探索 KYC：了解您的客户流程概述

热门电影《赶上我》生动地展示了一个拥有伪造支票和伪造身份技能的人如何从美国银行挪用超过 XNUMX 万美元的资金。 尽管具有娱乐价值和崇拜地位，这部电影也揭示了银行系统对欺诈活动的潜在脆弱性。

为防止此类恶意活动，银行制定了“了解你的客户”(KYC) 程序，其中包括一系列措施来验证客户的真实性、评估风险并进行持续监控。 在本文中，我打算深入探讨 KYC 流程的起源、其目标以及随着其日益正规化而出现的挑战。

建立了解你的客户和反洗钱规则

KYC 的起源可以追溯到 1970 年代，当时七国集团成立了金融行动特别工作组来打击洗钱活动。 随着 1980 年代和 1990 年代将金融系统用于犯罪目的的情况增加，政府和金融机构开始制定措施防止洗钱，包括实施 KYC 程序。

金融行动特别工作组 (FATF) 负责监督这些标准的遵守情况，200 多个国家承诺实施这些标准。 不符合标准的国家将被列入灰色或黑名单。

11 年 2001 月 2002 日的事件促使 XNUMX 年出台了爱国者法案，该法案更新了 BSA，旨在防止美国发生进一步的恐怖袭击。 英国等国家也颁布了类似的立法，例如《犯罪所得和恐怖主义法》。

由于国际协调，这些标准已在全球范围内采用。 因此，无论哪里有主权国家，KYC 和 AML 法规也一样。

通过KYC可以避免哪些问题？

在当今的监管环境中，不遵守 KYC 要求可能会导致巨额罚款和处罚。 KYC 程序采用基于风险的方法来减轻各种金融犯罪，包括身份盗用、洗钱和金融欺诈。

• 身份盗用

KYC 在验证客户的合法身份方面发挥着重要作用，可以防止通过使用伪造或被盗的身份证明文件创建虚假账户和身份盗用。

• 洗钱

有组织和无组织的犯罪组织都使用银行的虚拟账户为非法活动储存资金，例如贩毒、人口贩运、走私、敲诈勒索和其他非法交易。 KYC 法规通过将资金分散到多个账户来帮助防止他们引起怀疑。

• 金融诈骗

KYC 措施有助于防止欺诈性金融活动，例如使用虚假或被盗的 ID 申请信贷，然后通过欺诈性账户接收资金。

总体而言，KYC 程序是预防各种金融犯罪和减轻相关风险的重要工具。

KYC 与 AML 的区别是什么？

反洗钱是指金融机构为防止洗钱而必须遵守的一套法律法规。 它包括银行必须采取的程序，以检测和报告可疑交易、监控客户活动以及核实资金来源。

相比之下，KYC 是 AML 框架的关键组成部分，要求组织识别其客户并验证其身份。 KYC 流程可能因金融机构的政策而异，但它们通常包括收集客户身份证明文件、验证客户身份和监控客户交易。

虽然金融机构负责建立自己的 KYC 流程，但反洗钱法律法规可能因司法管辖区或国家/地区而异。 这意味着金融机构必须建立符合其所受管辖的每个司法管辖区特定反洗钱标准的 KYC 程序。

总的来说，虽然 AML 和 KYC 密切相关，但它们在金融行业中发挥着不同的作用。 AML 旨在防止洗钱和恐怖主义融资，而 KYC 程序旨在识别客户并验证他们的身份，以帮助防止欺诈活动。

将 KYC 验证转变为繁文缛节

金融服务业仍在努力应对打击金融犯罪的挑战。 自 2008 年以来，监管机构强制实施 罚款超过 403 亿美元 KYC 和 AML 违规行为。 此外，领先的银行每年为预防金融犯罪承担大约 1 亿美元的费用。

然而，尽管 KYC 和 AML 流程在过去十年中有所发展，但它们在打击新形式欺诈方面的有效性仍然存在问题。 虽然用户和企业已经转向数字化和互联的解决方案，但打击金融犯罪的措施仍然依赖于过时的控制措施。

在整个客户旅程中，会出现可能影响金融服务绩效的典型问题。 主要问题之一是存在零散和未经验证的信息，这可能导致不准确的风险分类和错误警报的产生。

此外，客户资料的审查成本高昂且耗时，由于风险分类不准确，导致积压和不必要的审查。 最后，金融情报机构收到的 SAR 中只有不到 10% 可以立即由当局采取行动。

这些问题说明了 KYC 验证如何成为一种官僚作风，导致效率低下并可能降低金融犯罪预防的有效性。

Sumber: EY

支付组织在努力满足不断增加的监管要求和过时的技术和流程时面临挑战，从而导致严重的合规风险和罚款威胁。 这导致将重点放在管理任务而不是风险管理上，并且 KYC 流程成为官僚活动而不是客户审查。

限制如何影响 KYC 程序？ 

KYC 流程受到一些限制，这些限制可能会影响其有效检测和预防金融犯罪的能力。 这些限制包括：

范围限制： KYC 程序的范围有限，可能无法涵盖所有​​可能的金融犯罪风险。 老练的犯罪分子可能会使用技术来隐藏他们的身份或资金，而这些技术并不总是被 KYC 程序检测到。

人为错误： KYC 过程依赖于人为判断和决策，这很容易出错和不一致。 员工可能会忽略重要信息或未能跟进危险信号，从而在审查过程中造成漏洞。

缺乏标准化： KYC 程序可能因金融机构和国家/地区而异，导致犯罪分子可以利用的不一致和漏洞。 缺乏标准化也会增加金融机构的合规成本。

技术限制： 技术限制也会影响 KYC 程序的有效性。 过时的系统和流程会影响金融机构进行彻底的 KYC 检查的能力。

因此，KYC 对官僚程序和文件的关注降低了其作为识别和预防金融犯罪工具的有效性，并给人一种印象，即这是一项毫无意义的活动，几乎没有实际影响。 此外，对合规性和风险管理的重视导致 KYC 更加严格和以流程为导向，强调客户的便利性和舒适性。

KYC——真正了解您的客户？

在某些情况下，KYC 已沦为官僚活动，无法达到其预期目的。 这主要是由于强调文书工作和文件，而不是金融犯罪的侦查和预防。 大量的文档要求使该过程既耗时又给客户带来负担，并且未能有效地用于个性化服务或改善客户体验。

此外，对合规和风险管理的重视导致僵化和标准化的 KYC 方法可能无法有效识别潜在风险或预防金融犯罪。 这种方法通常不够灵活，无法针对个别客户的需求或风险状况进行调整。

尽管需要大量文件，但 KYC 流程并不总能成功检测欺诈或犯罪活动。 有一个故事是关于一名前联邦调查局特工的，据称他从一位富有的俄罗斯寡头那里收了钱以帮助他“脱离制裁名单“。 因此，KYC 流程需要更大的灵活性和技术进步，以提高其预防金融犯罪的有效性。

KYC 如何改进验证过程？

尽管用户身份识别过程面临威胁，但 KYC 过程通过创新的数据收集和存储方法来反洗钱。

这随着技术的进步而发展，并且引入了许多创新以使该过程更加高效，有效和安全。

数字身份验证

生物识别、面部识别和人工智能软件等数字技术的使用使身份验证过程更快、更准确。 它可以实时验证客户身份，使公司更容易快速吸引客户。

人工智能

AI 驱动的软件使 KYC 流程的许多方面自动化成为可能，例如风险评估、文件审查和监控客户活动。 这样可以缩短周转​​时间、减少错误并提高合规性。

数据分析

数据分析工具用于分析客户数据并识别可能表明潜在风险的模式和异常。 它们使公司能够识别高风险客户并采取适当的措施来降低风险。 例如，SDK.finance 的 FinTech 平台可以让您全面了解每个客户的资料：个人数据和文件、账户、活动日志、交易和状态。

这些创新显着改进了 KYC 流程，使其更加高效和安全。 随着技术的不断发展，我们可以期待 KYC 合规性的进一步发展。

结论 

总而言之，KYC 流程的现状受到官僚主义和过时技术的阻碍，导致预防金融犯罪的工具效率较低。 数字解决方案的出现强调了现代化和基于风险的方法来创建透明金融系统的必要性。 

金融科技公司必须优先重新评估他们的 KYC 程序，升级他们的技术和运营，并采取更高效和有效的措施来确保 KYC 合规性。 通过这种方式，他们可以降低风险、防止金融犯罪并促进更安全的金融环境。

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• Sumber: https://sdk.finance/exploring-kyc-an-overview-of-the-know-your-customer-process/