Phúc lợi tài chính: Kinh tế học hành vi tại nơi làm việc và giải trí (Andrew Beatty)

Giống như sức khỏe thể chất, sức khỏe tài chính là một vấn đề rất riêng tư – và cả hai hình thức hạnh phúc đều có mối liên hệ chặt chẽ với nhau. Thật không may, việc nói chuyện cởi mở về vấn đề tiền bạc cá nhân thường bị coi là điều cấm kỵ. Đối với nhiều người, thật khó để nói về nó bởi vì
tiền đang thiếu. Ngược lại, những người khác cảm thấy xấu hổ vì sự giàu có của họ, vì vậy việc nói về tiền bạc đơn giản là điều khó chịu. Nếu mọi người không thể hoặc sẽ không đề cập đến chủ đề này, làm cách nào họ có thể cải thiện tình hình tài chính của mình? Trong blog này, chúng ta sẽ khám phá cách hiểu
và việc áp dụng các khái niệm của Kinh tế học hành vi có thể là chìa khóa.

Tại sao sức khỏe tài chính lại quan trọng 

Trong thời kỳ đại dịch, mọi người tập trung vào sức khỏe thể chất của mình và nhiều người đã phải chịu đựng sự cô lập trong thời gian dài. Những hành động này đã giúp ngăn chặn sự lây lan của COVID, nhưng phải trả giá đắt về sức khỏe tinh thần và tài chính. Theo Tổ chức Y tế Thế giới,
trong năm đầu tiên của đại dịch, tỷ lệ lo lắng và trầm cảm trên toàn cầu đã tăng lên đáng kể 25%.[1]
Không phải ngẫu nhiên mà sức khỏe tài chính giảm mạnh song song. Với thu nhập bị mất, nhiều người đã có những quyết định tồi tệ về khoản nợ, đặc biệt là các thành viên của Thế hệ Z hiện đang ở độ tuổi 18 đến 24.

 Nhà nước của các quốc gia

Các chính phủ, tổ chức từ thiện và các tổ chức khác trên khắp thế giới thừa nhận tầm quan trọng của sức khỏe tài chính và đã đưa ra nhiều sáng kiến ​​khác nhau để hỗ trợ những người cần nhất. Ví dụ:

• Tại Hoa Kỳ, Mạng lưới Y tế Tài chính tìm cách nâng cao sức khỏe tài chính và định hình những cải thiện có ý nghĩa trong đời sống tài chính của người dân thông qua giáo dục, tư vấn, hợp tác và tư duy lãnh đạo. Mặc dù đã đạt được nhiều điều nhưng vẫn còn rất nhiều việc phải làm
  – chỉ 34% người Mỹ được coi là “khỏe mạnh về tài chính” được đo bằng khả năng thanh toán hóa đơn, duy trì tiết kiệm ngắn hạn và duy trì điểm tín dụng hợp lý.[2]

• Tương tự, 39% người trưởng thành ở Anh không cảm thấy tự tin khi quản lý tiền của mình.[3] Trong khi
  có sự nhất trí rộng rãi rằng sức khoẻ tài chính là quan trọng, có ít sự đồng thuận về cách tốt nhất để cải thiện nó.    

Giáo dục tài chính và đọc viết

Cải thiện sức khỏe tài chính thông qua giáo dục có sức hấp dẫn trực quan. Nếu mọi người hiểu cách thức hoạt động của lãi suất kép hoặc có thêm thông tin về cách tiết kiệm và đưa ra các quyết định tài chính đúng đắn thì họ có thể tránh bị điểm tín dụng thấp và phải trả các khoản nợ xấu.
lãi suất cho vay cao hơn.

Nhiều tổ chức khác nhau đã thúc đẩy các sáng kiến ​​giáo dục tài chính trong nhiều thập kỷ. Nhưng chúng có hoạt động không? Rõ ràng là không – bằng chứng cho thấy rằng giáo dục tài chính phần lớn là một thất bại vì nhiều lý do. Kiến thức tài chính có mối tương quan chặt chẽ với các kiến ​​thức cơ bản
những đặc điểm tính cách, chẳng hạn như sự tự chủ và tính kỷ luật. Cũng như việc tập thể dục và ăn kiêng, chỉ vì chúng ta biết rằng chúng ta “nên” làm điều gì đó không có nghĩa là chúng ta sẽ làm điều đó. Một vấn đề khác là giáo dục tài chính đòi hỏi sự cam kết và kiên trì liên tục.
Các sản phẩm tài chính mới được tung ra liên tục nên mọi người khó có thể theo kịp.

Có rất ít bằng chứng chứng minh rằng việc tham gia một khóa học kiến ​​thức tài chính sẽ thay đổi mô hình hành vi theo thói quen và trong nhiều trường hợp, những bài học rút ra sẽ sớm bị lãng quên. Trong thực tế, hành vi tài chính được quyết định nhiều hơn bởi các yếu tố cá nhân - bao gồm cả yếu tố vốn có
nỗi sợ hãi và thành kiến ​​có thể là rào cản đối với việc quản lý tài chính hợp lý - vì vậy cách tiếp cận một kích cỡ phù hợp cho tất cả đối với giáo dục tài chính khó có thể thành công.

• Thói quen cũ khó thay đổi
  Mọi người đều hiểu điều gì đó về tiền bạc. Trong hầu hết các trường hợp, chúng ta cần chi tiêu ít hơn và tiết kiệm nhiều hơn. Nhưng ngay cả với những ý định tốt nhất, hầu hết mọi người vẫn khó thay đổi những thói quen trong đời và đó là lý do tại sao rất nhiều người đang ở trong tình trạng tài chính tồi tệ. Và kể
  mọi người cẩn thận hơn hoặc thận trọng hơn chỉ đơn giản là không hiệu quả. Vì vậy, những gì?
• Cải tiến gia tăng Bổ sung
  Mọi người cần được khuyến khích và cung cấp các công cụ để quản lý tiền của mình bằng cách thực hiện những cải tiến nhỏ dẫn đến những thói quen mới theo thời gian. Cách tiếp cận này trái ngược với các phương pháp truyền thống, vốn có xu hướng cho rằng con người có lý trí và đưa ra những quyết định nhất quán.
  là vì lợi ích tốt nhất của họ. Thật không may, bằng chứng cho thấy mọi người thường xuyên đưa ra những quyết định – thường là bốc đồng – không nhất thiết mang lại lợi ích tốt nhất cho chính họ. 
• Tiền bạc là một chủ đề cảm xúc
  Giống như mọi lựa chọn trong cuộc sống, các quyết định tài chính đều dựa trên thông tin nhưng cũng bị ảnh hưởng bởi những thành kiến ​​nhận thức cố hữu vốn là kết quả của các yếu tố văn hóa, cảm xúc và xã hội phức tạp. Trong thực tế, các yếu tố này gắn bó chặt chẽ với nhau, gây khó khăn
  để hiểu được động lực thực sự của các quyết định tài chính của một cá nhân. Hơn nữa, cách mọi người tiếp nhận, xử lý và giải thích thông tin rất khác nhau.

Kinh tế học hành vi là chìa khóa

Cần có một cách tiếp cận mới để thúc đẩy sự thay đổi thực sự và Kinh tế học hành vi có thể nắm giữ chìa khóa. Bằng cách kết hợp các nguyên tắc kinh tế và tâm lý học, Kinh tế học hành vi cung cấp một cách có hệ thống để hiểu rõ hơn cách mọi người đưa ra quyết định tài chính trong thực tế.
đời sống.[4]

Bằng cách áp dụng các nguyên tắc của Kinh tế học Hành vi, chính phủ và doanh nghiệp có thể phát triển các khung chính sách và cung cấp các công cụ để khuyến khích mọi người đưa ra những lựa chọn cụ thể – điều được gọi là “cú hích” trong Kinh tế học Hành vi. Những cú hích như vậy có thể làm
một sự khác biệt thực sự về phúc lợi và kết quả tài chính.

Một ví dụ là Đạo luật Lương hưu của Vương quốc Anh năm 2008 buộc người sử dụng lao động phải tự động đăng ký nhân viên vào chế độ lương hưu tại nơi làm việc và đóng góp vào đó (thay vì dựa vào việc nhân viên lựa chọn tham gia). Điều này đã chứng tỏ là một thành công lớn, đến nỗi hơn 90% số người đủ điều kiện
Người lao động khu vực tư nhân hiện là thành viên của các chương trình lương hưu tại nơi làm việc và nhiều người còn đóng góp tự nguyện bổ sung.

Các ngân hàng có thể cung cấp các khuyến khích và công cụ cần thiết để cải thiện phúc lợi tài chính của khách hàng không? Hoàn toàn có thể, và tiềm năng là rất lớn nhờ công nghệ hiện đại.

Chúng tôi sẽ đi sâu vào chủ đề đó trong một blog sắp tới. Giữ nguyên.

[1] https://www.who.int/news/item/02-03-2022-covid-19-pandemic-triggers-25-increase-in-prevalence-of-anxiety-and-depression-worldwide

[2] https://finhealthnetwork.org/research/financial-health-pulse-2021-u-s-trends

[3] https://www.fincap.org.uk/en/articles/key-statistics-on-uk-financial-capability

[4] https://news.uchicago.edu/explainer/what-is-behavioral-economics