Thật buồn cười. Một vài tháng trước, các chủ ngân hàng đã lo lắng rằng các công ty khởi nghiệp về fintech và tiền điện tử là “quá rủi ro”. Sau sự bùng nổ bất ngờ của Credit Suisse, Ngân hàng Thung lũng Silicon (SVB), Silvergate và Chữ ký, xu hướng đã thay đổi: fintech hiện coi các ngân hàng là quá nguy hiểm.
Silvergate và Signature là các tổ chức ngân hàng chính cho các công ty tiền điện tử và gần một nửa số công ty khởi nghiệp được hỗ trợ bởi liên doanh của Hoa Kỳ đã giữ tiền mặt với SVB. Một công ty tiền điện tử được cho là đã có hơn 3 tỷ đô la với SVB.
Nhưng cuộc khủng hoảng không chỉ là mất tiền gửi. Các ngân hàng cũng được sử dụng bởi khách hàng của họ để thực hiện thanh toán. Silvergate Exchange Network (SEN) và Signature's Signet là các nền tảng thanh toán theo thời gian thực mà các khách hàng tiền điện tử dựa vào để duy trì hoạt động kinh doanh. Họ cho phép các khách hàng thương mại thực hiện thanh toán 24/7 thông qua các dịch vụ thanh toán tức thì tương ứng của họ. Khi tôi viết, nhiều công ty khởi nghiệp tiền điện tử không chỉ ở Hoa Kỳ mà ở Châu Âu cũng đang tìm kiếm quan hệ đối tác thanh toán mới.
Mức độ của cuộc khủng hoảng cho chúng ta biết có một vấn đề thực sự cần giải quyết ở đây. Đối với các tổ chức chỉ cần giải pháp thanh toán cho khách hàng và nghĩa vụ trả lương của họ, lựa chọn rủi ro thấp hoặc không có rủi ro là gì?
Vấn đề nan giải về rủi ro ngân hàng
Giữa tất cả các chỉ tay, việc tìm kiếm các giải pháp dài hạn đang diễn ra.
Tạp chí Kinh doanh Harvard đã cân nhắc với một bài báo xem xét cụ thể vấn đề bảng lương của khu vực tư nhân, vốn đòi hỏi 9 nghìn tỷ đô la dòng thanh toán hàng năm chỉ riêng ở Hoa Kỳ.
Khi SVB bắt đầu sụt giảm vào ngày 9 tháng 55,000, không rõ tổng tác động của bảng lương đối với số tiền lương bị bỏ lỡ trong tháng đó là bao nhiêu. Nhưng chỉ một nhà cung cấp dịch vụ trả lương, Patriot Software, với 100 khách hàng Hoa Kỳ, đã có hơn XNUMX triệu đô la tiền lương và thuế trả lương với SVB vào ngày các cơ quan quản lý liên bang đóng cửa nó, theo Giám đốc điều hành của Patriot Software trong một báo cáo.
blog đăng bài.
Theo phân tích của các tác giả HBR, vấn đề là các doanh nghiệp, như Patriot, cần có một khoản tiền lớn để đáp ứng các chi phí hàng tháng. Họ giữ số tiền đó trong các ngân hàng được cấp phép có quyền truy cập vào cơ sở hạ tầng thanh toán cần thiết để gửi tiền đến bất cứ nơi nào họ cần. Các ngân hàng này hoạt động theo mô hình thương mại là nhận vốn với lãi suất thấp và đầu tư chúng để thu được lợi nhuận cao hơn. Nói cách khác, họ đầu cơ bằng tiền của khách hàng, trong phạm vi rủi ro cho phép do ngân hàng trung ương có liên quan xác định. Không phải là không thể – như SVB đã phát hiện ra – rằng các ngân hàng tính toán rủi ro của họ rất sai lầm.
Số tiền liên quan đến nhiều doanh nghiệp sử dụng các dịch vụ thanh toán ngân hàng này thường vượt xa các chương trình bảo hiểm tiền gửi, ở Mỹ được giới hạn ở mức 250,000 USD. Khi SVB gặp khó khăn, Cục Dự trữ Liên bang Hoa Kỳ đã quyết định phải can thiệp và đảm bảo tất cả các khoản tiền gửi – bỏ qua giới hạn 250,000 đô la – để đảm bảo rằng khách hàng của ngân hàng có thể đáp ứng các cam kết thanh toán của họ, bao gồm cả bảng lương.
Vì vậy, đây là vấn đề theo bài báo của HBR: “Vấn đề của những người gửi tiền không được bảo hiểm thực sự là vấn đề tiếp cận hệ thống thanh toán — một hệ thống do các ngân hàng trung ương độc quyền và sau đó được ủy quyền cho các ngân hàng. Vấn đề tiền lương là một ví dụ đáng chú ý của vấn đề này vì quỹ tiền lương nhất thiết phải được gửi vào các ngân hàng, nơi chúng phải đối mặt với những rủi ro đã đề cập ở trên.”
Giải pháp, không phải vấn đề
Giải pháp ưa thích của các tác giả HBR là một loại “ngân hàng thanh toán” mới tồn tại chỉ với mục đích thực hiện thanh toán. Họ sẽ không có vĩ độ để đầu cơ. Bất kỳ khoản tiền nào được gửi để đáp ứng các khoản nợ thanh toán sẽ vẫn khả dụng trên cơ sở 1:1.
Tất nhiên, một tùy chọn khác đã tồn tại. Đây là các tổ chức tiền điện tử. EMI là nhà cung cấp dịch vụ thanh toán phi ngân hàng cung cấp giải pháp thay thế cho ngân hàng truyền thống. Họ là những thực thể được quy định được phép phát hành tiền điện tử và cung cấp dịch vụ thanh toán, chẳng hạn như tài khoản hoặc ví trực tuyến, thẻ trả trước và dịch vụ chuyển tiền. Họ có xu hướng có mức phí thấp hơn và yêu cầu mở tài khoản linh hoạt hơn so với các ngân hàng truyền thống.
Từng được coi là rủi ro cao hơn so với ngân hàng, nhiều khách hàng doanh nghiệp hiện đang nhận ra rằng điều ngược lại mới đúng. Ngay cả trước cuộc khủng hoảng hiện tại, một báo cáo năm 2022 của
Oliver Wyman nhận thấy rằng các EMI đang phát triển nhanh hơn các ngân hàng truyền thống, với thị phần của họ trên thị trường thanh toán châu Âu dự kiến sẽ tăng lên 15% vào năm 2025. Với tình hình hiện tại của SVB, có thể sẽ có một dòng vốn lớn hơn chuyển từ các ngân hàng truyền thống cho các tổ chức EMI.
Một lý do cho sự thận trọng trước đây đối với EMI là họ không tham gia vào các chương trình bảo hiểm tiền gửi chi trả cho các ngân hàng được cấp phép, chẳng hạn như chương trình bảo hiểm tiền gửi 250,000 USD ở Hoa Kỳ và Chương trình bồi thường dịch vụ tài chính (FSCS) ở Anh bao gồm các khoản tiền gửi lên đến £ 85,000. Tuy nhiên, EMI giữ tiền của khách hàng ở tỷ lệ 1:1 trong một quy trình được quy định được gọi là 'bảo vệ an toàn'. Bảo vệ liên quan đến việc tách tiền của khách hàng khỏi tiền của chính EMI và giữ chúng trong một tài khoản riêng tại một tổ chức tín dụng hoặc đầu tư chúng vào các tài sản thanh khoản, an toàn.
EMI cũng không hoàn hảo và khách hàng cần phải cẩn thận về các quy trình quản lý rủi ro, bảo vệ và quản lý rủi ro của họ. Điểm yếu tiềm ẩn lớn nhất là nơi các quỹ bảo vệ được ký gửi. Nếu đó là ở một ngân hàng truyền thống, thì chủ sở hữu tiền gửi trong việc bảo vệ sẽ được ưu tiên cao hơn các khách hàng khác, nhưng vẫn có một số mức độ rủi ro. Nếu đó là với một ngân hàng trung ương, thì tiền của bạn sẽ an toàn nhất có thể.
Ví dụ về mô hình vai trò ở đây là EMI của Litva, được yêu cầu giữ tiền trong các tài khoản được bảo vệ tại một ngân hàng trong EEA. Hầu hết giữ phần lớn tiền tại ngân hàng trung ương - Ngân hàng Litva - và một số giữ 100% tiền của khách hàng ở đó. Ngay cả trong trường hợp xảy ra sự cố EMI, những khoản tiền gửi đó vẫn ở đó, chờ chủ sở hữu một cách an toàn mà không cần bất kỳ sự cứu trợ nào từ chính quyền.
Do siêng năng
Cuối cùng, sự cân bằng rủi ro giữa EMI và ngân hàng được cấp phép phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân và sở thích kinh doanh. Điều quan trọng là khách hàng phải đánh giá cẩn thận các rủi ro và lợi ích của việc sử dụng các loại tổ chức tài chính khác nhau trước khi đưa ra quyết định.
Qua nhiều năm làm việc trong ngành ngân hàng, tôi đã nhận ra một điều rất rõ ràng: tất cả đều phụ thuộc vào sự an toàn của các quỹ. Cho dù có những sản phẩm hay cơ hội đầu tư phức tạp đến đâu – nếu không thể cung cấp một cơ chế an toàn cơ bản, sớm muộn gì khách hàng cũng sẽ bị thiệt hại.
- Phân phối nội dung và PR được hỗ trợ bởi SEO. Được khuếch đại ngay hôm nay.
- PlatoAiStream. Thông minh dữ liệu Web3. Kiến thức khuếch đại. Truy cập Tại đây.
- Đúc kết tương lai với Adryenn Ashley. Truy cập Tại đây.
- nguồn: https://www.finextra.com/blogposting/24167/svb-collapse-provokes-fintech-to-rethink-emis?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- : có
- :là
- :không phải
- :Ở đâu
- $ 100 triệu
- $3
- $ LÊN
- 000
- 1
- 1: Tỷ lệ 1
- 15%
- 2025
- 9
- a
- Giới thiệu
- ở trên
- truy cập
- truy cập
- Theo
- Tài khoản
- Trợ Lý Giám Đốc
- Đạt được
- Sau
- cách đây
- Tất cả
- cô đơn
- Đã
- Ngoài ra
- thay thế
- an
- và
- Hàng năm
- bất kì
- rõ ràng
- LÀ
- bài viết
- AS
- Tài sản
- At
- Thẩm quyền
- tác giả
- có sẵn
- tệ
- cứu trợ tài chính
- Cân đối
- Ngân hàng
- ngân hàng
- Ngân hàng
- ngành ngân hàng
- Ngân hàng
- cơ bản
- cơ sở
- BE
- trở nên
- được
- trước
- bắt đầu
- Lợi ích
- giữa
- lớn nhất
- Tỷ
- Blog
- kinh doanh
- các doanh nghiệp
- nhưng
- by
- tính toán
- không thể
- mũ lưỡi trai
- Thẻ
- cẩn thận
- trường hợp
- tiền mặt
- thận trọng
- trung tâm
- Ngân hàng Trung ương
- Ngân hàng trung ương
- giám đốc điều hành
- hoàn cảnh
- tốt nghiệp lớp XNUMX
- khách hàng
- đóng cửa
- Sự sụp đổ
- đến
- thương gia
- cam kết
- Các công ty
- công ty
- Bồi thường
- có thể
- Khóa học
- che
- Covers
- tín dụng
- suisse tín dụng
- cuộc khủng hoảng
- Crypto
- công ty tiền điện tử
- khách hàng tiền điện tử
- khởi nghiệp tiền điện tử
- cryptocurrency
- Current
- khách hàng
- Quỹ khách hàng
- khách hàng
- ngày
- quyết định
- quyết định
- xác định
- Bằng cấp
- Nhu cầu
- phụ thuộc
- nạp tiền
- BẢO HIỂM TIỀN GỬI
- ký gửi
- Người gửi tiền
- tiền gửi
- khác nhau
- khó khăn
- phát hiện
- do
- xuống
- hay
- điện tử
- đảm bảo
- thực thể
- Châu Âu
- Châu Âu
- đánh giá
- Ngay cả
- ví dụ
- quá
- Sàn giao dịch
- tồn tại
- tồn tại
- dự kiến
- chi phí
- tiếp xúc
- Không
- xa
- nhanh hơn
- Liên bang
- cơ quan quản lý liên bang
- liên bang dự trữ
- Lệ Phí
- vài
- tài chính
- Học viện Tài chính
- dịch vụ tài chính
- tài chính
- ngón tay
- fintech
- fintechs
- linh hoạt
- Chảy
- Chân
- Trong
- tìm thấy
- từ
- quỹ
- buồn cười
- được
- đi
- lớn hơn
- Phát triển
- Phát triển
- Bảo hành
- có
- Một nửa
- tay
- harvard
- Có
- tại đây
- cao hơn
- tổ chức
- Độ đáng tin của
- Tuy nhiên
- HTML
- HTTPS
- i
- if
- Va chạm
- sụp đổ
- quan trọng
- không thể
- in
- Mặt khác
- Bao gồm
- hệ thống riêng biệt,
- ngành công nghiệp
- dòng chảy
- Cơ sở hạ tầng
- ngay lập tức
- Tổ chức giáo dục
- tổ chức
- bảo hiểm
- quan tâm
- LÃI SUẤT
- trong
- đầu tư
- đầu tư
- cơ hội đầu tư
- tham gia
- vấn đề
- IT
- jpg
- chỉ
- chỉ một
- Giữ
- nổi tiếng
- lớn
- một lát sau
- nợ phải trả
- Cấp phép
- ánh sáng
- Lượt thích
- Chất lỏng
- Lithuania
- lâu
- NHÌN
- thua
- Thấp
- thấp hơn
- Phí thấp hơn
- Đa số
- làm cho
- Làm
- quản lý
- nhiều
- Tháng Ba
- thị trường
- chất
- Có thể..
- cơ chế
- Gặp gỡ
- đề cập
- triệu
- kiểu mẫu
- tiền
- tháng
- hàng tháng
- tháng
- chi tiết
- hầu hết
- di chuyển
- phải
- gần
- nhất thiết
- cần thiết
- Cần
- cần thiết
- nhu cầu
- mạng
- Mới
- Không
- Nổi bật
- tại
- nghĩa vụ
- of
- cung cấp
- on
- ONE
- Trực tuyến
- có thể
- mở
- hoạt động
- Cơ hội
- đối diện
- Tùy chọn
- or
- Tổ chức
- Nền tảng khác
- kết thúc
- riêng
- chủ sở hữu
- tham gia
- quan hệ đối tác
- thanh toán
- Dịch vụ thanh toán
- hệ thống thanh toán
- thanh toán
- Lương bổng
- Bảng lương
- lĩnh hội
- hoàn hảo
- Nền tảng
- plato
- Thông tin dữ liệu Plato
- PlatoDữ liệu
- có thể
- tiềm năng
- ưu đãi
- ưa thích
- Trả trước
- trước
- chính
- ưu tiên
- Vấn đề
- thủ tục
- quá trình
- Sản phẩm
- cho
- nhà cung cấp dịch vụ
- nhà cung cấp
- mục đích
- phạm vi
- Tỷ lệ
- tỉ lệ
- thực
- thời gian thực
- có thật không
- lý do
- nhận
- quy định
- Quy định
- Điều phối
- có liên quan
- vẫn
- báo cáo
- yêu cầu
- cần phải
- Yêu cầu
- Dự trữ
- mà
- trở lại
- Nguy cơ
- quản lý rủi ro
- rủi ro
- Vai trò
- an toàn
- được bảo vệ
- bảo vệ
- một cách an toàn
- Sự An Toàn
- Nói
- Đề án
- đề án
- Tìm kiếm
- an toàn
- xem
- tìm kiếm
- gửi
- riêng biệt
- dịch vụ
- các nhà cung cấp dịch vụ
- DỊCH VỤ
- giải quyết
- một số
- Chia sẻ
- bảng hiệu
- Silicon
- Silicon Valley
- Ngân hàng Thung lũng Silicon
- Bạc
- tình hình
- Phần mềm
- giải pháp
- Giải pháp
- Giải quyết
- một số
- tinh vi
- đặc biệt
- suy đoán
- Startups
- ở lại
- Bước
- Vẫn còn
- như vậy
- đột ngột
- Chúng tôi
- Xin vui lòng
- hệ thống
- dùng
- Thuế
- nói
- hơn
- việc này
- Sản phẩm
- Anh
- Cục dự trữ liên bang Hoa Kỳ
- cung cấp their dịch
- Them
- tự
- sau đó
- Đó
- Kia là
- họ
- điều
- điều này
- những
- Thông qua
- đến
- quá
- Tổng số:
- truyền thống
- chuyển
- Nghìn tỷ
- đúng
- sấy
- loại
- Uk
- us
- Liên bang Hoa Kỳ
- chúng tôi dự trữ liên bang
- sử dụng
- đã sử dụng
- sử dụng
- thường
- thung lũng
- rất
- tiền lương
- Đợi
- Ví
- là
- điểm yếu
- là
- Điều gì
- Là gì
- khi nào
- cái nào
- sẽ
- với
- ở trong
- không có
- từ
- sẽ
- viết
- Sai
- năm
- trên màn hình
- zephyrnet