Gen Z کے جانے والے خوردہ فروشوں کے درمیان اس کی مقبولیت کی بدولت، Buy Now, Pay Later (BNPL) کے ارد گرد گونج شاید نیا معلوم ہو، لیکن یہ تصور اتنا ہی پرانا ہے جتنا خود کریڈٹ۔ جو چیز BNPL کو مختلف بناتی ہے وہ بغیر کسی رکاوٹ کے ڈیجیٹل ڈیلیوری ہے جو یہ آن لائن خریداری کو بڑھانے کے لیے فراہم کرتی ہے۔
سفر وہ نئی جیکٹ چاہتے ہیں لیکن فنڈز نہیں ہیں؟ دوستوں اور کنبہ والوں سے قرض لینا یا قرض کے لئے درخواست دینا بھول جائیں — بس 'پیش کریں ….' پر ٹیپ کریں۔ فوری طور پر آئٹم آرڈر کرنے اور قیمت کو چند مہینوں میں چھوٹے، زیادہ سستی حصوں میں تقسیم کرنے کے لیے۔
موجودہ بینک اور ادائیگی فراہم کرنے والے اس ابتدائی بی این پی ایل کی تیزی سے محروم رہ گئے ہیں۔ لیکن قسط کا کریڈٹ بھی خطرناک ہوتا ہے، خاص طور پر جب گاہک اپنے آپ کو بہت زیادہ بڑھاتے ہیں۔ Klarna اور Laybuy جیسے قرض دہندگان کریڈٹ کارڈز سے مختلف ماڈل پر کام کرتے ہیں۔ اور مزید کے ساتھ
لاگت کی زندگی کے بحران میں جدوجہد کرنے والے صارفین، ادائیگی کی آخری تاریخ کو پورا کرنے میں ناکامی اب صنعت کی لمبی عمر کے لیے خطرہ ہے۔ جولائی میں، Klarna کی YoY ویلیویشن
85 فیصد کی کمی. تو، اب کیسے خرید سکتے ہیں، بعد میں ادائیگی کریں آنے والی کساد بازاری سے بچ سکتے ہیں؟
1. قرض دینے والے لوگوں کو ٹھکرانا شروع کر دیں گے۔
BNPL کریڈٹ کارڈز سے مختلف ہے، جو کریڈٹ کی کھلی لائنیں ہیں۔ کریڈٹ کارڈز صارفین کو ایک متفقہ حد تک باقاعدہ خریداری کرنے کی اجازت دیتے ہیں اور صرف اس پر سود ادا کرتے ہیں جو وہ قرض لیتے ہیں۔ 2008 کے مالیاتی بحران کے دوران، بینکوں
اپنے صارفین کے غیر فعال کریڈٹ کارڈز کو بند کر دیا۔ ریکارڈ قرض کے نقصانات کے خلاف خود کو تکیا.
تاہم، BNPL کاروبار ایک بار کی خریداریوں کے مجموعے کا احاطہ کرتے ہیں اور کریڈٹ لائنوں کو کم نہیں کر سکتے۔ لہذا اس کے بجائے، قرض دہندگان کے صارفین کی اہلیت کو سخت کرنے اور نقصانات کو کم کرنے کے لیے قرضوں کے سائز کو بھی محدود کرنے کا امکان ہے۔ ہم اسے پہلے ہی Klarna کے ساتھ دیکھ رہے ہیں۔
اگست میں،
سی ای او نے کہا یہ "کبھی کبھی تھوڑا کم قرض دینا شروع کر دے گا، خاص طور پر نئے صارفین کو۔"
2. مرئیت کی کمی کے لیے بہتر رپورٹنگ کی ضرورت ہوگی۔
ابھی خریدنے کی یکساں کریڈٹ بیورو رپورٹنگ نہیں ہے، بعد میں ادھار ادا کریں۔ جب کوئی صارف BNPL سروس استعمال کرتا ہے، تو قرض دہندہ کو یہ نہیں معلوم ہوتا ہے کہ گاہک پہلے سے کتنے مختلف قرض لے رہا ہے اور آیا وہ ماڈل قرض لینے والا ہے جو وقت پر ادائیگی کرتا ہے—یا
کوئی ایسا شخص جس کے پاس کئی واجب الادا ادائیگیاں ہوں۔
اسی طرح کا واقعہ 8-10 سال پہلے کے پیئر ٹو پیئر بوم میں Lending Club اور آن لائن غیر محفوظ قرض دہندگان کے ساتھ پیش آیا تھا۔ ناقص رپورٹنگ کا مطلب قرض دہندگان تھا۔
'اسٹیکنگ' کا پتہ لگانے میں ناکام صارفین کی طرف سے مختلف کمپنیوں کے متعدد قرضوں کی وجہ سے بڑھتی ہوئی ذمہ داریاں، ادائیگی کرنے میں ناکامی، اور ڈیفالٹ ہونے کے بڑھتے ہوئے خطرات۔ کریڈٹ کارڈز کے ساتھ تضاد، صارفین کی کریڈٹ رپورٹس پر روشنی ڈالی گئی تاکہ قرض دہندگان
باخبر فیصلے کر سکتے ہیں۔
انضمام کھلی بینکاری بی این پی ایل رپورٹنگ کو بہتر بنانے میں مدد مل سکتی ہے۔ تاہم، صارفین کو اپنا ڈیٹا شیئر کرنے کے لیے رضامندی کی ضرورت ہوگی۔ اور جب کہ ذمہ دار قرض دہندگان ایسا کرنے کا امکان رکھتے ہیں، وہ لوگ جو ادائیگی کے لیے جدوجہد کرتے ہیں۔
اپنے مستقبل کے قرض لینے کے امکانات کی حفاظت کے لیے رضامندی سے انکار کر سکتے ہیں۔
3. BNPL کاروبار متعلقہ رہنے کے لیے ڈھل جائیں گے۔
جیسا کہ ٹویٹر کے بانی جیک ڈورسی کہتے ہیں۔, "نئی کمپنی یا نیا آئیڈیا شروع کرنے کے لیے ڈپریشن یا کساد بازاری سے بہتر کوئی وقت نہیں ہے۔" لہذا، قرض دہندگان کو سرمایہ کاری اور اختراعات کو جاری رکھنا چاہیے۔
مسلسل ترقی کو یقینی بنانے اور نئی منافع بخش راہیں تلاش کرنے کے لیے۔ مثال کے طور پر، اگست میں، Klarna شروع ہوا
خود کو ایک سٹاپ کے طور پر دوبارہ ایجاد کرنا ای کامرس
دکان جو صارفین کو ایک پلیٹ فارم پر اپنی آن لائن خریداریوں کو ٹریک کرنے کے قابل بناتا ہے، چاہے خوردہ فروش یا ادائیگی کا طریقہ کچھ بھی ہو۔
کساد بازاری کے حالات بینکوں اور مالیاتی خدمات فراہم کرنے والوں کو مواقع فراہم کرتے ہیں۔ صارفین اور چھوٹے کاروباروں کے بجٹ، بچت اور سرمایہ کاری میں مدد کرنے کے لیے تمام اکاؤنٹس اور لین دین کے ڈیٹا میں نئی پیشکشیں آتی ہیں۔ بقا کی کلید نقد بہاؤ کا انتظام کرنا ہے۔ کاروبار
صارفین کو ممکنہ بحرانوں پر تشریف لے جانے میں مدد کرنے کے لیے ماڈلز کو اپنانا چاہیے۔ BNPL قرض دہندگان مالیاتی خدمات میں اپنے آپ کو کلیدی کھلاڑی کے طور پر بیان کر سکتے ہیں۔
