Những thách thức về tuân thủ ảnh hưởng đến người cho vay tiêu dùng

Được xuất bản lại bởi Plato

Người theo dõi: 0

Những thách thức tuân thủ ảnh hưởng đến người cho vay tiêu dùng PlatoBlockchain Data Intelligence. Tìm kiếm dọc. Ái.

Cho vay là một ngành kinh doanh khó khăn – xử lý những rủi ro thông thường trong cho vay tiêu dùng đã đủ khó rồi. Nhưng những người cho vay cũng phải đối phó với các quy định áp đảo, luôn thay đổi. May mắn thay, có nhiều cách để giảm thiểu rủi ro. Một trong những điều tốt nhất là đảm bảo rằng dữ liệu được sử dụng để đánh giá các khoản vay là đầy đủ và chính xác. Sau đó, bạn sẽ tránh vấp phải những rắc rối được đặt ra bởi một mê cung các quy định phức tạp và luôn thay đổi.

Các quy định cho vay liên bang bao gồm:

Đạo luật Cơ hội Tín dụng Bình đẳng (Quy định B) – đảm bảo người nộp đơn không bị phân biệt đối xử trong giao dịch tín dụng.
Chuyển tiền điện tử (Quy định E) – bảo vệ người tiêu dùng sử dụng chuyển tiền điện tử và chuyển tiền.
Đạo luật Thực hành Thu nợ Công bằng (Quy định F) – quy định các quy tắc của Liên bang quản lý người thu nợ
Báo cáo Tín dụng Công bằng (Quy định V)
Sự thật trong việc cho vay (Quy định Z)
Luật bảo mật ngân hàng

Nếu những quy định đó không đủ, mọi tiểu bang đều có các quy định ảnh hưởng đến việc cung cấp tín dụng tiêu dùng. Và, những quy tắc đó — liên bang và tiểu bang — có thể thay đổi. Duy trì hiện tại và tuân thủ là tốn kém và tốn thời gian.

Có hai chiến lược chính mà người cho vay sử dụng để tuân thủ. Trong trường hợp đầu tiên – “tuân thủ phản ứng”, người cho vay xác định chính sách, tiến hành kinh doanh và lập báo cáo tuân thủ. Các báo cáo tạo thành nền tảng để sửa chữa những sai lầm và điều chỉnh các chính sách để giải quyết các lỗi hệ thống.

Chiến lược thứ hai – “tuân thủ chủ động,” vẫn yêu cầu các yếu tố thiết yếu của việc xác định chính sách, hoạt động kinh doanh và báo cáo, nhưng có một sự khác biệt cơ bản. Việc thiết kế các quy trình kinh doanh xây dựng trong Tuân thủ. Người cho vay sử dụng Thông báo đối với các khoản vay Tiêu dùng (cá nhân), Ô tô và Sinh viên được hưởng lợi từ các tính năng tuân thủ tích hợp. Điều này có nghĩa là việc tuân thủ diễn ra ngay cả khi không được quan tâm hàng đầu, đồng thời các chỉ số rủi ro và bảo mật được giải quyết.

Mặc dù việc xây dựng một chức năng tuân thủ nội bộ rất tốn kém, nhưng việc không tuân thủ còn tốn kém hơn nhiều. Năm ngoái, CFPB đã phạt 19.2 triệu đô la đối với một người cho vay^[1] cho lỗi báo cáo tín dụng. Rủi ro của những hình phạt này biện minh cho việc đầu tư vào việc tuân thủ và các hình phạt tài chính chỉ là một phần của chi phí.

Người cho vay cần cân nhắc:

Chi phí danh tiếng: Sự thật được biết đến khi người cho vay bị phạt vì không tuân thủ. Dư luận tiêu cực có liên quan sẽ đẩy lùi hoạt động kinh doanh.
Chi phí hoạt động: Trong số các hình phạt đối với việc không tuân thủ là yêu cầu thực hiện các biện pháp kiểm soát chặt chẽ hơn hoặc thực hiện các cuộc kiểm toán thường xuyên hơn.
Tổn thất doanh thu: Giảm năng suất do thay đổi hoạt động và giảm nhu cầu do thiệt hại về uy tín đều ảnh hưởng đến doanh thu.
Tăng phạm vi kiểm toán: Quá trình quét lỗ hổng an ninh mạng và đánh giá rủi ro rất tốn kém
Thực thi quyền truy cập và luồng thông tin để bảo vệ nó khỏi các chức năng không bảo mật. Điều này làm giảm chi phí và nguồn lực cần thiết để duy trì hệ thống và giảm phạm vi kiểm toán.

Các hình phạt đối với các lỗi quy định cho thấy sự cần thiết của một “kế hoạch kinh doanh tuân thủ”. Một kế hoạch hoàn chỉnh bao gồm:

Nhiệm vụ điều hành đối với chiến lược và chính sách tuân thủ
Một tổ chức bao gồm một Cán bộ Tuân thủ cấp cao
Quy trình tuân thủ được xác định và tự động hóa
Đào tạo, giáo dục thường xuyên, toàn diện
Giám sát và kiểm toán nội bộ
Thực thi các tiêu chuẩn với các hướng dẫn kỷ luật được công bố rộng rãi
Hành động khắc phục kịp thời cho các vấn đề được phát hiện
Sử dụng hợp lý các dịch vụ hỗ trợ bên ngoài

“Sử dụng hợp lý các dịch vụ hỗ trợ bên ngoài” bao gồm các giải pháp phần mềm. Trong số các quy trình kinh doanh mà phần mềm dựa trên AI hỗ trợ là:

Quản lý tuân thủ
tự động hóa kiểm toán
tiền tệ quy định
Đảm bảo chất lượng dữ liệu

Các mô hình kinh doanh cho vay tiêu dùng đang trong quá trình chuyển đổi và kỹ thuật số đang mở rộng. Người cho vay đang cơ cấu lại quy trình làm việc và trải nghiệm của khách hàng. Ngoại hóa các hoạt động tuân thủ là một cách để đẩy nhanh quá trình chuyển đổi và quản lý một yếu tố chi phí đáng kể.

Người cho vay phải xây dựng một lộ trình tuân thủ tự động trong môi trường pháp lý luôn thay đổi vì tự động hóa là chìa khóa để quản lý chi phí và bảo vệ lợi nhuận. Mức độ rủi ro, nhu cầu kinh doanh và tuân thủ phải được thảo luận ở tất cả các cấp của tổ chức. Tìm kiếm hướng dẫn về đánh giá rủi ro, ưu tiên chúng và các biện pháp kiểm soát liên quan cũng như xếp hạng mức độ tác động của chúng. Sau đó, quản lý cấp cao và các bên liên quan sẽ có tầm nhìn rõ ràng về tác động của rủi ro và lộ trình tuân thủ.

^[1] https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_hyundai-capital-america_consent-order_2022-07.pdf