使用人工智能打击实时支付中的金融犯罪

在当今永远在线、即需即用的世界中，商家和消费者都很快将实时支付作为首选支付方式。 今年夏天，随着美联储的推出，实时支付的采用率有望飙升 FedNow.

对于商户而言，实时支付的价值在于加快改善现金流管理、增加流动性和提供更好的后台效率的时间框架。 对于消费者而言，它提供了一种快速、顺畅的方式来在朋友、家人甚至供应商之间发送和接收付款，无论时间或距离如何。

然而，实时支付的便利并非没有风险。 更快的支付速度为不良行为者提供了方便的途径，可以利用它们进行洗钱和金融犯罪。 这对需要实施强有力的反洗钱 (AML) 控制的金融科技公司、银行和支付服务提供商 (PSP) 构成了巨大威胁。

制裁瓶颈风险客户体验

为了保护企业免受高风险客户的侵害并确保全球金融体系的完整性，制裁筛选是反洗钱、了解你的客户 (KYC) 和反恐融资 (CTF) 计划不可或缺的一部分。

然而，随着实时支付的普及加速，审查制裁警报所需的时间也呈指数级增长——造成了潜在的瓶颈。 平均而言，每笔交易需要人工审阅者三到五分钟的时间，而且警报会立即生效。 警报是在夜间生成的，并且经常排队，使平均工作时间增加到 30 到 60 分钟以上。 这意味着如果由一个人完成，实时警报处理将不再是实时发生的——这会危及客户体验并贬低即时支付的即时性。

金融机构 (FI) 必须为实时支付提供无缝的客户体验，包括速度、安全性和便利性，以创造竞争优势、保持收入并防止声誉受损。

跨境支付风险监管执法

虽然国内实时支付风险相对较低，但跨境支付是另一回事。 跨境支付极其复杂，因为它们涉及连接多个货币系统和监管管辖区，并产生更多的制裁警报。

如今，跨境支付不再需要几天时间，它们已经接近实时，许多交易现在可以在几分钟甚至几秒钟内完成。 这意味着要使制裁筛查有效，支付信息中包含的信息必须质量上乘，这通常是合规性面临的最大挑战。

根据 SWIFT 的说法，“收到可疑付款的银行必须经常追踪跨时区的痕迹，以找到丢失的数据。 简单地拼错一个名字会很快导致更高的成本、错过发货、闲置的工厂和空荡荡的车间。”

跨境实时支付增加的金融犯罪和逃避制裁的可能性引起了监管机构的关注。 您需要知道钱的去向，而不仅仅是谁在汇款。 在过去六个月中，美国财政部外国资产控制办公室 (OFAC) 对违反制裁合规控制措施的金融机构采取了多项执法行动，特别是与他们未能使用地理定位工具有关。

2022 年 362,158.70 月，OFAC 宣布与加密货币虚拟货币交易所 Payward, Inc.（又名 Kraken）达成 XNUMX 美元的和解协议。 Kraken 同意解决其因明显违反对伊朗制裁而可能承担的民事责任。 由于 Kraken 未能及时实施适当的地理定位工具，Kraken 向在 Kraken 平台上进行虚拟货币交易时看似在伊朗的用户输出服务。

此外，116,048.60 月，位于西雅图的 Tango Card 供应和分销电子奖励的公司同意支付 2016 美元，以了结其因明显违反多项美国制裁计划而可能承担的民事责任。 据美国财政部称，“在 2021 年 27,720 月至 386,828.65 年 XNUMX 月期间，Tango Card 总共向电子邮件或 IP 地址与古巴、伊朗、叙利亚、朝鲜相关的个人发送了 XNUMX 张商家礼品卡和促销借记卡，总额为 XNUMX 美元，或乌克兰的克里米亚地区。 虽然 Tango Card 使用地理定位工具来识别涉及涉嫌欺诈高风险国家的交易，并对其直接客户进行 OFAC 筛查和“了解你的业务”机制，但它没有使用这些控制来识别奖励的接收者，而不是奖励的发送者，可能涉及受制裁的司法管辖区。”

监管机构呼吁使用创新技术来对抗风险

关于金融机构是否应该采用先进技术（包括人工智能 (AI) 和机器学习 (ML)）来推动制裁合规的争论已经从“如果”转变为“何时、如何以及在多大程度上？”

甚至监管机构现在也推荐技术来应对与实时支付相关的风险。 去年秋天，OFAC 发布了 即时支付系统的制裁合规指南. 在其指南中，OFAC 重申金融机构应采取基于风险的方法来管理制裁风险； 并鼓励开发和部署创新的制裁合规方法和技术来应对风险。

OFAC 特别呼吁新兴制裁合规技术和解决方案的可用性和使用。 它指出，“制裁合规技术解决方案近年来取得了长足进步，变得更具可扩展性和可访问性，可以利用这些解决方案来帮助减轻金融机构的制裁风险，包括即时支付系统方面的风险。”

人工智能如何提供帮助

警报疲劳正在耗尽合规团队的精力，并增加了制裁筛选过程的时间。 制裁筛查软件会生成许多制裁警报，其中 99% 的警报都是误报。 对于每个警报，付款都将暂停等待审核。 这意味着实时不再接近实时，它只是等待。

作为回应，金融机构直接雇用或外包数十人或数百人来人工审查这些警报。 花时间和金钱来审查数以千计的误报是一个效率问题，可能会导致错过那个罕见的真阳性。

根据 OFAC 的指导，人工智能工具可以减轻许多与实时支付相关的制裁风险，包括：

• 将异常处理加速到接近实时，从而降低制裁风险并保持交易速度。

• 即时解决异常（制裁警报）并允许付款在不影响客户的情况下进行。

• 确定那些与过去的客户行为一致的付款，金融机构之前已经审查并清除了潜在的制裁影响。 因此，可以实时查看和处理异常。

• 评估与异常相关的支付消息中的数据字段，消除误报，并仅将潜在的真阳性上报给合规团队。

• 利用地理定位工具来识别潜在的制裁违规行为。

我最近与美国一家前 30 大银行的 BSA 官员进行了交谈，他说他们的银行战略是转向实时支付。 他表示，国内支付的实时支付在结算后会有制裁筛选。 然而，他警告说，虽然这适用于国内支付，但不适用于国际支付。 在他看来，自动化是实现国际支付实时性的唯一途径，因为他们对国际支付的人工实时支付制裁警报审查会减慢流程（20 分钟 SLA），这不再是实时的。

实时支付将继续呈指数增长，预计到 2025 年全球支付量将超过 XNUMX 亿美元。要成为主要参与者，金融机构需要采用实时支付。 话虽如此，对于组织来说，利用包括人工智能在内的所有可用工具来确保快速、无缝筛选和持续监控，以识别国内和跨境支付的潜在金融犯罪活动，以确保客户体验和防止违规行为。