عالمی آئی ایس او 20022 کا سفر – باریکیاں، پیچیدگیاں اور غور و فکر (اکھل راؤ)

معیارات مالیاتی صنعت کا سنگ بنیاد ہیں۔ 40 سال سے زائد عرصے سے SWIFT MT معیار نے صنعت کی آٹومیشن کو فعال کیا ہے، جس سے سرحد پار کاروبار کی لاگت اور خطرے کو کم کیا گیا ہے، اور متعلقہ بینکنگ سسٹم کی ترقی کو قابل بنایا گیا ہے جس پر
عالمی تجارت پر منحصر ہے. آج، SWIFT نیٹ ورک پر روزانہ تقریباً 28 ملین MT پیغامات کا تبادلہ ہوتا ہے۔ لیکن چالیس سال کے بعد ایم ٹی اپنی عمر دکھانے لگا ہے۔ MT کو ایک ایسے وقت میں ڈیزائن کیا گیا تھا جب سٹوریج اور بینڈوڈتھ کی قیمت آج کے مقابلے میں زیادہ ہے، اس لیے اس پر زور
ڈیٹا کی مکملیت یا پڑھنے کی اہلیت پر اختصار۔

یہ انسداد دہشت گردی کی مالی اعانت کے ضابطے کے ظہور کی پیش گوئی کرتا ہے، جس میں ادائیگیوں کو پابندیوں کی فہرستوں کے خلاف اسکریننگ کرنے کی ضرورت ہوتی ہے، اور 'بگ ڈیٹا' ٹیکنالوجی کی ترقی، جو لین دین کے ڈیٹا سے اہم کاروباری ذہانت نکال سکتی ہے۔ یہ حد کرتا ہے۔
صرف لاطینی کرداروں کے سیٹ پر متن، جو اب مثالی نہیں ہے کہ دنیا کی بہت سی تیزی سے ترقی کرنے والی معیشتیں ایشیا میں ہیں۔ جبکہ ایم ٹی جاری ہے۔ SWIFT نے صنعت کے ساتھ مل کر ISO 20022 کو ترقی دینے اور فروغ دینے کے لیے کام کیا ہے، جو بہت سے
MT کی خامیوں کی.

ISO 20022 کیا ہے؟

آئی ایس او 20022 کو بین الاقوامی تنظیم برائے معیاری کاری نے 2004 میں متعارف کرایا تھا۔ یہ ایک کھلا اور عام مقصد والا عالمی مالیاتی الیکٹرانک مواصلات کا معیار ہے۔ ISO 20022 پیغام کا معیار کاروباری اجزاء کی ڈیٹا لائبریری ہے جس سے
پیغامات کی تعریف کی جا سکتی ہے۔ اس کا استعمال مالیاتی صنعت کے پیغام رسانی کی ترقی کے لیے کیا جاتا ہے جس میں ادائیگیوں، سیکیورٹیز، تجارتی خدمات، کارڈز، اور زرمبادلہ کی صنعتوں کا احاطہ کیا جاتا ہے۔ ISO 20022 پیغام کا معیار مالیات کے درمیان مختلف مواصلات کا احاطہ کرتا ہے۔
ادارے، FMIs اور کارپوریٹس، بشمول:

• بھیجنے والے اور وصول کنندہ کے درمیان اختتام سے آخر تک ادائیگی کی کارروائی

• مستقل ادائیگی کے حکام، جیسے بل کی ادائیگی کے لیے براہ راست ڈیبٹ کی اجازت

• اکاؤنٹ کا انتظام، جیسے کہ بیانات اور اکاؤنٹ بیلنس کی رپورٹنگ

• ادائیگی کے پیغامات کے اندر توسیع شدہ 'ریمی ٹینس' فیلڈز، جو مزید ڈیٹا کی اجازت دیتا ہے جیسے انوائس کی تفصیلات۔

ISO 20022 پیغام کا معیار لچک فراہم کرتا ہے کیونکہ ادائیگی کے پیغامات کو وقت کے ساتھ ساتھ بدلتی ہوئی ضروریات کے مطابق ڈھالا جا سکتا ہے۔ یہ منظم، اچھی طرح سے بیان کردہ، اور ڈیٹا سے بھرپور ادائیگی کے پیغام رسانی کی حمایت کرتا ہے۔ یہ اس میں موجود ادائیگی کی معلومات کے معیار کو بہتر بناتا ہے۔
پیغام.

ISO 20022 معیار کی عمومی خصوصیات یہ ہیں:

کھلا معیار - پیغام کی تعریفیں ISO 20022 ویب سائٹ سے عوامی طور پر دستیاب ہیں۔

لچکدار - نئی ضروریات اور ٹیکنالوجیز کے سامنے آنے کے ساتھ ہی تعریفوں کو ڈھال لیا جا سکتا ہے۔

• بہتر ڈیٹا مواد - ISO 20022 پیغامات میں ڈیٹا کا ایک بہتر ڈھانچہ ہے (مثلاً وضاحت شدہ فیلڈز) اور توسیعی صلاحیت (مثلاً فیلڈ سائز میں اضافہ اور ترسیلات زر کی توسیع کی معلومات کے لیے تعاون)۔

• نیٹ ورک آزاد - معیار کو اپنانا کسی خاص نیٹ ورک فراہم کنندہ سے منسلک نہیں ہے۔

ISO 20022 کے کلیدی فوائد

ISO 20022 پیغام کا معیار تمام صارفین کو ادائیگیوں کے سلسلہ میں فوائد فراہم کرتا ہے۔ ہائی-ویلیو پیمنٹ سسٹمز (HVPS) میں فوائد مالیاتی اداروں اور ان کے کارپوریٹ کلائنٹس کو حاصل ہوتے ہیں جو یہ پیغامات بھیجتے اور وصول کرتے ہیں۔
وقت گزرنے کے ساتھ، صارفین سے توقع کی جاتی ہے کہ وہ ڈیٹا سے بھرپور ادائیگیوں، زیادہ موثر اور کم لاگت والی ادائیگی کی پروسیسنگ، اور بہتر کسٹمر سروسز جیسے کہ ترسیلات زر کی بہتر خدمات سے فائدہ اٹھائیں گے۔ ان فوائد میں سے جو مالیاتی ادارے نقل مکانی سے حاصل کر سکتے ہیں۔
ISO 20022 پیغام کے معیار کے مطابق ہیں:

موافقت اور لچک

کاروباری اجزاء کی ISO 20022 لائبریری معلومات کی ایک لچکدار رینج کی حمایت کرتی ہے جو ادائیگی کے پیغامات کی بنیادی ڈیٹا کی زبان سے آزاد ہے۔ اس لیے اسے نئی ٹیکنالوجیز اور وقت کے ساتھ ساتھ ابھرتی ہوئی ضروریات کے مطابق ڈھالا جا سکتا ہے۔ یہ صلاحیت
نئی ٹیکنالوجیز کو اپنانے کا مطلب یہ ہے کہ آئی ایس او 20022 طویل مدت کے لیے عالمی سطح پر مالیاتی نظام کے پیغام رسانی کی بنیاد بنا سکتا ہے۔ ISO 20022 پیغام معیار کی لچک ادائیگی کے نظام کے منتظمین کو ایسے پیغامات ڈیزائن کرنے کے قابل بناتی ہے جو
ان کی ادائیگی کے نظام کا مقصد

ایک لچکدار پیغام کے معیار کا ایک منفی پہلو یہ ہے کہ ملکی اور بین الاقوامی ادائیگی کے نظاموں میں پیغامات کے مختلف ڈیزائن ان سسٹمز کے لیے ایک دوسرے کے ساتھ بغیر کسی رکاوٹ کے تعامل کو مزید مشکل بنا سکتے ہیں۔ SWIFT اور دیگر کوآرڈینیٹنگ
مرکزی بینکوں جیسے اداروں نے بین الاقوامی کمیٹیوں کے ذریعہ زیادہ معیاری ISO 20022 پیغاماتی رہنما خطوط کی ترقی کو فروغ دیا ہے۔ ان میں ہائی ویلیو پیمنٹس اینڈ رپورٹنگ پلس (HVPS)+) اور کراس بارڈر ادائیگیاں اور رپورٹنگ پلس شامل ہیں۔
(CBPR+) پیغام کے رہنما خطوط جو SWIFT سرحد پار ادائیگیوں کے لیے استعمال کیے جائیں گے۔ بین الاقوامی صف بندی کا مقصد ایک دائرہ اختیار میں ادائیگی کے ارسال کنندہ سے دوسرے دائرہ اختیار میں وصول کنندہ تک سرحد پار ادائیگیوں کی آسان سے آخر تک پروسیسنگ کی حمایت کرنا ہے۔

لچک

کچھ گھریلو ادائیگی کے نظاموں میں استعمال ہونے والے ادائیگی کے پیغامات کو ISO 20022 پیغام کے معیار کا استعمال کرتے ہوئے اور عام ادائیگی کے ڈیٹا فیلڈز میں منسلک کیا جا سکتا ہے۔ یہ ادائیگیوں کے متبادل ادائیگی کے نظاموں میں آسانی سے تبادلہ کرنے کے قابل بنانے کی طرف ایک قدم ہے۔
نیٹ ورکس آئی ایس او 20022 سے مطابقت رکھنے والی ٹیکنالوجیز کے ساتھ، بندش کی صورت میں ادائیگیوں کو زیادہ آسانی سے متبادل ادائیگی کے نظام کی طرف ری ڈائریکٹ کیا جا سکتا ہے۔ یہ مجموعی طور پر گھریلو ادائیگیوں کے نظام کی لچک کو بہتر بناتا ہے۔

بین الاقوامی صف بندی لچک کی حمایت کرے گی کیونکہ ان میں سے ہر ایک ادائیگی کے نظام کے لیے پیغامات کو قبول کرنا اور اس پر کارروائی کرنا آسان ہو جائے گا اگر دوسرا نظام دستیاب نہ ہو جائے۔

ڈیٹا کی ساخت اور صلاحیت

آئی ایس او 20022 میسج اسٹینڈرڈ SWIFT کے موجودہ MT میسج اسٹینڈرڈ کی کچھ خرابیوں کو دور کرتا ہے جو 20 سال سے زیادہ عرصے سے استعمال ہوتا ہے، بشمول:

• محدود ڈیٹا کیریج، جو کہ ادائیگی کی معلومات کی مقدار کو محدود کرتی ہے جسے پیغام میں شامل کیا جا سکتا ہے۔

• ڈیٹا سٹرنگ فارمیٹ، جو ادائیگی کے پیغام میں موجود معلومات کو پڑھنے کے لیے خودکار ٹیکنالوجیز کی صلاحیت کو محدود کرتا ہے۔

آئی ایس او 20022 کے بہتر ڈھانچے اور ڈیٹا کی صلاحیت کو کئی طریقوں سے استعمال کیا جا سکتا ہے تاکہ ادائیگی کے نظام میں کارکردگی کو بہتر بنایا جا سکے۔

کارکردگی

آئی ایس او 20022 میسج اسٹینڈرڈ کی کارکردگی سے حاصل ہونے والا فائدہ آئی ایس او 20022 کے ڈھانچے والے اور ڈیٹا سے بھرپور ادائیگی کے پیغامات کو دیگر خدمات میں جمع کرنے، پڑھنے اور انٹیگریٹ کرنے کی خودکار ٹیکنالوجیز کی صلاحیت سے ہے۔ اس میں فراہم کردہ نئی کسٹمر سروسز شامل ہو سکتی ہیں۔
مالیاتی اداروں کی طرف سے اپنے کارپوریٹ صارفین کو۔ مثال کے طور پر، ایپلی کیشن پروگرامنگ انٹرفیس (APIs) کے ساتھ مربوط خدمات کارپوریٹس کو ادائیگیاں شروع کرنے کے ساتھ ساتھ بہتر لین دین اور اکاؤنٹ کی رپورٹنگ حاصل کرنے کی صلاحیت فراہم کر سکتی ہیں۔
خدمات مزید برآں، ISO 20022 پیغام رسانی پر مبنی ڈیٹا والے مالیاتی اداروں کے لیے بہتر رپورٹنگ، تجزیات اور مفاہمت کے عمل کو ممکن بنایا گیا ہے۔ رپورٹنگ اور تجزیات کے دوران، مفاہمت کے عمل کو منظم ڈیٹا کے استعمال سے فائدہ ہوتا ہے۔
بہتر ہیں کیونکہ ادائیگی کے مخصوص ڈیٹا کو زیادہ آسانی سے بازیافت کیا جا سکتا ہے۔

عام طور پر، بہتر ڈیٹا ڈھانچہ اور ISO 20022 پیغامات کی ڈیٹا لے جانے کی صلاحیت آخر سے آخر تک ادائیگی کی پروسیسنگ اور ادائیگی کی منتقلی کی کارکردگی کو بہتر بناتی ہے۔ ISO 20022 ادائیگی کے پیغامات خودکار ٹیکنالوجیز کو مخصوص پڑھنے اور ہدف بنانے کی اجازت دیتے ہیں۔
معلومات. اس آٹومیشن کا استعمال اختتام سے آخر تک ادائیگی کی پروسیسنگ (وصول کنندہ کو بھیجنے والے) کو تیز کرنے اور ادائیگی کی کارروائی کے لیے درکار دستی مداخلت کی مقدار کو کم کرنے کے لیے کیا جا سکتا ہے۔ سسٹم میں آسانی سے منتقلی کو فعال کرنے کی صلاحیت بھی ہے۔
جیسا کہ مزید ادائیگی کے نظام ISO 20022 میں منتقل ہوتے ہیں اور عام ادائیگی کی معلومات کے شعبوں میں معیاری بناتے ہیں۔ جیسا کہ اوپر بتایا گیا ہے، یہ گھریلو ادائیگیوں کے نظام کی لچک کو سہارا دے سکتا ہے۔

بین الاقوامی ادائیگیوں کے لیے، ادائیگی کے پیغامات کی سیدھ بین الاقوامی اور ملکی ادائیگی کے نظام کے درمیان سرحد پار ادائیگیوں کی آسان پروسیسنگ میں مدد کرتی ہے۔

غیر ساختہ پیغام رسانی کی شکلیں حروف کی ایک بلاتعطل تار میں معلومات (اس معاملے میں، ایک پتہ) پیش کرتی ہیں۔ آئی ایس او 20022 میں ساختی مواد ٹیگز کا استعمال کرتے ہوئے ایڈریس کو اس کے الگ الگ اجزاء میں الگ کرتا ہے (مثال کے طور پر، ملک کی شناخت کے لیے)۔
درستگی کی یہ سطح خودکار ادائیگی کے عمل کے نظام کے لیے ادائیگی پر کارروائی کرنے کے لیے ادائیگی کے پیغام کے اندر سے مخصوص ڈیٹا کی شناخت اور اسے منتخب کرنا آسان بناتی ہے۔

ISO 20022 پیغام رسانی کا معیار مالیاتی اداروں کے درمیان پیغامات کی چھان بین اور مفاہمت کو بھی پورا کرتا ہے۔ یہ غلط ادائیگیوں کی چھان بین جیسے عمل کو خود کار بنا کر کارکردگی میں مدد کر سکتا ہے (مثلاً، تفتیش کا استعمال کرتے ہوئے
اور ادائیگی کی منسوخی کے پیغامات)، پروسیسنگ کے اخراجات کو کم کرنا اور صارفین کے لیے ریزولوشن کے اوقات کو بہتر بنانا۔

جدت طرازی

آئی ایس او 20022 پیغامات میں اضافی معلومات کا استعمال کرتے ہوئے، مالیاتی ادارے صارفین کو نئی خدمات پیش کر سکتے ہیں اور موجودہ خدمات کے معیار کو بہتر بنا سکتے ہیں۔ جدت طرازی کا ایک ممکنہ شعبہ ادائیگی کے ساتھ ترسیلات زر کی بہتر معلومات بھیجنا ہے،
جیسے انوائس کی تفصیلات شامل ہیں۔ فی الحال، ترسیلات زر کے مشورے، یا انوائسز کا تبادلہ بنیادی ادائیگی سے مختلف فارمیٹ (جیسے ای میل) میں کیا جاتا ہے کیونکہ موجودہ MT پیغام کے معیار کے محدود ڈیٹا کی گنجائش ہے۔ انضمام کی یہ کمی
انوائسز اور ادائیگیوں کو دستی، وقت طلب اور کاروبار کے لیے غلطی کا شکار بنا سکتے ہیں۔ ادائیگی کے پیغامات میں لے جانے والے اضافی ڈیٹا کو مالیاتی ادارے اپنے صارفین کو ویلیو ایڈ کی نئی خدمات پیش کرنے کے لیے استعمال کر سکتے ہیں۔ ان اعداد و شمار میں شامل ہوسکتا ہے۔
ٹیکس کی معلومات، دستاویزات کے URL لنکس، ادائیگی کے مقصد کے کوڈز اور ادائیگی اور ترسیلات زر کا مشورہ۔

فراڈ اور مالیاتی جرائم کا انتظام

آئی ایس او 20022 کو لاگو کرنے سے آٹومیشن میں اضافہ ہو سکتا ہے اور دھوکہ دہی اور دیگر مالیاتی جرائم کے انتظام سے متعلق تعمیل کی سرگرمیوں کی ایک حد کو بڑھایا جا سکتا ہے۔ آئی ایس او 20022 پیغامات، دھوکہ دہی اور مالی جرائم کے بہتر ڈیٹا ڈھانچے اور صلاحیت کا استعمال کرتے ہوئے
انتظامی نظام مطلوبہ اسکریننگ کرنے کے لیے مخصوص معلومات (جیسے ادائیگی کا ارسال کنندہ اور وصول کنندہ) کو نشانہ بنانے کے قابل ہیں۔ نہ صرف اس صلاحیت کے نتیجے میں کارکردگی میں اضافہ ہوتا ہے اور دستی استثناء کی جانچ کے مقابلے میں کم لاگت آتی ہے،
لیکن یہ نگرانی اور اسکریننگ کے معیار کو بھی بہتر بناتا ہے۔

بین الاقوامی ترقیات

پچھلی دہائی کے دوران، کئی اہم FMIs سے ISO 20022 پیغام رسانی میں منتقل ہونے کے لیے ایک بین الاقوامی دباؤ رہا ہے۔ SWIFT کا تخمینہ ہے کہ 2025 تک دنیا بھر میں قیمت کا 87 فیصد اور اعلیٰ قیمت والے گھریلو ادائیگیوں کے پیغام رسانی کے حجم کا 79 فیصد
آئی ایس او 20022 استعمال کریں۔ ایک بڑے انفراسٹرکچر ریفریش کے حصے کے طور پر نقل مکانی کے متعدد منصوبے مکمل کیے جا رہے ہیں۔

یونائیٹڈ کنگڈم - بینک آف انگلینڈ نے 2023 تک اعلی اور کم قیمت والے گھریلو ادائیگی کے نظام کو منتقل کرنے کا منصوبہ بنایا ہے۔ کلیدی محرک لچک کو بہتر بنانا، رسک مینجمنٹ کو مضبوط بنانا، دھوکہ دہی کو کم کرنا اور مسابقت اور اختراع کو فروغ دینا ہے۔ ان مقاصد کو پورا کرنے کے لیے،
بینک آف انگلینڈ اپنے گھریلو ادائیگی کے نظاموں میں ایک مشترکہ کریڈٹ پیغام متعارف کرائے گا۔

US - US Federal Reserve Banks نے Fedwire Funds System کی منتقلی کے لیے 10 مارچ 2025 کو ایک منصوبہ تجویز کیا ہے، جبکہ CHIPS دنیا کا سب سے بڑا پرائیویٹ سیکٹر USD کلیئرنگ اور سیٹلمنٹ سسٹم، ISO 20022 کو لاگو کرنے کے لیے شیڈول پر برقرار ہے۔
منصوبہ بندی کے مطابق نومبر 2023 میں پیغام کی شکل۔ اس پروجیکٹ کے کلیدی ڈرائیوروں میں سرحد پار پیغام رسانی کے معیارات کے ساتھ مستقل مزاجی کو برقرار رکھنا شامل ہے (SWIFT کراس بارڈر پروجیکٹ کے حصے کے طور پر نقل مکانی کی وجہ سے)؛ ادائیگیوں کی آخر سے آخر تک کارکردگی کو بہتر بنانا؛ اور
امیر اور زیادہ منظم ڈیٹا کو فعال کرنا۔

EU - یورپی مرکزی بینک (ECB) نومبر 2 میں اپنے مجموعی TARGET2 اور TARGET2022 سیکیورٹیز سسٹمز کے 'بگ بینگ' نفاذ کی تجویز کر رہا ہے۔ دونوں سسٹم ISO 20022 پیغام رسانی کا استعمال کریں گے۔ اس منصوبے کا کلیدی ڈرائیور استحکام ہے۔
دونوں نظاموں میں سے، اگرچہ ECB نے توسیع شدہ ترسیلات زر کی معلومات کی حمایت کرنے والے ISO 20022 کے فوائد کو بھی نوٹ کیا ہے۔

سرحد پار ادائیگیوں کے لیے SWIFT ISO 20022 منتقلی

ایک رجسٹرنگ اتھارٹی کے طور پر SWIFT دنیا بھر میں SWIFT کے شرکاء کے ساتھ کام کر رہا ہے تاکہ صنعت کی سرحد پار ادائیگیوں کی منتقلی کو آسان بنانے کے اپنے فیصلے کے حصے کے طور پر۔ اس کام کے کلیدی محرکات میں گھریلو سطح پر آئی ایس او 20022 کو اپنانا شامل ہے۔
ادائیگی کے نظام؛ گھریلو اور بین الاقوامی ادائیگی کے نظاموں میں مسلسل کسٹمر کے تجربے کو فعال کرنا؛ پیغام کی بہتر صلاحیتوں کی وجہ سے نئی خدمات کی ترقی کی حمایت کرنا؛ اور تعمیل کی سرگرمیوں میں مدد کرنا (مثال کے طور پر، کارکردگی میں اضافہ
AML نگرانی)۔

SWIFT کی سرحد پار نقل مکانی نومبر 2022 میں شروع کرنے کا منصوبہ ہے اور اس میں ادائیگیوں اور نقدی کے انتظام کے پیغامات (MT زمرہ جات 1، 2 اور 9) کے تمام صارفین شامل ہوں گے۔ ہجرت میں بقائے باہمی کا مرحلہ شامل ہوگا، جو تقریباً چار سال تک جاری رہے گا۔ بقائے باہمی
فیز پرانے اور نئے پیغام رسانی کے امتزاج کی اجازت دے گا جب کہ ممبران ISO 20022 میں اپنی منتقلی مکمل کر رہے ہیں۔

پرانے اور نئے پیغامات کے بقائے باہمی کو ترجمے کی خدمات کے ذریعے سہولت فراہم کی جاتی ہے، جو SWIFT کی طرف سے ان فلو ٹرانسلیشن سروس کے حصے کے طور پر فراہم کی جاتی ہے یا SWIFT سے تصدیق شدہ وینڈرز کے ذریعے، صارفین کو ISO 20022 اور ان کے MT کے مساوی پیغامات کا ترجمہ کرنے کے قابل بناتے ہیں۔ کو
سفر کو ہموار کرنے کے لیے، SWIFT مارچ 2023 میں SWIFT ٹرانزیکشن مینجمنٹ پلیٹ فارم شروع کرنے کا بھی ارادہ رکھتا ہے۔ اس کے ساتھ، SWIFT کاروباری لین دین کو مرکز میں رکھتا ہے تاکہ شرکاء کو کسی بھی وقت مکمل اور بہتر ڈیٹا حاصل ہو سکے۔

بقائے باہمی کے مرحلے کے اختتام پر، تمام صارفین سے توقع کی جاتی ہے کہ وہ ISO 20022 میں منتقل ہو چکے ہوں گے اور ترجمہ کی خدمات کو ہٹا دیا جائے گا۔ تاہم، SWIFT نوٹ کریں کہ بیک آفس کے نظام کو اپ گریڈ کرنے کے دوران اندرونی ترجمہ جاری رہ سکتا ہے۔ اس وقت،
SWIFT سرحد پار اور متعلقہ بینکنگ ادائیگیوں میں استعمال ہونے والے MT پیغام کیٹیگریز 1، 2 اور 9 کے لیے سپورٹ واپس لینے کا بھی ارادہ رکھتا ہے۔

آئی ایس او 20022 میسج اسٹینڈرڈ نے مختلف دائرہ اختیار میں متعدد تیز ادائیگی کے نظام کو ڈیٹا سے بھرپور اور لچکدار اور موثر ادائیگی کی پروسیسنگ فراہم کرنے کے قابل بنایا ہے۔ اس میں آسٹریلیا کی این پی پی، سنگاپور کی فاسٹ اور سویڈن کی سوئش شامل ہیں۔ یہ تیزی سے ادائیگی
نظام عام طور پر زیادہ سے زیادہ ادائیگی کے حجم کو قریب قریب حقیقی وقت میں پروسیس کرنے اور ادائیگی کی پروسیسنگ کی کارکردگی کو زیادہ سے زیادہ کرنے کے لیے بنائے گئے ہیں۔

مائیگریشن ڈرائیورز

مارکیٹ کے بنیادی ڈھانچے میں ISO 20022 کی کامیابی نے سرحد پار کاروبار کے لیے ISO 20022 کی کمیونٹی کی مانگ میں اضافہ کیا ہے۔ اس کی کئی وجوہات ہیں، خاص طور پر بین الاقوامی ادائیگیوں کے لیے:

• صارفین کے لیے مستقل تجربہ: مکمل ڈیٹا کو ایک کاروباری عمل کے ذریعے آخر سے آخر تک منتقل کرنے کی ضرورت ہے جس میں ISO 20022 MI، یا ISO 20022 کے قابل صارف کے ذریعے شروع ہونے والا لین دین شامل ہو۔

• نئی کسٹمر سروسز: ISO 20022 نئی صلاحیتوں کو قابل بناتا ہے جو کہ نئی خدمات فراہم کرنے کے لیے استعمال کی جا سکتی ہیں۔

• تعمیل کے خدشات: ISO 20022 کو مکمل پارٹی معلومات (ادا کنندہ اور وصول کنندہ) کو لے جانے کے لیے بہتر طور پر ڈھال لیا گیا ہے جس کا ضابطہ مطالبہ کرتا ہے، نیز ISO 20022 کی ڈیٹا کی بہتر تعریفیں زیادہ موثر AML اور پابندیوں کی اسکریننگ کا وعدہ کرتی ہیں۔

• جدید کاری - ہائی-ویلیو پیمنٹ سسٹم (HVPS) میں استعمال ہونے والے ادائیگی کے پیغامات کو مزید لچکدار پیغام رسانی کے معیار پر جدید بنائیں جو مستقبل کے لیے ادائیگی کے نظام کی پوزیشن میں ہو۔

• آسان بنانا - ساختی معلومات کے ذریعے آٹومیشن کی سہولت فراہم کرکے ادائیگیوں کی پروسیسنگ کو آسان بنائیں، اور جہاں ممکن ہو، گھریلو ادائیگی کے نظاموں میں مسلسل خدمات کی فراہمی

• بہتر مواد کا استعمال - دھوکہ دہی اور مالیاتی جرائم کی جانچ اور نگرانی کو بہتر بنانے کے لیے ISO 20022 پیغامات میں ڈیٹا کے بہتر ڈھانچے اور صلاحیت کا فائدہ اٹھائیں اور قابل بنا کر ادائیگی کی مصنوعات اور خدمات کی فراہمی میں مقابلہ بڑھائیں۔
زیادہ جدت.

• ڈیٹا ماڈلز اور رپورٹنگ کو ہموار کرنا: ISO 20022 ڈیٹا ماڈل تمام سیکیورٹیز پروسیسنگ سے متعلق بہاؤ کی حمایت کرتا ہے، جو تنظیموں کو رپورٹنگ کی ذمہ داریوں کی تعمیل کرنے میں مدد کر سکتا ہے۔

کلیدی تحفظات اور چیلنجز

1.     ڈیٹا کی سالمیت کا نقصان

ڈیٹا کی سالمیت کا نقصان دو شکلوں میں متوقع ہے:

• ڈیٹا کو چھوٹا کیا جاتا ہے، جہاں ISO 20022 پیغام میں موجود ڈیٹا ایم ٹی میں مکمل طور پر فٹ نہیں ہو سکتا

• ڈیٹا غائب ہے جہاں ہدف MT فیلڈ میں کافی جگہ نہیں ہے۔

گھریلو ہائی-ویلیو پیمنٹ سسٹم (HVPS) اور SWIFT کی کراس بارڈر آئی ایس او 20022 کی منتقلی دونوں کئی سالوں تک بقائے باہمی کے ادوار کی حمایت کریں گی، جہاں MT اور ISO 20022 دونوں پیغامات کا تبادلہ متوازی طور پر کیا جا سکتا ہے۔ اس کی سہولت کے لیے کچھ مالیاتی ادارے
آنے والے ادائیگی کے پیغامات کو ایک پیغام کے معیار سے دوسرے میں ترجمہ کرنے کی ضرورت ہو سکتی ہے جب تک کہ وہ اپنے بیک آفس سسٹم کو مکمل طور پر ISO 20022 کو سپورٹ کرنے کے لیے اپ گریڈ نہ کر لیں۔

جہاں ISO 20022 سے زیادہ پابندی والے SWIFT MT پیغامات کا ترجمہ درکار ہے، کچھ ISO 20022 ادائیگی کی معلومات کو ہٹایا یا مختصر کیا جا سکتا ہے – جسے 'ٹرنکیشن' کہا جاتا ہے۔ 

ادائیگیوں کی مارکیٹ پریکٹس کے رہنما خطوط کے مطابق،

- کٹے ہوئے ڈیٹا سے مراد ایم ٹی پیغام میں کاروباری ڈیٹا کی جزوی نقل و حمل ہے، جہاں ایک + (پلس) کریکٹر اس بات کی نشاندہی کرتا ہے کہ ڈیٹا سٹرنگ نامکمل ہے۔

- گمشدہ ڈیٹا سے مراد کاروباری ڈیٹا ہے جسے فیلڈ سائز کی رکاوٹوں کی وجہ سے MT پیغام میں منتقل نہیں کیا جا سکا۔

اگر اسکریننگ اور مانیٹرنگ کے لیے استعمال کیا جانے والا ڈیٹا نامکمل ہے تو کٹا ہوا میسج ڈیٹا یا گمشدہ ڈیٹا ممکنہ طور پر مالیاتی اداروں کی تعمیل کی ذمہ داریوں کے لیے مسائل پیدا کر سکتا ہے۔ مالیاتی اداروں کو اس کا استعمال کرتے ہوئے تمام اسکریننگ اور نگرانی کرنی چاہیے۔
ادائیگی کے پیغامات کو مکمل کریں، قطع نظر اس کے کہ ان کے بیک آفس سسٹم میں ادائیگی کیسے کی جاتی ہے۔ مالیاتی اداروں سے توقع کی جاتی ہے کہ وہ بقائے باہمی کے دوران اس عمل کو برقرار رکھیں گے اور ریگولیٹری ذمہ داریوں کی تعمیل کرتے رہیں گے۔

انڈسٹری نے اس بات پر اتفاق کیا ہے کہ نومبر 2022 سے، ہائی-ویلیو پیمنٹ سسٹم (HVPS) کے شرکاء جو درمیانی کے طور پر کام کرتے ہیں اور سرحد پار ادائیگیوں کے لیے آنے والے ISO 20022 پیغامات وصول کرتے ہیں، انہیں ہائی-ویلیو پیمنٹ سسٹم کے لیے مکمل ISO 20022 پیغام پاس کرنا چاہیے۔
(HVPS) پروسیسنگ۔ چونکہ ISO 20022 پیغامات ڈیٹا کے مواد میں زیادہ امیر اور زیادہ ساختہ ہوں گے، اگر ان پیغامات کو ہائی-ویلیو پیمنٹ سسٹم (HVPS) کے ذریعے پروسیسنگ کے لیے MT پیغام میں ترجمہ کیا جائے تو ڈیٹا کو چھوٹا کر دیا جائے گا۔ سیدھ میں لانا
نومبر 20022 میں سرحد پار ادائیگیوں کے لیے SWIFT کے ISO 2022 کے آغاز کے ساتھ ہائی ویلیو پیمنٹ سسٹم (HVPS) کا آغاز پیغام کے ترجمے کی ضرورت سے گریز کرتا ہے۔

2.     پیمانہ، وقت اور مسابقتی ترجیحات

ہجرت میں مالیاتی اداروں اور ممکنہ طور پر ان کے کارپوریٹ صارفین کے لیے ایک طویل مدت میں اہم کام شامل ہے۔ ڈیٹا کا نیا ڈھانچہ اور بھرپور ادائیگی کی معلومات کئی طرح کے عمل کو متاثر کرے گی، بشمول نگرانی، اسکریننگ اور
ادائیگیوں کا تجزیہ، سپورٹ سسٹمز کی ایک حد کے لیے بہاؤ پر اثرات کے ساتھ۔ آئی ایس او 20022 ٹرانزیکشنز کو پروسیس کرنے کے لیے ان سسٹمز میں ترمیم کرنے کی ضرورت ہو سکتی ہے اور نئے میسج اسٹینڈرڈ کے ذریعے پیش کردہ فوائد کو مکمل طور پر حاصل کرنے کے قابل ہونے کے لیے ان میں اضافہ کیا جانا چاہیے۔

گھریلو ہجرت دیگر صنعتی منصوبوں اور اس وقت جاری بین الاقوامی اقدامات کے ساتھ بھی مطابقت رکھتی ہے۔

ادائیگیوں کی صنعت میں جاری اس ہم آہنگی کے کام کی حد کے ساتھ، یہ ضروری ہے کہ گھریلو ہجرت کا مناسب طریقے سے انتظام کیا جائے تاکہ یہ یقینی بنایا جا سکے کہ یہ شرکاء پر غیر ضروری دباؤ نہ ڈالے، جو اضافی خطرات کو جنم دے سکتا ہے۔

3.     سیدھ

SWIFT کراس بارڈر ادائیگیوں کی براہ راست پروسیسنگ ہائی-ویلیو پیمنٹ سسٹم (HVPS) پیغامات کی سیدھ پر انحصار کرتی ہے جو SWIFT کراس بارڈر ادائیگیوں کے لیے استعمال کیے جائیں گے۔ ادائیگی کے نظام کے درمیان گھریلو صف بندی پر غور کیا جانا چاہیے،
خاص طور پر نظاموں کے درمیان لچک پیدا کرنے کے طویل مدتی مقصد کے ساتھ۔

 4.     آگاہی اور سمجھ

آئی ایس او 20022 کے نفاذ کے پروگرام کے لیے اندرونی قابلیت کی تعلیم کی تعمیر بنیادی ہے۔ تعلیمی اور تربیتی پروگرام کا آغاز سے ہی ہونا چاہیے اور ہر مرحلے میں مختلف صلاحیتوں کے ساتھ مختلف اسٹیک ہولڈرز کے درمیان ہونا چاہیے۔
عملدرآمد کے منصوبے کا:

اپنانے کا مرحلہ - سیکھنے کا منحنی خطوط اس بات پر فیصلوں کے طور پر بہت بڑا ہو سکتا ہے کہ بینک تکنیکی روڈ میپ کی ترقی کو کیسے نافذ کرے گا۔ ISO 20022 کو اپنانے میں اس کے فارمیٹس، عمل، اور بنیادی ٹیکنالوجی اور کاروبار پر اس کے اثرات کو سمجھنا شامل ہے۔
بہنا. عملی طور پر اسی کو نافذ کرنے کے مقابلے میں کانفرنسوں اور تجارتی پریس میں سماعت کی کامیابی کی کہانیاں ڈرامائی طور پر مختلف ہیں۔ 

نفاذ کا مرحلہ - جب سسٹمز میں جسمانی تبدیلیاں کی جاتی ہیں اور معیارات وضع کیے جاتے ہیں، نئے معیارات سے نمٹنے کے لیے ایپلی کیشنز اور سسٹمز کو اپ ڈیٹ کرنے کے لیے IT اور دیگر تکنیکی وسائل ضروری ہوتے ہیں، جن کے لیے مختلف تعلیمی ضرورت ہوتی ہے۔
پروگرام.

گو لائیو فیز – جب ہجرت کو لائیو ہونا ہوتا ہے تو پورے انٹرپرائز میں ایک الگ، مربوط تربیتی کوشش کی ضرورت ہوتی ہے۔ ایک تعلیمی پروگرام میں پروڈکٹس، کسٹمر امپلیمینٹیشن ٹیمیں، اور سیلز جیسے شعبے شامل ہونے چاہئیں تاکہ مسلسل ترقی اور ڈیلیور کیا جا سکے۔
کسٹمر (یا پارٹنر) کی تعلیم، آن بورڈنگ کے عمل، اور بینک اور کارپوریٹ کلائنٹس کے درمیان ڈیٹا کا تبادلہ۔ 

5.     تنظیمی ڈھانچہ

کامیاب نالج مینجمنٹ آئی ایس او 20022 پروجیکٹس ایک مشترکہ خصوصیت کا اشتراک کرتے ہیں - ایک مرکزی تنظیمی نقطہ نظر۔

آج بھی بہت سے محکمے سائلو میں کام کرتے ہیں۔ مرکزی انتظامی ٹیم کا قیام اس بات کو یقینی بنانے میں مدد کرتا ہے کہ کاموں کو ہموار کیا گیا ہے، اور بہترین طرز عمل کو دستاویزی شکل دی گئی ہے اور مختلف کاروباری ڈومینز میں ان کا اشتراک کیا گیا ہے۔ رابطے کا ایک نقطہ مصروفیت کو آسان بناتا ہے۔
داخلی کاروباری شراکت داروں کا اور مزید اطلاق کے لیے خیالات پیدا کرنے کے لیے سازگار ماحول پیدا کرتا ہے۔ عام طور پر، یہ علاقہ ان گروپوں کے لیے ایک اہم وسائل اور اندرونی کنسلٹنٹ پارٹنر کے طور پر بھی کام کرتا ہے جو منتقلی کے معیار سے کم واقف ہیں۔
آئی ایس او 20022 تک۔

6.     ٹیسٹنگ

ISO 20022 پیغام رسانی کا معیار نہیں ہے۔ یہ متعدد ڈومینز میں مالیاتی معیارات بنانے اور برقرار رکھنے کا طریقہ کار ہے۔ آئی ایس او 20022 پیغامات کے شروع ہونے کے ساتھ ہی دنیا بھر میں ادائیگی کے بازار کے بنیادی ڈھانچے تبدیلیوں کے تقریباً مستقل چکر سے نمٹ رہے ہیں۔
آنے والے سالوں میں عالمی سوئفٹ نیٹ ورک میں پھیلنے کے لیے (90 تک 2025% سے زیادہ منتقل ہو جائیں گے)۔ 

اپنے بنیادی طور پر ایک نئی ڈیٹا لینگویج سیکھنے کے علاوہ، ان مارکیٹ انفراسٹرکچرز میں حصہ لینے والے بینکوں کے پاس منصوبہ بند ہم آہنگی کے پروگرام اور بقائے باہمی کے مراحل کے دوران انتظام کرنے کے لیے کافی کام کا بوجھ ہوتا ہے۔ 

آئی ایس او 20022 تبدیلیوں کی جانچ کرنا انتہائی مشکل اور اہم ہو سکتا ہے۔ جہاں تک بینکوں کا تعلق ہے، ان کے بہت سے داخلی عمل اور روزمرہ کے کام متاثر ہوں گے اور ان تبدیلیوں کو متعارف کرایا جائے گا جس کا ان کے صارفین پر کوئی منفی اثر نہیں پڑے گا۔

کسی بھی نازک مسائل سے بچنے کے لیے، یہ تجویز کیا جاتا ہے کہ بینک انڈسٹری ٹیسٹنگ کے 4 مراحل مکمل کریں یعنی 1. یکطرفہ ٹیسٹنگ 2. دو طرفہ ٹیسٹنگ 3. ملٹی لیٹرل ٹیسٹنگ اور 4. غیر فعال ٹیسٹنگ۔

کسی بھی معیار یا تصریح کے منصوبے کے ساتھ، آخر کار بحث کا رخ "ہم کیسے جانیں گے کہ آیا کوئی درخواست ہمارے معیار یا تفصیلات کے مطابق ہے؟ اس طرح، مطابقت کی جانچ کی بہت سفارش کی جاتی ہے۔ موافقت کی جانچ یہ جانچ رہی ہے کہ آیا عمل درآمد کیا گیا ہے۔
معیار یا تفصیلات کی ضروریات کو پورا کرتا ہے۔

 7.     انفراسٹرکچر کے مطالبات

مسابقت اور تاثیر کی عمومی چھتری کے تحت، آئی ایس او 20022 جیسے بڑے تبدیلی کے اقدام کو حرکت میں لاتے وقت مالیاتی اداروں کے ذہن میں اکثر متعدد مقاصد ہوتے ہیں۔

ادائیگی کی تبدیلی کے اقدامات کا سب سے عام مقصد آپریشنل کارکردگی کو بڑھانا، نئی اختراعی مصنوعات تیار کرنا، نئی ڈیٹا سینٹرک مصنوعات تیار کرنا، اور مکمل طور پر ایک نیا کاروباری ماڈل تیار کرنا ہے۔

ان اہداف کو حاصل کرنے کے لیے، بینکوں کو سادہ، لچکدار اسٹوریج انفراسٹرکچر کی ضرورت ہے۔ وہ ایسے ٹولز چاہتے ہیں جو آج کی کارروائیوں کو بہتر اور آسان بنانے میں ان کی مدد کریں اور مستقبل میں نئی ​​آن پریمیسس ٹیکنالوجیز اور کلاؤڈ سروسز کو مربوط کرنے میں آسانی پیدا کریں۔

ریئل ٹائم اور کراس بارڈر ادائیگیوں کی ترقی کو دیکھتے ہوئے، اور یہ کہ زیادہ تر سسٹم IS020022 کا استعمال کرتے ہوئے بنائے جا رہے ہیں، اسٹورز سے بڑھتے ہوئے ڈیٹا کو ریگولیٹری وجوہات کی بناء پر رپورٹس بنانے کے لیے استعمال کیا جائے گا۔ 

اس سے متعدد مسائل پیدا ہوں گے، جیسے

• کیا ڈیٹا کو تیزی سے ذخیرہ کیا جا سکتا ہے؟ یہ کسی بھی سائز کے بینکوں کے لیے ایک اہم فیصلہ کن ہوگا، لیکن خاص طور پر بڑے، کیونکہ وہ ریئل ٹائم ادائیگیوں میں اضافہ دیکھتے ہیں جو عام طور پر واحد پیغام ہوتے ہیں۔ 
• کیا ڈیٹا کا آڈٹ کیا جا سکتا ہے؟ بینکوں کو یہ یقینی بنانے کے قابل ہونے کی ضرورت ہوگی کہ ڈیٹا کی سالمیت برقرار اور قابل سماعت ہو۔
• تیسرا، یہ دیکھتے ہوئے کہ تمام ڈیٹا میں وصول کنندہ اور ادائیگی کرنے والے دونوں کے لیے اکاؤنٹ کی سطح کی تفصیل ہے، کیا اسٹور محفوظ ہے؟

آئی ایس او 20022 ڈیٹا کی بینڈوتھ اور پروسیسنگ پر اس مرحلے پر زیادہ بحث نہیں کی گئی ہے۔ چونکہ ISO 20022 فائل کسی بھی دوسرے فارمیٹ سے کافی بڑی ہے، تنظیموں کو اس سے نمٹنے کے لیے بینڈوتھ اور پروسیسنگ پاور میں اضافہ کرنا چاہیے۔

پیغامات کے ذخیرہ کو بھی بڑے پیمانے پر نظر انداز کیا جاتا ہے، کیونکہ زیادہ تر تنظیمیں اپنے موجودہ گوداموں کو استعمال کرنے کا ارادہ رکھتی ہیں۔ اس نقطہ نظر کے ساتھ سب سے واضح سوال اسکیل ایبلٹی ہے اور دوسرا، یہ پرانے اسکول کے گودام ISO 20022 کے مقامی ڈیٹا کو ذخیرہ کرنے کے لیے نہیں ہیں۔

ISO 20022 بینکوں کے لیے ایک صدی میں تبدیلی اور اصلاح کا موقع ہے۔ تاہم، اصلاح کو نہ صرف انتہائی واضح ٹیکنالوجی اور عمل کی ضروریات کا خاکہ پیش کرنا چاہیے بلکہ فضلہ کو کم کرنے کے لیے عمل کو تبدیل کرنے کے مواقع بھی تلاش کرنا چاہیے،
سیلف سروس میں اضافہ کریں، اور کسٹمر کے تجربے اور تیز رفتار نتائج کو بہتر بنائیں، نہ کہ عمل کو خود کار بنائیں یا انہیں ایک پلیٹ فارم سے دوسرے پلیٹ فارم پر منتقل کریں۔ لوگوں کے اہم مسائل پر غور کرنا بھی اہم ہے، بشمول کسٹمر سپورٹ کے وسائل کی فنجیبلٹی، سطح
مستثنیات کو حل کرنے کے لیے ضروری علم اور بیک آفس انفراسٹرکچر۔ 

ادائیگیوں کے عمل کا ایک جامع جائزہ خدمات اور عمل کے ایک سیٹ کی نشاندہی کرے گا جو ویلیو چین کے تمام حصوں میں عام ہیں جنہیں آسانی سے ایک مشترکہ افادیت یا عمل میں یکجا کیا جا سکتا ہے۔

بالآخر، مقصد ہر بینک کے لیے ہر ادائیگی کے راستے کے لیے آخر سے آخر تک کسٹمر کی ضروریات کو سمجھنا ہے، اس مقصد کے لیے جہاں بھی ممکن ہو مشترکہ انفراسٹرکچر اور پراسیسز کی تخلیق کے لیے مناسب گاہک پر مبنی امتیازات کو محفوظ رکھتے ہوئے
مخصوص چینلز، سیگمنٹس اور پیشکش۔ یہ کاروباری خدمات کی ترقی کو قابل بنائے گا جو ابتدائی طور پر ہر ادائیگی کے راستے پر بنائی اور شیئر کی جا سکتی ہیں۔ جب ادائیگی کی کارروائی کے افعال ایک جیسے ہوتے ہیں، تو انہیں قواعد کے ساتھ یوٹیلیٹیز کے طور پر سنبھالا جا سکتا ہے۔
اختلافات کو ایڈجسٹ کرنے کے لئے. 

فوٹیاں

• SWIFT کراس بارڈر مائیگریشن پروگرام .

• ڈیٹا لینگویج سے مراد پیغام میں ڈیٹا کی ترتیب سے متعلق قواعد، فارم اور ڈھانچہ ہے۔ ایکسٹینسیبل مارک اپ لینگویج (XML) عام طور پر استعمال ہونے والی ڈیٹا لینگویج ہے۔

• ہائی-ویلیو پیمنٹ سسٹم (HVPS+) ایک ٹاسک فورس ہے جو SWIFT، بڑے عالمی بینکوں اور مارکیٹ کے بنیادی ڈھانچے کے ذریعے تشکیل دی گئی ہے جسے اعلیٰ قدر کی ادائیگیوں کے لیے عالمی بہترین پریکٹس پیغام کے استعمال کے رہنما خطوط کے جاری ارتقاء کے لیے کام سونپا گیا ہے۔ CBPR+ ایک SWIFT ورکنگ گروپ ہے۔
سرحد پار ادائیگیوں کے لیے عالمی پیغام کے استعمال کے رہنما خطوط تیار کرنے کی ذمہ داری کے ساتھ۔ 

حوالہ جات

• SWIFT (سوسائٹی فار ورلڈ وائیڈ انٹربینک فنانشل ٹیلی کمیونیکیشن) (2020)، 'ISO 20022 پروگرام'، پر دستیاب ہے۔ .
• آر بی اے پبلیکیشنزhttps://www.rba.gov.au/publications/bulletin/2020/sep/modernising-payments-messaging-the-iso-20022-standard.html>
• https://www.swift.com/about-us/our-future/swift-platform-evolution/enhanced-swift-platform-payments
• https://www.bankofengland.co.uk/news/2018/november/consultation-response-a-global-standard-to-modernise-uk-payments-iso-20022
• https://www.nthexception.com/2020/10/iso-20022-translator-swift-gpi-plugins.html