کیا چیلنج کرنے والے بینکوں کو اب اپنے ہی چیلنجرز کا سامنا ہے؟

چونکہ وہ 2010 کی دہائی کے وسط میں ابھرے ہیں، چیلنجر بینکوں نے پورے مالیاتی منظر نامے کو تبدیل کر دیا ہے، اس عمل میں تیزی سے اضافہ ہو رہا ہے۔

لیکن ان کی مختصر تاریخ میں پہلی بار چیلنج کرنے والوں کو اب خود ہی چیلنج کیا جا رہا ہے۔

یہ نئے چیلنجرز مونزو، ریولوٹ، این 26 اور سٹارلنگ جیسے لوگوں کے کام پر تعمیر کر رہے ہیں۔ لیکن وہ صرف نئی اور ہائپر پرسنلائزڈ خصوصیات تخلیق اور پیش نہیں کر رہے ہیں۔ وہ نئے اور ہائپر پرسنلائزڈ تخلیق کر رہے ہیں۔ بینکوں.

سب سے زیادہ دلچسپ سا؟ یہ صرف بینکوں کی ایک نئی لہر نہیں ہے جو ایک چیلنج کو بڑھا رہی ہے۔ یہ کاروبار بھی ہے۔

ذاتی چیلنجر بینکوں کی ایک نئی لہر

2010 کی دہائی بڑے پیمانے پر اپیل کے بارے میں تھی۔ لیکن جیسا کہ ہم 2020 کی دہائی سے گزر رہے ہیں، یہ صارفین کے تجربے کی خصوصیات اور سطح کو لینے کے بارے میں ہے جس نے چیلنجرز کو اس قدر مقبول اور انتہائی ذاتی نوعیت کا بنا دیا۔

اب مخصوص کمیونٹیز کی ضروریات کو پورا کرنے کے لیے بینک بنائے جا رہے ہیں۔ ڈے لائٹ، ٹومارو اور فردوز جیسے بینک، جو بالترتیب LGBTQ+، سماجی ذہن رکھنے والے اور مسلمان صارفین کو خدمات فراہم کرتے ہیں۔

لیکن یہ صرف ایک بینک بنانے کے بارے میں نہیں ہے اور یہ کہہ یہ ایک خاص سامعین کے لیے ہے۔ یہ مارکیٹنگ سے بہت آگے ہے۔ یہ حقیقی خصوصیات پیش کرنے کے بارے میں ہے جو مختلف کمیونٹیز کو پسند کرتی ہیں۔ مثال کے طور پر، ڈے لائٹ ایک اکاؤنٹ ہولڈر کے منتخب کردہ نام کے ساتھ ڈیبٹ کارڈ فراہم کرتا ہے، چاہے اس کی ID کچھ بھی کہے۔ فردوز اکاؤنٹ ہولڈرز کو مکمل طور پر حلال کے مطابق طریقے سے رقم ادھار لینے کی اجازت دیتا ہے۔ کل گاہک خود بخود قابل تجدید ذرائع اور سماجی اقدامات میں سرمایہ کاری کرتے ہیں، ہر €5 کے ساتھ وہ ایک پہیے کی قیمت کی قدرتی زندگی کو بحال کرنے میں خرچ کرتے ہیں۔

اب مختلف پیشوں کے لیے بھی بینک ہیں۔ امریکہ میں، بہت سے چیلنجر بینک ہیں جن کا مقصد ڈاکٹروں جیسے BankMD، جو خاص طور پر نئے طریقوں کو کھولنے کے لیے قرض فراہم کرتا ہے، اور Panacea، جو خاص طور پر میڈیکل، ڈینٹل اور ویٹرنری اسکول کے قرض کے لیے ڈیزائن کردہ ری فنانسنگ فراہم کرتا ہے۔

پھر اعصاب جیسے موسیقاروں کے لئے بینک ہیں۔ اس کے ساتھ ساتھ مالیاتی خصوصیات جو تخلیقی کی بعض اوقات افراتفری کی زندگی کو نشانہ بناتی ہیں، یہ اسٹریمنگ اور پیروکاروں کا ڈیٹا دکھانے کے لیے Spotify کے ساتھ بھی مطابقت پذیر ہوتی ہے اور کام کی دریافت اور فنکاروں کے تعاون میں مدد کے لیے نیٹ ورکنگ کی خصوصیت پیش کرتی ہے۔

مخصوصیت کی اس سطح کو چیلنج کرنے والے بینکوں کے لیے منافع بخش بننا بھی آسان بناتا ہے – جس کے ساتھ انہوں نے مشہور طور پر جدوجہد کی ہے۔ Deloitte کی تحقیق سے پتہ چلتا ہے کہ صارفین ہائپر پرسنلائزڈ مالیاتی مصنوعات کے لیے 20% تک زیادہ ادائیگی کرنے کو تیار ہیں۔

یہ وہ چیز ہے جو غیر فنٹیکس اور زیادہ روایتی کاروباروں نے بھی محسوس کی ہے۔

چیلنجر کاروبار کی ایک نئی لہر

دلچسپ بات یہ ہے کہ چیلنجر-چیلنجرز کا دوسرا گروپ زیادہ تر غیر مالیاتی کاروباروں پر مشتمل ہوگا۔

اب، ایمبیڈڈ فنانس کی بدولت – مالیاتی مصنوعات کو زیادہ تر غیر مالیاتی جگہوں میں سرایت کرنا – کسی بھی شعبے سے تقریباً کوئی بھی کاروبار اپنے صارفین کے لیے نئی مالیاتی مصنوعات تک رسائی حاصل کر سکتا ہے۔ ووڈینو کی حالیہ تحقیق کے مطابق، پورے برطانیہ، جرمنی اور بیلجیم میں، 75% خوردہ فروش پہلے سے ہی ایمبیڈڈ فنانس استعمال کر رہے ہیں، جب کہ 56% مستقبل قریب میں مزید مالیاتی خدمات متعارف کرانے کا منصوبہ بنا رہے ہیں۔ ان میں کاروباری قرضے، کارڈز، ورچوئل اکاؤنٹس، دولت کا انتظام، انشورنس، سرحد پار ادائیگیاں، غیر ملکی کرنسی اور بہت کچھ شامل ہے۔

کاروبار بنیادی طور پر مالیاتی خدمات کے لیے ون اسٹاپ شاپس بن سکتے ہیں، جس سے ان کے صارفین اپنے تمام مالیاتی کاروبار کو اپنی سائٹ اور پلیٹ فارم پر چلا سکتے ہیں۔ وہ خود بینک بھی بن سکتے ہیں – جس چیز کی جدید صارفین کو خواہش ہے۔

یہ سادہ API انضمام کے ذریعہ کیا جاتا ہے، جو ان خدمات کو شروع سے بنانے کے مقابلے میں کافی تیز اور سستا بناتا ہے۔ کاروباری ادارے Klarna اور Afterpay جیسی کمپنیوں کے ذریعے ابھی خریدیں، بعد میں ادائیگی کریں (BNPL) کی پیشکش کر سکتے ہیں، Railsr اور Treezor سے ادائیگی کی ریلوں اور ڈیجیٹل والیٹس تک رسائی حاصل کر سکتے ہیں اور وائز سے مالیاتی تبادلہ اور منتقلی کی پیشکش کر سکتے ہیں۔ فہرست جاری ہے۔

لیکن ایمبیڈڈ فنانس کے اتنے کامیاب ہونے کی وجہ پرسنلائزیشن کے دستیاب اختیارات ہیں۔

کاروبار ہائپر مخصوص چیلنجر بینکوں اور ٹارگٹ کمیونٹیز کی طرح برتاؤ کر سکتے ہیں جو جذبہ، دلچسپی یا کیریئر کا اشتراک کرتے ہیں، لیکن وہ اس سے بھی آگے جا سکتے ہیں۔ وہ اپنی کسٹمر کمیونٹی کے انفرادی ممبران کو نشانہ بنا سکتے ہیں۔ سوچیں کہ گوگل سرچ کو کیسے منیٹائز کرتا ہے اور سوشل میڈیا رشتوں کو کیسے منیٹائز کرتا ہے۔ کاروبار جلد ہی ایسا ہی کریں گے لیکن ڈیٹا خرچ کرنے کے ساتھ۔

مثال کے طور پر، اگر آپ فلائٹ یا ہوٹل خریدتے ہیں، تو امکان ہے کہ آپ ٹریول انشورنس، چھٹیوں کے پیسے، بجٹ سازی کے آلات اور بیرون ملک سفر میں شامل ہر چیز کے لیے بھی مارکیٹ میں ہوں گے۔ کاروبار ان اختیارات کو ضرورت کے موقع پر پیش کر سکتے ہیں، مخصوص خریداریوں، ابھرتے ہوئے اخراجات کے نمونوں یا یہاں تک کہ جغرافیائی محل وقوع کی وجہ سے۔

یہ ہائپر پرسنلائزیشن کسٹمر کے تجربے کی ایک بہت ہی اعلی سطح کی پیشکش کرتا ہے اور مجھے یقین ہے کہ یہ جلد ہی معیاری بن جائے گا۔

اصل چیلنجرز کے لیے اب کیا؟

اصل چیلنجرز اب مضبوطی سے فنانس فرنیچر کا حصہ ہیں اور کہیں نہیں جا رہے ہیں۔

نئے چیلنجرز اس کے ساتھ ٹھیک ہیں۔ اصل چیلنجرز بینکنگ کے پرانے طریقے کو خراب کرنے کے لیے بنائے گئے تھے۔ اس نئی نسل کا مشن رہنمائی کے لیے انہی اصولوں کو استعمال کرتے ہوئے اس کام کو آگے بڑھا رہا ہے۔

سائز کے باوجود کچھ اصل بھی بڑھ گئے ہیں، ان کے بنیادی طور پر وہ اب بھی ٹیک فرسٹ، چست کاروبار ہیں۔ بہت سے لوگ پہلے ہی نئے چیلنجرز کے ساتھ کام کر رہے ہیں، اپنی خدمات کو اپنے ماحولیاتی نظام میں شامل کر رہے ہیں اور اس کے برعکس۔

2010 کی دہائی میں فنٹیک سب کچھ چیلنجنگ تھا۔ 2020 کی دہائی میں Fintech تعاون کے بارے میں ہے۔