创新使新型支付成为可能，并创造了一个真正充满活力的生态系统。 然而，为了创造一个市场，让账户对账户支付等新计划可以竞争，监管必须发挥核心作用。
支付现代化是当前的热门话题——这是有充分理由的。 新的和创新的数字支付技术和工具不断涌现，加剧了整个支付领域的竞争。
开放银行和应用程序编程接口 (API) 的出现解锁了访问和连接选项，在银行、金融科技公司和平台之间建立了联系，并实现资金从一个账户直接流向另一个账户。创新有
为账户到账户 (A2A) 支付的兴起铺平了道路，通过引入不再需要信用卡的销售点 (POS) 支付来加剧竞争。
A2A 支付在瑞典 (Swish) 和荷兰已经存在了一段时间，iDEAL 支付系统是为了应对荷兰银行集团在线购物的增长而创建的。从那时起，iDEAL 已成为占主导地位的支付系统，
加速整个荷兰实时支付的采用，并推动这种激增，预计未来几年只会增长（Banking Frontiers，2021）。在欧洲其他地方，SEPA 信用转账 (SCT) 计划可实现资金的快速转账
从 SEPA 区域内的一个账户到另一个账户。
尽管 iDEAL 和 SCT 取得了成功，但实时支付方案在欧洲其他地区和北美仍然相对较新。 那么，这些快速、低成本和多功能的方案将如何改变世界其他地区的支付方式呢？
规。
A2A 支付有可能取代基于卡的支付并使生态系统更具竞争力——但前提是监管跟上创新的步伐并为竞争的蓬勃发展创造合适的条件。
用最简单的术语来说，信用卡交易和 A2A 支付是通过发卡银行向客户提供其他银行无法或不提供的服务来区分的：循环信贷、对交易提出争议的能力以及针对损失的保险。
欺诈事件。
然而，这些服务的扩展价格很高，要求商家和客户支付高额交换费，以换取安全性和欺诈交易补偿的承诺。没有 A2A 支付计划的监管，不发行
银行根本无法提供全方位的服务和保证（例如安全性），从而使它们能够与银行卡竞争。
A2A 支付是一种更高效的支付方式，因为账户是实时结算的。在真正竞争的市场中，消费者将能够以相同的价格获得基于卡的支付和A2A支付。摩擦将被消除，交换费
将会减少，A2A 铁路可以提供基础设施，使用二维码和钱包等创新技术实现更多新的支付方式。
在欧洲，强客户身份验证 (SCA) 可以很好地说明监管行动如何支持 A2A 支付方案。 SCA 旨在减少欺诈并使在线和非接触式支付更加安全，要求额外的身份验证
通过两种方法构建到结账交易中。这意味着消费者必须使用以下至少两项：密码或 PIN、生物特征识别、硬件验证或令牌。通过要求这一额外的安全层，监管机构
通过提供仍然高度安全的无摩擦支付体验，无意中让 A2A 支付与基于卡的支付竞争。
英国了解采取监管行动的必要性，并采取了两项关键举措来促进 A2A 支付的使用。财政部、金融行为监管局 (FCA) 和支付系统监管机构 (PSR) 正在制定新的监管规定
监管开放银行和 A2A 支付的机构。 PSR 和 FCA 还提议将旨在遏制欺诈的新法规引入议会。
欧盟也不甘落后，承诺在未来几个月内对实时支付采取监管行动。欧洲央行还敦促欧洲支付理事会加快使用 SEPA 即时信贷更新现有即时支付
转移计划。与此同时，在美国，美联储正在考虑制定监管其自己的 RTP 计划 FedNow 的法规。
这些监管行动中的任何一项是否足以为 A2A 支付方案提供推翻信用卡统治和公平竞争环境所需的支持还有待观察。 让我们希望如此。
