Chuyển đổi ngân hàng: Khám phá bối cảnh ngân hàng như một dịch vụ vào năm 2023

Trong thập kỷ qua, ngành fintech đã trải qua một bước đột phá đáng kể, chủ yếu là do không có dịch vụ khách hàng đáng tin cậy, giao diện lỗi thời cũng như các công cụ và tính năng đổi mới hạn chế.

Động lực phát triển ngân hàng

Dịch vụ ngân hàng như một dịch vụ (BaaS) có khả năng tạo điều kiện mở rộng dịch vụ nhanh chóng và dễ dàng cho các công ty công nghệ tài chính. Hơn nữa, nó mang đến cho các ngân hàng cơ hội tạo ra các nguồn doanh thu bổ sung và khai thác các phân khúc khách hàng chưa được khai thác. Nhu cầu ngày càng tăng đối với một loạt các dịch vụ tài chính rộng lớn hơn giữa các công ty fintech dự kiến ​​sẽ thúc đẩy sự phổ biến ngày càng tăng của BaaS.

Sự cần thiết sẽ thúc đẩy đổi mới ngân hàng vào năm 2023

Với sự phổ biến ngày càng tăng của các công ty fintech, kỳ vọng của khách hàng đối với các ứng dụng ngân hàng tiên tiến cũng tăng lên.

Ngân hàng di động đã trở thành một lựa chọn phổ biến, với hơn XNUMX/XNUMX dân số Hoa Kỳ sử dụng dịch vụ này và số lượng người dùng ngân hàng số toàn cầu dự kiến ​​sẽ đạt

3.6 tỷ bởi 2024. Để duy trì tính cạnh tranh, điều quan trọng đối với các ngân hàng là tích hợp các dịch vụ di động.

Tuy nhiên, nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính thiếu các nguồn lực cần thiết để triển khai các công nghệ mới có thể cạnh tranh với các công ty fintech có tính sáng tạo cao. Ngoài ra, các công ty fintech không nhất thiết phải quan tâm đến việc đảm nhận toàn bộ trách nhiệm của một ngân hàng, bao gồm cả việc tuân thủ các quy định tuân thủ nghiêm ngặt.

Cái nhìn sâu sắc chính là các công ty fintech này không đặt mục tiêu trở thành ngân hàng, hầu hết các ngân hàng cũng không có kế hoạch mở rộng để số hóa đến cấp độ của các ứng dụng fintech hàng đầu.

Thay vào đó, các công ty fintech đang tận dụng các ngân hàng, nơi cung cấp các công nghệ ngân hàng và tài trợ theo quy định đằng sau hậu trường, cho phép cung cấp các sản phẩm này. Việc cung cấp hợp tác này thường được gọi là Dịch vụ ngân hàng (BaaS).

Sự phát triển và tầm quan trọng của dịch vụ ngân hàng

Sự gia tăng của các dịch vụ linh hoạt và thân thiện với người dùng được cung cấp bởi các ngân hàng mới kỹ thuật số và fintech đã phá vỡ ngành dịch vụ tài chính. Tuy nhiên, một số khả năng nhất định trong ngành, chẳng hạn như phát hành thẻ thanh toán và giữ tiền gửi, đòi hỏi phải có sự tham gia của các ngân hàng được cấp phép.

Do đó, các ngân hàng đã chấp nhận Dịch vụ ngân hàng như một dịch vụ (BaaS) như một phương tiện để cộng tác với những người chơi mới và đón nhận cuộc cách mạng ngân hàng số.

Sự gia tăng nhu cầu của người tiêu dùng đối với các dịch vụ tài chính kỹ thuật số đã gây ra hiện tượng BaaS, với

78% lãnh đạo ngân hàng ở cấp C-suite ưu tiên tích hợp các khả năng của BaaS.

Theo một cuộc khảo sát gần đây do
Finastra trong số các giám đốc điều hành cấp cao trong lĩnh vực dịch vụ tài chính, 85% số người được hỏi đã triển khai hoặc có kế hoạch triển khai BaaS trong vòng 12-18 tháng tới. Cơ hội thị trường dự kiến ​​cho BaaS ở mức ấn tượng 7 nghìn tỷ đô la.

Bằng cách tận dụng BaaS, các ngân hàng có thể duy trì khả năng cạnh tranh của mình, đáp ứng mong đợi của khách hàng về sự thuận tiện và nhanh chóng, đồng thời thích ứng với bối cảnh không ngừng phát triển của ngành dịch vụ tài chính.

Lợi ích BaaS cho Fintech

Nói một cách đơn giản, Banking as a Service (BaaS) là một thỏa thuận hợp tác giữa một ngân hàng được cấp phép và một công ty phi ngân hàng hoặc công ty fintech. Thông qua sự hợp tác này, ngân hàng được cấp phép cấp cho tổ chức phi ngân hàng quyền truy cập vào cơ sở hạ tầng được quản lý và các hệ thống cốt lõi của mình bằng cách sử dụng API (giao diện lập trình ứng dụng) để đổi lấy một khoản phí.

Với quyền truy cập này, công ty phi ngân hàng hoặc công ty fintech có thể cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng của mình bằng giao diện người dùng và nền tảng của riêng họ. Quá trình này thường được gọi là "ngân hàng nhãn trắng". Nó cho phép các tổ chức phi ngân hàng mở rộng phạm vi dịch vụ tài chính của họ, chẳng hạn như giữ tiền gửi hoặc phát hành thẻ thanh toán, bằng cách tận dụng các nguồn lực và khung pháp lý của ngân hàng được cấp phép.

Bằng cách hợp tác với một ngân hàng được cấp phép thông qua BaaS, các tổ chức phi ngân hàng có thể cung cấp trải nghiệm nâng cao cho khách hàng một cách hiệu quả và nhanh chóng hơn mà không cần phải xin giấy phép ngân hàng của riêng họ hoặc phát triển hệ thống ngân hàng cốt lõi từ đầu.

Điều này cho phép các tổ chức phi ngân hàng tập trung vào việc tích hợp các chức năng ngân hàng vào các nền tảng hiện có của họ, tạo ra một dịch vụ toàn diện và liền mạch hơn cho người dùng của họ.

Lợi ích BaaS cho các ngân hàng

Dịch vụ ngân hàng (BaaS) mang lại nhiều lợi ích cho các tổ chức tài chính được cấp phép đầy đủ, đảm bảo sự phù hợp của họ trong bối cảnh tài chính luôn thay đổi cả trong ngắn hạn và dài hạn.

1. Luồng doanh thu mới: BaaS mở ra con đường tạo ra các luồng doanh thu mới bằng cách cấp quyền truy cập dựa trên API vào các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cốt lõi. Chúng có thể được cung cấp cho các doanh nghiệp khác và các đối tác phi ngân hàng trên cơ sở định kỳ hoặc theo từng dịch vụ. Ngoài ra, doanh thu có thể được tạo thông qua phí thiết lập hoặc thỏa thuận chia sẻ doanh thu.

2. Thu hút và giữ chân khách hàng: BaaS cho phép các tổ chức tài chính thu hút và giữ chân khách hàng một cách hiệu quả. Bằng cách hợp tác với các thương hiệu phi ngân hàng sở hữu cơ sở khách hàng lớn và tận tâm, các ngân hàng có thể tiếp cận khách hàng tiềm năng mới với chi phí thấp hơn so với việc mua lại trực tiếp. Các dịch vụ tùy chỉnh, dễ truy cập được cung cấp thông qua BaaS đáp ứng mong đợi của khách hàng hiện đại, dẫn đến tăng sự hài lòng, lòng trung thành và tỷ lệ duy trì tốt hơn

3. 

4. Tiếp cận công nghệ hiện đại: BaaS tạo điều kiện hiện đại hóa khả năng công nghệ cho các ngân hàng. Bằng cách sử dụng các hệ thống công nghệ dựa trên API gọn gàng hơn, linh hoạt hơn và mạnh mẽ hơn, các ngân hàng có thể hợp lý hóa các quy trình phát triển, giảm chi phí cơ sở hạ tầng và tăng cường bảo mật dữ liệu. Phá vỡ các silo sản phẩm nội bộ, cải thiện khả năng tương tác và có được cái nhìn toàn diện về đời sống tài chính của khách hàng có thể đạt được thông qua BaaS.

5. Mức độ liên quan trên thị trường: Nắm bắt BaaS cho phép các ngân hàng xác định lại đề xuất giá trị và vị trí của họ trong hệ sinh thái dịch vụ tài chính. Điều này cho phép họ duy trì tính cạnh tranh và có liên quan khi ngành trải qua quá trình chuyển đổi. Các ngân hàng ngần ngại áp dụng BaaS có nguy cơ mất thị phần, khách hàng mới và có khả năng trở nên lỗi thời.

Mối quan hệ giữa API, Ngân hàng mở và BaaS

Trong BaaS, tổ chức tài chính tích hợp toàn bộ dịch vụ vào ứng dụng của họ để có quyền truy cập vào tất cả các dịch vụ ngân hàng được phép, chẳng hạn như tài khoản ngân hàng di động, thẻ ghi nợ, khoản vay và thanh toán.

Ngân hàng mở là một khái niệm tổng quát hơn liên quan đến các ngân hàng khác nhau và cho phép mở dữ liệu và dịch vụ của họ cho các nhà phát triển bên thứ ba thông qua API. Trong ngân hàng mở, các tổ chức tài chính có thể truy cập dữ liệu khách hàng và tài khoản của họ, đồng thời kích hoạt các khoản thanh toán được phép thông qua API. Nhưng họ không tích hợp toàn bộ dịch vụ ngân hàng vào ứng dụng của họ.

Ngân hàng mở cho phép người tiêu dùng phát triển và duy trì một mạng lưới lớn các mối quan hệ tài chính, tạo lực đẩy cho các ngân hàng thay đổi mô hình kinh doanh của họ.

Công nghệ đằng sau ngân hàng mở sử dụng API và thông qua ngân hàng mở, API đã được sử dụng để kết nối ngân hàng với các nhà cung cấp bên thứ ba, cho phép tạo chức năng Ngân hàng dưới dạng dịch vụ. BaaS kết nối các công ty fintech với hệ thống ngân hàng thông qua API, giúp họ tạo ra các sản phẩm tài chính tốt hơn.

Ngân hàng mở cung cấp cho các tổ chức tài chính cơ hội tăng dòng doanh thu bằng cách mở rộng cơ sở khách hàng của họ. Theo nghiên cứu từ

Polaris, quy mô thị trường ngân hàng mở toàn cầu được định giá 16.1 tỷ USD vào năm 2021 và dự kiến ​​sẽ tăng lên và đạt 128 tỷ USD vào năm 2030.

Các mối đe dọa an ninh mạng đối với dịch vụ ngân hàng vào năm 2023

Mặc dù BaaS đầy hứa hẹn cho các công ty công nghệ tài chính và ngân hàng, nhưng nó gây lo ngại về các mối đe dọa bảo mật tiềm ẩn. Một số ví dụ đáng chú ý nhất về các mối đe dọa và sự cố bảo mật khi sử dụng BaaS:

• Vi phạm dữ liệu – Nền tảng BaaS có thể là mục tiêu của tin tặc muốn đánh cắp dữ liệu nhạy cảm.
• Các cuộc tấn công dựa trên SSL – Các lỗi triển khai và giao thức SSL cũng là một mối đe dọa đáng kể đối với người dùng BaaS.”
• Cấu hình sai – Khi môi trường BaaS hoạt động trong đám mây công cộng, các tổ chức phải xem xét các mối đe dọa mạng độc nhất của ứng dụng đám mây.

Cấu hình sai của đám mây có thể là một trong những mối đe dọa như vậy vì chúng có thể khiến dữ liệu nhạy cảm bị truy cập trái phép. Chưa kể yếu tố con người có thể gây ra cấu hình sai.”

Các cuộc tấn công bằng kỹ thuật xã hội và lỗ hổng cũng ngày càng trở nên thường xuyên hơn, với các tác nhân đe dọa khai thác lỗ hổng trong phần mềm hoặc phần cứng chưa được cập nhật với các bản vá mới nhất.

Ngoài ra, bằng chứng gần đây cho thấy rằng các ngân hàng cộng đồng nhỏ hơn cũng dễ bị tấn công mạng như những ngân hàng lớn hơn. Do đó, nhu cầu cải thiện an ninh mạng sẽ tiếp tục tăng đáng kể.

Tất cả những yếu tố này chứng minh rằng điều quan trọng hơn bao giờ hết đối với các ngân hàng là duy trì các biện pháp bảo mật mạnh mẽ và đầu tư vào phòng ngừa và phát hiện gian lận các công cụ để phản ứng nhanh với các vi phạm an ninh. Nếu không, họ có thể tự đặt mình vào nguy cơ bị vi phạm dữ liệu, mà — theo
2022 IBM Chi phí của một Báo cáo vi phạm dữ liệu — trung bình có thể vượt quá 5 triệu đô la trong ngành dịch vụ tài chính.

Các ngân hàng có thể tận dụng các biện pháp bảo mật của Fintech để chống gian lận

Mặc dù các ngân hàng có thể phải đối mặt với số lượng ngày càng cao các mối đe dọa bảo mật, bằng cách hợp tác với các công ty fintech, họ có thể có quyền truy cập vào các biện pháp bảo mật mới nhất để bảo vệ ví kỹ thuật số, sàn giao dịch và các tài khoản trực tuyến khác.

Bằng cách cộng tác với các công ty fintech, các ngân hàng có thể tận dụng các công nghệ như xác thực hai yếu tố (2FA), Bảo mật 3D, mã thông báo, trí tuệ nhân tạo (AI) và máy học (ML) để tăng cường bảo mật ứng dụng, tự động phát hiện gian lận và đảm bảo bảo vệ danh tính .

Sự trỗi dậy của BaaS cho các dịch vụ thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ

Trong ngành fintech, một hiện tượng thú vị đã xuất hiện khi các ngân hàng mới và các công ty phi tài chính đang cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng.

Trước đây, thẻ chỉ được phát hành bởi các ngân hàng, chẳng hạn như các thương hiệu quốc gia như Amex, Bank of America hoặc Chase, hoặc các ngân hàng khu vực nhỏ hơn và hiệp hội tín dụng. Ngày nay, các ngân hàng mới như Ứng dụng tiền mặt, Chime hoặc Varo đang phát hành thẻ. Trên thực tế, bản thân các thẻ này thực sự được cung cấp bởi các ngân hàng nhỏ trong khu vực, không phải neobank hay công ty Fintech có tên trên thẻ.

Các công ty khởi nghiệp phi ngân hàng khác cũng đang cung cấp thẻ có thương hiệu, ví dụ điển hình là Brex và Ramp, cung cấp thẻ công ty, DoorDash và Instacart, cung cấp thẻ trả trước hỗ trợ công nghệ cho tài xế của họ.

Các công ty này sử dụng mô hình Ngân hàng dưới dạng Dịch vụ (BaaS), hợp tác với tổ chức tài chính và bộ xử lý tổ chức phát hành, những người cung cấp cơ sở hạ tầng kỹ thuật và quy định dưới dạng dịch vụ, cho phép bất kỳ công ty nào phát hành thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng.

Đi trước đường cong BaaS

Khi ngành ngân hàng tiếp tục phát triển và hiểu rõ hơn về nhu cầu của người dùng cuối, ngày càng rõ ràng rằng các giải pháp BaaS là ​​con đường của tương lai gần.

Với nhiều ngân hàng đang tìm cách phát triển quan hệ đối tác và cung cấp dịch vụ trong không gian fintech, điều quan trọng là các doanh nghiệp phải hợp tác với
nhà cung cấp có kinh nghiệm những người hiểu những thách thức và cơ hội độc đáo của ngành.

• Phân phối nội dung và PR được hỗ trợ bởi SEO. Được khuếch đại ngay hôm nay.
• PlatoAiStream. Thông minh dữ liệu Web3. Kiến thức khuếch đại. Truy cập Tại đây.
• Đúc kết tương lai với Adryenn Ashley. Truy cập Tại đây.
• Mua và bán cổ phần trong các công ty PRE-IPO với PREIPO®. Truy cập Tại đây.
• nguồn: https://www.finextra.com/blogposting/24260/transforming-banking-exploring-the-landscape-of-banking-as-a-service-in-2023?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs