FCA và Fintech có thể viết lại các quy tắc cho việc cắt chi nhánh và ATM không? (Mark Aldred)

Vào ngày 26 tháng 2022 năm XNUMX, FCA đã kết thúc tham vấn về việc có nên thay đổi hướng dẫn của họ về cách các ngân hàng đóng dịch vụ chi nhánh và máy ATM hay không.

Cuộc tham vấn này rất quan trọng vì nó thừa nhận rằng các hướng dẫn hiện tại về các dịch vụ này đã bị cắt hoặc thay đổi không hoạt động.

Vì vậy, những gì nên xảy ra tiếp theo?

Minh bạch hơn

Từ FCA và các ngân hàng, chúng ta cần thấy các công thức rõ ràng hơn về lý do tại sao nên đóng cửa một chi nhánh cụ thể.

Các ngân hàng có xu hướng tung ra số lượng chung các khách hàng không còn sử dụng dịch vụ của chi nhánh nhưng số lượng này không áp dụng trực tiếp cho một chi nhánh riêng lẻ có nguy cơ đóng cửa. Có rất ít bằng chứng cho thấy các ngân hàng thực hiện phân tích chuyên sâu về cơ sở khách hàng của chi nhánh
để hiểu tỷ lệ thực tế của khách hàng sẽ bị ảnh hưởng. Ngay cả khi tỷ lệ phần trăm đó có vẻ nhỏ nhưng nó có thể chiếm một số lượng người tương đối đáng kể và những khách hàng đó có thể đại diện quá mức cho các nhóm dễ bị tổn thương nhất.
mất khả năng tiếp cận tiền mặt và các dịch vụ tài chính tại địa phương.

Rất đơn giản, việc đánh giá dịch vụ chi nhánh và ATM cần phải được thực hiện theo cách được cân nhắc kỹ lưỡng hơn nhiều so với hiện tại. Sự biện minh và giải pháp hiện tại quá đơn giản – quá ít người sử dụng các chi nhánh ngân hàng và những người cần dịch vụ ngân hàng trực tiếp có thể
đi đến bưu điện địa phương của họ. Tuy nhiên, bất chấp những nỗ lực hết mình của bưu điện, đây vẫn là một dịch vụ xuống cấp so với dịch vụ đang bị đóng cửa. Rất ít bưu điện có cơ sở vật chất phù hợp với một chi nhánh đóng cửa và việc tiếp cận các dịch vụ ngân hàng phải cạnh tranh để được chú ý
với mọi thứ khác mà bưu điện phải cung cấp.

Không còn chi nhánh rởm

Một số ngân hàng đang cung cấp các ngân hàng siêu nhỏ như một giải pháp thay thế cho các chi nhánh đã đóng cửa. Mặc dù đây thường là những chi nhánh có thương hiệu, nhưng thực tế chúng chỉ đơn giản là những cửa hàng thông tin không có nhân viên hoặc hệ thống để giúp khách hàng giải quyết một loạt vấn đề cụ thể hàng ngày.

Các chi nhánh giả mạo không có dịch vụ ngân hàng trực tiếp cho thấy chiến lược đa kênh của một số ngân hàng đã bị phá vỡ hoặc tốt nhất là nhầm lẫn như thế nào.

Các ngân hàng nên được khuyến khích triển khai các chi nhánh tạm thời để cung cấp các dịch vụ ngân hàng phù hợp ở các địa điểm mới một cách nhanh chóng và dễ dàng. Nhưng điều quan trọng là những nơi này có cơ sở ngân hàng và những cơ sở này có thể được cung cấp một cách hiệu quả về mặt chi phí bằng dịch vụ tự phục vụ thế hệ tiếp theo.
hệ thống ngân hàng số.

Ủy quyền tự phục vụ kỹ thuật số

Trong bất kỳ hướng dẫn mới nào được ban hành, FCA cần phải hỏi liệu ngân hàng có đánh giá chính xác cách tự động hóa và tự phục vụ kỹ thuật số có thể giảm chi phí vận hành chi nhánh trong khi vẫn duy trì các dịch vụ sẵn có hay không. Có những trường hợp đã được chứng minh của chi nhánh mới này
mô hình mang lại kết quả ấn tượng như cách Banca Carige của Ý triển khai các chi nhánh ngân hàng thông minh và kỹ thuật số mới giúp cắt giảm hơn 24/XNUMX chi phí hoạt động. Các chi nhánh như thế này có thể được tự động hóa hoàn toàn, không cần nhân viên XNUMX giờ và thậm chí có thể dùng chung.

Chia sẻ cơ hội

Chia sẻ cơ sở hạ tầng giữa các ngân hàng khác nhau là một lựa chọn có thể giảm thiểu thiệt hại từ việc đóng cửa chi nhánh và ATM. Mô hình “chi nhánh nhãn trắng” có nghĩa là một địa điểm duy nhất đóng vai trò là trung tâm dịch vụ chung cho tất cả hoạt động liên quan đến ngân hàng, bất kể hoạt động nào
ngân hàng mà khách hàng có tài khoản. Tương tự, nhiều ngân hàng có thể gộp khoản đầu tư của họ vào các máy ATM mới để đảm bảo phạm vi phủ sóng rộng nhất của các dịch vụ ATM miễn phí tại địa phương. Tổng hợp ATM đã là một tính năng của ngân hàng ở Bỉ, nơi có cam kết từ trên xuống
để cung cấp khả năng tiếp cận tiền mặt tại máy ATM trong vòng 5 km từ cửa nhà công dân của họ. Các quốc gia khác cũng đang áp dụng cách tiếp cận tương tự và Vương quốc Anh có thể học hỏi từ họ.

Nhìn chung, các ngân hàng quá muốn vội vàng đóng cửa chi nhánh bất kể họ tạo ra khả năng tiếp cận tiền mặt và dịch vụ tài chính như thế nào. Có những lựa chọn thay thế nên được khám phá trước khi xem xét đóng cửa.