انٹرآپریبلٹی کو حل کرنے سے سرحد پار اوپن بینکنگ کی جدت کیسے آئے گی۔

وہ مواقع جو حقیقی طور پر عالمی اوپن بینکنگ ایکو سسٹم کاروباروں اور صارفین کے لیے پیدا کرے گا، تقریباً لامحدود ہیں۔ ماحولیاتی نظام جتنا زیادہ قابل عمل ہو گا، نئے خیالات کے بین الاقوامی سطح پر ٹکرانے کے ساتھ ہی سنو بال میں جدت اور ترقی کے امکانات اتنے ہی زیادہ ہوں گے۔ 

ممکنہ مارکیٹ بہت بڑی ہے۔ برطانیہ میں اوپن بینکنگ کے صارفین کی تعداد تقریباً آٹھ ملین ہے۔ Statista کے مطابق، اس کے برعکس، اس سال کے آخر تک عالمی صارفین کی تعداد 132 ملین تک پہنچنے کی توقع ہے۔ اس عالمی صارف کی بنیاد پر ٹیپ کرنے کے قابل ہونا واضح طور پر ایک بہت زیادہ پرکشش امکان ہے۔

اس وقت مسئلہ یہ ہے کہ اوپن بینکنگ زیادہ تر قومی سرحدوں پر شروع اور ختم ہوتی ہے، جو ان مواقع کو گھریلو سامعین تک محدود رکھتی ہے۔ اس کا مطلب یہ ہے کہ عالمی نمو پر نظر رکھنے والے فنٹیکس کو ہر مقامی مارکیٹ کی بے قاعدگیوں کے مطابق ڈھالنا پڑے گا اگر وہ اپنے افق کو وسیع کرنا چاہتے ہیں - ممکنہ طور پر کسی بھی توسیع کو غیر اقتصادی بنانا۔

اس چیلنج کو حل کرنا آسان نہیں ہوگا، اور یہ صرف تکنیکی معیارات پر متفق ہونے سے بھی آگے ہے۔ اسے سیاست دانوں، ریگولیٹرز، بینکوں اور مارکیٹ کے دیگر شرکاء سے خریدنا بھی پڑے گا کہ اوپن بینکنگ کے لیے انٹرآپریبلٹی کا کیا مطلب ہے اور یہ عملی طور پر کیسے کام کرے گی۔

ہمارے حالیہ اوپن بینکنگ ایکسی لینس (OBE) کیمپ فائر میں، ماسٹر کارڈ کے نائب صدر برائے اوپن بینکنگ مصنوعات، ڈیوڈ ہیڈ نے کہا کہ کام کرنے کے لیے انٹرآپریبلٹی کے لیے، اوپن بینکنگ کو اپنانے کے لیے متعلقہ مارکیٹوں میں اجتماعی رضامندی ہونی چاہیے۔ 

انہوں نے کہا کہ "ان منڈیوں میں جہاں ریگولیٹرز اور بینک اس کے لیے پرعزم ہیں، آپ کو بہت بہتر اپنایا جاتا ہے،" ان مارکیٹوں کے مقابلے میں جہاں "ریگولیٹر شاید اتنا پریشان نہیں ہوتا"، انہوں نے کہا۔ انہوں نے مزید کہا کہ فعال طور پر ریگولیٹڈ مارکیٹوں اور زیادہ آرام دہ نقطہ نظر کے ساتھ انٹرآپریبلٹی کو حاصل کرنا مشکل ہوگا۔

چھوٹی تفصیلات اہمیت رکھتی ہیں۔

یہاں تک کہ یورپی یونین جیسے خطوں میں جہاں اوپن بینکنگ کو سرحد پار انٹرآپریبلٹی کو مدنظر رکھتے ہوئے ڈیزائن کیا گیا ہے، وہاں اکثر ملک کے لحاظ سے مخصوص باریکیاں ہوتی ہیں جو سرحد پار اوپن بینکنگ کے کام کرنے کے طریقہ کار میں بڑا فرق ڈال سکتی ہیں۔ مثال کے طور پر، ایک Mastercard کلائنٹ فرانس میں کریڈٹ کے فیصلے کرنے کے لیے فرانسیسی بینکوں کے ڈیٹا کا استعمال کر رہا تھا۔ وہ اسی ماڈل کو اسپین لے جانا چاہتا تھا، لیکن یہ ممکن نہیں ہو سکا کیونکہ ہسپانوی بینکوں کا جمع کردہ ڈیٹا قدرے مختلف ہے۔

ایک اضافی چیلنج یہ بھی ہے کہ اوپن بینکنگ پہلے سے ہی چل رہی ہے، یعنی کوئی بھی اہم آپریشنل تبدیلیاں لاگو کرنا بینکوں کے لیے مہنگا اور خلل ڈالنے والا ہوگا۔

ڈیوڈ نے کہا، "اگر ہم انٹرآپریبلٹی کے بارے میں بات کرنا شروع کرتے ہیں، تو ہمارا ایسا طریقہ ہونا چاہیے جس سے ضروری تبدیلی کی مقدار کو کم سے کم کیا جا سکے، بصورت دیگر یہ کچھ ایسا ہی ہے جیسے ہوائی جہاز کے انجن کو تبدیل کرنے کی کوشش کی جائے جب وہ پرواز میں ہو،" ڈیوڈ نے کہا۔ .

اوپن بینکنگ سیاق و سباق میں سرحد پار کا کیا مطلب ہے اس سے اتفاق کرنا بھی ضروری ہے۔ کونسینٹس میں گلوبل ایڈوائزری کے ایس وی پی لارین جونز نے کہا کہ اس بات کی قبولیت بڑھ رہی ہے کہ سرحد پار ڈیٹا شیئرنگ کی تعریف اس وقت ہوتی ہے جب ایک بینک اور تھرڈ آرٹی پرووائیڈر (ٹی پی پی) مختلف ممالک میں واقع ہوں۔ لیکن سرحد پار اوپن بینکنگ کا مطلب یہ نہیں ہے کہ تمام ممالک بورڈ پر ہیں۔

انہوں نے کہا کہ "جیسا کہ ہم نے بنیادی طور پر فوری ادائیگی کی جگہ میں دیکھا ہے، سرحد پار کے اقدامات کا رجحان اس بات پر مرکوز ہے کہ مضبوط تجارتی راہداری کہاں ہے یا جہاں یہ حجم یا قدر کے نقطہ نظر سے معنی خیز ہے۔" "لہذا میں نہیں سمجھتا کہ جب ہم سرحد پار کے بارے میں بات کرتے ہیں، تو ہمیں خود بخود یہ فرض کر لینا چاہیے کہ یہ دنیا کا ہر ملک ہے، میرے خیال میں یہ زیادہ ہے کہ آپ علاقائی سرگرمیوں کی شکل اختیار کرتے ہوئے دیکھیں گے۔"

سرحد پار استعمال کے معاملات کی نشاندہی کرنا

سرحد پار اوپن بینکنگ کے استعمال کے معاملات بھی مقامی مارکیٹوں میں اپنائے گئے استعمال کے معاملات سے بہت مختلف ہونے کا امکان ہے۔ EY کے ایک پارٹنر، ٹام بل کا خیال ہے کہ یہ عالمی سطح پر مزید تعاون کا باعث بنے گا اور کاروبار کی تعمیر کے نئے مواقع کھولے گا، جبکہ لارین کا خیال ہے کہ تجارتی مالیات اور لاجسٹکس جیسے شعبے سرحد پار اوپن بینکنگ ڈیٹا شیئرنگ کے لیے مثالی امیدوار ہیں۔

پورٹ ایبل ڈیٹا کے ساتھ ترسیلات زر کی ادائیگیوں کو یکجا کرنے سے تبدیلی کے استعمال کے معاملے کی صلاحیت موجود ہے، اس لیے کہ فی الحال، ہر فرد ملک میں کسی شخص کا ڈیٹا عام طور پر خاموش رہتا ہے۔

کراس بارڈر اوپن بینکنگ کا ایک اور فائدہ جو دنیا کے ان علاقوں میں کریڈٹ ہسٹری کے بغیر لوگوں یا چھوٹے کاروباروں کے لیے کریڈٹ تک رسائی کو بہتر بنا کر زیادہ سے زیادہ مالی شمولیت کو کھول سکتا ہے جو روایتی مالیاتی اداروں کے ذریعہ کم خدمات سے محروم ہیں۔ اوب کنیکٹ کے چیف اسٹریٹجی آفیسر سائمن لیونز نے کہا کہ اوپن بینکنگ ڈیٹا قرض دہندگان کے کریڈٹ کی اہلیت کا اندازہ لگانے کے طریقے کو تبدیل کرنے میں مدد کرسکتا ہے، جبکہ سرحد پار انٹرآپریبلٹی قرض دہندگان کو مختلف ممالک میں قرض لینے والوں کو آسانی سے قرض فراہم کرنے کی اجازت دے گی۔

انہوں نے کہا کہ ہم جس تاریخی انداز میں کریڈٹ کو دیکھتے ہیں وہ بنیادی طور پر ناکامی پر ہے۔ "آپ بزنس کریڈٹ سکور حاصل نہیں کر سکتے جب تک کہ آپ کے پاس P&L نہ ہو، اور آپ کو کوئی ذاتی ڈیٹا اس وقت تک حاصل نہیں ہو سکتا جب تک کہ آپ ادائیگیوں میں ناکام ہو جائیں یا جب تک آپ ادائیگی نہ کر لیں - لیکن اوپن بینکنگ ڈیٹا کے ساتھ ہمارے پاس دینے کا موقع ہے لوگوں کی مالی صحت کا ایک حقیقی نقطہ نظر، جو کہ نقد بہاؤ ہے۔"

سرحد پار کے ان مواقع کو کھولنے کے لیے، سب سے پہلے بین الاقوامی ریگولیٹری اور قانون سازی کے تعاون کی ضرورت ہے تاکہ ڈیٹا شیئرنگ کے قوانین کو ہم آہنگ کیا جا سکے اور اس بات کو یقینی بنایا جا سکے کہ اوپن بینکنگ رجیم سرحدوں کے پار ایک دوسرے کے ساتھ قابل عمل ہیں۔ ایک بار جب یہ حاصل ہو جاتا ہے - اور کسی وہم میں نہ ہوں، وہاں تک پہنچنے کا سفر آسان نہیں ہو گا- ایک حقیقی عالمی اوپن بینکنگ ایکو سسٹم کا امکان جہاں صارفین بغیر کسی رکاوٹ کے اپنے مالیاتی ڈیٹا کو سرحدوں کے پار شیئر کر سکتے ہیں ایک حقیقت بن جائے گی۔

• SEO سے چلنے والا مواد اور PR کی تقسیم۔ آج ہی بڑھا دیں۔
• پلیٹو ڈیٹا ڈاٹ نیٹ ورک ورٹیکل جنریٹو اے آئی۔ اپنے آپ کو بااختیار بنائیں۔ یہاں تک رسائی حاصل کریں۔
• پلیٹوآئ اسٹریم۔ ویب 3 انٹیلی جنس۔ علم میں اضافہ۔ یہاں تک رسائی حاصل کریں۔
• پلیٹو ای ایس جی۔ کاربن، کلین ٹیک، توانائی ، ماحولیات، شمسی، ویسٹ مینجمنٹ یہاں تک رسائی حاصل کریں۔
• پلیٹو ہیلتھ۔ بائیوٹیک اینڈ کلینیکل ٹرائلز انٹیلی جنس۔ یہاں تک رسائی حاصل کریں۔
• ماخذ: https://www.finextra.com/blogposting/25755/how-solving-interoperability-will-unleash-cross-border-open-banking-innovation?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs