کیا متغیر بار بار چلنے والی ادائیگیوں سے براہ راست ڈیبٹ ختم ہو جائیں گے؟ (سعید پٹیل)

کنزیومر بینکنگ کی دنیا میں جدت کو فروغ ملا جب EU ریگولیشن PSD2 نے اوپن بینکنگ کے لیے ریل کو نافذ کیا۔ یہ خلل ڈالنے والی قوت ادائیگیوں کو ہموار کرنے کے نئے طریقے پیش کرتی ہے اور اس کی پیش گوئی کی جاتی ہے۔ Juniper
ریسرچ سے زیادہ ہینڈل کرنے کے لئے ارب 116 ڈالر 2026 تک عالمی ادائیگی کے لین دین میں۔

اوپن بینکنگ جیسی اختراعات کا اکثر ڈومینو اثر ہوتا ہے، جس سے بہت سے مواقع کھلتے ہیں: اوپن بینکنگ، ایک نظام کے طور پر، اختراعات پیدا کرنے کی بنیادی صلاحیت فراہم کرتی ہے۔ اوپن بینکنگ کے ذریعے ایک خلل پیدا کرنے والی قوت متغیر ریکرنگ ادائیگی (VRP) ہے۔
ادائیگی کا یہ نیا ماڈل اعادی ادائیگی کے روایتی منظر کو ہلا کر رکھ دیتا ہے۔ لیکن VRP کیا ہے، اور کیا یہ موجودہ ادائیگیوں کے نظام میں لہریں پیدا کر سکتا ہے؟

متغیر بار بار چلنے والی ادائیگی کیا ہے؟

اوپن بینکنگ اصل میں EU کے PSD2 ضوابط کا حصہ تھی، جس نے APIs کے ذریعے کسٹمر ڈیٹا تک رسائی کے لیے درکار فریم ورک کا تعین کیا تھا۔ کے لئے اصل تفصیلات اوپن
بینکنگ API کا معیار 2017 میں جاری کیا گیا۔ تب سے، اوپن بینکنگ اور اسی طرح کے اقدامات دنیا بھر میں مقبول ہو گئے ہیں۔ 

بینکنگ ڈیٹا تک تیسرے فریقوں تک رسائی کھولنے سے نئے کھلاڑیوں کو مالیاتی جگہ، یعنی FinTech میں آنے کی حوصلہ افزائی ہوئی ہے۔ Plaid اور Truelayer جیسی کمپنیاں درمیانی تہہ والے TPP (تیسرے فریق فراہم کنندہ) کے طور پر کام کرتی ہیں، جو اوپن بینکنگ ریلوں کو جوڑتی ہیں۔ یہ ای کامرس پیش کرتا ہے۔
دکانداروں کو ہزاروں بینکوں کا لنک اس سے صارفین کو اپنے KYC تصدیق شدہ بینک اکاؤنٹ کا استعمال کرتے ہوئے سامان کی ادائیگی اور یہاں تک کہ شناخت کی یقین دہانی فراہم کرنے کا ایک طریقہ ملتا ہے۔

متغیر ریکرنگ ادائیگی یا VRP کے ظہور کے پیچھے اوپن بینکنگ ہے۔ اوپن بینکنگ کے تحت، ایک پیمنٹ انیشیشن سروس پرووائیڈر (PISP) ​​صارف کے بینک اکاؤنٹ تک رسائی کی سہولت فراہم کرنے کے لیے ایک سروس فراہم کرتا ہے جسے پھر اس پر فنڈز کی منتقلی کے لیے استعمال کیا جاتا ہے۔
کسٹمر کی طرف سے. ایک VRP قواعد اور رکاوٹوں کے تحت بار بار چلنے والی ادائیگیوں کو ترتیب دینے کے لیے PISP کا استعمال کرتا ہے۔ یہ نظام روایتی بینک ڈیبٹ سسٹم سے مختلف ہے جو بار بار چلنے والی ادائیگیوں کو سنبھالتا ہے: 

ایک ڈائریکٹ ڈیبٹ سسٹم کے تحت، بینک ایک 'پل میتھڈ' استعمال کرتا ہے جہاں ایک کاروبار بینک کے صارف کے ذریعہ پہلے سے مکمل شدہ مینڈیٹ کی بنیاد پر باقاعدہ ادائیگیوں کی درخواست کرسکتا ہے۔

ایک VRP پش پر مبنی ماڈل استعمال کرتا ہے اور استعمال شدہ طریقہ کار میں مختلف ہوتا ہے، یعنی اوپن بینکنگ، ادائیگی کے طریقہ کار کے لیے مرکزی رضامندی کے ساتھ۔ اہم بات یہ ہے کہ یہ طریقہ کار گاہک کو لین دین کے مرکز میں رکھتا ہے۔ 

VRPs کے لیے 'سویپنگ' پہلا استعمال کیس ہے۔

'جھاڑو' کیا ہے؟

نیٹ ویسٹ ہے۔ وی آر پی سپورٹ پیش کرنے والا پہلا یوکے بینک 'جھاڑو' کے لیے۔ بہت سے بینکوں کی توقع ہے۔
ان کی قیادت کی پیروی کرنے کے لئے. جھاڑو خودکار اکاؤنٹ کی منتقلی کی سہولت فراہم کرتا ہے، خاص طور پر ایک ہی نام کے دو اکاؤنٹس کے درمیان، جیسے کہ بچت اکاؤنٹ سے کرنٹ اکاؤنٹ میں۔ اس خاص استعمال کے کیس کی شناخت وی آر پی کی ایک زبردست درخواست کے طور پر کی گئی ہے کیونکہ
کریڈٹ کارڈز یا براہ راست ڈیبٹ کے اخراجات کے مقابلے میں منتقلی تیز، سستی اور محفوظ ہے۔

تاہم، فی الحال، جھاڑو لگانے کے لیے کوئی صارف تحفظ نہیں ہے اور فیسوں کا تعین ہونا باقی ہے۔ مسابقتی اور مارکیٹس اتھارٹی (CMA) کی جانب سے VRPs پر نظر رکھنے والی ایک رپورٹ نے نتیجہ اخذ کیا:

"جواب دہندگان نے آگے بڑھتے ہوئے وسیع رسائی پر تنازعات کو کم کرنے اور ان کا انتظام کرنے کی ضرورت کے ساتھ ساتھ صارفین کے تحفظ کے بارے میں بھی نکات اٹھائے۔"

VRPs ایک بہترین انتخابی ادائیگی کا ماڈل پیش کرتے ہیں کیونکہ وہ شفافیت اور کسٹمر کنٹرول کی سطح فراہم کرتے ہیں جن کی توقع آج کل صارفین کو ہوتی ہے۔

کیا VRPs مقررہ بار بار ادائیگیوں کے لیے موت کی گھنٹی ہیں؟

VRPs فنڈز کی منتقلی کے طریقے کو تبدیل کرنے کے لیے تیار نظر آتے ہیں، یقینی طور پر صارفین کے ماڈلز میں۔ صارفین ہموار، لاگت سے موثر اور تیز ادائیگی کے نظام چاہتے ہیں: اس سے مالیاتی شعبے میں مسابقت بڑھے گی، جیسا کہ حال ہی میں اس کا ثبوت ہے۔ تیلس
سروے جس نے پایا کہ 38% صارفین بہتر خدمات یا نرخوں کے لیے دوسرے بینک میں جائیں گے۔

مالیاتی تجزیہ کار اور معروف گرو
ڈیوڈ برچVRPs کی صلاحیت پر مائیک کیلی کا حوالہ دیتے ہوئے، کہتے ہیں، "مائیک کیلی، جو وی آر پی کے لیے پروڈکٹ لیڈ تھے، کہتے ہیں کہ ان کے پاس "فنانس میں انقلاب لانے کی بڑی صلاحیت"
اور وہ بالکل درست ہے".

VRP تیز ادائیگیوں کی سروس کا استعمال کرتا ہے، لہذا فنڈز کی منتقلی حقیقی وقت کے قریب ہوتی ہے۔ یہ خوردہ فروشوں کے لئے بہت اچھا ہے۔ اس کے علاوہ، VRPs مکمل طور پر ڈیجیٹل ہیں، اس لیے براہ راست ڈیبٹ مینڈیٹ کے برعکس کسی کاغذی کارروائی کی ضرورت نہیں ہے۔ یہ گاہک کا وقت بچاتا ہے اور ممکنہ طور پر دھوکہ دہی کو کم کرتا ہے۔
اور صارف کے سفر میں اس موڑ پر دستی غلطی کے خطرات۔

VRPs گاہک پر مرکوز ہیں، مالیات کا کنٹرول صارف کے ہاتھ میں رکھتے ہیں۔ VRP سسٹم صارفین کو زیادہ سے زیادہ ادائیگی کی رقم مقرر کرنے، باقاعدہ ادائیگیوں پر رضامندی، اور ادائیگیوں کو فوری طور پر منسوخ کرنے کے قابل ہونے کے ساتھ دانے دار کنٹرول کی اجازت دیتا ہے۔

اس کے مقابلے میں، کریڈٹ کارڈ اور ڈیبٹ سسٹم سست اور مہنگے ہیں۔ لیکن وہ ذمہ دار ہیں، ساتھ 175 ملین امریکی
صارفین $825 بلین کے مجموعی قرضوں کے ساتھ کریڈٹ کارڈ کا مالک۔ کریڈٹ کارڈ رکھنے والے سبھی ملوث افراد کے لیے مہنگا ہے، کیونکہ کریڈٹ کارڈ کمپنیاں بہت زیادہ رقم جمع کرتی ہیں۔ صارفین اور خوردہ فروش فعال طور پر کم لاگت اور تیز تر منتقلی چاہتے ہیں۔
رفتار VRPs کریڈٹ کارڈز اور ڈیبٹ ادائیگیوں کا ایک قابل عمل متبادل پیش کرتے ہیں جو دونوں ضروریات کو پورا کرتے ہیں۔

کیا VRP سسٹم محفوظ ہے؟

اوپن بینکنگ OIDC کا ایک سپر سیٹ استعمال کرتی ہے جو لاگو کرتی ہے۔ ایف اے پی آئی (فنانشل گریڈ API)، جو معیاری OIDC بہاؤ کے مقابلے میں بہت سی اضافی حفاظتی خصوصیات فراہم کرتا ہے۔ اس کے علاوہ،
اوپن بینکنگ پروٹوکول میں کئی حفاظتی خصوصیات شامل ہیں جو لین دین کو محفوظ بنانے میں مدد کرتی ہیں:

• کسی بھی درخواست پر اور سسٹم میں استعمال ہونے والے تمام ٹوکنز پر ڈیجیٹل دستخطوں کا استعمال کرتے ہوئے کنٹرول تک رسائی حاصل کریں۔
• mTLS (Mutual Transport Layer Security) کا استعمال اس سرور کو ثابت کرنے کے لیے کیا جاتا ہے جہاں سے درخواست آتی ہے۔
• اعتماد کو یقینی بنانے کے لیے، اوپن بینکنگ ڈائرکٹری کسی بھی تنظیم کو سرٹیفکیٹ جاری کرتی ہے جو اوپن بینکنگ پر مبنی سروس میں حصہ لینا چاہتی ہے۔

 کیا VRP ادائیگیاں دھوکہ دہی کے لیے کھلی ہیں؟

CMA سروے نے فنڈ کی منتقلی کے VRP ماڈل میں دھوکہ دہی کو ایک ممکنہ مسئلہ کے طور پر نکالا:ایک جواب دہندہ نے کہا کہ ایسے کھاتوں کو سویپ کرنا جن میں دھوکہ دہی یا غلطی کی صورت میں واپس جھاڑو دینے کی صلاحیت نہیں ہے مشکل ہے کیونکہ مناسب کی کمی ہے۔
تنازعات کے حل کا عمل ایسا ہونا چاہیے۔"

مقالے میں ایک اور نکتہ یہ تھا کہ "دوسروں نے FSCS تحفظ کے فائدے کے بارے میں اس بنیاد پر استفسار کیا کہ یہ غلط یا جعلی ادائیگیوں کا احاطہ نہیں کرتا ہے۔"

سائبر کرائمین پہلے سے ہی تیز تر ادائیگیوں کے نظام کو نشانہ بنا رہے ہیں جسے VRPs استعمال کرتے ہیں۔ ایف اے ٹی ایف کی رپورٹAML/CFT کے لیے نئی ٹیکنالوجیز کے مواقع اور چیلنجز" نشاندہی کرتا ہے کہ تیز ادائیگیاں تیزی سے مواقع فراہم کرتی ہیں۔
سائبر کرائم، مختصر ٹرانسفر ونڈوز کے ساتھ مجرموں کو ریڈار کے نیچے پرواز کرنے کی اجازت دیتا ہے۔ رپورٹ میں دھوکہ دہی کے واقعات کو حقیقی وقت میں پکڑنے کے لیے ذہین ٹیکنالوجی کے استعمال کی سفارش کی گئی ہے۔

کی طرف سے ایک 2021 مشاورت
اوپن بینکنگ عمل درآمد ادارہ (OBIE) VRPs کی تلاش اور VRP ماحولیاتی نظام میں دھوکہ دہی کے بارے میں متعدد نوٹوں کی نشاندہی کرتا ہے:

• ایک TPP (تیسرے فریق فراہم کنندہ) کو ایک طریقہ کار استعمال کرنا چاہیے، جیسے کہ منزل اکاؤنٹ کے مالک کی شناخت کو یقینی بنانا۔ اس سے اے پی پی (مجاز پش پیمنٹ) دھوکہ دہی اور غلط سمت کی دھوکہ دہی کے خطرے کو کم کرنے میں مدد ملے گی۔
• TPPs کے پاس کارڈ پر مبنی سویپنگ ٹرانزیکشن کے دوران کارڈ اور مخصوص اکاؤنٹ کے درمیان لنک چیک کرنے کا طریقہ کار نہیں ہو سکتا۔
• ادائیگی کرنے والے (CoP) چیکوں کی تصدیق موجودہ سویپنگ سسٹمز میں فقدان ہے جس سے VRP دھوکہ دہی کا شکار ہے۔

 متغیر بار بار چلنے والی ادائیگیوں کو بینکنگ اور ریٹیل میں گیم چینجر کہا جاتا ہے۔ ہموار، لاگت سے موثر، رضامندی، اور قابل کنٹرول ادائیگیوں کی ضرورت کوئی عقلمندی نہیں ہے۔ لیکن یہ دھوکہ بازوں کے لیے بڑھتے ہوئے مواقع کی قیمت پر نہیں ہو سکتا۔ دی
VRP ایکو سسٹم میں کئی حرکت پذیر حصے ہوتے ہیں، جن میں سے ہر ایک ماحولیاتی نظام میں کمزوری کا اضافہ کر سکتا ہے۔

تیز تر ادائیگیوں کا استعمال اینٹی فراڈ چیکس کے بوجھ میں اضافہ کرتا ہے جس کی ضرورت ہوتی ہے کہ VRP پر مبنی لین دین کو فوری اور حقیقی وقت میں چیک کیا جائے۔ متغیر بار بار چلنے والی ادائیگیاں بینکنگ میں جدت پیش کرتی ہیں جو بینکوں اور FinTechs کو نیا کاروبار بنانے میں مدد کر سکتی ہیں
ماڈل اور بہتر کسٹمر کے تجربات۔ لیکن اس میں اینٹی فراڈ چیک اور بیلنس کی سطح یکساں ہونی چاہیے تاکہ یہ یقینی بنایا جا سکے کہ یہ خلل ڈالنے والی قوت اچھے اور برے اداکاروں کے لیے ایک ہے۔