美国最近的银行倒闭和大西洋两岸的银行收购预计将对银行机构施加压力,要求其审查和合理化其公司治理和风险管理业务以及市场监控系统,并对银行进行全面压力测试他们的资本和流动性水平、新活动、复杂性和商业模式。
它提醒人们,有效的风险管理计划对于维护银行的安全和稳健运营至关重要。 展望未来,我们预计会有更多的监管预期和规则制定,以及对银行如何应对银行系统七大风险的更多审查
1. 资产负债表管理
寻求更高回报并购买长期投资的银行发现,在利率上升的环境下,这些投资的价值下降了。 在某些情况下,这些证券是高质量的政府支持债务工具,不受基于风险的资本储备要求(例如最低监管资本要求)的约束。
尽管这些工具可用于在压力事件期间在需要时快速产生流动性,但它们对利率波动和更广泛的经济情景也很敏感。 因此,银行应立即评估其增长动力、流动性监控和压力测试情景。
2.客户群
银行通常通过关注特定的客户群体或行业来竞争。 这种专注可以成为一种竞争优势,但也会产生集中风险。 集中是有风险的,因为暴露往往会朝同一方向移动。 银行需要了解和监控它们所拥有的集中度,并制定减轻集中度的策略。
银行需要了解客户的经营和财务环境以及客户业务模式(例如,加密资产、稳定币相关准备金等)产生的流动性风险。 他们需要评估其财务状况和存款基础的风险、来自客户资金来源和高度网络化业务模式的交易对手风险,以及与银行和客户经营所在地区相关的风险。 客户类型和融资模式的集中度也将成为焦点。
3. 更快的付款
自 2008 年金融危机以来,支付技术增加了使用范围并加快了支付速度。 客户提款的快速流出和速度可能导致银行几乎立即挤兑。 作为回应,银行必须相应地调整流动性计划和存款操作。
这包括对银行可用现金来源的数量和成本的假设。 流动性风险框架应包括利用每个流动性来源的过程和每个流动性的时机,以及实现快速流入和流出的技术。 应进行流动性压力测试以确认假设。 应建立针对潜在存款外流的预警触发器和社交媒体监控,并以适当的频率进行监控。
4。 通讯
董事会、高级管理层和主要利益相关者在外部和内部的沟通不畅会导致监管机构、客户、投资者和公众对银行的财务状况失去信心。 银行需要仔细考虑沟通的时机、消息传递、分销渠道、涉及的人员和受众以及反馈循环。
银行还需要与社交媒体回声室抗衡,在社交媒体回声室中,媒体、社交媒体影响者、客户、卖空者和竞争对手会快速、大规模地塑造和传播观点和叙述。 他们应该重新审视和测试危机管理剧本,将存款挤兑和流动性危机包括在内,并将来自非客户的利益相关者的任何预警触发因素纳入剧本。
五、利率风险管理
银行将需要继续监督中央银行的货币政策委员会。 例如,在美国,联邦公开市场委员会 (FOMC) 一直以清晰透明的方式宣传其关于计划如何实施货币政策的观点。 它还传达了缩减资产负债表规模的路径和时机,以及前瞻性联邦基金利率的决定。
随着近期利率持续上涨的预期,银行将需要继续监控和管理其资产负债错配、与风险资产挂钩的贷款账簿、证券融资、数字资产相关的存款管理,并管理其流动性压力测试和管理框架。
六、管理与人员
银行必须确保他们在银行的关键风险管理和运营领域(例如,风险管理、通信、财务)雇用和留住合格人员。 他们必须确保在关键职位上没有重大的覆盖缺口,并确保银行的风险状况具有适当的专业知识。 董事会必须就银行人事战略和实践的稳健性提出重要问题。
对风险和合规人才的投资是关键,因为所需的资源配置已经从“评估/复选框”转向分析和数据建模、定量技术、下一代风险和合规工具/监控系统方面的专业知识。 监管机构还将审查高管薪酬和追回条款,以及任何付款的时间。
7.存款数据注意事项
银行必须协调和补救现有的数据差距、记录保存,并采取适当的步骤以确保在客户入职/开户时保存完整和准确的记录。 此外,努力更好地了解当前的存款水平集中度可能对最大限度地降低流动性风险和实现账户多元化很重要。
值得注意的是,在英国,金融服务补偿计划的监管要求能够及时准确地报告客户存款持有人数据,这在压力情景下尤为重要。
在我们考虑迄今为止从当前情况中吸取的教训并检查政府和监管机构采取的行动是否可以隔离这些影响时,银行应该在创造利润和驾驭监管复杂性之间取得有意义的平衡。
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