تعمیل کے چیلنجز جو صارف قرض دہندگان کو متاثر کرتے ہیں۔

قرض دینا ایک مشکل کاروبار ہے – صارفین کو قرض دینے میں عام خطرات سے نمٹنا کافی مشکل ہے۔ لیکن قرض دہندگان زبردست، ہمیشہ بدلتے ہوئے ضوابط سے بھی نمٹتے ہیں۔ خوش قسمتی سے، خطرے کو کم کرنے کے طریقے موجود ہیں. بہترین میں سے ایک یہ یقینی بنانا ہے کہ قرضوں کی جانچ میں استعمال ہونے والا ڈیٹا مکمل اور درست ہے۔ اس کے بعد آپ پیچیدہ اور بدلتے ہوئے ضوابط کی بھولبلییا کے ذریعہ ترتیب دیے گئے ٹرپ وائر پر ٹھوکریں کھانے سے بچتے ہیں۔

وفاقی قرضے کے ضوابط میں شامل ہیں:

• مساوی کریڈٹ مواقع ایکٹ (ریگولیشن بی) - اس بات کو یقینی بناتا ہے کہ درخواست دہندگان کے ساتھ کریڈٹ ٹرانزیکشن میں امتیازی سلوک نہیں کیا جاتا ہے۔
• الیکٹرانک فنڈ ٹرانسفرز (ریگولیشن E) - الیکٹرانک فنڈ اور ترسیلات زر کی منتقلی استعمال کرنے والے صارفین کی حفاظت کرتا ہے۔
• فیئر ڈیبٹ کلیکشن پریکٹسز ایکٹ (ریگولیشن ایف) - قرض جمع کرنے والوں پر حکومت کرنے والے وفاقی قوانین کا تعین کرتا ہے
• منصفانہ کریڈٹ رپورٹنگ (ضابطہ V)
• قرض دینے میں سچائی (ریگولیشن Z)
• بینک سیکیری ایکٹ

اگر یہ کافی ضابطے نہیں ہیں، تو ہر ریاست کے پاس ایسے ضابطے ہوتے ہیں جو صارفین کے کریڈٹ کی فراہمی کو متاثر کرتے ہیں۔ اور، وہ اصول — وفاقی اور ریاست — تبدیلی کے تابع ہیں۔ موجودہ اور موافق رہنا مہنگا اور وقت طلب ہے۔

دو کلیدی حکمت عملی ہیں جو قرض دہندہ تعمیل رہنے کے لیے استعمال کرتے ہیں۔ پہلے - "ردعملی تعمیل" میں، قرض دہندگان پالیسیوں کی وضاحت کرتے ہیں، کاروبار چلاتے ہیں، اور تعمیل کی رپورٹیں تیار کرتے ہیں۔ رپورٹس غلطیوں کو درست کرنے اور نظامی غلطیوں کو حل کرنے کے لیے پالیسیوں کو ایڈجسٹ کرنے کی بنیاد بناتی ہیں۔

دوسری حکمت عملی - "فعال تعمیل" کے لیے اب بھی پالیسی کی تعریف، کاروباری آپریشن، اور رپورٹنگ کے ضروری عناصر کی ضرورت ہے، لیکن ایک بنیادی فرق ہے۔ کاروباری عمل کا ڈیزائن میں بناتا ہے تعمیل قرض دہندگان کا استعمال کرتے ہوئے باخبر کنزیومر (ذاتی)، آٹو، اور اسٹوڈنٹ لون کے لیے بلٹ ان کمپلائنس فیچرز سے فائدہ ہوتا ہے۔ اس کا مطلب یہ ہے کہ تعمیل ہو رہی ہے یہاں تک کہ ذہن میں نہ ہونے کے باوجود، اور خطرے اور سیکورٹی میٹرکس پر توجہ دی جاتی ہے۔

اگرچہ ان ہاؤس کمپلائنس فنکشن بنانا مہنگا ہے، تعمیل کرنے میں ناکامی کہیں زیادہ مہنگی ہے۔ پچھلے سال، CFPB نے ایک قرض دہندہ پر $19.2m کا جرمانہ عائد کیا۔^{ہے [1]} کریڈٹ رپورٹنگ کی غلطیوں کے لیے۔ ان سزاؤں کے خطرات تعمیل میں سرمایہ کاری کا جواز پیش کرتے ہیں، اور مالی جرمانے صرف اخراجات کا حصہ ہیں۔

قرض دہندگان کو غور کرنے کی ضرورت ہے:

• ساکھ کی قیمت: حقائق اس وقت معلوم ہو جاتے ہیں جب قرض دہندگان کو عدم تعمیل پر سزا دی جاتی ہے۔ منسلک منفی تشہیر کاروبار کو دور کرتی ہے۔
• آپریشنل لاگت: عدم تعمیل کے جرمانے میں سخت کنٹرول کو لاگو کرنے یا زیادہ بار بار آڈٹ کے لیے جمع کروانے کی ضرورت ہے۔
• آمدنی میں کمی: آپریشنل تبدیلیوں کی وجہ سے پیداواری صلاحیت میں کمی اور شہرت کو پہنچنے والے نقصان کی وجہ سے طلب میں کمی دونوں کی وجہ سے آمدنی کو نقصان پہنچا۔
• آڈٹ کے دائرہ کار میں اضافہ: سائبرسیکیوریٹی خطرے کی اسکیننگ اور رسک اسیسمنٹ مہنگے ہیں
• اسے غیر حفاظتی افعال سے بچانے کے لیے رسائی اور معلومات کے بہاؤ کو نافذ کرنا۔ یہ نظام کو برقرار رکھنے کے لیے درکار اخراجات اور وسائل کو کم کرتا ہے اور آڈٹ کا دائرہ کم کرتا ہے۔

ریگولیٹری ناکامیوں کے جرمانے ایک "تعمیل کاروباری منصوبہ" کی ضرورت بتاتے ہیں۔ ایک مکمل منصوبہ میں شامل ہیں:

• تعمیل کی حکمت عملی اور پالیسی کے لیے ایک ایگزیکٹو مینڈیٹ
• ایک تنظیم جس میں ایک سینئر کمپلائنس آفیسر شامل ہے۔
• تعمیل کے طے شدہ اور خودکار طریقہ کار
• باقاعدہ اور جامع تربیت اور تعلیم
• اندرونی نگرانی اور آڈیٹنگ
• اچھی طرح سے شائع شدہ تادیبی رہنما خطوط کے ساتھ معیارات کا نفاذ
• پتہ چلا مسائل کے لئے فوری اصلاحی اقدامات
• بیرونی امدادی خدمات کا مناسب استعمال

"بیرونی امدادی خدمات کا مناسب استعمال" میں سافٹ ویئر کے حل شامل ہیں۔ کاروباری عملوں میں سے AI پر مبنی سافٹ ویئر سپورٹ یہ ہیں:

• تعمیل کا انتظام۔
• آڈٹ آٹومیشن
• ریگولیٹری کرنسی
• ڈیٹا کوالٹی اشورینس

کنزیومر لیڈنگ کے لیے کاروباری ماڈلز تبدیلی کے مراحل میں ہیں اور ڈیجیٹل پھیل رہا ہے۔ قرض دہندگان ورک فلو اور کسٹمر کے تجربات کی تنظیم نو کر رہے ہیں۔ تعمیل کی سرگرمیوں کو بیرونی بنانا ٹرانزیشن کو تیز کرنے اور لاگت کے ایک اہم عنصر کو منظم کرنے کا ایک طریقہ ہے۔

قرض دہندگان کو ہمیشہ بدلتے ہوئے ریگولیٹری ماحول میں خودکار تعمیل کے لیے ایک روڈ میپ بنانا چاہیے کیونکہ آٹومیشن لاگت کے انتظام اور منافع کے تحفظ کی کلید ہے۔ خطرے کی نمائش، کاروباری ضروریات، اور تعمیل پر تنظیم کی تمام سطحوں پر تبادلہ خیال کیا جانا چاہیے۔ خطرات کا اندازہ لگانے، ان کو ترجیح دینے اور متعلقہ کنٹرولز اور ان کے اثرات کی سطح کو درجہ بندی کرنے کے لیے رہنمائی تلاش کریں۔ اس کے بعد سینئر مینجمنٹ اور اسٹیک ہولڈرز کے پاس خطرے کے اثرات اور تعمیل کا راستہ واضح نظر آئے گا۔

^{ہے [1]} https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_hyundai-capital-america_consent-order_2022-07.pdf

• SEO سے چلنے والا مواد اور PR کی تقسیم۔ آج ہی بڑھا دیں۔
• پلیٹو بلاک چین۔ Web3 Metaverse Intelligence. علم میں اضافہ۔ یہاں تک رسائی حاصل کریں۔
• ماخذ: https://bankautomationnews.com/allposts/risk-security/compliance-challenges-affecting-consumer-lenders/