Fintech và bảo hiểm - một nhóm trong mơ (Ansgar Holtmann)

Khi một dự báo về sự phát triển của thị trường bảo hiểm tích hợp xuất hiện vào tháng 2020 năm XNUMX, ngành đã vấp phải sự phản đối kịch liệt. 

Dự đoán: giá trị thị trường tiềm năng của các công ty cung cấp các giải pháp bảo hiểm tích hợp dự kiến ​​sẽ đạt mức đáng kinh ngạc.

$ 3 nghìn tỷ bởi 2030. 

Một con số có thể khiến bất kỳ chủ tịch bảo hiểm nào cũng phải chảy nước mắt. 

Và, nghiên cứu này có hiệu quả được thể hiện trên hết bởi thực tế là ngay cả
ấn phẩm gần đây nhất không thể làm gì nếu không có những con số đã được dự đoán ở đây.

Đây có thể không phải là điểm khởi đầu của bảo hiểm nhúng, nhưng nó đã thúc đẩy sự phát triển đáng kể và ngày nay không chỉ có nhiều công ty bảo hiểm cạnh tranh để giành thị phần mà cả các công ty bảo hiểm lâu đời cũng hiểu rằng một thị trường mới đang có
vừa mở ra.

Tuy nhiên, ý tưởng về các giải pháp bảo hiểm tích hợp không phải là một sự đổi mới đáng kinh ngạc; các sản phẩm tài chính ngân hàng đi đôi với bảo hiểm đã xuất hiện hàng chục năm nay, ví dụ thẻ tín dụng truyền thống của nhiều công ty như
thẻ American Express, Lufthansa và Deutsche Bahn từ lâu đã tích hợp bảo hiểm vào sản phẩm của họ. 

Nhưng, không phải là một giải pháp kỹ thuật số hoàn toàn. 

Tại sao nó vẫn là một chủ đề nóng mặc dù những giải pháp như vậy đã có từ nhiều năm? Sự ra đời của

Ngân hàng như một dịch vụ (BaaS) và tiến bộ công nghệ nói chung giờ đây cho phép tích hợp sâu hơn, gói và nhúng các dịch vụ bảo hiểm trong các bối cảnh và sản phẩm khác. 

Ngoài ra, một bộ
giải pháp ngân hàng kỹ thuật số dường như là một điểm khởi đầu tốt để kết hợp các dịch vụ tài chính và các sản phẩm bảo hiểm. 

Sự kết hợp như vậy có thể mang lại lợi ích cho cả khách hàng và công ty bảo hiểm. Xét cho cùng, đây thường là những tài sản tài chính cần được bảo hiểm chi trả. Và tại sao việc bảo vệ không có hiệu lực ngay sau khi mua lại?  

Bảo hiểm nhúng là gì?

Bằng bảo hiểm nhúng – một phần của bảo hiểm lớn hơn
tài chính nhúng nền kinh tế – hầu hết các công ty đều hiểu việc tích hợp liền mạch các sản phẩm bảo hiểm vào các quy trình tạo giá trị của bên thứ ba với mục đích tối ưu hóa hành trình của khách hàng phù hợp với các yêu cầu quy định. 

Ngoài ra, việc liên kết trực tiếp các sản phẩm bảo hiểm với sản phẩm hoặc dịch vụ cốt lõi - còn gọi là gói - và việc cải thiện doanh số phụ thông thường thông qua dữ liệu và công nghệ có thể thực hiện được bằng cách tích hợp tự nhiên các giải pháp bảo hiểm vào các sản phẩm hiện có.
cảnh quan sản phẩm.

Nói một cách đơn giản, bảo hiểm nhúng là một phần của sự thay đổi lớn hơn đối với các dịch vụ tài chính theo ngữ cảnh. Đó là về việc làm cho bảo hiểm có giá cả phải chăng hơn, phù hợp hơn, cá nhân hóa hơn và có sẵn cho mọi người khi nào và ở đâu họ cần nhất.

Do đó, hầu hết mọi tình huống tiêu dùng hàng ngày đều có thể được liên kết với một sản phẩm bảo hiểm phù hợp, dựa trên nhu cầu – một cách nhanh chóng và dễ dàng trong thời đại số hóa. Đây là ý tưởng cơ bản đằng sau bảo hiểm nhúng.

Thách thức của ngành bảo hiểm

10 năm qua đã chứng kiến ​​sự xuất hiện của các công ty bảo hiểm mới và kỹ thuật số - cái gọi là Insurtechs - và các công ty có trụ sở tại Hoa Kỳ

Bảo hiểm Lemonade là chủ đề bàn tán của thị trấn khi thông báo IPO của nó được phát hành. 

Tuy nhiên, hầu hết các Insurtech chỉ mới được thành lập trong XNUMX năm qua và hiện mới đang trong giai đoạn mở rộng quy mô.

Vì vậy, đã đến lúc chúng ta phải chạm vào vết thương, bởi vì cả những người đương nhiệm cũng như những người thách thức trẻ tuổi của họ đều không có đủ nguồn lực
để tự mình giải quyết thị trường khổng lồ này, đặc biệt là trong một nền kinh tế khó khăn.

Một mặt, các công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm truyền thống - thường là các công ty trị giá hàng triệu hoặc thậm chí hàng tỷ đô la - đang

vật lộn với cơ sở hạ tầng CNTT kế thừa của họ, quá trình phát triển chậm, và đang

chịu áp lực cải thiện trải nghiệm của khách hàng. 

Hơn nữa, việc tối ưu hóa và số hóa một giải pháp bảo hiểm có thể mất tới 24 tháng – một điểm khó khăn thực sự và là khoảng thời gian ngắn ngủi trong thế giới kỹ thuật số ngày nay, nơi khách hàng đang tìm kiếm các dịch vụ theo yêu cầu và trải nghiệm khách hàng suôn sẻ. 

Mặt khác, các công ty công nghệ bảo hiểm đang đầu tư mạnh vào việc xây dựng các nền tảng tương ứng của họ và tung ra các sản phẩm mạnh, nhưng có một
thiếu xây dựng lòng tin ở đây – việc chuyển đổi bảo hiểm dường như không thực sự phổ biến, đặc biệt là đối với nhóm mục tiêu lớn thuộc thế hệ bùng nổ dân số.   

Thị trường chắc chắn sẽ thay đổi theo hướng có lợi cho công nghệ bảo hiểm, nhưng điều đó sẽ mất thời gian. 

Tuy nhiên, quan hệ đối tác với nhà cung cấp BaaS có thể đẩy nhanh quá trình này, cho cả công ty đương nhiệm và công ty bảo hiểm. 

Các hệ sinh thái mới nổi giữa fintech và các nhà cung cấp bảo hiểm nhúng

Ngay trong năm 2019, KPMG đã xuất bản một bài báo nói rằng
quan hệ đối tác giữa các công ty bảo hiểm và các công ty công nghệ ngày càng phổ biến. Xây dựng hệ sinh thái vững mạnh trong nền kinh tế API kết nối
ngân hàng số
và bảo hiểm sẽ trở thành tiêu chuẩn và đang diễn ra ngay bây giờ. 

Ngoài các lợi thế kỹ thuật và cơ sở hạ tầng kỹ thuật số mới mà các công ty bảo hiểm được hưởng lợi từ mối quan hệ hợp tác như vậy, trong trường hợp của các nhà cung cấp BaaS, có một số lợi ích dẫn đến trải nghiệm khách hàng được tối ưu hóa.

Một ví dụ tốt về điều này là
thẻ thanh toán đồng thương hiệu, có thể được cấp cho công ty bảo hiểm hoặc bất kỳ công ty nào, vì bảo hiểm mong muốn có thể được tích hợp vào hành trình của khách hàng hoặc được tích hợp trực tiếp vào thẻ hoặc gói. Điều thứ hai có nghĩa là khách hàng cuối cùng không cần phải
lo lắng về bảo hiểm vì nó được tích hợp liền mạch vào dịch vụ đã mua – ví dụ: khi mua ô tô.

Không có thắc mắc
Tesla đã làm điều này và có kế hoạch lớn cho bảo hiểm tích hợp. 

Bảo hiểm nhúng và giải pháp BaaS: sự kết hợp tuyệt vời để củng cố lòng trung thành của khách hàng

Một tình huống quen thuộc với bất kỳ ai đã từng thuê ô tô đi nghỉ: xếp hàng dài, loay hoay với hộ chiếu, rất nhiều thủ tục giấy tờ và cuối cùng là đợi fax đến công ty bảo hiểm, vì suy cho cùng, bảo hiểm tai nạn và trộm cắp đặc biệt quan trọng.
hữu ích khi đi nghỉ. 

Trong thời đại kỹ thuật số, điều này sẽ không còn cần thiết nữa, vì công ty bảo hiểm có thể thực hiện kiểm tra danh tính ngay sau khi đặt xe trực tuyến. Tất cả các công ty bảo hiểm phải làm là thực hiện một
nền tảng Biết khách hàng của bạn hoàn toàn kỹ thuật số. 

Lợi ích rất rõ ràng: các công ty bảo hiểm có thể xác định khách hàng mới trong mọi trường hợp và ngay cả đối với các sản phẩm bảo hiểm theo yêu cầu, dẫn đến tăng tỷ lệ chuyển đổi. Là một tác dụng phụ, điều này cũng sẽ giúp ngăn ngừa gian lận bảo hiểm và hoàn toàn tuân thủ các quy định của pháp luật.
luật pháp EU.  

Và, khách hàng sẽ cảm thấy an toàn hơn nhiều vì họ được kết nối ngay lập tức với công ty bảo hiểm và sẽ biết rằng bảo hiểm đã được đăng ký và đang hoạt động. Một lợi thế rất lớn để xây dựng một mối quan hệ tin cậy.

Cưỡi sóng và phản ứng với các xu hướng tài chính toàn cầu

Hơn nữa, sự kết hợp giữa bảo hiểm nhúng và BaaS cho phép các công ty bảo hiểm đáp ứng các xu hướng. Từ khóa: cho vay tiêu dùng và
mua-ngay-trả-sau. 

Bối cảnh BNPL toàn cầu đang thay đổi nhanh chóng khi nhiều loại hình tổ chức khác nhau áp dụng các phương thức thanh toán thay thế, liền mạch cho phạm vi hàng hóa và dịch vụ ngày càng mở rộng. 

Và trong đó có cơ hội chưa được khai thác: các sản phẩm bảo hiểm tích hợp có thể được kết hợp với hầu hết mọi ưu đãi của BNPL (ví dụ: mua thiết bị thể thao có thể bao gồm vận chuyển tích hợp, bảo hiểm sản phẩm và bảo hành, cũng như các khoản hỗ trợ bổ sung về mặt tâm lý).
phạm vi tấn công). 

Ngoài ra, các công ty bảo hiểm thông minh nên xem xét mức độ phù hợp và hữu ích của các phương thức thanh toán thay thế như BNPL đối với nhiều sản phẩm và dịch vụ của chính họ, đồng thời theo đuổi ảnh hưởng của người tiêu dùng như một phần của phương pháp tiếp cận lấy người dùng làm trung tâm để phát triển sản phẩm.

Do đó, sự phát triển thông qua sự cộng sinh của các công ty bảo hiểm và nhà cung cấp BaaS mang lại lợi ích cho cả người chơi và mở ra một nguồn doanh thu mới không thể tự đạt được.

Cuối cùng, năng lực công nghệ mới đã giải quyết được một vấn đề mà các công ty bảo hiểm đã phải đối mặt trong một thời gian dài: Theo định nghĩa, các công ty bảo hiểm chỉ có ít điểm tiếp xúc với khách hàng của mình. Khi đã có hợp đồng bảo hiểm, trong hầu hết các trường hợp sẽ có
không tương tác thêm với khách hàng của họ cho đến khi cần bảo hiểm.

Bằng cách cung cấp một sản phẩm tài chính bổ sung giúp củng cố sự tham gia của khách hàng gần như hàng ngày (chẳng hạn như thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ), khách hàng sẽ nhận thức rõ hơn về thương hiệu và phát triển mối liên hệ mạnh mẽ hơn trong một khoảng thời gian ngắn.