ازبکستان میں 22 ملین لوگ ریموٹ بینکنگ خدمات استعمال کرتے ہیں۔ یہ ملک کی نصف سے زیادہ آبادی کے برابر ہے۔ تاہم، ازبک مارکیٹ میں نسبتاً کم سٹارٹ اپس ہیں، اور جو موجود ہیں وہ مارکیٹ کے مسائل کو حل کیے بغیر صارفین کے درد کو دور کرتے ہیں۔
بنیادی مسائل. آئیے دریافت کریں کہ ایسا کیوں ہو رہا ہے، ملک میں کون سے طاق دستیاب ہیں، اور کون سی فنٹیک خدمات موہرے میں ہیں۔
سست روی کے ساتھ ترقی
ازبکستان کا ٹیکنالوجی کا شعبہ 2022 میں حقیقی عروج کا سامنا کر رہا ہے: صرف پچھلے چند مہینوں میں،
کئی ہزار آئی ٹی ماہرین ملک میں پہنچے، اور بڑی کمپنیوں نے شروع کر دیا ہے اپنے ملازمین کو تاشقند منتقل کریں۔.
ایک طرف، یہ پڑوسی خطوں میں بحران کا ردعمل ہے۔ دوسری طرف، یہ ترقی کا ایک قدرتی مرحلہ ہے۔
2019 میں واپس، دی اکانومسٹ میگزین ازبکستان کو سال کا دنیا کا سب سے بہتر ملک قرار دیا ہے۔. اور 2020 میں، ڈوئنگ بزنس 2020 کے مطالعہ میں، ورلڈ
بینک اس خطے کا تذکرہ سرفہرست 20 معیشتوں میں ہوتا ہے جہاں کاروباری ماحول سب سے زیادہ بہتر ہوا ہے۔، کاروبار شروع کرنے اور چلانے میں آسانی کو نوٹ کرنا۔ دیگر مثبت پیشرفت میں شامل ہیں۔
la 2019 میں آئی ٹی پارک کا آغاز اسٹارٹ اپس کے لیے ترغیبات کے ساتھ ساتھ فنٹیک کے کئی حالیہ اقدامات، جیسے کہ نئی ادائیگی کا کنکشن
نظام اور ڈیجیٹل ازبک رقم کی تخلیق.
فنٹیک خدمات زیادہ دستیاب ہو رہی ہیں، اگرچہ ایک سست رفتار سے دوسرے وسطی ایشیائی ممالک کے مقابلے میں۔ کے مطابق ماہرین، 22
ازبکستان میں ملین افراد ریموٹ ادائیگی کی خدمات استعمال کرتے ہیں۔ مقابلے کے لیے، ملک میں 27.2 ملین انٹرنیٹ صارفین ہیں۔
لیکن ازبکستان کی فنٹیک مارکیٹ بڑی حد تک غیر سیر شدہ ہے۔ ملک میں تین یا چار ادائیگی کی خدمات کے ساتھ ساتھ کئی درجن بینک ہیں جن میں ڈیجیٹلائزیشن کی مختلف ڈگریاں ہیں۔ اور ہمارے اعداد و شمار کے مطابق، کل 63 فنٹیک سٹارٹ اپس ہیں۔
ازبکستان۔ مقابلے کے لیے، سعودی عرب پر غور کریں، ایک ایسا ملک جس میں تقریباً اتنی ہی تعداد میں لوگ ہیں۔
ڈھائی بار جتنی فنٹیک کمپنیاں ہیں۔
اگر بہت سارے ازبک ادائیگی کی خدمات استعمال کر رہے ہیں تو ایسا کیوں ہے؟ ازبکوں کے پاس بینک کارڈ ہوتے ہیں اور وہ انہیں استعمال کرنا جانتے ہیں، لیکن وہ اکثر اپنی تنخواہ کارڈ پر وصول کرتے ہیں، نقد رقم نکالتے ہیں اور پھر نقد استعمال کرتے ہیں۔ یا وہ رقم رشتہ داروں کو منتقل کرتے ہیں۔ اعداد و شمار کو دیکھ کر،
سب کچھ ٹھیک ہے: ملک میں بہت سارے ATMs، پے رول کارڈز، اور بہت ساری منتقلی ہیں۔ لیکن مارکیٹ ایک آخری حد کو مار رہی ہے۔ اس حقیقت کے باوجود کہ صارفین کلک، اوسون اور پےمی والیٹس اور ازکارڈ اور ہیومو کی بدولت آہستہ آہستہ اپنی عادتیں بدل رہے ہیں۔
ادائیگی کی خدمات، ان میں سے ایک چھوٹا سا حصہ آن لائن سامان خریدتے ہیں، خدمات کو سبسکرائب کرتے ہیں، کیش بیک حاصل کرتے ہیں، اور سرمایہ کاری کرتے ہیں۔
مسئلہ اس حقیقت سے بھی جڑا ہوا ہے کہ زیادہ تر ازبک فن ٹیک سروسز اب بھی ایک محدود انتہائی مخصوص کام انجام دیتی ہیں اور اکثر بینکنگ سیکٹر میں بڑی ڈیجیٹل کمپنیوں کے لیے معاون خدمات ہوتی ہیں۔ ایسی کارپوریشنوں کے لیے، ایک فنٹیک ایڈ آن صرف ہے۔
ایک بہت بڑے نظام میں ایک چھوٹی سی کوگ، آمدنی کا صرف ایک اضافی ذریعہ۔ نتیجے کے طور پر، وہ اکثر صارف کے بنیادی مسائل کو حل کرنے کی کوشش نہیں کرتے اور کوئی نئی چیز ایجاد نہیں کرتے۔
ایک مثال ایپلسن ہے، ایک آن لائن بینک جسے مقامی کیپٹل بینک سے بنایا گیا ہے۔ اپنے تجربے اور بنیادی ڈھانچے کی بنیاد پر، بڑے بینک نے ایک اور ادائیگی کی خدمت پیش کی۔ لیکن رقم کی منتقلی ایک نچلی سطح کا مسئلہ ہے جسے سطح پر دیکھا جا سکتا ہے۔ حل کرنا
اس کے لیے صرف میکینک کو ٹول دینے کی ضرورت ہوتی ہے۔ بنیادی مسائل یہ ہیں کہ پیسہ کیسے بچایا جائے، بچت سے پیسہ کیسے کمایا جائے، اور سازگار شرائط پر قرض کیسے حاصل کیا جائے۔ امریکہ، یورپ، ایشیا، سنگاپور اور چین میں، سٹارٹ اپ پہلے ہی آن لائن بروکریج کی پیشکش کرتے ہیں۔
خدمات، cryptocurrency خدمات، اور اضافی آمدنی کے مواقع۔
ازبکستان میں فن ٹیک کی بہت سی مشہور خدمات کارپوریشنز اور بینکوں کی ملکیت ہیں جن کی غیر ملکی جڑیں ہیں۔ مثال کے طور پر، Payme، ملک میں ایک مشہور ای-والیٹ سروس، جارجیائی بینک TBC سے تعلق رکھتی ہے۔ غیر ملکی کارپوریشنز کے لیے، ایک نئی مارکیٹ میں ایک نوجوان کمپنی
متنوع پورٹ فولیو میں ایک اور اثاثہ ہے۔ لیکن وہ ہمیشہ ایک صنعت کے طور پر مقامی فنٹیک کمپنیوں کی ترقی میں دلچسپی نہیں رکھتے ہیں۔
یقینا، صنعت اب بھی کھڑی نہیں ہے. ریگولیٹرز اس کے اہم ڈرائیوروں میں سے ایک بن رہے ہیں۔ مثال کے طور پر، حکومت نے حال ہی میں بلاک چین سمیت نئی ٹیکنالوجیز کو جانچنے کے لیے کئی سینڈ باکس بنائے ہیں۔ غیر منافع بخش تنظیمیں بھی نمودار ہو رہی ہیں۔
مثال کے طور پر، فن ٹیک ایسوسی ایشن آف ازبکستان (FTAU)، جو مارکیٹ کی حقیقتوں اور بین الاقوامی تجربے کو مدنظر رکھتے ہوئے نئی خدمات کے لیے آئیڈیاز تیار کرتی ہے۔
ایف ٹی اے یو کے تجزیہ کاروں نے نوٹ کیا۔ ازبکستان میں فنٹیک کے اہم مسائل میں سے ایک ڈیجیٹلائزیشن کی کم سطح ہے۔. یہ صرف ڈیجیٹل تقسیم اور کچھ خطوں میں انٹرنیٹ تک رسائی کی کمی کے بارے میں نہیں ہے۔ ترقی
ادائیگی کی خدمات کو بنیادی ڈھانچے کی کمی کے ساتھ ساتھ ایک تجزیاتی فریم ورک کی کمی کی وجہ سے رکاوٹ کا سامنا کرنا پڑا ہے۔ ملک کی ڈیجیٹل بینکنگ سروسز کی مارکیٹ اتنی جوان ہے کہ اس کا تجزیہ کرنا مشکل ہے۔
عادات اور رجحانات کی پیشن گوئی اور اگر کوئی ڈیٹا نہیں ہے، تو منفرد مصنوعات بنانا زیادہ مشکل ہے۔ مزید برآں، ہمارے مشاہدات کے مطابق، ازبکستان میں فن ٹیک ڈویلپرز، ماہرین، اور "مبشرین" کافی نہیں ہیں۔ ریگولیٹری فریم ورک بھی ہے۔
مسلسل بدلتے رہتے ہیں، اور جب کہ بہت سے قوانین اسٹارٹ اپ کے مفادات کا خیال رکھتے ہیں، مسلسل تبدیلیاں ترقی کو سست کرتی ہیں اور مواقع کو محدود کرتی ہیں۔
تکنیکی کلید تلاش کریں۔
چونکہ ازبک فنٹیک مارکیٹ میں کوئی بڑا کھلاڑی نہیں ہے جو اجارہ داری کا دعویٰ کر سکے، اور اتنے زیادہ اسٹارٹ اپ نہیں ہیں، اس لیے نئے آنے والوں کے لیے داخلے کی حد کم ہے۔ خطے میں بہت سے ممکنہ طاق ہیں، لیکن یہاں مخصوص مقامی خصوصیات اہم ہیں۔
ازبکستان کے رہائشی کی اوسط عمر ہے۔ 29 سال. مقابلے کے لحاظ سے، یہ جرمنی میں 44 سال اور ریاستہائے متحدہ میں 38 سال ہے۔ ہزار سالہ
اور زومرز، جن کی عمر اب 20-35 سال ہے، نئی ڈیجیٹل سروسز کے لیے زیادہ قبول کرتے ہیں: وہ تیزی سے اپناتے ہیں اور نئی ڈیجیٹل عادات کو اپنا رہے ہیں۔ یہ ادائیگی کے طریقوں پر بھی لاگو ہوتا ہے: نوجوان صارفین موبائل بینکنگ اور کیش لیس ادائیگیوں کا زیادہ استعمال کرتے ہیں۔ کیا ہے
مزید، وہ cryptocurrencies میں سرمایہ کاری کرنے اور دیگر غیر معیاری سرمایہ کاری کے طریقے استعمال کرنے کے لیے تیار ہیں۔
لیکن نوجوان صارفین کے پاس متعدد نسلوں کے ذریعہ جمع کردہ مصنوعات کی نمائش اور تجربے کی کمی ہے۔ امریکہ میں، کریڈٹ اور قرضوں کا ماڈل ایک دہائی سے زیادہ عرصے سے موجود ہے۔ تمام اسٹارٹ اپس کو اسے نئی حقیقتوں کے مطابق ڈھالنے کی ضرورت ہے، مثال کے طور پر، پیشکش کے ذریعے
ایک نیا صارف انٹرفیس یا کاروباری ماڈل۔ لیکن ازبکستان میں کریڈٹ اور بینکنگ کی خدمات کو زیادہ عرصہ نہیں گزرا تھا، اور مالیاتی عادات اب بھی بن رہی ہیں۔
اگرچہ خطے میں انٹرنیٹ صارفین کا حصہ بڑھ رہا ہے۔
25-30% تک سالانہ، ملین 10 ملک کے باشندوں کے پاس مستقل نیٹ ورک تک رسائی نہیں ہے، اور ازبک باشندوں میں سے صرف نصف کے پاس اسمارٹ فون ہیں۔
رکاوٹ زیادہ قیمت ہے: ازبکستان میں ٹیلی کام سروسز اور موبائل فون دونوں پڑوسی ممالک کے مقابلے زیادہ مہنگے ہیں۔ اوسطاً ایک ازبک شہری خرچ کرتا ہے۔
83٪ نیا اسمارٹ فون خریدتے وقت اس کی تنخواہ کا۔ ملک میں اوسط تنخواہ ہے۔ $278، اور ایک بجٹ اسمارٹ فون کی اوسط قیمت $230 ہے۔
اس کے مطابق، خطوں کے رہائشیوں کا آن لائن بینکنگ سمیت ڈیجیٹل خدمات استعمال کرنے کا امکان کم ہے۔ ہمارے اعداد و شمار بتاتے ہیں کہ تاشقند میں فی گاہک علاقوں کے مقابلے تین گنا زیادہ بینک کارڈز ہیں۔ اس کا مطلب ہے کہ دارالحکومت میں خدمات
پہلے ہی صارفین کی توجہ کے لیے مقابلہ کر رہے ہیں، جبکہ دور دراز کے شہروں میں، اس کے برعکس، طلب رسد سے زیادہ ہے۔
ڈیجیٹل عدم مساوات کے مسئلے کو حل کرنے کے لیے ایک آپشن BNPL (Buy Now, Pay Later) خدمات ہیں، جو صارفین کو بغیر سود کے قسطوں کے منصوبے پر سامان خریدنے دیتی ہیں۔ ان خدمات کا مطالبہ ہے۔
بڑھتے ہوئے ہر جگہ، اور وسطی ایشیائی ممالک بھی اس سے مستثنیٰ نہیں ہیں۔ BNPL ماڈل اسمارٹ فونز کو ڈیجیٹل خدمات کے ساتھ مزید قابل رسائی بنائے گا۔ یہ تصور پہلے سے ہی ہے۔ دریافت کیا جارہا ہے
ازبک اسٹارٹ اپ ایمانجو کہ حلال سرمایہ کاری کی خدمات پیش کرتا ہے، لیکن یہ طریقہ کار بڑے بینکوں کو بھی اپنی طرف متوجہ کر رہا ہے۔ کچھ ابھرتی ہوئی خدمات ملازمین کو تنخواہیں مہینے میں ایک یا دو بار وصول کرنے کی بھی اجازت دیتی ہیں، بلکہ مانگ پر چھوٹی اقساط میں۔ اس ماڈل کو کہا جاتا ہے۔
کمائی ہوئی اجرت تک رسائی (EWA)۔ مثال کے طور پر، قازقستان اور ازبکستان میں بختا پلیٹ فارم یہ سروس پیش کرتا ہے۔
ایک جگہ تلاش کرنے کے لیے، ایک غیر حل شدہ مسئلہ کی نشاندہی کرنے کی کوشش کریں جس کے لیے آپ کو "ٹیکنالوجیکل کلید" مل سکتی ہے۔ مثال کے طور پر، فرض کریں کہ آپ جانتے ہیں کہ کسی خطے میں ڈیجیٹل تقسیم ہے اور، مزید یہ کہ انفراسٹرکچر کی کمی ہے، مثلاً ناکافی ٹیکنالوجی، ڈیٹا بیس،
اور بدعات. اور یہ ایک واضح مسئلہ کا ذریعہ ہے: فنٹیک خدمات چھوٹی چھوٹی ہیں، اور صارفین کو ان کے مطابق ڈھالنے میں پریشانی ہو رہی ہے۔ ایک ممکنہ حل ریموٹ سروسز ہے، جیسے فوری میسجنگ ایپس، جو کمپنیوں کو مسلسل رابطہ برقرار رکھنے میں مدد کرتی ہیں۔
صارفین کے ساتھ اور صارفین کے لیے راستہ چھوٹا کریں۔ مثال کے طور پر، میسجنگ ایپس کے اندر موجود بینکوں (مثال کے طور پر Zelf) بہت سے ممالک میں پہلے سے ہی مانگ میں ہیں۔ یہ بینک ٹیلی گرام یا میں اکاؤنٹ کھولنے سے لے کر رقم کی منتقلی تک ہر کام انجام دے سکتے ہیں۔
WhatsApp.
سٹارٹ اپ ایسی خدمات بھی تخلیق کر سکتے ہیں جو آن لائن اور آف لائن کے درمیان فرق کو ختم کرتی ہیں، یہ مسئلہ ازبکستان میں اب بھی متعلقہ ہے۔ مثال کے طور پر، ایک موبائل والیٹ جو آپ کو ان دوستوں کو رقم منتقل کرنے دیتا ہے جن کے پاس اسمارٹ فون یا موبائل ایپ نہیں ہے۔ اس طرح
کینیا میں مقیم M-Pesa سروس کام کرتی ہے: آپ پش بٹن فون کا استعمال کرتے ہوئے بھی فنڈز وصول اور کیش آؤٹ کر سکتے ہیں — ایک ٹیلی کام آپریٹر تمام لین دین کو انجام دیتا ہے۔ ازبکستان میں بھی ایسے ہی معاملات ہیں۔ مثال کے طور پر، Upay ادائیگی کی خدمت، جو
ہم نے حال ہی میں خریدا. یہ سروس انٹرنیٹ کنکشن دستیاب نہ ہونے پر بھی آف لائن ادائیگیوں کی اجازت دیتی ہے۔
وہ خدمات جو صارف کی عادات کو تبدیل کرتی ہیں اور مالیاتی خواندگی میں اضافہ کرتی ہیں وہ بھی مقبولیت سے لطف اندوز ہوں گی: سرمایہ کاری کی ایپس جو کہ چھوٹی مقدار میں بھی سرمایہ کاری کرنا ممکن بناتی ہیں، بجٹنگ ایپلی کیشنز، کیش بیک سروسز — ہر وہ چیز جو لوگوں کو خرچ کرنے اور بچانے میں مدد کرتی ہے۔
دانشمندی سے مطالبہ کیا جائے گا.
سپر ایپس مستقبل ہیں۔
ایک مخصوص جگہ پر فوکسڈ سروس شروع کرنے میں ایک اہم خرابی ہے: پروڈکٹ کو بڑھانا اور دوسری مارکیٹوں میں لانا مشکل ہو گا، خاص طور پر اگر اسے مخصوص مقامی خصوصیات کے مطابق بنایا گیا ہو۔ Fintech startups سے اس کے بارے میں سوچنا چاہئے
آغاز: اگر کسی آئیڈیا کو چھوٹا نہیں کیا جا سکتا اور اسے آزادانہ طور پر ایک سیاق و سباق سے دوسرے سیاق و سباق میں منتقل کیا جا سکتا ہے، تو اسے واقعی بڑے کاروبار میں بنانا مشکل ہو گا۔
ماحولیاتی نظام اور سپر ایپس کے ماڈلز ابھرتی ہوئی معیشتوں میں مقبولیت حاصل کر رہے ہیں۔ کاروباری افراد کو ایک غیر پوری ضرورت ملتی ہے، جو ایک دوسرے اور تیسرے کو ایک سلسلہ کے ساتھ لے جاتی ہے، اور بعد میں وہ ایک جامع حل پیش کرتے ہیں۔ اگر مطلوبہ ہو تو، ایک مصنوعات کو بڑھایا جا سکتا ہے
اور کسی بھی مارکیٹ کی حقیقتوں کے مطابق کچھ اضافی ایڈونس شامل کر کے۔ یہ بالکل وہی راستہ ہے جو قازقستان کے کاسپی نے اختیار کیا، جو آہستہ آہستہ صارف کی زندگی کے بیشتر شعبوں میں داخل ہو گیا۔ اس وقت ازبکستان کے پاس کوئی بڑے پیمانے پر ماحولیاتی نظام نہیں ہے۔
سپر ایپس (فائنٹیک سروسز کے ساتھ ملٹی پرپز ایپس) کاسپی سے موازنہ، لیکن اس طرح کے ماڈلز ملک کے فنٹیک منظر کا بالکل مستقبل ہیں۔
سپر ایپ سروسز کو باضابطہ طور پر ایک ساتھ رہنا چاہیے اور صارف کی زندگی میں شامل ہونا چاہیے۔ لہذا، اگر آپ نوجوان آبادی والے علاقے میں جاتے ہیں، تو موبائل کنکشن ایک ماحولیاتی نظام شروع کرنے کا ایک اچھا طریقہ ہے۔ صارفین کو موبائل نیٹ ورک سے جوڑ کر، آپ انہیں رسائی دے سکتے ہیں۔
ایک وسیع ڈیجیٹل ماحولیاتی نظام تک۔ اس صورت میں، بینکنگ ایک اضافہ ہو سکتا ہے، بہت سے میں سے ایک۔
At انسانیہ بالکل وہی راستہ ہے جو ہم نے اختیار کیا: ہم سب سے پہلے ایک موبائل آپریٹر کے طور پر ازبک مارکیٹ میں داخل ہوئے، اور پھر ہم نے ایڈ آنز، جیسے فنٹیک اور مارکیٹ پلیس پیش کرنا شروع کیا۔ اب جب گاہک ہمارے ماحولیاتی نظام میں رجسٹر ہوتے ہیں۔
ایک لامحدود موبائل کنکشن اور انٹرنیٹ خدمات کے ساتھ ساتھ ہیومنز ویزا کارڈ سے منسلک ایک متحد اکاؤنٹ حاصل کریں۔ ہم آہستہ آہستہ نئے ماڈیولز شامل کر رہے ہیں۔ مثال کے طور پر، اپریل 2022 میں، ہم نے تارکین وطن کے بہاؤ کو دیکھا اور اپنی ٹیلی کام سروسز تک رسائی کھول دی۔
ملک میں سی آئی ایس کے رہائشیوں کو۔
ہم سمجھتے ہیں کہ اس حقیقت کے باوجود کہ ازبکستان میں فی الحال کوئی بڑے پیمانے پر ماحولیاتی نظام کی مصنوعات موجود نہیں ہیں اور کم مقابلہ ہے، بڑے بینک اور ٹیلی کام کمپنیاں پہلے ہی اس سمت کو دیکھ رہی ہیں۔ سپر ایپس ان کے لیے ایک موقع ہیں۔
رفتہ رفتہ اضافہ کرنا. اس کا مطلب یہ ہے کہ جلد یا بدیر ہمیں (نیز کوئی اور جو ملک میں فنٹیک ایکو سسٹم بنانے کا فیصلہ کرتا ہے) کو ان کے ساتھ مقابلہ کرنا پڑے گا - نہ صرف خیالات کے لحاظ سے، بلکہ بجٹ کی سطح پر بھی۔ اس نے کہا، نئے منصوبوں کا فائدہ ہے۔
کارپوریشنوں کے مقابلے میں زیادہ نقل و حرکت کے ساتھ ساتھ مقامی حقائق میں نئی مصنوعات کو تیزی سے جانچنے کی صلاحیت۔
