实时银行交易的曙光已经到来

在当今快节奏的支付环境中，不断变化的行业标准、监管要求和不断提高的客户期望正在推动银行快速转型。 消费者和企业都希望获得符合他们偏好的即时、无摩擦的支付选项，并且可以随时使用，即使是在周末或节假日。

虽然数字支付在全球范围内激增，但亚太地区在一段时间内一直处于领先地位：日本在近半个世纪前率先推出了世界上第一个实时支付网络。 近年来，其他地方的发展也在加速。 国内实时支付网络已在整个地区推出，许多国家已开始合作连接其网络，从而实现快速、廉价的跨境支付。 去年的研究发现，在过去 69 个月里，亚太地区 12% 的消费者增加了数字钱包、二维码、先买后付 (BNPL) 贷款、加密货币、生物识别技术和其他技术的使用，而这一比例为 52%。北美消费者只有 48% 是欧洲消费者。 

即将出台的 ISO 20022 消息传递标准为支付领域的更多创新奠定了基础， 估计表明到 80 年，全球近 2025% 的支付量将采用该标准。这一新的消息传递标准正在加速即时支付的采用，因为它用于新加坡的 FAST 网络、英国的新支付框架 (NPF)、以及美国的FedNow，实现不间断的实时交易。 

新视野、新障碍

虽然即时支付提供了更快、更简化、更用户友好的交易选择，但它们也给银行带来了新的挑战，包括初始投资要求、实施问题和金融犯罪义务。

Finastra 与 Aite-Novarica（现为 Datos Insights）的一项调查发现，许多金融机构目前正在部署新的支付通道，其中 72% 的机构正在计划、正在进行或已经整合它们。 然而，57% 的受访者面临挑战，遗留基础设施使现代化工作变得极其困难或非常具有挑战性，特别是对于小型银行而言。

此外，银行需要加大力度打击欺诈和其他金融不当行为。 鉴于即时交易的快速性，它们几乎没有空间拦截恶意活动。 未能及时发现可能会严重损害其声誉，并因不遵守法规而导致重大财务损失。

技术前沿的交易时代

新兴技术正在将银行带入未来的支付生态系统。 云计算和支付即服务（PaaS）平台降低了进入门槛。 使用基于云的即时交易系统，银行可以灵活地扩展和修改其运营，以满足客户、行业和监管机构不断变化的需求。 PaaS 帮助银行实现支付能力现代化，缩短上市时间和价值，并降低总拥有成本 (TCO)。 这也减轻了人们对昂贵且复杂的基础设施的前期投资的担忧。

Finastra 等科技公司正在提供涵盖大额支付、大额支付和实时支付的支付中心，可部署在专有服务器或云端，并利用 API 实现与第三方金融科技服务的集成。

人工智能可以分析客户的支付历史记录，以阻止许多即时支付基础设施（例如 FedNow 和 TIPS）中的欺诈活动和金融犯罪。 Finastra 的合规即服务产品包括 Fincom 的实时 AML 交易筛查和 ThetaRay 的人工智能驱动的交易监控，并且很快将与我们的全球支付中心集成。  

我们还在探索生成人工智能的应用，例如通过创建看起来像欺诈交易的额外交易。 这可以帮助训练模型，使银行能够识别以前从未见过的新欺诈行为。 人工智能还可以增强客户支持能力，简化升级和迁移，并提供更加切合实际的用户旅程。 通过机器学习、自动化和高级分析，银行还可以优化支付路由和处理决策，减少交易时间并确保支付流程更加顺畅，从而提高效率。

如果银行能够利用尖端技术保持领先地位并满足客户不断变化的需求，那么支付行业的未来方向将为银行带来巨大的机遇。 为了取得成功，银行需要找到合适的合作伙伴，将行业专业知识、实施支持以及提供最新技术来解决现实挑战的能力结合起来。

作者：Finastra 亚太区支付董事总经理 Arun Kini。

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