ایمبیڈڈ فنانس ادائیگی کے نظام کو کس طرح تبدیل کر رہا ہے؟ (Maksym Popov)

ادائیگی کے نظام کا ارتقاء
پچھلی دہائیوں میں، ادائیگی کے پلاسٹک کارڈز اور پی او ایس ٹرمینلز کے استعمال کے ارد گرد ادائیگی کی کارروائی کا اہتمام کیا گیا ہے۔ بہت سے ممالک میں، POS ٹرمینل کے ذریعے کارڈ ڈالنا یا رول کرنا ادائیگی کے سب سے زیادہ بھروسہ مند اور آرام دہ طریقوں میں سے ایک کے طور پر پہچانا جاتا ہے۔ تاہم، جیسے جیسے وقت گزر رہا ہے، مالیاتی دنیا بدل رہی ہے، جو نظام کے درج ذیل مسائل کو ظاہر کرتی ہے:

1. پیچیدگی اور قیمت۔ POS ٹرمینل کی ادائیگیوں میں متعدد فریق شامل ہوتے ہیں: آلات بنانے والے، سافٹ ویئر فروخت کرنے والے، بینک کی خدمات کے ماہرین، ادائیگی کے نظام، نیز سرٹیفیکیشن اور تصدیقی مراکز۔ دوسرے الفاظ میں، POS ٹرمینل کو چین میں ڈیزائن اور بنایا جانا تھا، پھر خصوصی مراکز میں تصدیق شدہ، ہر ملک کے اندر انفرادی طور پر متعارف کرایا گیا، صاف کیا گیا اور آخر میں فروخت کیا گیا۔ یقیناً یہ ایک طویل، پیچیدہ اور مہنگا عمل تھا، جس کی قیمت
   ادائیگی کے نظام اور بینکوں کے ذریعہ تجارتی کمپنیوں کی ٹیرف لائن میں واضح طور پر ظاہر ہوتا ہے۔
2. کسٹمر کے رویے میں تبدیلیاں۔ آبادی کا ایک بڑا حصہ ڈیجیٹل طور پر جاننے والا اور نئی ادائیگی کی ٹیکنالوجیز کو آزمانے اور استعمال کرنے کے لیے کھلا ہے۔ گاہکوں کی نئی نسلیں جامع، سادہ، براہ راست، اور سرایت شدہ تجربات کی تلاش میں ہیں۔
3. COVID-19. CoVID-19 کی وبائی بیماری نے صارفین کے رویے میں تبدیلیوں میں اہم کردار ادا کیا ہے کیونکہ لوگ صحت کے تحفظ کے مقاصد کے لیے آمنے سامنے بات چیت کو کم سے کم کرنا چاہتے تھے اور آن لائن خریداری کے آرام کو سمجھتے تھے۔
4. اعلی ماحولیاتی لاگت۔ اوسط پلاسٹک ادائیگی کارڈ کے ارد گرد لیتا ہے 400 ٹوٹنے کے سالوں اور اس کے بعد بھی یہ ماحول کے لیے نقصان دہ رہتا ہے۔ اعداد و شمار کے مطابق، ہر سال اس کے ارد گرد لیتا ہے 30,000 پیویسی کے ٹن ادائیگی کارڈ پیدا کرنے کے لئے. مزید یہ کہ، ان کارڈز کی اکثریت ری سائیکل نہیں کی جاتی ہے، لیکن عام طور پر، وہ ماحول میں پلاسٹک کے فضلے کے طور پر ختم ہو جاتے ہیں۔
5. مختلف سماجی-اقتصادی زمروں کی بینکنگ خدمات تک دشواری زدہ رسائی۔ 2021 کے اعدادوشمار کے مطابق 1.7 دنیا بھر میں اربوں لوگوں کے پاس بینک اکاؤنٹس نہیں ہیں۔ اس کی وضاحت اس حقیقت سے کی جا سکتی ہے کہ ان کے پاس اے ٹی ایم اور بینک تک رسائی نہیں ہے، اور وہ مالی طور پر قابل نہیں ہیں۔
6. مالیاتی منڈی کی ڈی ریگولیشن اور نئی قانون سازی کا ظہور۔ اوپن بینکنگ اور PSD2 کو اپنانے سے بینکنگ APIs کی عالمی رسائی اور ترقی کی حوصلہ افزائی ہو رہی ہے۔ ان نئی تقاضوں کی تعمیل کرنے کی ضرورت کاروباری مالیاتی اداروں کو ٹیک تعمیرات سے فائدہ اٹھانے کی طرف راغب کر رہی ہے۔
7. ڈیجیٹل ادائیگی کی ٹیکنالوجیز میں تیزی سے ترقی۔ متبادل مالی ادائیگی کے حل کی ظاہری شکل نے لوگوں کو اس بات کا انتخاب کرنے اور سمجھنے کا موقع فراہم کیا کہ کیا زیادہ آرام دہ، اور استعمال میں خوشگوار ہے۔ بہت سے لوگوں نے سمجھا کہ پلاسٹک کی ادائیگی کے کارڈ اب ان کی مالی ضروریات کو پورا نہیں کرتے، جتنا کہ دستیاب متبادل ہیں۔     

ان تمام وجوہات نے ہم آہنگی کے ساتھ کام کیا، جس کی وجہ سے یہ حقیقت سامنے آئی کہ 2021 میں پلاسٹک کارڈز کی عالمی مارکیٹ کھو گئی۔ ارب 3 ڈالر.

پلاسٹک کارڈ سسٹم کیسے زندہ رہنے کی کوشش کر رہا ہے؟
روایتی بینکنگ کا شعبہ مالیاتی شعبے میں ہونے والی ناقابل واپسی تبدیلیوں سے آگاہ ہے۔ لہذا، وہ مسلسل جدت کی ایک رینج تیار کرنے کی کوشش کر رہے ہیں: پے پاس ٹیکنالوجی کا نفاذ، بغیر نمبر کے کارڈز کی تخلیق، عمودی کارڈز، بلٹ ان فنگر پرنٹ والے کارڈز، یا ماحولیاتی کارڈز (ری سائیکل مواد سے بنے)۔ یہ تمام تبدیلیاں کارڈ کے استعمال سے خریدار کی خوشی کو بڑھانے کے لیے کی گئی ہیں۔ تاہم، تکنیکی، مہنگے اور سجیلا ہونے کے باوجود، کارڈز کو ایک خاص لمحے میں ریٹرو سمجھا جائے گا۔

مالیاتی ادارے بھی لاگت کو کم کرنے اور ادائیگی کارڈ کے حصول کے منافع کو بڑھانے کی کوشش کر رہے ہیں، تاہم، ان کے لیے ڈیجیٹل اور ایمبیڈڈ بینکنگ حریفوں کا مقابلہ کرنا مشکل ہے۔

ایمبیڈڈ فنانس: پیروی کرنے کا رجحان
ڈیجیٹل ٹرمینل (SoftPOS) کی ظاہری شکل، QR کوڈز، نیز PCI SSC CPOC کو اپنانے سے، POS ٹرمینل کا استعمال کیے بغیر کارڈ کی ادائیگی قبول کرنے کی اجازت دیتا ہے۔ ادائیگیاں قبول کرنے کے لیے بیچنے والے کے پاس اسمارٹ فون ہونا کافی ہے۔ اس کے علاوہ، حاصل کرنا اب صرف ریاست کے کنٹرول میں نہیں ہے اور اب وہ سروس نہیں ہے جو بینک صرف تاجروں کو فراہم کرتے ہیں۔ پروسیسنگ اور ادائیگیوں کی وصولی تک رسائی گیس، بجلی اور پانی تک رسائی کی طرح زیادہ ہوتی جا رہی ہے، یعنی ماضی کے مقابلے میں اسے استعمال کرنا بہت آسان ہے۔ اسمارٹ فونز کی ظاہری شکل اور لوگوں کی طرف سے ان کے فعال استعمال نے مالیاتی خدمات کی مارکیٹ کو تبدیل کر دیا ہے۔ اعداد و شمار کے مطابق، 2016 میں صرف تھے 3.668 بلین اسمارٹ فون استعمال کرنے والے (عالمی آبادی کا 49.40%) جبکہ آج 2022 میں یہ رقم تقریباً دوگنی ہو چکی ہے، 6.648 بلین لوگ (دنیا کی آبادی کا 83.72%)۔ اس کے برعکس، صرف 19.28٪ عالمی آبادی کا اوسطاً ایک کریڈٹ کارڈ ہے، اور صرف 44.4٪ اوسطاً عالمی آبادی کے پاس ڈیبٹ کارڈ ہے۔ ایک سادہ موازنہ یہ ظاہر کرتا ہے کہ اسمارٹ فون کے مالک لوگوں کی تعداد پیمنٹ پلاسٹک کارڈ رکھنے والے لوگوں کی تعداد سے زیادہ ہے۔ اسمارٹ فون کے ساتھ، کارڈ رکھنے کی ضرورت نہیں ہے، چپ رکھنے کی ضرورت نہیں ہے، اور پن داخل کرنے کی ضرورت نہیں ہے، کیونکہ اسمارٹ فون بنانے والوں نے تصدیق کے محفوظ طریقہ کار کو بنانے کے لیے ٹولز تیار کیے ہیں (مثال کے طور پر، سر کی شکل سے یا فنگر پرنٹ)۔ بہت سے معاملات میں، کارڈ گھڑیوں یا کلیدی زنجیروں کے اندر ڈیجیٹل ٹوکن یا QR کوڈ میں تبدیل ہو جاتا ہے۔ یہ بتانا ممکن ہے کہ یہ بہت سنگین نتائج ہیں کیونکہ ای کامرس روایتی طور پر ادائیگی کے فارم کو بھرنے اور کارڈ کی تفصیلات درج کرنے کے ارد گرد بنایا گیا ہے۔ تاہم، اگر کوئی کارڈ نہیں ہے، تو صرف ایک بار کا پاس ورڈ درج کرنا ضروری ہے، کیونکہ ادائیگی کی معلومات پہلے سے ہی مقبول ادائیگی کے نظام میں موجود ہے (مثال کے طور پر، Google Pay یا Apple Pay میں)۔ بیچنے والے ون ٹچ خریداری کو روزمرہ کی حقیقت بنانے کے لیے ہر ممکن کوشش کرتے ہیں۔ اس کے علاوہ، ٹوکن یا کیو آر کوڈ کسی بھی کارڈ سے زیادہ ماحول دوست ہیں۔ نتائج واضح طور پر نظر آتے ہیں اور لوگ ہر روز محسوس کرتے ہیں ان کی سماجی حیثیت یا جغرافیائی مقام سے قطع نظر۔ یہاں تک کہ سڑک کے موسیقار بھی ڈیجیٹل بینکنگ ٹولز کے ذریعے پیسے مانگتے ہیں۔ وہ مالیاتی نظام کی تبدیلی کو اچھی طرح سے پیش کرتے ہیں۔ دوسرے لفظوں میں، پلاسٹک کے خاتمے کے رجحان کو دیکھنا ممکن ہے۔ یہ تیز نہیں ہے، تاہم یہ پہلے ہی مختلف محاذوں پر ہو رہا ہے۔

اوپر بیان کردہ حالات نے اس شعبے میں ارتقاء کی راہ ہموار کی ہے، جس کے نتیجے میں فنٹیک اور ایمبیڈڈ فنانس کمپنیوں کا ظہور ہوا، جو آج عالمی مالیاتی منڈی میں کامیابی کے ساتھ کام کر رہی ہیں۔ ایمبیڈڈ فنانس ادائیگی کے حل کو شامل کرنا مقبول ہے کیونکہ اس سے مدد مل سکتی ہے:

• •  بہتر کسٹمر کے تجربے تک پہنچنے کے لیے؛
  •  برانڈ کی ساکھ کو بہتر بنانے کے لئے؛
  • آمدنی کے سلسلے کو بڑھانے کے لئے؛
  • ROI کو بہتر بنانے کے لیے؛
  • صنعت کی مہارت کو بڑھانے کے لئے؛
  • لین دین کے اخراجات کو کم کرنے کے لئے؛
  • پیشکش کو خودکار اور ڈیجیٹل بنانا؛
  • آپریشنل فضیلت کو بہتر بنانے کے لیے۔

درج ذیل بنیادی اعدادوشمار ظاہر کرتے ہیں کہ غیر مالیاتی ادارے عالمی مالیاتی مارکیٹ پر قبضہ کر رہے ہیں، کھیل کے اصولوں کو تبدیل کر رہے ہیں۔

• • علی پے (900 ملین فعال صارفین)
  • WeChat پے (800 ملین فعال صارفین؛
  • ایپل پے (441 ملین فعال صارفین؛
  • گوگل پے (100 ملین فعال صارفین)
  • کلارنا (90 ملین فعال صارفین؛
  • واٹس ایپ پے (40 ملین فعال صارفین)
  • ایمیزون پے (33 ملین فعال صارفین؛
  • ادائیگی کے بعد (16 ملین فعال صارفین؛
  • تصدیق (7 ملین فعال صارفین؛
  • پٹی (3,1 ملین فعال صارفین)۔
  • فناسٹرا (9,000 گاہکوں)؛
  • تیمینوس (3000 دنیا بھر کی فرمیں، بشمول 41 عالمی سرفہرست بینک، 1.2 بلین سے زیادہ لوگوں کے کلائنٹ کے تعاملات پر کارروائی کرتے ہیں؛
  • Treezor (100+ صارفین جن کے 2 ملین ادائیگی کارڈ جاری کیے گئے ہیں)؛
  • مونزو (5 ملین+ صارفین)۔

مالیاتی نظام کا مستقبل کیا ہے؟
ایمبیڈڈ فنانس پہلے ہی عالمی مالیاتی منڈی اور قواعد کو تبدیل کر رہا ہے جن کے مطابق یہ کام کرتا ہے۔ ان دنوں کوئی بھی کمپنی بینکر بن سکتی ہے۔ ایک اندازے کے مطابق 2030 تک ایمبیڈڈ فنانس کی مالیت US$ ہوگی۔ 7.2 ٹریلین اس کے علاوہ، یہ فیلڈ ایک اضافی فراہم کرنے کی توقع ہے 720.78 اگلے پانچ سالوں میں یورپی برانڈز کی آمدنی میں بلین یورو۔ اس کے علاوہ، ایمبیڈڈ فنانس ریسرچ رپورٹ سروے کے مطابق،73٪ سروے شدہ کمپنیوں میں سے اگلے دو سالوں میں مالیاتی خدمات کو سرایت کرنے والی ہیں۔ اس تناظر میں، دیمیکنسی رپورٹ ایمبیڈڈ فنانس کے مستقبل کو مندرجہ ذیل طریقے سے ظاہر کرتی ہے: "آج، تمام اقسام اور پختگی کی سطحوں کی کمپنیاں - بشمول خوردہ فروش، ٹیلکو، بڑی ٹیک اور سافٹ ویئر کمپنیاں، کار مینوفیکچررز، انشورنس فراہم کرنے والے، اور لاجسٹکس فرمیں - غور کر رہی ہیں اور تیاری کر رہی ہیں۔ کاروبار اور صارفین کے طبقات کی خدمت کے لیے ایمبیڈڈ مالیاتی خدمات شروع کریں۔ کی مثالیں IKEA, Walmart, مرسڈیز بینز, سٹاربکس، اور مختلف شعبوں کی بہت سی دوسری کمپنیاں اس کو ثابت کرتی ہیں۔

توقع ہے کہ قومی بائیو میٹرک ڈیٹا بیس تیار کیا جائے گا، جو فنگر پرنٹس یا کیمروں کے ذریعے لوگوں کی تصدیق کے سستے اور آسان عمل کی اجازت دے گا (جو پہلے ہی چین میں بہت مشہور ہے)۔ مالیاتی مارکیٹ میں نئے کھلاڑی بینکوں کو بے گھر نہیں کریں گے، تاہم، وہ مارکیٹ کے ایک قیمتی حصے پر قبضہ کر لیں گے۔ پھر بھی، لوگ آسان حل پسند کرتے ہیں۔ موبائل ڈیوائس میں پندرہ مختلف بٹوے اور ٹوکن یقینی طور پر سادہ اور آسان نظر نہیں آتے۔

بلاشبہ، POS ٹرمینلز اور کلاسک حصول کل غائب نہیں ہوں گے۔ ادائیگی کی صنعت قدامت پسند ہے، اور ادائیگی کے نئے طریقے، اپنی سہولت اور تنوع کے باوجود، کئی دہائیوں تک نافذ کیے جائیں گے۔ لیکن تحریک کی سمت بلاشبہ ہے۔ مقابلہ میں خاطر خواہ اضافہ اور ای والٹس مارکیٹ میں نئے کھلاڑیوں کے داخلے کا اندازہ لگانا بھی ممکن ہے۔ تاہم، ڈیجیٹل معیشت کی ترقی، صارفین کے رویے میں تبدیلی کے ساتھ ساتھ غیر مالیاتی اداروں کے مالیاتی منڈی میں داخلے نے صورت حال کو بدل دیا ہے۔

• SEO سے چلنے والا مواد اور PR کی تقسیم۔ آج ہی بڑھا دیں۔
• پلیٹو بلاک چین۔ Web3 Metaverse Intelligence. علم میں اضافہ۔ یہاں تک رسائی حاصل کریں۔
• ماخذ: https://www.finextra.com/blogposting/23871/how-embedded-finance-is-changing-the-payment-system?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs