Người tiêu dùng và doanh nghiệp trên toàn cầu thể hiện mối quan tâm ngày càng tăng và nhu cầu có tiền theo thời gian thực, điều này chỉ trở nên trầm trọng hơn trong nền kinh tế thiếu tiền mặt. Tổng khối lượng thanh toán theo thời gian thực trên toàn cầu đã tăng 63.2% vào năm 2022, đạt mức cao mới là 195 tỷ và dự kiến sẽ đạt mốc 500 tỷ+ vào năm 2027*. Sự ra mắt sắp tới của FedNow bởi Ngân hàng Trung ương là mục nhập mới nhất vào thị trường nội địa Hoa Kỳ và hy vọng sẽ thấy sự tăng trưởng đáng kinh ngạc về khối lượng trong những năm tới trong khi các hệ thống hiện tại, Zelle và RTP do ACH dẫn đầu, chiếm một thị phần rất nhỏ trên thị trường ở mức 1.2%. .
Thanh toán theo thời gian thực không chỉ đáp ứng nhu cầu về tốc độ, tính minh bạch và hiệu quả, mà còn rẻ hơn đáng kể so với hầu hết các phương thức thanh toán truyền thống. Mặc dù chấp nhận giao dịch thẻ tính phí một điểm cơ bản thay đổi đối với người bán, phí cố định thấp của RTP mang lại lợi ích chi phí lớn hơn cho người bán và tổ chức, đây là động lực lớn trong nền kinh tế hạn chế chi phí hiện tại.
Những thách thức với thanh toán theo thời gian thực –
- Không thể thu hồi – Giải quyết theo thời gian thực và chuyển tiền không cho phép Hoàn tiền và Tranh chấp; vì vậy chi phí gian lận là rất cao.
- Bị phân mảnh – Đường ray thanh toán theo thời gian thực được bản địa hóa và thậm chí nhiều đường ray hoạt động trong cùng một quốc gia, ví dụ: RTP (ACH) và FedNow không tích hợp khả năng tương tác, điều đó có nghĩa là bạn không thể bắt đầu thanh toán nếu FI của người gửi và người nhận không có tham gia vào cùng một đường sắt thời gian thực. Các tổ chức tài chính cần tích hợp với nhiều đường ray để cho phép tiếp cận tốt hơn với khách hàng của mình.
- Thanh toán xuyên biên giới – Mặc dù Ấn Độ gần đây đã công bố một động thái hướng tới việc cho phép chuyển tiền qua biên giới từ một số quốc gia như Singapore, tuy nhiên vẫn còn một chặng đường dài trước khi chuyển tiền xuyên biên giới trở thành xu hướng chủ đạo. Khi các doanh nghiệp nhỏ ngày càng kinh doanh trên toàn cầu, việc có quỹ thời gian thực xuyên biên giới và loại bỏ rủi ro Fx sẽ là một động lực lớn cho việc quản lý vốn lưu động của họ
- Sự tham gia của chính phủ – Trong trường hợp không có sự can thiệp của Chính phủ để áp dụng các trường hợp sử dụng theo thời gian thực thông qua thanh toán G2C hoặc G2B hoặc ngược lại như giải ngân phúc lợi, thanh toán bảo hiểm hoặc thu thuế (ví dụ: thanh toán dựa trên UPI ở Ấn Độ), thật khó để đạt được điểm hấp dẫn
Đường ray thanh toán theo thời gian thực tuân theo định dạng tin nhắn ISO20022 cung cấp tin nhắn hai chiều, giàu dữ liệu và đang dần trở thành tiêu chuẩn thực tế cho tin nhắn thanh toán qua các chương trình. Nó bao gồm ~ 250 phần tử dữ liệu có cấu trúc và các Tính năng bao gồm –
- Thanh toán và phụ lục (dữ liệu giao dịch/khách hàng bổ sung) dưới dạng một bộ giao dịch
- Các trường dữ liệu mở rộng cung cấp dữ liệu chi tiết và bổ sung có liên quan cho chuyển tiền, ví dụ: mục đích & nguồn thanh toán, chi tiết người thụ hưởng, v.v.
- Thông báo cho người gửi và người nhận về tình trạng hoàn thành giao dịch
- Gửi hóa đơn & hóa đơn ở định dạng pdf/xml cùng với thông báo thanh toán
- Không mất dữ liệu thông qua chặng thanh toán đầu cuối
Trao đổi dữ liệu phong phú trong thanh toán theo thời gian thực về cơ bản tạo cơ hội cho ngành xây dựng một hệ thống an toàn và linh hoạt hơn đồng thời tạo ra giá trị cho người tham gia thông qua –
- Tăng cường các mô hình gian lận
- Cải thiện quá trình xử lý trực tiếp
- Chiến lược đa tuyến với định tuyến thông minh
- Tạo nguồn doanh thu mới
Tăng cường các mô hình gian lận
Gian lận thanh toán luôn là một trong những chủ đề được sử dụng rộng rãi nhất và có tầm quan trọng lớn hơn vì đường ray thời gian thực hoạt động theo nguyên tắc đúng ngay lần đầu. Việc sử dụng AI để giải quyết các hành vi gian lận không có gì mới, tuy nhiên, mô hình gian lận dựa trên bộ dữ liệu được đào tạo từ quá trình học có giám sát sẽ không đủ toàn diện để ngăn chặn các nỗ lực độc hại của tin tặc toàn thời gian vì các hình thức thanh toán mới mở ra cơ hội tạo ra các mẫu và lớp mới. Ngoài ra, các chiến lược phòng chống gian lận cũ thường tạo ra quá nhiều thông tin sai lệch dẫn đến việc điều tra thủ công tốn kém. Do đó, một số tùy chọn sẽ giúp nâng cao niềm tin vào hệ sinh thái RTP*:
- Học tăng cường – So với học có giám sát hoặc không giám sát, phương pháp học tăng cường không có nhãn hoặc cụm, mà mô phỏng các giai đoạn tạo ra chuỗi phần thưởng được sử dụng làm tín hiệu để liên tục cập nhật mô hình. Khả năng mô phỏng các sự kiện và thử nghiệm vi mô của nó sẽ giúp xây dựng một mô hình gian lận mạnh mẽ hơn, có thể bảo vệ chống lại các tình huống không xác định trong môi trường thanh toán không hủy ngang
- Trung tâm học tập – Một mô hình liên kết trong đó tất cả các đường ray đóng góp để xây dựng một trung tâm học tập trung tâm bằng cách chia sẻ kiến thức của họ, cân nhắc bảo mật dữ liệu và quy định, sẽ bổ sung cho nỗ lực ở cấp độ cá nhân và sẽ giảm chi phí lập mô hình cho mọi người. Điều này có thể cần quy định của cơ quan trung ương nhưng sẽ mở ra tiềm năng to lớn để tăng cường các bước chống gian lận và AML trên các đường thanh toán
- AI sáng tạo – Trong một thế giới lừa đảo không ngừng phát triển, điều quan trọng là phải xây dựng các mô hình ML bằng cách sử dụng dữ liệu tổng hợp để tạo ra sự mạnh mẽ bằng cách sử dụng tính biến thiên của các mẫu. AI sáng tạo có thể tìm hiểu các thuộc tính thống kê của các giao dịch thực và tạo dữ liệu tổng hợp để đào tạo mô hình nhằm dự đoán các kiểu gian lận mới hơn.
Cải thiện quá trình xử lý trực tiếp
Đối chiếu hoạt động trong hệ thống ERP thường là hoạt động cồng kềnh và tốn nhiều công sức thủ công đối với các ngân hàng bao gồm logic kinh doanh phức tạp và thông tin chuyển tiền bổ sung đến không đồng bộ khiến việc này thậm chí còn khó khăn và tốn thời gian hơn. Một nghiên cứu của Fiserv cho thấy, một giải pháp tự động có thể nhanh chóng điều hòa khối lượng giao dịch lớn, 70 triệu mỗi ngày trở lên, với tỷ lệ khớp cao vào giữa những năm 90.
RTP tuân thủ ISO20022 tạo cơ hội để đơn giản hóa và tự động hóa quy trình đối chiếu với việc phân loại các thông báo khi chúng được nhóm thành các miền và giúp dễ dàng phân biệt các thông báo; ví dụ: pain.013 biểu thị yêu cầu thanh toán so với pacs.008 biểu thị chuyển khoản tín dụng; do đó, việc xác định nguồn gốc của hướng dẫn thanh toán sẽ dễ dàng hơn mặc dù cả hai sẽ ghi có và ghi nợ cùng một tài khoản. Mỗi chi tiết giao dịch sử dụng gắn thẻ xml cho phép xử lý STP do bản chất có cấu trúc của nó.
Chiến lược đa tuyến với định tuyến thông minh
Fintech đang xây dựng các API để tích hợp với đường ray thời gian thực và truy cập nhanh hơn. Vì đường ray thời gian thực không có khả năng tương tác trao đổi tin nhắn, để áp dụng rộng rãi hơn các khoản thanh toán tức thời trong các tình huống B2B hoặc C2B, cần tích hợp với nhiều API để cung cấp trải nghiệm mượt mà cho khách hàng. Trong trường hợp gián đoạn, phải có một cơ chế dự phòng để đáp ứng mong muốn chuyển tiền ngay lập tức của khách hàng. Sự cùng tồn tại của các hệ thống thời gian thực và đường ray truyền thống như ACH hoặc đường dây cần có một chiến lược đa đường hiệu quả để định tuyến các giao dịch đến con đường được tối ưu hóa tốt nhất.
IPR (Định tuyến thanh toán thông minh) thúc đẩy giá trị to lớn, đặc biệt đối với các khoản phải trả tài khoản (AP) trong các tình huống B2B, bằng cách tận dụng thông tin liên quan đến thông báo thanh toán và đề xuất phương thức thanh toán phù hợp, nhanh nhất và rẻ nhất. Loại bỏ các quy tắc kinh doanh tĩnh và sử dụng thông tin phong phú được nhúng trong các thông báo ISO20022 để xây dựng định tuyến dựa trên mô hình ML thông minh sẽ giúp giảm bớt rủi ro thanh toán thất bại và sẽ nâng cao trải nghiệm cho các tổ chức tài chính, doanh nghiệp và người tiêu dùng.
Tạo nguồn doanh thu mới
Phần lớn các trường hợp sử dụng hiện tại cho thanh toán theo thời gian thực đã bị giới hạn trong các trường hợp sử dụng P2P hoặc B2C và các ngân hàng hầu hết đã áp dụng RTP cho thanh toán bán lẻ. Tuy nhiên, thanh toán B2B là lĩnh vực được khai thác gần như sẽ bị gián đoạn với các trường hợp sử dụng thanh toán tức thì như chuyển khoản ngân hàng trực tiếp và yêu cầu thanh toán. Các ngân hàng lớn hầu hết đã triển khai ISO2002 nhưng vẫn chưa thu được lợi ích đầy đủ từ trí thông minh phong phú dựa trên dữ liệu trong việc tùy chỉnh việc cung cấp sản phẩm hoặc tạo các chiến dịch siêu cá nhân hóa.
Chuyển tiền theo thời gian thực có thể không phải là một nguồn doanh thu lớn nhưng cơ hội to lớn cho các dịch vụ giá trị gia tăng cho khách hàng hoặc người bán sẽ có khả năng mở ra các nguồn doanh thu mới cho các ngân hàng. RTP có thể là một giải pháp thay thế tuyệt vời cho các dịch vụ dựa trên đăng ký so với ghi nợ trực tiếp vì nó có thể mang lại tính thanh khoản tốt hơn cho người lập hóa đơn cũng như tính minh bạch và tính linh hoạt cao hơn cho người tiêu dùng. Các hệ thống RTP giàu dữ liệu cung cấp báo cáo và phân tích tốt hơn, đây có thể là những dịch vụ cực kỳ hữu ích cho SMB để đạt được thông tin tình báo theo thời gian thực cho các quyết định tiếp thị hoặc hoạt động của họ.
Việc áp dụng các khoản thanh toán theo thời gian thực sẽ yêu cầu giáo dục đáng kể, khả năng tương tác và quy định từ trên xuống để đổi mới thay đổi trò chơi này trở thành xu hướng. Mặc dù chuyển giao theo thời gian thực là một lợi ích lớn cho khách hàng hoặc doanh nghiệp, nhưng việc phân lớp thông qua các dịch vụ giá trị gia tăng sẽ tạo ra các trường hợp sử dụng và khuyến khích lớn hơn để tăng tốc sử dụng RTP. Khả năng xây dựng để tận dụng tối đa tiềm năng của mỏ vàng dữ liệu từ ISO20022, đồng thời thúc đẩy hiểu biết sâu sắc và dự đoán thông qua mô hình AI thông minh sẽ là câu trả lời tiềm năng cho một số mối quan tâm chính mà ngành đang gặp thách thức.
* Tham khảo: https://insiderealtime.aciworldwide.com/prime-time-report-23
*Từ viết tắt RTP đã được sử dụng để biểu thị “Thanh toán theo thời gian thực” ở một vài nơi. Để chỉ định đường ray ACH RTP, tương tự đã được đề cập rõ ràng
Tuyên bố miễn trừ trách nhiệm: Bài viết này chỉ là quan điểm cá nhân và không đại diện hoặc chịu ảnh hưởng của bất kỳ tổ chức nào
- Phân phối nội dung và PR được hỗ trợ bởi SEO. Được khuếch đại ngay hôm nay.
- EVM tài chính. Giao diện hợp nhất cho tài chính phi tập trung. Truy cập Tại đây.
- Tập đoàn truyền thông lượng tử. Khuếch đại IR/PR. Truy cập Tại đây.
- PlatoAiStream. Thông minh dữ liệu Web3. Kiến thức khuếch đại. Truy cập Tại đây.
- nguồn: https://www.finextra.com/blogposting/24364/real-time-payments—a-data-goldmine-to-unlock-opportunities?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- : có
- :là
- :không phải
- :Ở đâu
- $ LÊN
- 1
- 2%
- 2022
- 7
- 70
- a
- có khả năng
- Giới thiệu
- tăng tốc
- chấp nhận
- truy cập
- Tài khoản
- Trợ Lý Giám Đốc
- đau
- Đạt được
- ngang qua
- hoạt động
- thêm
- Ngoài ra
- thêm vào
- nhận nuôi
- con nuôi
- Nhận con nuôi
- chống lại
- AI
- Tất cả
- giảm bớt
- cho phép
- Cho phép
- dọc theo
- thay thế
- Mặc dù
- luôn luôn
- AML
- an
- phân tích
- và
- công bố
- câu trả lời
- dự đoán
- bất kì
- API
- phương pháp tiếp cận
- LÀ
- KHU VỰC
- xung quanh
- bắt giữ
- đến
- bài viết
- AS
- liên kết
- At
- Nỗ lực
- tự động hóa
- Tự động
- xa
- B2B
- Thanh toán B2B
- B2C
- Ngân hàng
- Ngân hàng
- dựa
- cơ sở
- điểm cơ bản
- BE
- bởi vì
- trở nên
- trở thành
- trở thành
- được
- trước
- người thụ hưởng
- hưởng lợi
- Lợi ích
- BEST
- Hơn
- Hóa đơn
- thân hình
- tăng
- biên giới
- cả hai
- xây dựng
- Xây dựng
- xây dựng
- kinh doanh
- các doanh nghiệp
- nhưng
- by
- Chiến dịch
- CAN
- vốn
- thẻ
- trường hợp
- trung tâm
- Ngân hàng Trung ương
- thách thức
- tải
- rẻ hơn
- giá rẻ nhất
- Đồng hồ
- bộ sưu tập
- đến
- so
- sự so sánh
- Bổ sung
- hoàn thành
- phức tạp
- toàn diện
- bao gồm
- Mối quan tâm
- xem xét
- xây dựng
- Người tiêu dùng
- liên tục
- Góp phần
- Phí Tổn
- tốn kém
- có thể
- nước
- đất nước
- tạo
- tạo ra
- Tạo
- tín dụng
- xuyên biên giới
- Current
- khách hàng
- khách hàng
- dữ liệu
- bảo mật dữ liệu
- bộ dữ liệu
- ngày
- Ghi nợ
- quyết định
- chứng minh
- chi tiết
- chi tiết
- chi tiết
- phân biệt
- trực tiếp
- giải ngân
- tranh chấp
- bị phá vỡ
- Gián đoạn
- do
- làm
- lĩnh vực
- Trong nước
- dont
- ổ đĩa
- lái xe
- mỗi
- dễ dàng hơn
- dễ dàng
- nền kinh tế
- hệ sinh thái
- Đào tạo
- Hiệu quả
- hiệu quả
- nỗ lực
- các yếu tố
- NÂNG
- loại bỏ
- nhúng
- cho phép
- cho phép
- Cuối cùng đến cuối
- nâng cao
- đủ
- nhập
- Môi trường
- ERP
- chủ yếu
- vv
- Ngay cả
- Sự kiện
- sự kiện
- mọi người
- Sàn giao dịch
- kinh nghiệm
- cực kỳ
- Không
- sai
- nhanh hơn
- nhanh nhất
- Tính năng
- chi phí
- vài
- Lĩnh vực
- tài chính
- FIS
- Fiserv
- bằng phẳng
- Linh hoạt
- theo
- Trong
- định dạng
- các hình thức
- gian lận
- PHÒNG CHỐNG GIAN LẬN
- không ma sát
- từ
- Full
- quỹ
- quỹ
- FX
- tạo ra
- thế hệ
- Trí tuệ nhân tạo
- cho
- Toàn cầu
- toàn cầu
- Go
- Chính phủ
- sự can thiệp của chính phủ
- tuyệt vời
- lớn hơn
- Phát triển
- Sự quan tâm ngày càng tăng
- Tăng trưởng
- tin tặc
- Cứng
- Có
- có
- giúp đỡ
- vì thế
- Cao
- Đánh
- hy vọng
- Tuy nhiên
- HTTPS
- Hub
- xác định
- if
- bao la
- thực hiện
- tầm quan trọng
- quan trọng
- in
- Khuyến khích
- bao gồm
- bao gồm
- Ấn Độ
- chỉ
- chỉ
- hệ thống riêng biệt,
- ngành công nghiệp
- bị ảnh hưởng
- thông tin
- bắt đầu
- sự đổi mới
- những hiểu biết
- ngay lập tức
- thanh toán ngay lập tức
- ngay lập tức
- tổ chức
- bảo hiểm
- tích hợp
- hội nhập
- tích hợp
- Sự thông minh
- Thông minh
- quan tâm
- Khả năng cộng tác
- can thiệp
- trong
- Điều tra
- IT
- ITS
- jpg
- giữ
- Key
- Nhãn
- lớn
- mới nhất
- phóng
- phân lớp
- LEARN
- học tập
- Legacy
- Cấp
- Tỉ lệ đòn bẩy
- tận dụng
- Lượt thích
- Thanh khoản
- logic
- dài
- sự mất
- Thấp
- Mainstream
- LÀM CHO
- quản lý
- nhãn hiệu
- nhiều
- dấu
- thị trường
- Marketing
- Trận đấu
- Có thể..
- có nghĩa
- cơ chế
- Gặp gỡ
- đề cập
- Thương gia
- tin nhắn
- tin nhắn
- tin nhắn
- Might
- triệu
- ML
- kiểu mẫu
- người mẫu
- mô hình
- chi tiết
- hầu hết
- chủ yếu
- di chuyển
- di chuyển
- nhiều
- phải
- Thiên nhiên
- gần
- Cần
- cần thiết
- Mới
- Không
- không
- of
- cung cấp
- Cung cấp
- Cung cấp
- on
- ONE
- có thể
- mở
- hoạt động
- hoạt động
- Cơ hội
- Cơ hội
- tối ưu hóa
- Các lựa chọn
- or
- nguồn gốc
- tổng thể
- riêng
- p2p
- Đau
- tham gia
- tham gia
- riêng
- con đường
- mô hình
- thanh toán
- thanh toán
- quan điểm
- Nơi
- plato
- Thông tin dữ liệu Plato
- PlatoDữ liệu
- Điểm
- tiềm năng
- có khả năng
- dự đoán
- Phòng chống
- nguyên tắc
- quá trình
- xử lý
- sản xuất
- dự
- tài sản
- bảo vệ
- cho
- mục đích
- Mau
- Lan can
- đường rầy xe lửa
- Tỷ lệ
- hơn
- đạt
- thực
- thời gian thực
- thanh toán thời gian thực
- gần đây
- đề nghị
- hòa giải
- giảm
- Hoàn tiền
- Quy định
- có liên quan
- Chuyển tiền
- kiều hối
- Báo cáo
- đại diện
- đại diện cho
- yêu cầu
- đàn hồi
- kết quả
- bán lẻ
- doanh thu
- Thưởng
- Giàu
- Nguy cơ
- mạnh mẽ
- sự mạnh mẽ
- Route
- định tuyến
- RTP
- quy tắc
- tương tự
- kịch bản
- đề án
- an toàn
- an ninh
- xem
- người gửi
- phục vụ
- DỊCH VỤ
- định
- giải quyết
- Chia sẻ
- chia sẻ
- Chương trình
- tín hiệu
- đáng kể
- đơn giản hóa
- Singapore
- duy nhất
- tình huống
- chậm rãi
- nhỏ
- Tiểu thương
- thông minh
- SMB
- So
- chỉ duy nhất
- giải pháp
- một số
- nguồn
- tốc độ
- Tiêu chuẩn
- thống kê
- Trạng thái
- Các bước
- chiến lược
- Chiến lược
- dòng
- tăng cường
- cấu trúc
- Học tập
- đăng ký
- đáng kể
- sợi tổng hợp
- dữ liệu tổng hợp
- hệ thống
- hệ thống
- Khai thác
- thuế
- việc này
- Sản phẩm
- thông tin
- cung cấp their dịch
- Đó
- họ
- điều này
- Tuy nhiên?
- Thông qua
- mất thời gian
- đến
- quá
- Chủ đề
- đối với
- truyền thống
- Train
- đào tạo
- giao dịch
- Giao dịch
- chuyển
- Chuyển nhượng
- Minh bạch
- NIỀM TIN
- thường
- không xác định
- mở khóa
- sắp tới
- cập nhật
- UPI
- us
- sử dụng
- đã sử dụng
- sử dụng
- sử dụng
- thường
- giá trị
- khối lượng
- vs
- Đường..
- cái nào
- trong khi
- rộng rãi
- rộng hơn
- sẽ
- Dây điện
- với
- Công việc
- đang làm việc
- thế giới
- sẽ
- XML
- năm
- nhưng
- Bạn
- zephyrnet