ایپل نے بلی کو کبوتروں کے درمیان کھڑا کر دیا ہے۔
فورے ابھی خریدیں بعد میں ادائیگی کریں (BNPL)۔ اس سے پہلے کے ایک وائٹ پیپر میں، ہم نے یہ نظریہ لیا تھا کہ بی این پی ایل ایک اسٹینڈ لون پروڈکٹ کے طور پر قابل عمل نہیں ہے اور یہ ایک بڑے مالیاتی خدمات کے ماحولیاتی نظام کے حصے کے طور پر زیادہ پائیدار ہے۔ ٹھیک ہے، ایپل میں داخل ہوں، ماحولیاتی نظام کے بڑے والد کے ساتھ
ایک ارب سے زیادہ فعال صارفین۔
ایپل کی دیگر مالیاتی خدمات کی پیشکشوں کے علاوہ اس پروڈکٹ کے لانچ کو جو چیز متعین کرتی ہے وہ یہ ہے کہ کمپنی نے بینکوں یا مالیاتی خدمات فراہم کرنے والوں کے ساتھ شراکت داری کے بجائے خود ہی اس جگہ میں داخل ہونے کا فیصلہ کیا ہے۔ سیب
شراکت دار Apple Card اور Apple Cash جیسی اپنی سابقہ مالی خدمات کی پیشکشوں کے لیے Goldman Sachs کے ساتھ۔ ایسا خیال کیا جاتا ہے کہ یہ مقامی بینکنگ پارٹنرشپس پر انحصار کیے بغیر تیزی سے عالمی رول آؤٹ کو فعال کرنے کے لیے کیا گیا ہے۔ ایک اور امکان
یہ ہے کہ ایپل اپنے نقد ذخائر پر زیادہ پیداوار حاصل کرنا چاہے گا جو اس وقت ختم ہو چکے ہیں۔
200 ارب ڈالر قرض دینے کے کاموں کے لیے اپنی بیلنس شیٹ تعینات کر کے۔
بی این پی ایل فراہم کرنے والے دیر سے شدید دباؤ کا شکار ہیں۔ ریگولیٹری خامیاں جیسے کریڈٹ سکور کی جانچ نہ کرنا اور کریڈٹ بیورو کو رپورٹ نہ کرنا
بند ہو جاؤ اسی طرح. لیگیسی بینکوں کی جانب سے ان کے لیے برابری کا میدان نہ ہونے کی شکایات کو ریگولیٹرز زیادہ تر دائرہ اختیار میں حل کر رہے ہیں اور BNPL فراہم کنندگان سے یہ مطالبہ کر رہے ہیں کہ وہ بیورو کو کریڈٹ ڈیفالٹس کی اطلاع دیں۔ دریں اثنا، میراثی مالیاتی ادارے
شروع کر دیا ہے
شروع ان کی اپنی BNPL پیشکشیں ہیں اور وہ اپنی اعلیٰ کریڈٹ انڈر رائٹنگ مہارت اور کسٹمر ڈیٹا تک زیادہ رسائی (خاص طور پر اپنے موجودہ صارفین پر) کی بنیاد پر مارکیٹ شیئر لے رہے ہیں۔
ہمیں یقین ہے کہ Apple نے حکمت عملی کے ساتھ ان تمام عوامل پر توجہ دی ہے جو BNPL میں کامیابی میں اہم کردار ادا کرتے ہیں۔ یہ ہیں: 1) صارفین کا ایک بہت بڑا اڈہ جو Wallet ایپ استعمال کرنے کے عادی ہیں جس کے ذریعے Apple کی BNPL پروڈکٹ ڈیلیور کی جانی ہے، 2) اور ادائیگی کے لیے تیار انفراسٹرکچر
ایپل پے کے ذریعے، 3) ایپل ڈیوائس اور ایپ اسٹور ایکو سسٹم کے ذریعے کسٹمر ڈیٹا تک انتہائی دانے دار رسائی۔ اس کے علاوہ، ایپل نے اپنے حالیہ فائدہ اٹھانے کا فیصلہ کیا ہے۔
حصول کریڈٹ Kudos، ایک UK میں قائم اوپن بینکنگ اور کریڈٹ اسکورنگ کمپنی، تیزی سے کریڈٹ انڈر رائٹنگ کی مہارت حاصل کرنے کے لیے۔
ایپل کے بی این پی ایل پروڈکٹ کو مسابقتی پیشکشوں کے علاوہ جو چیز متعین کرے گی وہ یہ ہے کہ ایپل کے صارف کی بنیاد زیادہ آمدنی کی طرف جھکتی ہے اور اس طرح بہتر کریڈٹ پروفائلز کا امکان ہے۔ یہ بی این پی ایل میں موجودہ قائدین کے برعکس ہے جنہیں ترجیح دی جاتی ہے۔
کریڈٹ اور نوجوان صارفین کے لیے نیا. ایپل کے صارفین ایپل سروسز کے ساتھ دن میں کئی بار بات چیت کرتے ہیں اور ڈیٹا کا ایک سلسلہ فراہم کرتے ہیں جو یقینی طور پر کریڈٹ کی حدوں کو پہلے سے منظور کرنے کے لیے استعمال کیا جائے گا۔ تاہم، امکان ہے کہ یہ ریگولیٹری توجہ مبذول کرے گا، جیسا کہ یہ ہوگا۔
ایپل کو غیر منصفانہ فائدہ دیں جو دوسرے BNPL فراہم کنندگان کے لیے دستیاب نہیں ہے۔ مزید برآں، بہت سے دائرہ اختیار جیسے EU، US وغیرہ ایسے ڈیٹا کی اقسام کو ریگولیٹ کرنے کے لیے سخت قوانین بنانے کے راستے پر ہیں جنہیں Big Tech فرم جمع اور استعمال کر سکتی ہیں۔
قرض دینے والے کاروبار اپنے صارفین سے رقم واپس حاصل کرنے کی صلاحیت سے جیتے اور مرتے ہیں۔ اگرچہ رضامند قرض دہندگان کو تلاش کرنا ہمیشہ آسان ہوتا ہے، لیکن یہ رقم واپس حاصل کرنے میں ہی ہے کہ مالیاتی ادارے عام طور پر کمزور پڑ جاتے ہیں۔ گاڑیوں کے قرض جیسے بڑے ٹکٹ کریڈٹ کے لیے
اور رہن، ڈیفالٹ کی صورت میں وصولیوں کے لیے کلیکشن سروسز کا استعمال کرنا قابل عمل ہے۔ BNPL جیسی چھوٹی ٹکٹ آئٹمز کے لیے (جو بوٹ کے لیے غیر محفوظ ہیں)، دوسرے لیورز کو کھینچنا ضروری ہے۔ بی این پی ایل فراہم کنندگان نے غیر محسوس جرمانے استعمال کیے ہیں جیسے ان تک رسائی کو روکنا
ایپس جب صارفین اپنے قرضوں کی ادائیگی میں ناکام رہتے ہیں۔ ایپل کے لیے، آئی فونز کو بریک کرنا اور ایپل ایپس تک رسائی کو مسدود کرنا ادائیگیوں کی حوصلہ افزائی کے لیے اختیارات ہیں۔ تاہم، یہ اختیارات فرم کے لیے تعلقات عامہ کا ڈراؤنا خواب ثابت ہوسکتے ہیں، اور اس لیے ہم ایپل پر یقین رکھتے ہیں۔
اس طرح کے انتہائی طریقوں کو اپنانے کا امکان نہیں ہوگا۔ دریں اثنا، جمع کرنے والے ایجنٹوں کو ملازمت دینا صرف زیادہ ٹکٹوں کی خریداری کے لیے مالی طور پر قابل عمل ہونے کا امکان ہے۔
آنے والے مہینوں سے یہ واضح ہو جائے گا کہ ایپل اپنی بی این پی ایل کی پیشکش کو کامیاب بنانے کے لیے اپنی آستین میں کون سی ایسیز رکھے ہوئے ہے۔ موجودہ مہنگائی کا ماحول موجودہ کھلاڑیوں کی بیلنس شیٹ پر شدید دباؤ ڈالے گا اور بہت سے کاروبار سے باہر ہو سکتا ہے۔
ایپل کی راک ٹھوس بیلنس شیٹ اس بات کو یقینی بنائے گی کہ یہ میکرو ہیڈ وائنڈز کو برداشت کرنے کے قابل ہے اور کمزور کھلاڑیوں کے ذریعہ خالی کردہ مارکیٹ شیئر پر قبضہ کرنے والا آخری آدمی ہے۔
