随着新兴技术的融合,世界正在转向新的数字货币和支付形式。 超过 100 个国家正在探索 中央银行数字货币 (CBDC),一些中央银行已经开始试点项目,甚至发行了 CBDC。
尽管普遍认为 CBDC 应该共存 与现有的货币形式并对其进行补充,采用的步伐一直缓慢。
这种缓慢的采用可以归因于央行货币数字化的影响和先决条件。 然而,中央银行必须实现关键政策目标,例如 金融包容性 并取代不断下降的现金使用量。
为确保 CBDC 的成功实施,吸取过去的教训 支付创新 研究可以推动采用的激励措施至关重要。
本文重点讨论一个 工作文件 国际货币基金组织(IMF)的题为“概述了可以指导 CBDC 开发和实施的四个重要经验教训”的报告。
这些经验教训涵盖了 CBDC 应具备的基本属性、促进 CBDC 采用的渠道、中央银行在激励 CBDC 服务提供商方面的作用以及建立数据共享安排。
支付服务提供商的角色
到目前为止,关于支付服务提供商(PSP)在 CBDC 采用中的功能作用的研究很少。 大多数 CBDC 实验都采用了包含“混合”和“中介”模型的两层架构。
央行设计了收费结构和定价模型,但对银行和非银行等二级私营服务提供商的激励结构和商业模式的分析却很少。
除非这些 PSP 能够为 CBDC 的提供建立可持续的商业模式,否则 CBDC 的采用将过于有限,无法让央行实现其政策目标。
该分析借鉴了科技公司或平台(通常称为“科技巨头”)运营的六种亚洲电子货币计划的经验教训,包括 支付宝, 接受微信支付, Paytm, 支付宝, GrabPay及 支付宝.
这些计划通过巧妙地利用规模经济和范围经济,满足了用户对支付服务的未满足需求,成功地促进了电子货币的采用。
这些电子货币方案的关键属性和采用渠道可能有助于 CBDC 的采用。 此外,各国可以利用 CBDC 来促进支付系统的竞争性。
CBDC 应体现四个关键属性:信任、便利、效率和安全,并且可以通过利用数字技术、针对用例、开发 可持续业务 模型,并遵守法律和监管要求。
亚洲快速增长
亚洲电子货币计划的激增可归因于为其快速增长创造了有利环境的多种因素。
该地区人口年轻、城市人口密度高、金融包容性和银行渗透率低、中产阶级迅速崛起以及技术应用迅速。 这些要素共同使电子货币计划能够克服传统的支付障碍。
尽管市场集中度较高,但该行业的竞争非常激烈,支付宝和微信支付在中国的竞争就是例证。
2000 年代初,亚洲的支付服务缺乏便利、高效和信任等重要属性。 正如各种用例一样 电子商务行业社交网络、交通、食品配送和在线媒体迅速普及,现有的支付服务无法满足不断增长的需求。
此外,许多亚洲国家多样化的购买模式需要更高效和定制的支付解决方案。
2000 年代初的亚洲银行支付系统未能提供便捷、高效、安全和具有成本效益的支付服务。 例如,中国的支付系统因支付处理环境落后和缺乏成熟的信用卡市场而受到阻碍。
在印度尼西亚,很大一部分人口仍然没有银行账户,导致电子商务增长有限。 此外,商家接受度低且利用率有限 数字银行 进一步阻碍了我国电子商务行业的发展。
促进金融创新,建立信任和信心
在亚洲采用电子货币的过程中,有几个不同的阶段说明了这种数字支付方式的演变。 第一阶段重点推动金融创新,建立用户信任和信心。
为了建立信任基础,所有六个电子货币计划都实施了保护客户资金和交易的机制。 这包括将电子钱包支付服务与受监管的银行托管账户连接起来,并制定补偿计划以增强信心。
值得注意的是,支付宝率先实施了对用户因欺诈行为造成的损失进行全额赔偿的政策。
GoPay、GrabPay、ShopeePay 和 Paytm 等其他知名电子货币平台也推出了类似措施。 这些集体努力旨在建立信任并使用户对电子货币交易的安全性放心。
利用数字技术
亚洲电子货币的采用可分为两个阶段。 第一阶段的重点是推动金融创新,建立用户信任和信心。
电子货币计划实施保护资金和交易的机制,例如将电子钱包连接到受监管的托管账户,并为欺诈损失提供补偿计划。 这为用户建立了信任和放心的基础。
第二阶段涉及利用数字技术,针对特定用例,开发可持续的商业模式,以提高便利性和效率。
PSP 使用电子货币 二维码 作为信用卡的一种经济高效的替代品,可实现更便宜、更快捷的线上和线下交易。 通过将电子货币服务与电子商务、网约车、社交网络、游戏和跨境支付等成熟平台捆绑在一起,PSP 创造了无缝的用户体验并扩展了其网络。
为了确保持续的收入,电子货币 PSP 主要向商家而非消费者收取费用。 它们通过存入客户资金产生利息收入,并通过支持其他金融服务进行交叉补贴。
成本管理至关重要,PSP 利用数字技术来降低固定成本并提供适合商家和客户的定价策略。
遵守法律法规政策,强化安全保障
亚洲的电子货币PSP受益于政府的支持,并遵守法律和监管政策,以增强采用电子货币的安全性。
中国等国政府已投资于支持电子货币支付的强大数字基础设施,并实施了促进数字金融的政策。 例如, 印度 废钞政策在吸引新客户使用 Paytm 等平台方面发挥了重要作用。
通过严格遵守法律和监管框架规定,一些公司已经获得或获得了必要的许可证。 例如,支付宝已获得支付许可证,同时通过与金融服务相关的额外许可证扩大其产品组合。
同样,GoPay和GrabPay也通过战略收购和合作获得了必要的牌照。 此外,电子货币 PSP 严格遵守客户资金、技术和信息安全法规。
例如,支付宝将客户资金转移到其在中国人民银行的准备金账户以降低风险。 与此同时,GoPay和GrabPay遵守二维码标准,并与监管机构合作支持标准化。 遵守法规可确保保护用户并增强对电子货币系统的信任。
亚洲采用电子货币的主要见解
亚洲电子货币的采用为 CBDC 的采用提供了宝贵的见解。 PSP 利用数字技术、有针对性的用例并遵守法规来提高用户的便利性、效率和信任。 这种数据和战略数据的使用允许个性化的金融服务和竞争。 然而,维护隐私和市场竞争性仍然至关重要。
这些经验教训对于 CBDC 的实施至关重要。 CBDC 提供商需要应用类似的策略,重点关注可扩展性、便利性、消费者与商家的连接、成本覆盖的商业模式以及遵守法律要求,包括反洗钱/打击恐怖主义融资 (AML/CFT) 和隐私保护。
CBDC 还可以解决电子货币 PSP 中出现的数据孤岛问题并增强竞争。 基于用户同意的数据共享安排可以将 CBDC 集成到现有系统中,打破数据垄断,并在不侵犯隐私的情况下利用数据。 此外,CBDC 可以增加市场竞争性并将私人资金置于监管之下。
有了政策支持和明确的指导方针,央行可以利用 CBDC 来管理不断变化的金融格局、保护消费者并规范竞争。 这些知识对于不同的经济结构和支付格局对于有效采用 CBDC 至关重要。
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