为什么银行作为中小企业贷款机构的消失并不重要

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获得资本是中小企业（SMB）生存和发展的基石。传统上，这些企业依赖于与社区银行和社区发展金融机构 (CDFI) 的牢固关系。然而，
随着银行整合资本和小型机构消失，融资格局正在发生重大转变。

尽管人们担心银行在中小企业融资中的作用逐渐减弱，但这些企业以新的方式获得融资的机会越来越多，这种方式往往更适合它们，并且可以为更广泛的公司提供服务。传统银行在哪里
依赖信用评分和财务报表，这一新的融资浪潮由支付系统（通常是针对特定行业的）的实时数据提供支持，使其能够最大限度地降低风险并增加许多小企业的融资渠道，
否则将被拒之门外。

问题是，这些金融科技解决方案会取代小企业银行，还是会为未来的银行提供动力？

垂直革命：专业化 ISV 和融资

造成这一现象的两个主要催化剂是软件垂直化程度的提高和数据的快速增长。越来越多的小型企业通过垂直化软件来运营越来越多的业务。他们以前可能使用过的地方
作为一种通用的计费和会计工具，他们现在拥有专门为其行业设计的支付处理软件，通常与许多其他工具打包在一起来运行日常运营。可以理解的是，他们在这个软件上花费的时间比
在前者。

随着这些平台越来越深入地了解企业的日常运营，它们收集了大量有关交易、收入、支出以及这些企业经历的模式的数据。该数据不能替代传统的
财务报表和信用检查，但实际上是对小企业财务健康状况的更准确、更少偏见的看法。

金融科技公司现在可以利用这些数据更快、更少盲点地承保业务。嵌入式金融解决方案正是在这些垂直平台中发挥最佳作用。

数据驱动的融资：金融科技的作用

近年来，尤其是自新冠肺炎 (COVID-19) 大流行以来，小企业和大银行之间的契合度已经变得不匹配。随着监管的不断加强，小型银行难以竞争，大型银行一直在努力将中小企业纳入自己的模式。
随着越来越多的小企业开始并轻量运营——抵押资产很少、信用档案薄弱、团队简陋——试图融入专为大公司设计的系统，却让许多人陷入了冷落。

金融科技提供了一个机会，不是根据过去和多年的财务报表，而是根据它们目前的健康状况和支付服务能力来承保这些企业。即使企业没有健全的会计制度，数据也能说明问题
团队准备财务。这让我们回到了这个问题：金融科技会取代小企业的银行，还是会帮助银行走向未来？

中小企业融资的未来

小企业主带着存款袋走进当地银行分行并受到直呼其名的日子已经一去不复返了。他们需要一种适合其开展业务的地点和方式的新方式来获取资本。这是嵌入式的强项
以金融科技为动力的金融，是传统银行难以克服的挑战之一。但这并不意味着银行也不会受益。

虽然我相信中小企业融资的未来是嵌入式的，但大多数金融科技解决方案都需要合作银行。嵌入式资本解决方案的增长并不是中小企业银行的消亡，而实际上是银行多元化的一个巨大机会。嵌入式
融资可以让合作伙伴银行部署资本并从全新的市场领域吸收存款，而无需营销和人工承保。换句话说，他们可以专注于自己的优势，并让他们的金融科技合作伙伴发挥作用
照顾他们的弱点。这正是一种可以提高效率并使小型企业获得两全其美的专业化。