کافی مخصوص علم اور کنٹرول کی ضرورت ہوتی ہے۔ جوہر میں، ہم یہ سب کچھ اتنا آسان بنانا چاہتے ہیں جتنا ہم کر سکتے ہیں، تاکہ فنٹیکس اپنے بینکنگ پارٹنر کے طور پر ہمارے پاس آسکیں۔

مثال کے طور پر، اس وقت، فنٹیکس ان صارفین کو بچت کھاتوں کی پیشکش نہیں کر سکتے جو سود ادا کرتے ہیں - صرف بینک ہی کرسکتے ہیں۔ ہم فنٹیکس کو ایسا کرنے میں مدد کرنا چاہتے ہیں اور وہ خدمات اپنے صارفین کو پیش کرتے ہیں، اور اپنے صارفین کو بھی قرض دیتے ہیں۔ لہذا یہ ہمارے لیے قابلیت ہے کہ ہم اپنے صارفین کو کریڈٹ فراہم کریں تاکہ وہ اپنے صارفین کے لیے کریڈٹ اور قرض دینے والی مصنوعات تیار کر سکیں۔

ہم واقعی اپنے آپ کو ایک کمیونٹی فراہم کنندہ کے طور پر دیکھتے ہیں جو فنٹیک ایکو سسٹم پر توجہ مرکوز کرتا ہے اور اسے محفوظ اور پائیدار طریقے سے کام کرنے کے لیے اسے اتنا آسان بنانے کی کوشش کرتا ہے۔

آپ کیسے کہیں گے کہ گریفن مقابلے سے مختلف ہے – آپ کی برتری کیا ہے؟ مارکیٹ میں کسی اور کے مقابلے میں گاہکوں کو آپ کے پاس کیوں آنا چاہئے؟

بنیادی طور پر، ہم صارفین اور کارپوریٹس کو مصنوعات اور خدمات فراہم نہیں کرتے ہیں۔ یہ ہمارا کام نہیں ہے۔ ہم اپنے گاہکوں کو صلاحیت فراہم کرتے ہیں۔ ہم ان کے صارفین اور ان کے کارپوریٹ صارفین کو خدمات فراہم کرنے میں ان کی مدد کرنا چاہتے ہیں۔

وہاں بہت کم بینک ہیں جو بینک کو دوسرے کاروباروں کے لیے ایک محفوظ، پائیدار طریقے سے تعمیر کرنے کے لیے ایک بنیاد فراہم کر رہے ہیں، جو گریفن کو کافی منفرد بناتا ہے۔

عام طور پر، بینک صارفین کے لیے مصنوعات تیار کرتے ہیں، وہ ان صارفین کو براہ راست حاصل کرتے ہیں اور پھر وہ مصنوعات ان صارفین کو فراہم کرتے ہیں۔ ہم ایک مختلف طریقہ اختیار کرتے ہیں۔

فنڈنگ ​​کے لحاظ سے، آپ نے اب تک کتنی رقم جمع کی ہے؟

ہم نے اب تک تقریباً 28 ملین ڈالر اکٹھے کیے ہیں۔

کیا ہم مستقبل میں پیسہ اکٹھا کریں گے؟ ہاں، ہم کریں گے۔ لیکن ہم ایسا کریں گے جیسا کہ ہمیں ضرورت ہے۔ مجھے لگتا ہے کہ ہم لالچی نہیں ہوں گے، اور بہت زیادہ پاگل قیمتوں پر بہت زیادہ رقم جمع نہیں کریں گے۔ ہم ایک پائیدار، طویل مدتی کاروبار بنانے کی کوشش کر رہے ہیں جس کی مضبوط بنیاد ہو جو قدر پیدا کرنے پر استوار ہو۔

گریفن کے بارے میں ایک دلچسپ بات یہ ہے کہ ہم بہت ساری بنیادی ٹیکنالوجی خود بنا رہے ہیں۔ لہذا، بنیادی بینکنگ سسٹم ہمارے انجینئرز نے بنایا ہے۔ ہم اپنے صارفین کے لیے جو بنیادی طور پر سافٹ ویئر انجینئر ہیں اور جو ٹیکنالوجیز کے ساتھ کام کرنے اور ٹیکنالوجیز کے انضمام کے عادی ہیں ان کے لیے اسے آسان بنانے کے لیے پروڈکٹ ڈیزائن اور صارف کے تجربے میں بھی بہت زیادہ سرمایہ کاری کرتے ہیں۔

ہم نے پہلے ہی ایک سینڈ باکس دستیاب کرایا ہے۔ ہمارا پلیٹ فارم ہماری ویب سائٹ پر کسی کو بھی مفت میں دستیاب ہے۔ لہذا مدمقابل، گاہک، محقق، کوئی بھی جو چاہتا ہے، ہماری ویب سائٹ پر جا سکتا ہے اور اس ٹیسٹ ماحول کو استعمال کر سکتا ہے۔

ممکنہ گاہکوں کو لامتناہی بات چیت اور میٹنگز کے ذریعے مجبور کرنے کے بجائے ان کو کچھ فروخت کرنے کی کوشش کرنے کے بجائے، ہم ایک ایسا کھلا ماحول بنانا چاہیں گے جو پروڈکٹ مینیجرز اور سافٹ ویئر انجینئرز کو صرف کوشش کرنے کی اجازت دے، اور اگر انہیں مدد کی ضرورت ہو، تو وہ ایک بٹن پر کلک کر سکتے ہیں اور ہمارے ساتھ بات چیت کریں.

ہم تھوڑا سا راستے سے ہٹنا چاہتے ہیں۔ مدد فراہم کریں جس کی ضرورت ہے، لیکن لوگوں کو بینک کے ساتھ کام کرنے کے مشکل عمل پر مجبور نہ کریں، کیونکہ اکثر بینک کے ساتھ تعلقات شروع کرنا بہت مشکل ہوتا ہے۔

فنٹیک مارکیٹ کے پاس اس بارے میں زیادہ انتخاب نہیں ہے کہ کن بینکوں کے ساتھ کام کرنا ہے۔ ہائی اسٹریٹ بینکوں میں سے کچھ فنٹیکس کے ساتھ کام کرتے ہیں، ان میں سے اکثر ایسا نہیں کرتے ہیں۔ وہ لوگ جو فنٹیکس کے ساتھ کام کرتے ہیں وہ بہت منتخب ہوتے ہیں کہ وہ کن کلائنٹس کے ساتھ کام کرتے ہیں۔ اس لیے کسی بھی بینک کو تلاش کرنا بہت مشکل ہے جو آپ کے ساتھ کام کرے، لیکن یہ ایک ضروری چیز ہے۔

2023 کے لیے گریفن کے کیا منصوبے ہیں؟

کچھ منصوبوں پر پہلے ہی عمل ہو رہا ہے۔

اس وقت جو اقدامات ہم نے حاصل کیے ہیں ان میں سے ایک یہ ہے کہ فنٹیک کمیونٹی کے چند سو سافٹ ویئر انجینئرز کو ہمارے سینڈ باکس پر رجسٹرڈ کروائیں اور پروٹوٹائپس بنائیں اور چیزوں کی جانچ کریں اور ایسی مصنوعات بنانے کی کوشش کریں جو ان کے صارفین چاہتے ہیں اور حقیقی مسائل کو حل کریں۔

کسی وقت، ہم امید کرتے ہیں کہ لائسنس مل جائے گا۔ اور پھر ہم پائلٹ پروجیکٹس اور تصوراتی پروجیکٹس کے ثبوت کے لیے صارفین کی ایک چھوٹی تعداد کے ساتھ کام کریں گے۔ ہمیں اگلے سال کسی وقت مکمل آپریشن میں ہونا چاہیے۔

کیا کچھ اور شامل ہے جسے آپ شامل کرنا چاہتے ہیں؟

مجھے یقین ہے کہ بینک کیا ہے اور الیکٹرانک منی انسٹی ٹیوشن کیا ہے اس بارے میں مارکیٹ میں کافی الجھن ہے۔ یہاں تک کہ اس کانفرنس میں بھی، کاروبار کی ان دو اقسام کے بنیادی اصولوں کے بارے میں علم کی اتنی کمی ہے۔ میرے خیال میں لوگوں کو یہ جاننے کے لیے زیادہ کھلے ذہن کا ہونا چاہیے کہ اختلافات کیا ہیں۔

اور ایک اور تھیم ہے، جو کہ مالی جرائم اور خطرے کا انتظام کرنا ہے۔ بہت سے لوگوں کا خیال ہے کہ یہ ٹیکنالوجی کا مسئلہ ہے۔ ہاں، ٹیکنالوجی مدد کر سکتی ہے۔ لیکن یہ بنیادی طور پر خطرے کے انتظام کے بارے میں ہے۔ خطرے کا انتظام کرنے کے لیے، آپ کو مہارت کی ضرورت ہے۔ اور آپ کو ایک واضح کاروباری ماڈل کی بھی ضرورت ہے۔

لہذا سب سے پہلے آپ کو اپنے کاروبار کے بارے میں مہارت اور سمجھ رکھنے والے افراد کی ضرورت ہے جو خطرے پر مبنی نقطہ نظر کے ساتھ آنے میں مدد کر سکتے ہیں، اور پھر آپ ایسی ٹیکنالوجی کو نافذ کر سکتے ہیں جو آپ کو اس کا انتظام کرنے میں مدد کرے گی۔ اور ان میں سے کچھ چیزیں واقعی اختیاری نہیں ہیں۔

اور ثقافت شاید ایک اور ہے۔ جب آپ اپنی کمپنی بناتے ہیں، چاہے اس میں پانچ افراد ہوں، 20، 50 یا 100 لوگ، آپ کو ایسے کلچر میں سرمایہ کاری کرنے کی ضرورت ہے جو درحقیقت آپ کے کاروبار کی مدد اور حفاظت کرنے والی ہو۔ بہت ساری کمپنیاں ثقافت میں بہت زیادہ سرمایہ کاری نہیں کرتی ہیں۔

مارکیٹ کے موجودہ منظر نامے کو دیکھتے ہوئے، کیا آپ آگے بڑھنے پر اعتماد محسوس کرتے ہیں؟

مجھے گریفن، قدر کی تجویز اور اس قدر پر بہت اعتماد ہے جو ہم تخلیق کرتے ہیں۔

عام ماحول بہت تیزی سے بدل گیا ہے۔ سرمایہ کاری کے فنڈز کی کمی ہے جس کی کمپنیاں فنڈنگ ​​راؤنڈ بند کرنے کی توقع کر رہی تھیں، اور کمپنیاں اس توقع کے لیے تیار ہو جاتی ہیں۔ اور یہ ٹھیک ہے۔ اس نقطہ نظر میں کوئی حرج نہیں ہے۔ لیکن جب مارکیٹ مکمل طور پر بدل جاتی ہے اور وہ فنڈنگ ​​دستیاب نہیں ہوتی ہے، تو ایسا لگتا ہے جیسے کھیل کے تمام اصول ابھی بدل گئے ہوں۔

یہ بدقسمتی کی بات ہے کہ کچھ کمپنیوں نے خود کو ایسی پوزیشن میں پایا ہے جہاں انہوں نے بہت زیادہ فائدہ اٹھایا اور ترقی کے لیے سرمایہ کاری کی، لیکن ان کاروباروں میں نئے فنڈز لانے کی صلاحیت ختم ہو رہی ہے۔ تو یہ ایک مشکل وقت ہے۔