超级应用程序是印度尼西亚电子钱包的成功之路吗？ – 新加坡金融科技

近年来，亚洲电子钱包的使用呈爆炸式增长，特别是在印度尼西亚，那里的交易 价值观 33.4 年同比增长 407.53%，达到 27.63 万亿印尼盾（约合 2022 亿美元）。  

数字钱包的普及程度已经达到了如此程度，甚至当地的家族企业（称为“小吃店”）也开始接受电子钱包支付。 

在这样的背景下，Gojek 脱颖而出，成为印度尼西亚的超级应用程序和第一个十角兽。 如今，该公司不仅在印度尼西亚开展业务，还在泰国、越南和新加坡开展业务。

考虑到这些动态，人们可能很容易认为经营电子钱包是一项非常有利可图的业务。 然而，印度尼西亚的情况并非如此。 客户和商家获取成本相对较高，而客户忠诚度仍然较低。

印度尼西亚电子钱包的复杂情况提出了一个大问题：其他玩家会追随 Gojek 的道路成为超级应用程序，还是会面临该地区特有的挑战？

运营电子钱包的真实成本

印度尼西亚中央银行对电子钱包交易征收 0.7% 的固定交易费。 

与中国市场（交易费用约为 0.5％且无中介机构）的两个参与者相比，印度尼西亚征收的监管费用似乎不太可行。

印度尼西亚的电子钱包市场更加分散，这意味着更高的固定交易费用将在不同的利益相关者之间分配：运营商、支付处理商和印度尼西亚主要贷方组成的财团。 

按照 星展银行的评估数字钱包玩家可能会在几年内保持烧钱阶段。

在奋斗中成长

尽管存在这些挑战，该行业预计仍将呈指数级增长。 到 50 年，电子钱包交易价值预计将增长五倍，达到 2025 亿美元。 

然而，现实情况是许多参与者将面临大量现金消耗。 以SeaMoney为例。 由于大力促销，这些数字支付提供商在 10 美元的收入中损失了每位用户近 3 美元。

公司正在采用不同的策略来维持生计。 例如， 印度尼西亚的 Ovo is 据说 与 Dana 合并，巩固其第一的地位。 但根本问题是，如果利润不是主要驱动力，是什么助长了电子钱包的狂热？

电子钱包的最终目标往往是演变成“超级应用”——电子支付、电子商务、网约车、食品配送等众多服务的单一目的地。

中国的微信和阿里巴巴、韩国的Naver、日本的Line的成功验证了这一模式的可行性。

报告显示，2022 年印度尼西亚电子商务销售总额 达到 15.6 亿美元，约占零售总额的 3.4%，而中国从 8.6 年第一季度开始的零售总额为 1%，零售总额达到 2023 亿美元。

然而，并非所有电子钱包都一定想成为超级应用程序。 有些可能会扩展到提供各种具有更可观利润池的金融服务，例如提供快速贷款和 财富管理 产品。

应对挑战

然而，尽管取得了这些显着的成功，但由于面临一系列挑战，超级应用程序模式可能难以在印度尼西亚获得吸引力。

首先是监管障碍——印度尼西亚央行征收 0.7% 的交易费，给电子钱包带来了相当大的成本压力。 此外，电子钱包与银行或其他持牌实体合作提供金融服务的监管要求可能会抑制创新和灵活性。

第二个挑战是市场碎片化。 不像 双寡头垄断 除了中国的微信和支付宝之外，印尼市场竞争非常激烈，有近50家电子钱包竞争者。 

这种竞争意味着客户和商家对任何单一平台的忠诚度降低，需要增加在客户获取和保留方面的支出，从而侵蚀盈利能力。

尽管取得了这些进展，但超级应用程序模式可能无法在印度尼西亚流行的原因有几个。 首先是印度尼西亚对谷歌的沉迷，这反过来又为一流的玩家而不是一站式的玩家创造了一个支持环境。

截至去年 XNUMX 月，谷歌 引领搜索引擎 印度尼西亚市场占有率97.31%。

这与中国形成鲜明对比，中国消费者在阿里巴巴和微信等平台内进行搜索，限制了外部搜索。 谷歌在中国的缺席和在印度尼西亚的主导地位打破了超级应用程序的平衡。

其次，与中国不同的是，领先的电子钱包也控制着电子商务或消息传递，但印度尼西亚不存在这种主导地位。 超级应用程序所需的持续参与度缺失，由于 WhatsApp 在消息传递领域占据主导地位，而其庞大的用户群却没有实现任何货币化，这使得情况变得更加复杂。

第三，缺乏平台集成阻碍电子钱包的发展 进入超级应用程序。 超级应用程序的优势在于在单一平台内提供不同的服务，创造无缝的用户体验。  

然而，在印度尼西亚，大多数电子钱包缺乏与其他服务的集成或排他性，从而减少了每个电子钱包平台的差异化。

电子商务和消息传递等高参与度垂直行业对于超级应用程序的成功至关重要。 然而，在印度尼西亚，这些平台并不像在中国那样占据主导地位，这降低了电子钱包在其上构建超级应用程序的潜力。

印度尼西亚电子钱包的潜在赢家

目前，GoPay 在用户数量方面处于领先地位，受益于与 戈耶克的 叫车和送餐服务。

元的 投资 考虑到该公司的 WhatsApp 是印度尼西亚占主导地位的消息应用程序，拥有约 2020 亿用户，100 年 XNUMX 月收购 Gojek 进一步巩固了其地位。

第二个竞争者是Ovo，由于与力宝集团的联盟，它在收购线下商户方面获得了优势。

它也有 合作 与 Tokopedia 和 Grab 合作，使其成为重要的参与者。 跟随他们的是 链接阿贾, 该公司利用与 Telkomsel 和 Bank Mandiri 的联系来获取庞大的用户群，并专注于收费公路费和火车费等公共服务。

生存和发展策略

这场大流行加速了数字化，为电子钱包玩家提供了一个独特的机会，让他们重新评估其商业模式并为未来的发展做好准备。 数字未来. 

虽然对于电子钱包来说，转型为超级应用程序似乎是一条有吸引力且明显的前进道路，但这条道路充满了巨大的挑战。 超级应用程序在印度尼西亚的崛起面临着监管障碍、市场分散、缺乏平台整合以及电子商务和消息服务渗透率低等重大障碍。 

因此，尽管超级应用程序模式具有吸引力，但现实情况可能需要印度尼西亚的电子钱包进行调整并适应其市场的独特特征，以确保生存和增长。 

印度尼西亚电子钱包的未来无疑充满了机遇，但也充满了决定其发展的挑战。

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• Sumber: https://fintechnews.sg/76902/e-wallets/are-superapps-the-path-to-success-for-indonesias-e-wallets/