数字银行是嵌入式金融成为亚洲金融新常态的催化剂吗？ – 新加坡金融科技

在动态且不断变化的金融格局中，嵌入式金融概念已成为塑造金融服务未来的强大力量。 

中 最近的一次炉边谈话，专家小组深入探讨了嵌入式金融的复杂性、其巨大潜力及其变革性影响。 

小组成员包括 Boost 集团首席执行官 Sheyantha Abeykoon； Tonik 首席战略官 Arnost Micek 和 Brankas 联合创始人兼首席执行官 Todd Schweitzer。 主持此次讨论的是马来西亚金融科技新闻主编 Vincent Fong。

炉边谈话的标题是“嵌入式金融——抓住数万亿美元的机遇” 为这些思想领袖提供了一个分享见解和经验的平台。 它让我们一睹嵌入式金融为金融机构和消费者带来的巨大机遇。

缩小普惠金融差距

Sheyantha Abeykoon，集团首席执行官 提升东南亚地区金融科技领导者以及即将在马来西亚推出的备受期待的数字银行，在我们的讨论中分享了宝贵的见解。 他强调嵌入式金融如何通过提供不需要改变客户行为的无缝体验来推动金融包容性。

Boost 在马来西亚和印度尼西亚的小额融资经验表明，如果正确执行嵌入式融资，采用率就会飙升，特别是在服务不足的领域，例如微型、小型和中型企业 (MSME)。 关键在于保持客户旅程简单并将金融服务无缝地嵌入到他们的日常活动中。

在东南亚等地区，传统金融机构和科技公司已经认识到将金融服务嵌入数字平台的潜力。 该策略由于几个关键因素而受到关注。

首先，许多传统金融机构已经拥抱技术，使其成为其增长战略不可或缺的一部分。 与此同时，大型科技公司开发了平台，通过无缝嵌入金融产品来将其服务货币化。

监管态度已经转变，允许 金融 将产品分类并集成到电子商务网站等第三方平台中。 技术进步和不断发展的数据隐私标准也促进了这种转变。

通过嵌入式金融实现金融服务民主化

Arnost Micek，首席战略官 Tonik，强调嵌入式金融以客户为中心的本质。 他指出，客户有四个基本的金融需求：交易、信用、储蓄和安全。 

从历史上看，这些需求主要由传统银行及其生态系统来满足，导致服务不足的群体难以获得金融服务。 然而，数字银行和嵌入式金融解决方案正在通过使这些服务的访问民主化来改变游戏规则。

数字银行已成为金融行业的颠覆者，也为嵌入式金融的增长做出了贡献。 作为 阿诺斯特 指出，东南亚的重大机遇在于市场服务不足的领域。

通过无缝嵌入金融服务并简化用户旅程，特别是对于服务不足的细分市场，数字银行的采用率已经提高。 这种方法与传统的交叉销售和推荐模式形成鲜明对比，后者往往难以有效扩展。

改变金融未来的运营模式

托德·史怀哲，首席执行官 布朗卡斯补充道，嵌入式金融是金融机构运营模式的催化剂。 

随着金融业转向开放金融和银行即服务，有必要将金融产品与客户获取金融产品的渠道分开。 这种转变可以彻底改变客户获取和服务的经济性。

金融机构必须转向以基础设施为中心的模式，才能在嵌入式金融领域取得成功，使标准化 API 可供第三方使用。 

这需要思维方式和技术采用的根本转变，从传统的应用程序开发转向提供无缝集成所需的基础设施。

金融伙伴关系的动态

当谈到嵌入式金融时，我们的小组成员讨论的一个关键方面是金融机构与非金融实体之间伙伴关系的重要性。

Sheyantha 强调了这些合作伙伴关系中团队合作的重要性。 他强调，金融机构必须认识到技术平台和非金融实体作为盟友提供综合金融解决方案的潜在潜力。

这种合作努力应该旨在实现互利并提高客户参与度。

阿诺斯特回应了这一观点，强调这些伙伴关系应植根于相互理解和透明度。

他指出，金融机构必须在确保盈利能力以满足监管要求和为可能需要帮助以应对金融行业复杂性的非金融实体提供指导之间取得微妙的平衡。

最终目标应该是双方共同努力实现互利并提高客户参与度。

托德通过阐述东盟地区尚未开发的广阔市场为讨论做出了贡献。 他指出，传统银行机构尚未有效地服务数百万潜在客户，导致服务不足的细分市场需要创新解决方案。

这些服务不足的群体，特别是寻求即时、方便和可及的金融服务的年轻一代，为实施嵌入式金融解决方案提供了肥沃的土壤。 正是在这些伙伴关系和协作中，可以利用嵌入式金融的真正潜力来弥合差距并满足多样化消费者群体不断变化的需求。

亚洲嵌入式金融的用例

然后小组成员深入研究了用例 嵌入式金融 在亚洲，分享对其组织战略的见解。 

Sheyantha 讨论了他们为在交易点拉近金融服务与客户的距离所做的努力。 Boost 使客户能够购买供应品和商品，并可选择融资，所有这些都在无缝的客户体验中进行。

这种方法迎合了可能无法获得传统银行服务的客户，同时增强了金融包容性。

Sheyantha谈到了该组织在小微中小企业融资领域嵌入式金融的经验，强调了供应链融资的成功。 

通过整合 金融产品 在小型零售商的在线订购系统中，他们的采用率达到了 80%，而无缝方法的采用率仅为 10%。 这强调了背景和客户体验对于嵌入式金融解决方案成功的重要性。

与此同时，Arnost 强调了 Tonik 对开放金融的关注，强调了两个维度：通过替代渠道提供服务以及利用替代数据进行信用评分。 

他强调了整合各种金融数据源（包括公用事业账单、电信数据和经济行为）以增强信贷准入和金融包容性的重要性。

探索新机遇

当谈到嵌入式金融时，它不仅仅是在金融科技平台和金融服务提供商之间建立合作伙伴关系。 有时，这些金融科技平台本身会演变成数字银行，正如 Boost 和东南亚市场上许多其他平台的例子。

Sheyantha 分享了有关 Boost 等平台如何顺利过渡到提供银行服务而不导致与金融服务提供商的现有关系复杂化的见解。 这种演变通常可以解决这些平台的问题，并使它们能够为其生态系统提供银行服务。

他最近还分享了Boost 推出 Beyond Card 与 CelcomDigi 在万事达卡网络上合作。 这款具有 PayLater 功能的预付卡代表了利用嵌入式金融为马来西亚客户提供新金融解决方案的重要一步。

托德强调了东盟嵌入式金融的几个有趣机会。 首先，他讨论了印度尼西亚的一家数字银行，旨在通过提供嵌入式金融产品将其客户群增加一倍。 

其中包括无担保现金贷款，“立即购买，稍后付款（BNPL）解决方案和入门级信用卡，均可通过第三方网站访问。 这种策略允许银行通过发现而不是传统的下载和注册来获取新客户。

此外，托德还提到了开放金融中基于同意的数据共享的潜力。 数据合作伙伴关系允许客户与金融机构共享各种类型的数据，包括交易历史记录，可以显着改进信用评分模型并扩大金融服务的覆盖范围。

最后，他探讨了海外工人（例如在国外工作的菲律宾人和印度尼西亚人）提供的独特机会。 这些人在获得金融服务和汇款方面面临挑战。

通过在东道国和母国的银行之间建立合作伙伴关系，嵌入式金融解决方案可以简化跨境金融互动，提高海外工人的金融包容性。

和谐共处

讨论期间的一个关键问题是，像 Boost 这样演变成数字银行的平台如何处理与现有金融服务提供商的关系。 

Sheyantha强调，此类平台通常会建立数字银行来满足其生态系统的银行业务需求，旨在在其生态系统内提供金融服务。

然而，这并不妨碍他们与其他金融机构合作。 监管限制通常决定此类伙伴关系的范围。 这些平台保持一定距离的关系，以确保公平和竞争。

这些平台可以创建提供嵌入式金融服务的蓝图，从而更轻松地将其产品扩展到其他非竞争合作伙伴。 该蓝图可用于提供银行即服务，为更广泛的企业提供嵌入式金融。

释放潜能 

嵌入式金融是一种变革趋势，正在重塑亚洲及其他地区的金融格局。 炉边谈话期间分享的见解强调了嵌入式金融在改善金融包容性、简化客户体验和推动金融领域创新方面的巨大潜力。

小组成员一致强调嵌入式金融的成功取决于协作、透明度和对客户需求的深刻理解。 

它提供了多种用例，从信贷获取到供应链融资， 电子发票等等，有可能为该地区数百万服务不足的个人提供金融服务。

超级应用程序、电子钱包和数字银行向银行实体的演变不是冲突，而是机遇。 这些平台可以利用其专业知识提供银行即服务解决方案，为无缝金融整合创建蓝图。

最终，嵌入式金融有望释放数万亿美元的机遇，彻底改变现代人们获取和使用金融服务的方式。

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