解决互操作性将如何释放跨境开放银行创新

真正的全球开放银行生态系统将为企业和消费者创造几乎无限的机会。生态系统的互操作性越高，随着新思想在国际舞台上的碰撞，创新和增长滚雪球的可能性就越大。 

潜在市场巨大。在英国，开放银行用户数量约为 132 万。相比之下，根据 Statista 的数据，到今年年底，全球用户数量预计将达到 XNUMX 亿。能够利用全球用户群显然是一个更具吸引力的前景。

目前的问题是，开放银行业务大多在国界开始和结束，从而将这些机会限制在国内受众。这意味着着眼于全球增长的金融科技公司如果想拓宽视野，就必须适应每个当地市场的变幻莫测——这可能会使任何扩张都不经济。

解决这一挑战并不容易，这远远超出了简单地就技术标准达成一致的范围。它还需要政治家、监管机构、银行和其他市场参与者的认可，了解开放银行的互操作性意味着什么以及它将如何在实践中发挥作用。

在我们最近的开放式银行卓越 (OBE) Campfire 上，万事达卡开放式银行产品副总裁 David Head 表示，为了实现互操作性，各个市场必须有接受开放式银行的集体意愿。 

他说，与“监管机构可能不那么担心”的市场相比，“在监管机构和银行致力于此的市场中，你会得到更好的采用”。他补充说，在积极监管的市场和采取更为随意的方式的市场之间实现互操作性将是困难的。

小细节很重要

即使在欧盟等开放银行在设计时就考虑到跨境互操作性的地区，也经常存在特定国家/地区的细微差别，这些细微差别可能会对跨境开放银行的运作方式产生重大影响。例如，一位万事达卡客户在法国运营，使用法国银行的数据来做出信贷决策。它想将相同的模型带到西班牙，但这是不可能的，因为西班牙银行收集的数据略有不同。

开放银行业已经启动并运行还带来了额外的挑战，这意味着任何重大的运营变革对于银行来说实施起来都将是昂贵且具有破坏性的。

“如果我们开始谈论互操作性，我们的方式就必须尽量减少所需的更改量，否则这有点像试图在飞机已经飞行时更改其发动机，”大卫说。

就开放银行背景下的跨境含义达成一致也很重要。 Konsentus 全球咨询高级副总裁 Lauren Jones 表示，越来越多的人认为，跨境数据共享的定义是银行和第三方提供商 (TPP) 位于不同的国家。但跨境开放银行并不意味着所有国家都参与其中。

“正如我们主要在即时支付领域看到的那样，跨境举措往往侧重于有强大贸易走廊的地方，或者从数量或价值角度来看有意义的地方，”她说。 “所以我不认为当我们谈论跨境时，我们应该自动假设世界上每个国家都是如此，我认为更多的是你会看到区域性的活动正在形成。”

识别跨境用例

跨境开放银行将创建的用例也可能与国内市场采用的用例有很大不同。安永合伙人汤姆·布尔 (Tom Bull) 认为，这将带来更多的全球合作，并开辟新的业务建设机会，而劳伦 (Lauren) 则认为，贸易金融和物流等领域是跨境开放银行数据共享的理想选择。

鉴于目前一个人的数据通常在每个国家都处于孤立状态，因此将汇款支付与便携式数据相结合具有变革性用例的潜力。

跨境开放银行可以带来的另一个好处是，通过改善世界上传统金融机构服务不足的地区没有信用记录的个人或小企业获得信贷的机会，提高金融包容性。 obconnect 首席战略官 Simon Lyons 表示，开放银行数据可以帮助改变贷方评估信用度的方式，而跨境互操作性将使贷方更轻松地向不同国家的借款人提供贷款。

“我们看待信用的历史方式基本上是基于失败，”他说。 “除非你有损益表，否则你无法获得商业信用评分，并且在付款失败或付款之前你无法获得任何个人数据 - 但有了开放银行数据，我们就有机会提供对人们财务健康状况的真实看法，即现金流。”

为了开辟这些跨境机会，首先需要开展国际监管和立法合作，以协调数据共享规则并确保开放银行制度能够跨境互操作。一旦实现这一目标（不要抱有任何幻想，实现这一目标的旅程并不容易），用户可以跨境无缝共享财务数据的真正的全球开放银行生态系统的前景将成为现实。

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