عالمی مالیاتی ٹیکنالوجی (فنٹیک) مارکیٹ کی قیمت گزشتہ سال 112.5 بلین امریکی ڈالر تھی۔ اسی مارکیٹ کے اگلے چھ سالوں میں تین گنا بڑھ کر 332.5 بلین امریکی ڈالر تک پہنچنے کا امکان ہے۔ یہ ترقی بینکنگ سیکٹر کو ایک واضح اشارہ دے رہی ہے:
ایک نیا جارحانہ کھلاڑی پوکر ٹیبل پر ان کے ساتھ شامل ہوا ہے اور، اگر وہ کام نہیں کرتے ہیں، تو یہ ان کے چپس لے جائے گا۔
بینکوں اور فنٹیک کمپنیوں کے آپریشنز میں مماثلت سے زیادہ فرق ہیں۔ تاہم، جب کہ فنٹیک مستعدی سے بینکوں سے سیکھ رہا ہے کہ کس طرح صارفین کے اعتماد کو یقینی بنایا جائے، اور ساتھ ہی ان کی حفاظت اور وشوسنییتا کو کیسے بڑھایا جائے۔
سروسز، بینک فنٹیکس کو دیکھ رہے ہیں - اور کچھ اب بھی دیکھ رہے ہیں - اوپر کی ایک بلند پوزیشن سے۔
صورتحال واضح طور پر بدل رہی ہے، اور کسی کے زیادہ فرتیلا اور ترقی یافتہ حریفوں کے بارے میں گھڑسوار خیال رکھنا ایک بڑی غلطی ہے۔ فنٹیک سیکٹر اور انفرادی کمپنیوں کی تیز رفتار ترقی ہی اس کی تصدیق کرتی ہے۔
تو فنٹیک کمپنیاں کس انداز کا کھیل کھیل رہی ہیں؟ اور بینکوں کو اس سے کیا سیکھنا چاہیے؟
ہمت ادا کرتی ہے۔
2008 کے مالیاتی بحران کے بعد سے، بینک اپنے قرض دینے میں کافی محتاط ہو گئے ہیں - اور بعض اوقات حد سے زیادہ محتاط ہو جاتے ہیں۔ کچھ فنٹیک کاروباروں نے اس نقطہ نظر سے فائدہ اٹھایا ہے۔ عالمی COVID-19 وبائی مرض نے بھی ان کے درمیان فرق کو اجاگر کیا ہے۔
چھوٹے اور درمیانے درجے کے کاروباری فنانسنگ کے لیے فنٹیک اور بینک کے نقطہ نظر۔
زیادہ قدامت پسند بڑے بینک وبائی امراض کے دوران اپنے ہتھیار اور بٹوے بڑے کاروباروں کے لیے کھولنے کے لیے تیار تھے، لیکن چھوٹے کاروباروں کو ان کی قسمت پر چھوڑ دیا۔ ستم ظریفی یہ ہے کہ معاشی مشکلات کے وقت ایس ایم ایز کو مالی ضرورت ہوتی ہے۔
سب سے زیادہ حمایت کرتے ہیں.
جیسا کہ ورلڈ اکنامک فورم نے مشاہدہ کیا ہے، وبائی امراض کے دوران فن ٹیک سیکٹر کی ترقی اس حقیقت سے سخت متاثر ہوئی کہ یہ کمپنیاں پسماندہ گروہوں جیسے کہ خواتین، کم آمدنی والے گھرانوں اور ایس ایم ایز کی ضروریات کو پورا کرنے میں کامیاب رہی ہیں۔
ایک ایسی دنیا میں جہاں افراط زر بڑھ رہا ہے، خاص طور پر یورپ میں، اس وقت ایک آنے والی کساد بازاری کے بارے میں بہت زیادہ چرچا ہے۔ ہم جلد ہی یہ جان سکتے ہیں کہ آیا بینکنگ سیکٹر نے COVID-19 کا سبق سیکھا ہے، یا تو انفرادی لوگوں اور چھوٹے لوگوں سے منہ موڑ کر۔
کاروباری افراد، یا اس کے فنٹیک حریفوں کو ترقی جاری رکھنے کی اجازت دے کر۔
صارفین اور ان کی ضروریات پر توجہ دیں۔
ایسی فنٹیک کمپنی تلاش کرنا مشکل ہو گا جس نے مارکیٹ ریسرچ کیے بغیر اور اپنے صارفین کی ضروریات کا اندازہ کیے بغیر شروع کیا ہو۔ بہر حال، یہ تمام کمپنیاں مالیاتی اداروں یا ان کے آلات کے کام کرنے کے طریقے کو تبدیل کرنا چاہتی ہیں۔
بہت سے معاملات میں، حل خود انقلابی نہیں ہے. Fintech کمپنیاں وہی رقم کی منتقلی، ادائیگی، قرض، لیزنگ اور دیگر خدمات پیش کرتی ہیں جو بینک پہلے ہی پیش کر رہے ہیں، لیکن وہ اسے تیز، سستی اور زیادہ آسانی سے کرتی ہیں۔ سیدھے الفاظ میں، ان کے
مقصد کسٹمر کی ضروریات کو سمجھنا، ان کے مسائل کا سامنا کرنا اور ان مسائل کا جواب دینا ہے۔ اگر وہ فائنٹیک کمپنیوں کے ساتھ برابری کی بنیاد پر مقابلہ کرنا چاہتے ہیں تو بینکوں کو اسی پر توجہ مرکوز کرنی چاہیے۔
ہاں، فنٹیک کمپنیوں کے پاس عام طور پر اینٹوں اور مارٹر کے مراکز نہیں ہوتے ہیں جہاں لوگ مشاورت میں شرکت کے لیے آ سکتے ہیں یا کچھ کام انجام دے سکتے ہیں۔ تاہم، وہ 24/7 سروس فراہم کرتے ہیں اور ان کی خدمات مختلف آلات پر دستیاب ہیں – اور بہت سے لوگوں کے لیے،
یہ کافی ہے. مزید یہ کہ نوجوان نسل، جو ان ٹیکنالوجیز کے ساتھ پروان چڑھی ہے، عام طور پر صرف اتنی ہی ضرورت ہوتی ہے۔ وہ بینک برانچوں میں جانا اور فارم بھرنا وقت کا ناقابل فہم ضیاع سمجھتے ہیں۔
زیادہ لچک
جہاں تک فنٹیک کمپنیوں کا تعلق ہے، لچک ایک وسیع تصور ہے جو صارفین کے تئیں ان کے رویے اور پیش کی جانے والی خدمات کے ساتھ ساتھ خدمات کے انتظام اور رسائی کے لیے ان کے نقطہ نظر کا احاطہ کرتا ہے۔ دوسرے الفاظ میں، یہ نہیں ہے
اچھی شرائط پیش کرنے کے لیے کافی ہے، جسے کچھ بینک اب کرنے کی کوشش کر رہے ہیں۔ اس کے بجائے، ہر چیز کو گاہک کی توقع کے مطابق کام کرنا چاہیے۔ مزید برآں، خدمات کو اس طریقے سے فراہم کیا جانا چاہیے تاکہ صارفین کو اس کے بارے میں سوچنے کی ضرورت نہ پڑے۔ ان میں سے اکثر کے لیے، فنانس ایک ہے۔
پیچیدہ اور بورنگ موضوع جس پر وہ زیادہ وقت نہیں گزارنا چاہتے۔
صارفین بھی بینکوں سے لچک کی توقع رکھتے ہیں: بین الاقوامی سروس گروپ ارنسٹ اینڈ ینگ (EY) کے ایک مطالعے سے ظاہر ہوا ہے کہ 27% جواب دہندگان اپنے مالیاتی خدمات فراہم کرنے والوں سے اس طرح کی لچک کا مطالبہ کر رہے ہیں۔ EY ماہرین نے یہ بھی نوٹ کیا کہ وبائی مرض کے بعد،
لوگ جاننا چاہتے ہیں کہ ایک مضبوط بنیاد ان کے پیروں کے نیچے ہے - چار میں سے ایک شخص مستقبل کے لیے بہتر طور پر تیار رہنے کے لیے مزید سرمایہ کاری کرنے کا منصوبہ بنا رہا ہے۔ لہذا، لچکدار بچت، سرمایہ کاری، انشورنس اور پیش کش کرنے میں بینکوں کا ایک اہم کردار ہے۔
اسی طرح کی مصنوعات.
پرکشش قیمتوں کا تعین
وینچر کیپیٹل فرم بلمبرگ کیپٹل کی ایک حالیہ تحقیق کے مطابق، قیمت کسی شخص کے فنٹیک حل کے انتخاب میں کلیدی عوامل میں سے ایک ہے، اس سے بھی زیادہ حفاظت اور استعمال میں آسانی۔ درحقیقت، نصف سے زیادہ جواب دہندگان (57%) اس کے لیے تیار تھے۔
مزید ذاتی معلومات اپنے مالیاتی خدمات فراہم کنندہ کو افادیت کے نام پر ظاہر کریں۔
فنٹیک کمپنیوں کی فطرت ہی انہیں اپنی خدمات سستی پیش کرنے کی اجازت دیتی ہے: ان کے ملازمین کی تعداد کم ہے، انہیں فرسودہ سسٹمز یا کسٹمر سروس یونٹس کو سپورٹ کرنے کی ضرورت نہیں ہے، اور وہ ایک یا کئی اہم شعبوں پر توجہ مرکوز کر سکتے ہیں، جس کی وجہ سے وہ اس سے بچ سکتے ہیں۔
خلفشار اور درست طریقے سے اپنے مالیات کا انتظام کریں۔ تاہم، بینک اپنے اخراجات کو بھی بچا سکتے ہیں۔ مثال کے طور پر، مذکورہ بالا بلمبرگ کیپٹل کا مطالعہ ظاہر کرتا ہے کہ 67% لوگ مالیاتی ادارے کے جسمانی دفتر جانے کی ضرورت محسوس نہیں کرتے، جبکہ
ایک سال پہلے یہ تعداد 46 فیصد تھی۔
دوسری طرف، متاثر کن بینک منافع کے اشارے اس بات کا اشارہ دیتے ہیں کہ بعض اوقات ان کی قیمتوں کا تعین فراہم کردہ خدمات کی وصولی سے نہیں، بلکہ محض لالچ سے ہوتا ہے۔
لوگ شفافیت کا خیال رکھتے ہیں۔
لوگوں کے بینکوں پر بھروسہ کرنے کی بنیادی وجہ یہ ہے کہ ان کی سرگرمیوں کو سختی سے منظم کیا جاتا ہے۔ دریں اثنا، کم ریگولیٹڈ فنٹیک کمپنیوں کو لوگوں کا اعتماد حاصل کرنے کی ضرورت ہے۔ یہ کئی طریقوں سے حاصل کیا جاتا ہے، جن میں سے ایک شفافیت ہے۔
زیادہ تر فنٹیک حل اوپن APIs، تھرڈ پارٹیز اور ماڈیولر ڈھانچے کا استعمال کرتے ہوئے بنائے جاتے ہیں۔ ان کمپنیوں کی ویب سائٹس یا ایپلی کیشنز میں تمام ضروری معلومات ہوتی ہیں: کیسے اور کون سا ڈیٹا اکٹھا کیا جاتا ہے، وہی ڈیٹا کس کے لیے استعمال ہوتا ہے، سروس فیس،
اور یہاں تک کہ کمپنی کے مالیاتی نتائج۔ اتفاق سے، بینکوں کے ساتھ مسئلہ اکثر یہ نہیں ہوتا کہ معلومات کو چھپایا جاتا ہے، بلکہ یہ کہ اسے تلاش کرنا یا سمجھنا مشکل ہوتا ہے۔
فنٹیک سیکٹر اب بھی نسبتاً کم عمر ہے، لیکن اس نے پہلے ہی دکھایا ہے کہ مالیاتی خدمات سستی، واضح اور سادہ ہو سکتی ہیں۔ آیا بینک یہ سبق سیکھتے ہیں اور جدید ترین ٹیکنالوجیز سے باخبر رہتے ہیں یہ وقت کے ساتھ ہی واضح ہو جائے گا۔
Ekmel Cilingir، یورپی مرچنٹ بینک کے نگران بورڈ کے چیئرمین
